Kliyan ta bay moute apre anpil ap eseye.
Jodi a, mwen kontan yo di bank yo sanble yo te vire yon kwen. Pandan ke gen toujou pòch nan dezakò, sou tout la, bank yo ak konpayi ipotèk parèt yo dwe fè yon travay san patipri kredib pou trape kliyan yo nan pwosesis la san yo pa twòp estrès.
Anpil nan kliyan nou yo vin jwenn nou sou wout pou l fayit . Pafwa yo jis yo pa okouran de opòtinite yo nan modifye prè yo. Pafwa yo twò ta anvan yo eseye modifye. Pafwa, bank yo kontinye ak sezi a menm si kliyan yo ap eseye vann pwopriyete a, jwenn refinansman, oswa yo te kòmanse pwosesis la modifikasyon. Nou depoze yon ka fayit pou pran avantaj de otomatik rete a , yon enjonksyon ki fèt pou yo sispann sezi sa yo ak lòt aksyon koleksyon, bay dèt (se sa nou rele moun ki pote ka fayit) yon ti espas pou l respire, e swa elimine anpil oswa tout rès la nan dèt yo atravè yon Chapit 7 ka , oswa mete yo moute sou yon plan ranbousman nan yon ka Chapter 13 ki pral adrese se pa sèlman aryere ipotèk yo, men lòt obligasyon tou.
Pwogram modifikasyon federal la rele Pwogram ipotèk Kay Kay Abòdab oswa HAMP. Nan atik sa a, nou pral gade nan ki HAMP ka fè, ak ki jan li ap travay nan yon ka fayit.
Se konsa, Ki diferans ki genyen ant yon refinanse ak yon modifikasyon prè?
Si ou bezwen tèm nouvo oswa yon fason pou fè kay ou plis abòdab, ou gen de chwa: refinanse oswa modifye.
Yon refinanse ranplase prè a fin vye granmoun ak yon konplètman nouvo. Anjeneral, yon refinanse fèt pou diminye to enterè a oswa pou chanje mwens kondisyon favorab, tankou yon to adapte, pou tèm pi favorab. Li kapab akonpli pa kreditè aktyèl la oswa yon kreditè konplètman nouvo. Li egzije pou prete lajan an gen kreditè e ke valè a nan pwopriyete a pa te tonbe pou ke prè a se anba dlo (prete lajan an dwe plis pase pwopriyete a se vo.
Yon modifikasyon chanje kondisyon ki nan prè aktyèl la. Li pa mande pou menm nivo nan andetman ke yon refinanse fè, byenke prete lajan an gen yo montre ke li pral gen ase revni fè peman yo. An reyalite, pwogram nan modifikasyon prè yo fèt ede pwopriyetè kay ki te soufri kèk kalite anilasyon finansye. Li ka pèmanan oswa li ka tanporè si gen kèk rezon sispèk ke sikonstans prete lajan an ap chanje. Gen souvan fleksibilite plis nan sa yon kreditè ka vle fè pou fè prè a abòdab, men to enterè a ap souvan pi wo pase prete lajan an te kapab jwenn nan yon refinanse.
Èske ou ka toujou jwenn yon modifikasyon ipotèk pandan yon ka fayit?
Wi. An reyalite, anpil nan kliyan m 'yo te avèk siksè modifye prè yo ak sòti nan fayit ki gen mwens dèt ak yon ipotèk entak ak monte-a-dat.
Ki moun ki ka kalifye pou yon modifikasyon ipotèk?
Sa depann de sèvis ou epi si se prè ou posede pa yon bank, konpayi ipotèk, oswa yon antite tankou Fannie Mae oswa Freddie Mac. Chak gen pwòp kondisyon li yo ak kritè. Men an jeneral, ou pwal pwobableman kalifye si
- Ou ap depanse plis pase 31% nan revni chak mwa sou depans pou lojman (peman ipotèk, asirans, taks sou pwopriyete, pwopriyetè kay asosyasyon).
- Ou se otreman pa kalifye pou yon refinansman nan mògej la.
- Ou se swa delenkan oswa an danje pou default paske nan yon chanjman nan sikonstans finansye.
- Gen valè a nan kay la te refize, epi ou dwe plis pase kay la se vo.
HAMP modifikasyon yo ka itilize pou modifye prè sou kay rezidans prensipal ak sèten lokasyon pwopriyete yo.
Kisa modifikasyon ipotèk la genyen?
Aplikasyon
Premye se aplikasyon an. Pifò pretè yo pral mande prèv revni pou asire ke prete lajan an omwen gen yon revni minimòm pou fè peman modifye yo. Pifò pretè ap mande tou yon rapò kredi, byenke pa gen nòt minimòm oswa maksimòm kredi nesesè. Sa a se anjeneral detèmine konbyen lajan lòt dèt prete lajan an gen nan sèvis chak mwa.
Peman Jijman
Dezyèm se peryòd esè a. Yon fwa tout dokiman an konplè, ak kreditè a detèmine ke prete lajan an ap pwobableman satisfè kondisyon minimòm li yo, yo pral prete lajan an ap ofri yon opòtinite fè yon seri de peman esè. Twa peman yo se nimewo mwen wè pi souvan.
Yon fwa peman yo jijman yo te fè siksè, kreditè a pral pran yon desizyon final sou modifikasyon an epi yo ofri chanjman nan prete lajan an.
Ki sa ki Prè Regleman ap Chanje?
Objektif la nan yon modifikasyon HAMP se fè prè a abòdab pou prete lajan an ak anpeche kreditè a soti nan pèdi nenpòt ki pi plis pase li gen. Kreditè a ka chanje nòmalman nenpòt nan tèm yo peman ki gen ladan
- Bese to enterè a
- Konvèti prè a soti nan yon to adapte nan yon to fiks
- Pwolonje longè a, pou egzanp soti nan 30 a 40 ane
- Ajoute aryere yo nan fen a tounen nan prè a
- Sispann kèk nan direktè a
- Padonnen kèk nan direktè lekòl la
Ki sa ki sou modifikasyon ak bankrout?
Lè yon moun dosye yon ka fayit, tribinal la fayit pran jiridiksyon sou prèske tout bagay ki manyen sou finansye filer la. Debtè a (sa a, se sa nou rele moun ki depoze yon ka fayit) pèmèt yo kontinye tranzaksyon chak jou tankou achte Episri ak peye bòdwo sèvis piblik, bagay nou rele "kou òdinè nan biznis."
Yon modifikasyon prè se pa "kou òdinè nan biznis." Si tribinal la fayit te pran aksyon apwouve modifikasyon an depann gwo pati sou si wi ou non ka a se Chapit 7 oswa Chapter 13. Nan yon Chapit 7 ka, ki pral anjeneral dènye kat a sis mwa, kèk pretè ap mande debiteur la jwenn tribinal apwouve. Nan yon Chapit 13, debiteur la toujou oblije jwenn apwobasyon tribinal kèlkeswa si kreditè a mande li oswa ou pa. Pou jwenn apwobasyon tribinal la, avoka debiteur la ap bezwen pote yon mosyon ak tribinal la.
Nan yon ka Chapter 13 , debiteur la pwopoze yon plan pou peye dèt li yo pa fè yon peman nan yon sendik ki distribye lajan an te resevwa nan kreditè ki te ranpli reklamasyon apwopriye . Plan an dwe gen ladan sèten kalite dèt tankou taks sou revni sot pase yo oswa obligasyon sipò domestik tankou sipò timoun ak pansyon alimantè. Li ka gen ladan yo aryere yo dwe konpayi mògej la ak sekirite dèt tankou machin ak aparèy yo.
Paske nan nòmalman tout ka yo, aryere yo ipotèk yo pral subsumed nan modifikasyon an, avoka debiteur a pral bezwen tou pou depoze yon mosyon pou modifye plan peman Chapter 13 pou retire aryere yo. Tou depan de sou kèlkeswa lòt bagay debiteur la ta ka gen entansyon akonpli ak plan an Chapter 13 - peye dèt priyorite tankou taks sou revni ki sot pase oswa sipò pou timoun, oswa fè yon peman machin pi plis abòdab pa enkli li nan yon plan Chapter 13 - debiteur la ka deside ke yon ka Chapter 13 pa nesesè ni itil. Nan pwen sa a, li ka konsidere si li ta ka rekòmande konvèti ka a nan youn anba Chapit 7, oswa ranvwaye li tout ansanm.
Ki jan li travay nan yon ka fayit
Isit la nan yon egzanp: Ann di ke debiteur la te depoze yon ka Chapter 13 ak enkli $ 5,000 nan peman ipotèk sot pase yo. Apre Chapit 13 ka a ranpli, debiteur la aplike pou yon modifikasyon prè ak konpayi ipotèk li. Pandan ke nan Chapit 13, li kontinye ap fè peman nan Chapit 13, ki gen ladan $ 5,000 a dwe konpayi mògej la.
Ann di ke yon ane apre yo fin dosye a te depoze, se modifikasyon prè ipotekè a apwouve. Pa lè sa a, kreditè a te peye $ 1,000 nan peman yo nan Chapit 13 sendik la. Modifikasyon prè a gen ladan $ 4,000 ki rete en sou reklamasyon aryere yo.
Debtè a pa vle nenpòt ki plis "siplemantè" lajan pou yo ale nan konpayi mògej la, se konsa avoka l 'ap gen fè de bagay sa yo. Premyèman, avoka a pral depoze yon mosyon ak tribinal la fayit mande tribinal la apwouve modifikasyon prè a ipotèk. Pafwa mosyon an dwe mete pou yon odyans devan jij la. Pafwa li ka nan dosye pou yon seri kantite tan - souvan 24 jou - yo ki pèmèt nenpòt ki enterese pati yo objè a li. Si pa gen objè pati, ak tèm yo favorab a debiteur a, li se trè chans ke jij la fayit pral apwouve li. Si yon objè pati nan li, yo pral modifye a pou yon odyans pou pèmèt tout pati yo temwaye ak diskite nan jij la.
Yon fwa li gen yon lòd nan tribinal la apwouve modifikasyon an, ak debiteur a aktyèlman antre nan akò a modifikasyon, avoka l 'ap mande tribinal la chanje kondisyon ki nan plan an yo retire aryere yo nan konpayi mògej la. Sa a pral egzije tou yon mosyon. Pwosesis la sanble ak mosyon an pou modifikasyon prè a. Mouvman an chita pou tande, oswa li rete nan dosye pou kèk peryòd tan bay kreditè yon chans vet li ak objè, si sa apwopriye.
Oswa debiteur la ka abandone pwosesis modifikasyon plan an epi ranpli yon mosyon pou konvèti nan yon Chapit 7 oswa yon mosyon pou li rejte ka a nèt, depann de kèlkeswa lòt bagay debiteur la ka gen kachèt nan foto finansye li. Aprann sou lojisyèl fayit .