Ki sa ki se yon ipotèk Dezyèm?
Yon dezyèm ipotèk se yon prè ki itilize kay ou kòm garanti, menm jan ak yon prè ou ka itilize yo achte kay ou.
Se prè a li te ye tankou yon "dezyèm" ipotèk paske prè achte ou a se tipikman prè a an premye ki garanti nan yon lien nan kay ou a .
Ipotèk Dezyèm tiyo nan ekite a nan kay ou , ki se valè sou mache a nan kay ou relatif nan nenpòt balans prè. Ekite ka ogmante oswa diminye, men depreferans, li sèlman ap grandi sou tan. Ekite ka chanje nan yon varyete fason:
- Lè ou fè peman chak mwa sou prè ou, ou diminye balans prè ou a, ki ogmante ekite ou.
- Si valè kay ou a akòz yon gwo mache byen imobilye oswa amelyorasyon ou fè nan kay la - ogmante ekite ou.
- Ou pèdi ekite lè kay ou pèdi valè oswa ou prete kont lakay ou.
Ipotèk Dezyèm ka vini nan plizyè fòm diferan.
Sòm pèt: Yon estanda dezyèm prè ipotekè se yon prè yon sèl fwa ki bay yon sòm kòb nan lajan ou ka itilize pou tou sa ou vle. Avèk ki kalite prè, ou pral repeye prè a piti piti sou tan, souvan ak peman fiks chak mwa.
Avèk chak peman, ou peye yon pòsyon nan depans sa yo enterè ak yon pòsyon nan balans prè ou a ( pwosesis sa a yo rele amortissement ).
Liy kredi: Li posib tou prete lè l sèvi avèk yon liy nan kredi , oswa yon pisin nan lajan ke ou ka trase soti nan. Avèk ki kalite prè, ou pa janm oblije pran nenpòt lajan-men ou gen opsyon pou fè sa si ou vle.
Kreditè ou a etabli yon limit prete maksimòm, epi ou ka kontinye prete (plizyè fwa) jiskaske ou rive nan limit maksimòm sa a. Menm jan ak yon kat kredi, ou ka repeye ak prete sou yo ak sou.
Chwa yo Rate: Tou depan de ki kalite prè ou itilize ak preferans ou, prè ou ta ka vini ak yon to enterè ki ede ou planifye peman ou pou ane kap vini yo. Varyab prè pousantaj yo disponib tou epi yo nòmal la pou liy nan kredi.
Avantaj nan ipotèk Dezyèm
Kantite prè: Dezyèm ipotèk pèmèt ou prete kantite lajan siyifikatif. Paske prè a garanti nan kay ou (ki se anjeneral vo yon anpil lajan), ou gen aksè a plis pase ou ta ka jwenn san yo pa itilize lakay ou kòm garanti. Konbyen ou ka prete? Sa depann de kreditè ou, men ou ta ka espere prete jiska 80% nan valè kay ou a . Sa a maksimòm ta konte tout prè lakay ou, ki gen ladan ipotèk premye ak dezyèm.
To enterè: Dezyèm ipotèk yo souvan gen pi ba to enterè pase lòt kalite dèt. Ankò, sere prè a ak kay ou a ede ou paske li diminye risk pou kreditè ou. Kontrèman ak prè pèsonèl garanti tankou kat kredi, to enterè ipotèk dezyèm yo souvan nan chif yo sèl.
Benefis taks (sitou Pre-2018): Nan kèk ka, ou pral jwenn yon dediksyon pou enterè peye sou yon ipotèk dezyèm fwa. Gen anpil teknik yo dwe okouran de, se konsa mande preparateur taks ou anvan ou kòmanse pran dediksyon. Pou plis enfòmasyon, aprann sou dediksyon enterè ipotèk la . Pou ane taks apre 2017, Koupe taks ak Lwa Travay elimine dediksyon an sof si ou itilize lajan an pou "amelyorasyon sibstansyèl" nan yon kay.
Dezavantaj nan ipotèk Dezyèm
Benefis toujou vini ak konpwomi. Depans yo ak risk yo vle di ke prè sa yo ta dwe itilize avèk sajès.
Risk nan sezi: Youn nan pi gwo pwoblèm yo ak yon dezyèm ipotèk se ke ou gen yo mete lakay ou sou liy lan. Si ou sispann fè peman, kreditè ou yo pral kapab pran kay ou a sezi kay , ki ka lakòz pwoblèm grav pou ou ak pou fanmi ou.
Pou rezon sa a, li raman fè sans yo sèvi ak yon dezyèm ipotèk pou "konsomasyon aktyèl" depans yo. Pou amizman ak depans k ap viv regilye, li jis pa dirab oswa vo risk pou yo sèvi ak yon prè ekite lakay ou.
Pri: Dezyèm ipotèk, tankou prè ou achte, ka chè. Ou pral bezwen peye depans anpil pou bagay sa yo tankou chèk kredi, estimasyon , frè orijin , ak plis ankò. Depans fèmen ka fasil ajoute jiska dè milye de dola. Menm si ou te pwomèt yon "pa gen pri fèmen " prè, w ap toujou peye-ou jis pa wè sa yo depans transparan.
Depans enterè: Nenpòt ki lè ou prete, w ap peye enterè . Dezyèm pousantaj ipotèk yo tipikman pi ba pase to enterè kat kredi, men yo souvan yon ti kras pi wo pase pousantaj premye prè ou a. Dezyèm pretè ipotèk pran plis risk pase kreditè a ki te fè prè premye ou. Si ou sispann fè peman, kreditè a dezyèm ipotèk pa pral jwenn peye sof si epi jiskaske kreditè prensipal la vin tout lajan yo tounen. Paske sa yo prè yo, se pou gwo, depans sa yo enterè total yo ka enpòtan.
Itil komen nan ipotèk Dezyèm
Chwazi avèk sajès kouman ou itilize lajan nan prè ou. Li pi bon yo mete lajan sa a nan direksyon yon bagay ki pral amelyore valè nèt ou a (oswa valè kay ou a) nan tan kap vini an. Ou pral bezwen peye prè sa yo, yo ap riske, epi yo koute yon anpil lajan.
- Amelyorasyon Kay se yon chwa komen paske sipozisyon an se ke ou pral repeye prè a lè ou vann kay ou a ak yon pri lavant ki pi wo.
- Evite prive asirans ipotèk (PMI) ta ka posib ak yon konbinezon de prè. Pou egzanp, yon 80/20 estrateji oswa prè "piggyback" itilize yon ipotèk dezyèm kenbe rapò prè-a-valè ou anwo a 80 pousan sou prè premye ou. Jis asire w ke li fè sans konpare ak peye-ak Lè sa a anile-PMI.
- Konsolidasyon Dèt: Ou ka souvan jwenn yon pi ba pousantaj ak yon dezyèm ipotèk, men ou ta ka oblije chanje soti nan prè garanti nan yon prè ki ta ka koute ou lakay ou.
- Edikasyon: Ou ka kapab mete tèt ou moute pou yon revni ki pi wo. Men, menm jan ak lòt sitiyasyon, w ap kreye yon sitiyasyon kote ou ta ka fè fas a sezi. Gade si prè etidyan yo se yon opsyon ki pi bon
Konsèy pou jwenn yon ipotèk Dezyèm
Shop alantou epi pou yo jwenn quotes nan omwen twa sous diferan. Asire ou ke ou enkli sa ki annapre yo nan rechèch ou an:
- Yon bank lokal oswa sendika kredi
- Yon koutye prè ipotekè oswa prè orijin (mande ajan imobilye ou pou sijesyon)
- Yon kreditè sou entènèt
Jwenn pare pou pwosesis la pa jwenn lajan nan kote ki dwat ak resevwa dokiman ou pare. Sa a pral fè pwosesis la pi fasil ak mwens estrès .
Pran prekosyon nou ak karakteristik prè ki riske . Pifò prè pa gen pwoblèm sa yo, men li la vo kenbe yon je soti pou yo:
- Peman balon ki pral lakòz pwoblèm desann wout la
- Sanksyon davans ki siye soti benefis yo nan peye dèt ou byen bonè