Avantaj ak enkonvenyan Ipotèk to reglabl
Ipotèk to reglabl (ARM) se prè lakay ou ak yon pousantaj ki varye . Kòm pousantaj enterè monte ak tonbe an jeneral, pousantaj sou ipotèk to adaptab swiv. Sa yo ka prè itil pou trape nan yon kay, men yo yo tou ki riske. Paj sa a kouvri Basics yo nan ipotèk to reglabl.
Pousantaj la
Ipotèk to reglabl yo inik paske to enterè a sou mògej la ajiste ak to enterè nan mache a.
Sa a enpòtan paske kantite lajan peman ipotèk yo detèmine (an pati) pa to enterè a sou prè a. Kòm to enterè a leve, peman chak mwa leve. Menm jan an tou, peman tonbe kòm to enterè tonbe.
Pousantaj sou ipotèk pousantaj ajisteman ou yo detèmine pa kèk endèks sou mache a. Anpil ipotèk to reglabl yo mare nan Libor, Premye pousantaj , Pri nan Index Index, oswa lòt endèks. Endèks la itilize ipotèk ou se yon teknikite, men li ka afekte kouman peman ou chanje. Mande kreditè ou poukisa yo te ofri ou yon ipotèk pousantaj ajisteman ki baze sou yon endèks bay yo.
Benefis règleman pou ajisteman
Yon rezon ki fè prensipal yo konsidere ipotèk to adaptab se ke ou ka fini ak yon pi ba chak mwa peman. Bank la (anjeneral) rekonpanse ou avèk yon pousantaj pi ba inisyal paske w ap pran risk ki to enterè yo kapab monte nan tan kap vini an. Kontrèman sitiyasyon an ak yon ipotèk to fiks , kote bank la pran ki risk.
Konsidere kisa k ap pase si pousantaj monte: se bank la kole prete lajan ou nan yon pousantaj anba-mache lè ou gen yon ipotèk to fiks . Nan lòt men an, si pousantaj tonbe, ou pral tou senpleman refinanse epi pou yo jwenn yon pousantaj pi bon.
Enkonvenyans nan Ipotèk to reglabl
Ay, pa gen okenn manje midi gratis. Pandan ke ou ka benefisye de yon pi ba peman , ou toujou gen risk pou pousantaj ap monte sou ou.
Si sa rive, peman chak mwa ou ka ogmante dramatikman. Ki sa ki te yon fwa yon peman abòdab ka vin yon chay grav lè ou gen yon ipotèk to adaptab. Peman an ka jwenn tèlman wo ke ou gen default sou dèt la.
Managing Ipotèk to Adjustable
Jere risk ki genyen nan yo, ou pral vle chwazi kalite a dwa nan ipotèk to adaptab. Pi bon fason pou jere risk ou se gen yon prè ak restriksyon ak "bouchon". Caps yo limit sou konbyen yon ipotèk to adaptab ka aktyèlman ajiste.
Ou ka gen bouchon sou to enterè a aplike nan prè ou a, oswa ou ka gen yon bouchon sou kantite lajan an dola nan peman chak mwa ou. Finalman, prè ou ka gen ladan yon nimewo garanti nan ane ki dwe pase anvan to la kòmanse ajiste - premye senk ane yo, pou egzanp. Restriksyon sa yo retire kèk nan risk pou yo ipotèk to reglabl , men yo ka kreye tou kèk pwoblèm.
Koulye a, ou moute nan vitès sou ki jan ipotèk travay. Ann gade nan ki jan yo pafwa pa travay an favè ou. Remake byen ke tèm ARM ipotèk la se redondants - "M" la se pou ipotèk - men nou pral itilize tèm sa a nan tout paj sa a pou abitye.
ARM kapsil ipotèk ka travay nan yon varyete fason. Gen bouchon peryodik ak bouchon pou tout lavi. Yon bouchon peryodik limite konbyen pousantaj ou ka chanje pandan yon peryòd yo bay - tankou yon peryòd yon ane.
Kouple pou tout tan limite konbyen pousantaj ARM ou ipotèk ka chanje sou lavi a tout antye de prè a.
Men kèk egzanp ipotèk
Sipoze ou gen yon bouch peryodik nan 1% chak ane. Si pousantaj monte 3% pandan ane sa a, pousantaj mògej ARM ou ap monte sèlman 1% paske nan bouchon an. Kouvèti lavi yo sanble. Si ou te gen yon bouchon pou tout lavi nan 5%, to enterè a sou prè ou a pa pral ajiste anwo plis pase 5%.
Kenbe nan tèt ou ke chanjman to enterè ki depase yon bouchon peryodik ka pote sou de ane a ane. Konsidere egzanp ki anwo a kote pousantaj enterè leve 3% men bouchon ARM ou ipotèk kenbe pousantaj prè ou nan yon ogmantasyon 1%. Si pousantaj enterè yo se plat ane kap vini an, li posib ke pousantaj ipotèk ARM ou pral leve yon lòt 1% de tout fason - paske ou toujou "dwe" apre bouchon anvan an.
Genyen yon varyete de arom ipotèk ki disponib. Pa egzanp, ou ka jwenn bagay sa yo:
- 10/1 ipotèk ARM - se pousantaj la fikse pou 10 ane, Lè sa a, ajiste chak ane (jiska bouchon an, si genyen)
- 7/1 ARM ipotèk - se pousantaj la fikse pou 7 ane, Lè sa a, ajiste chak ane (jiska bouchon an, si genyen)
- 1 ane ARM ipotèk - pousantaj la fiks pou yon ane Lè sa a, ajiste chak ane jiska nenpòt bouchon
Se pa tout Caps yo te kreye egal
Remake byen ke bouchon yo ka diferan sou lavi prè ou. Ajisteman an premye ka jiska 5%, pandan y ap ajisteman ki vin apre yo ka mete nan 1%.
Si sa a se ka a sou yon ipotèk ARM w ap konsidere, dwe prepare pou yon swing sovaj nan peman chak mwa ou lè premye reset la woule alantou.
Enkonvenyans nan Caps
Pandan ke bouchon ak restriksyon yo ka pwoteje ou, yo ka lakòz kèk pwoblèm. Pou egzanp, ipotèk ARM ou ka gen yon limit sou ki jan peman an chak mwa pral ale - kèlkeswa mouvman nan to enterè. Si pousantaj jwenn tèlman wo ke ou frape limit la anwo (dola) sou peman ou, ou ka pa peye tout enterè ou dwe pou yon mwa bay yo. Lè sa rive, ou jwenn nan amortissement negatif - balanse balans prè ou aktyèlman ogmante chak mwa.
Achtè dwe Aware
Liy anba ak ARM ipotèk se ke ou bezwen konnen ki sa w ap antre nan . Kreditè ou ta dwe eksplike kèk pi move-ka-senaryo yo pou ke ou pa blindsided pa ajisteman peman. Pifò prete gade nan sa yo ki-ifs ak asime ke yo pral nan yon pi bon pozisyon yo absòbe ogmante peman nan lavni an - si li nan 5 oswa 10 ane deyò. Sa a trè byen ka ka a, men bagay sa yo pa toujou travay deyò fason nou te planifye.