Asire w ke kriz retrèt la pa rive ou

by Kimberly Amadeo

Poukisa boume pa pral retire

Nan 2013, laj pou pran retrèt mwayèn te jis anba 65, pandan y ap esperans lavi an mwayèn te plis pase 85. Sa vle di moun bezwen gen ase sove a 20 dènye ane yo. Malerezman, mwens pase mwatye pa pral gen ase yo kenbe estanda yo nan k ap viv , dapre yon rapò ki sot pase pa Boston College Center la pou Rechèch pou Retrèt.

Yon rezon ki fè se sèlman 17% nan konpayi ofri plan pansyon , konpare ak 62% nan 1983. Olye de sa, pi (71%) ofri 401 (k) plan yo. Sa fòs anplwaye yo jwenn yon seri nouvo nan ladrès. Yo dwe vin pwòp planifikatè finansye yo, kiltivatè stock, ak pwedi ekonomik yo.

2008 kriz finansye a sèlman te fè bagay sa yo vin pi mal, menm jan prèske tout moun te wè nèt nèt yo tonbe ansanm ak mache bousye a ak pri lojman. Lè Fed a te bese to enterè yo, li te vle di ekonomi ta jwenn yon retounen pi ba anpil sou envèstisman revni fiks yo. An menm tan an, anpil yo te pè ale tounen nan aksyon. (Sous: "Kriz pou retrèt ilistre," Boston College Magazine , Spring 2015)

Men kèk nan kòz yo nan kriz sa a pou pran retrèt, kèk efè, ak sa ou ka fè sou li pou ou pa vin youn nan sa yo Statistik.

01 1/3 nan Ameriken Gen $ 1,000 (oswa mwens!) Sove pou pran retrèt

Ou gen yon plan retrèt? Si ou pa, ou pa poukont ou. Plis pase mwatye (56%) nan tout travayè yo pa konnen konbyen yo pral bezwen pou konsève pou pou pran retrèt. Petèt se poutèt sa 36% nan travayè yo ak retrete aktyèl yo gen $ 1,000 oswa mwens nan ekonomi.

Erezman, ou ka evite sò a nan pifò Ameriken yo. Premyèman, èske w konnen ki kantite valè nèt ou bezwen pran retrèt ou? Planifye sou 10x salè anyèl final ane k ap travay ou an. Dezyèmman, pa pran lajan soti nan plan ou a, menm nan yon bès. Twazyèmman, kontribye plis pase minimòm 3% ... epi sove deyò plan an tou. Katriyèm, sèvi ak yon IRA Roth olye pou yo yon IRA regilye.

Anvan ou ka sove pou pran retrèt ou, ou dwe jwenn soti nan prizon prete lajan kreditè kat la. Li son senp - pa achte bagay sof si ou reyèlman bezwen yo, pa ranplase atik jiskaske yo bezwen li, ale nan kolèj kominote olye pou yo pi gwo pwi. Men, 35 milyon Ameriken sèlman peye minimòm nan chak mwa sou bòdwo yo, ki vle di yo peye maksimòm la sou enterè yo.

Pa tonbe pou agiman Ameriken yo dwe jwenn deyò epi yo pase pou yo fè kwasans ekonomik. Menm apre 9/11 , Prezidan Bush sigjere ke li te yon devwa patriyotik pou pase. Prèske 70% de GDP baze sou konsomatè depans. Sepandan, sante ekonomik yo ta dwe mezire pa valè nèt la nan fanmi yo. Li se richès Ameriken ', pa depans, ki pral pi byen kontribye nan yon ekonomi an sante nan kouri nan longè. E ke richès se sa ki nesesè yo ki pèmèt plan pou pran retrèt yo dwe siksè.

02 Prèske mwatye nan tout travayè yo te fòse nan retrè bonè

Anpil moun jis asime ke, si yo pa gen ase yo pran retrèt yo, yo pral jis kenbe k ap travay. Malerezman, 47% nan retrete aktyèl yo te fòse nan yon pran retrèt san rezon paske yo te revokasyon, pran swen paran yo malad oswa mari oswa madanm, oswa maladi pwòp yo. Planifikasyon retrèt enpòtan pou evite sò sa a.

Enstiti a Rechèch Benefis Enstiti te jwenn ke prèske mwatye (47%) nan retrete aktyèl yo te fòse nan bonè pou pran retrèt. Mwatye nan yo te oblije kite paske nan pwoblèm sante oswa andikap (55%). Yon lòt 23% te dwe pran swen mari oswa madanm yo oswa lòt manm fanmi yo.

An reyalite, swen sante se depans nan dezyèm pi gwo nan bidjè ki pi retrete '. Anplis de sa, yon gwo 12 milyon dola Ameriken ki pral bezwen swen alontèm pa 2020. Pifò moun pa reyalize depans sa a pa kouvri pa Medicare.

Surprenante, se sèlman 20% yo te fòse nan pou pran retrèt akòz chanjman nan konpayi yo, tankou redwi oswa fèmen. Ou ta panse ke ta ka rezon prensipal la, gras a kriz finansye a. Sepandan, li posib ke anpil moun te reklame andikap pou resevwa benefis ki ta konplete revni yo.

Sa a se siyifikativman soti nan 2007, lè se sèlman 37% nan travayè yo te fòse nan pou pran retrèt. Nan tan sa a, 28% pa t 'kapab travay paske nan pwoblèm sante, redwi (28%), pran swen pou manm fanmi (25%) oswa yo te di yo te gen ladrès demode.

Se sèlman 7% nan retrete yo te kapab pran retrèt byen bonè paske nan planifikasyon bon. Nan sa yo, prèske yon twazyèm te fè sa paske yo te kapab peye yon retrèt pi bonè, pandan y ap apeprè 1 nan 5 tou senpleman te vle fè yon lòt bagay.

Bonè pou pran retrèt se yon gwo chòk pou pi travayè yo, depi 73% pa plan pou pran retrèt jiskaske 65 an oswa pita. Sa a se pa paske yo renmen travay yo anpil, men olye reyèlman pa wè ke yo gen yon chwa. Dapre EBRI, travayè sa yo pa gen konfyans sou sekirite finansye yo, yo gen mwens chans pou yo gen pansyon, epi yo se fanm. (Sous: EBRI 2013 Sondaj Konfidans pou Resevwa)

03 Gason ak Fanm yo tou de ap travay pi long nan retrete

Plis ak plis fanm ant 55-64 kontinye travay, retade pou pran retrèt. Pi wo pase 65, tou de sèks yo ap travay plis pase nan tan lontan an. Ou te pwobableman remake ke pi gran biwo magazen makèt yo ranplase adolesan.

Biwo Estatistik prévisions labour ke, pa 2022, kantite travayè plis pase 55 ap grandi a 25% nan fòs travay la, leve soti nan 15% nan li te an 2006. Travayè sa yo pral nan travay sektè sèvis, kote pifò nan la kwasans travay pral rive. Anpil nan travay sa yo sektè sèvis, tankou grefye makèt, sèvez nan restoran, ak pwofesè ranplasan, ki te deja ki te fèt pa jèn moun yo ap fèt nan travayè a laj retrèt pòs-retrèt. (Sous: BLS 2004-14 Labor Market Projections)

Men, travayè ki pi gran pa pral retire

BLS rapòte ke, olye ke retiran francheman, plis pase yon mwatye nan pi gran travayè ap kontinye travay nan travay "pon". Travay sa yo te pran pa moun san pansyon, ak moun ki swa pi ba revni oswa revni pi wo. Moun ki nan pi ba yo ap pran travay pon paske yo pa kapab peye pou pran retrèt, ak moun ki nan fen anwo paske yo vle eksplore opsyon karyè ki gen plis enterè yo.

Yon sondaj Prudential 2009 te revele ke plis pase mwatye nan moun 45-75 gen laj dèyè yo nan planifikasyon pou pran retrèt yo. Sondaj la sèlman anplwaye moun ki gen byen omwen $ 100,000. Pifò nan richès sa a te nan ekite kay, ki toujou pa te retounen nan 2006 nivo pou pifò zòn nan peyi a.

Sondaj la kite moun ki gen mwens vo mwens pase $ 100,000 - jan san yo pa ase pran retrèt ou. Ekonomi an ap deplase nan direksyon pou endependan ak kontra travay - travay ki pa bay benefis yo. Menm si 62% nan moun ki fè sondaj kwè yo pral rekipere pèt yo, chanje kondisyon ekonomik vle di li gen plis chans yo pa pral.

Moun ki nan fen pi ba a pa kapab peye pou pran retrèt paske Sekirite Sosyal ap fè fas a mank, sa vle di pi ba benefis espesyalman pou moun ki pran retrèt pi bonè.

Konpayi yo ofri 401 (k) s olye pou yo pansyon, ogmante risk pou travayè yo. Risk la se paske anpil travayè pa kontribye nan 401 (k) plan yo ak sa yo ki pa konprann risk nannan nan mache bousye a. Yo ka jwenn ke envèstisman yo te disparèt si mache a pran yon bès siyifikatif lè yo pare yo pran retrèt ou.

Anplis de sa, ekonomi prive yo nan nivo ki pi ba yo depi Gran Depresyon an . Apre bès nan stock nan 2000, anpil moun ki te boule nan mache bousye a mete lajan yo nan kay yo. Anpil boume pèdi ekonomi retrèt yo ak kay yo pandan kriz finansye 2008 la. Moun ki pèdi travay yo kòm byen pa te gen okenn chwa men yo pran tou sa yo te kapab siviv.

BLS la predi ke, menm jan tandans sa a ap kontinye, "retrete tradisyonèl yo pral eksepsyon an olye ke règ la."

04 Poukisa ou ap travay pi rèd, men santi tankou ou touche mwens

Yon gwo pati nan ogmante pwodiktivite se paske entènèt la ak lòt solisyon teknoloji pèmèt travayè yo pwodwi plis ak menm kantite lajan an nan efò. Fòs travayè ameriken an dwe ogmante pwodiksyon pi vit pase revni yo monte pou rete konpetitif ak travayè etranje yo. Sa a mennen nan yon pi ba estanda nan k ap viv nan peyi Etazini an nan yon tan long kòm salè balanse.

05 Inegalite Revni ki te vin pi mal

Yon trimès nan travayè Ameriken yo fè mwens pase $ 10 pou chak èdtan, ki kreye yon revni anba liy povwete a . Pandan se tan, tèt la 1% nan travayè yo te touche plis nan revni pase anba a 40% nan travayè yo. Sa a te an 2005 lè ekonomi an te toujou en. Kounye a ke ekonomi an pa fè sa byen, anba a 40% se reyèlman santi li. Ki jan Ameriken yo kapab planifye pou pran retrèt lè gen inegalite revni sa yo ?

Yon chokan 80% nan Ameriken yo pa kapab peye pran retrèt nan tout. Yon rezon ki fè se CEO peye a se kounye a 208 fwa sa a nan travayè an mwayèn. Sa a te ogmante depi 1980. Sa a lè CEO peye te "sèlman" 42 fwa travayè an mwayèn. Nan lòt mo, inegalite revni te vin pi mal. Ant 2000 ak 2006, salè mwayèn rete plat malgre yon ogmantasyon de pwodiktivite travayè nan 15%, pandan y ap antrepriz pwofi ogmante 13% chak ane.

Yon dezyèm rezon se, pandan boom kay la, Ameriken yo itilize kay yo kòm yon ATM, lè l sèvi avèk ekite lakay yo achte machin ak mèb. Kounye a ke boom nan se sou, mwatye nan tout Ameriken yo anba kèk kalite estrès ipotèk. Anplis de sa, byen imobilye "boom nan ak jarèt" tou detwi anpil travay - mwatye nan travay yo ki te kreye ant 2000 ak 2005 yo te byen imobilye ki gen rapò.

Yon rezon twazyèm se ke pifò travayè yo kounye a depann sou 401 (k) olye pou yo pansyon pou pran retrèt yo. Nan 1974, 44% nan travayè te gen yon plan pansyon. Pa 2004, sèlman 17% te gen yon sèl. Pifò travayè yo pa mete ase nan 401 yo (k). Biznis yo pase anpil tan eksplike diferan kalite fon yo, men se pa aktyèlman ede travayè yo detèmine konbyen yo bezwen pou kontribye pou rive nan objektif pou pran retrèt yo. Anplis de sa, biznis yo pa kontribye otan ke moun ki nan lòt peyi fè.

06 Kat Etap pou Evite ke yo te fòse nan yon retrete san plan

Pifò moun te retire planifikasyon pou pran retrèt. Yo asime li pral pran twòp tan ak enèji. Gen lòt ki enkyete ke li pral jis twò dépressions, ak an reyalite pwouve ke yo pa janm yo pral kapab pran retrèt ou. Lè sa a, gen lòt moun ki pa menm konnen ki jan yo kòmanse.

Menm san yo pa mete kreyon sou papye, ou ka pwoteje tèt ou kont kat rezon prensipal ke moun pran retrèt byen bonè:

Sante - Pwoteje sante ou. (Gade Dis Dis Bagay pou Fè pou Yon Lavi Sante)
Pran swen lòt moun - Gade nan alontèm swen asirans pou yo. (Gade Asirans Swen LongTerm)
Downsizing - Gade nan pwòp planifikasyon karyè ou. (Gade Kijan Pou Siviv yon Revokasyon)
Abilite abilite - Asire w ke konpetans ou yo monte-a-dat. (Gade kouman pou jwenn nouvo kapasite yo)

07 6 Etap pou kreye yon plan retrèt

Men ki jan yo byen vit kreye yon plan retrèt. An reyalite, poukisa pa mete kèk tan sou kote fen semèn sa a. Jis swiv etap senp 6 sa yo.

Fè konnen ki kantite ou bezwen nan revni apre retrèt la. Si ou reyèlman pa konnen, jis itilize 80% nan revni ou ye kounye a.
Rale sou deklarasyon Sekirite Sosyal ki pi resan an, oswa ale nan Sekirite Sosyal mwen epi chèche konnen ki kantite ou pral soti nan gouvènman federal la.
Fè soustraksyon benefis anyèl Sekirite Sosyal ou soti nan revni ou pral bezwen nan retrèt la.
Pran sa ki rete epi divize li pa .04. Sa a konbyen lajan ou bezwen gen sove anvan ou ka pran retrèt ou. Sa a paske pifò ekspè di ou ta dwe sèlman trase soti 4% nan ze nich ou chak ane. Sa a se pi bon fason pou pa kouri soti nan lajan.
Kounye a ke ou gen objektif ou, gade pou plis fason pou konsève pou. Apre yon tan, ou yo pral kapab sove pi plis ak plis ankò. Yon bon objektif se 10% revni brit ou.
Pale avèk yon planifikatè finansye pou etabli yon pòtfèy byen divèsifye pou pwoteje ze nich ou.

Ameriken pase plis tan chwazi yon restoran oswa televizyon plat-ekran pase plan pou pran retrèt, dapre yon sondaj ki sot pase pa sèvis finansye TIAA-CREF. Pa dwe ke nèg. Pran tan pou sis etap sa yo epi planifye pou pran retrèt ou.