VantageScore Solutions te fonde pa twa gwo kredi biwo - Experian, TransUnion ak Equifax - kòm yon konkiran nan Kòporasyon Izarak Kòporasyon an, moun yo dèyè nòt la lajman itilize FICO. Epi li dènyèman te anonse ke modèl nouvo kredi li yo ki fè nòt, VantageScore 4.0, pral byento pran yon apwòch holistic plis nan kalkile nimewo twa-chif ou.
"Li nan etranj ak estraòdinè ke yon sistèm ki fè nòt nouvo prezante tèt li kòm siyifikativman diferan pase sistèm nòt ki soti nan devlopè lòt nòt kredi," di kredi ekspè John Ulzheimer, ki moun ki te deja travay ak tou de FICO ak Equifax. "Yon sèl sa a adapte bòdwo pou yon koup nan rezon."
Isit la nan sa ou kapab espere lè sistèm nan fè nòt nouvo woule soti nan sezon otòn la - ak sa li vle di pou nòt kredi ou.
Itilize done istorik vle di ou pral vle balans ou desann.
Premye diferansye a gwo se itilizasyon nouvo modèl la nan sa endistri a apèl "tandans" done. Fòmil la pral gade nan istwa prete ou kòm plis nan yon kontinyòm - yon trajectoire nan balans ou ak itilizasyon ou sou tan - olye ke yon ankadreman friz. "Si nou tou de gen $ 10,000 balans kat kredi, men ou ve yo te peye ou desann sou tan ak mwen te ramping m 'leve, se lèt la konsidere kòm yon pi gwo risk, ak modèl nan nouvo pral pran li an konsiderasyon," di Jeff Richardson, yon pòtpawòl pou VantageScore Solutions.
Nan lòt mo, si liy tandans ou montre ke w ap peye desann dèt - oswa, menm pi bon, peye balans chak mwa ou nan plen - ki pral ede kondwi nòt ou yo. Men, si ou te akimile k ap monte dèt kat kredi sou ane yo ak / oswa ouvèti nouvo kat kredi kont relativman souvan, ki pral fè ou mal.
"Se tankou yon depa nan sistèm ki fè nòt [ki jis gade] nan snapshot nan yon sèl nan tan," di Ulzheimer. "Li di yon istwa sou si yon moun jis peye yon balans, paske li te soti pou aplike pou yon bagay, oswa si yon moun peye balans lan nan plen chak mwa majorite nan tan an."
Sa vle di fikse kredi rapid anvan aplikasyon pou prè pa ta ka travay ankò.
Avèk sa nan tèt ou, ki jan lwen devan ou bezwen netwaye kredi ou anvan ou aplike pou yon ipotèk oswa prè? "Mwen te konn di 30 jou," di Ulzheimer. "Mwen pa ka vrèman bay konsèy sa ankò." Avèk done tandans pral tounen ane, peye balans ou ranfòse nòt ou mwa a anvan ou aplike pa pral moun fou. Ni yo ap ogmante limit kredi ou pou ke w ap itilize yon pousantaj ki pi piti nan kredi ki disponib ou pase anvan. "Si ou se yon moun ki gen dèt ak ki pral aplike pou yon prè machin, prè ipotekè, oswa kat kredi, epi ou kapab peye yon kantite lajan siyifikativman byento anvan aplikasyon an, li pa pral ede ou otan ke li ta nan tan pase a, "di Matt Schulz, analis endistri endistriyèl pou CreditCards.com. Anba sistèm nan nouvo, nòt ou ap reflete istwa ou nan dèt, menm si ou te gen mwens nan li nan moman sa a.
Peye plis pase minimòm lan ap benefisye nòt ou.
Yon lòt diferans pral konsiderasyon modèl la nan peman ou - pa sèlman si yo ap sou tan, men ki jan pi plis w ap mete nan direksyon pou minimòm yo akòz. Peye plis pase minimòm lan pral yon siy pozitif pou pretè yo, ki fè ou gade tankou si w ap mwens nan yon risk kredi. Plus, si w ap jis peye minimòm nan, chans yo se dèt ou a pral kenbe k ap grandi, ki pral reflete negatif sou nòt kredi ou.
"Sa a [chanjman nan fè nòt te kapab] ede pouse itilizatè a kat kredi sou kloti a soti nan yo te yon revolve nan yon transactor, e ke sa pral ale pou konsève pou konsomatè a yon kantite lajan menmen nan dèt," di Ulzheimer.
Nòt nan nouvo ap anglobe yo dwe plis padonnen ak louvri-èspri.
Finalman, nouvo nòt la ap depann mwens sou koleksyon inogirasyon ak done piblik-dosye tankou liens ak jijman, epi li pral inyore koleksyon medikal ki gen mwens pase sis mwa fin vye granmoun.
Anplis, li pral sèvi ak machin-aprann ede nòt kèk konsomatè 30-35 milyon dola ak dosye kredi mens. Sa a bon nouvèl pou milenèr ak lòt jan jèn.
FICO ap rete menm jan an - pou kounye a.
Pwen FICO ou a pa pral enkòpore done tandans nan fòmil ki fè nòt li yo, ak konpayi an dèyè FICO downplayed valè a nan chanjman VantageScore a. "Benefis yo ap pale de mwens sou konsomatè, ak plis ankò alantou si li ajoute valè prediksyon pou pretè," di Sally Taylor-Shoff, FICO nòt Vis Prezidan. "Yo [konsomatè yo] vle konnen preteur yo nòt ap gade nan. Pretè itilize FICO sou 90 pousan nan tan an. "
Ulzheimer amèn nan diferan, rele to a adopsyon nan VantageScore la - plis pase uit milya dola VantageScore nòt kredi yo te itilize ant Jiyè 2015-Jen 2016, pa plis pase 2,400 pretè ak lòt patisipan endistri - "trè enpresyonan." Toujou, li pwen ke menm si Rezilta FICO yo ak VantageScore yo divize nan apwòch respektif yo, yo pral gen anpil chans rakonte istwa menm jan an. Si ou gen bon abitid kredi , ou pral gen bon nòt tout otou.
Avèk Kelly Hultgren