Prete kont ekite nan kay ou
Si kay ou a vo pi plis pase ou dwe sou li, yon prè ekite lakay ou ka ofri lajan pou nenpòt bagay ou vle-ou pa jis bezwen sèvi ak lajan an pou depans ki gen rapò ak kay. Sepandan, lè l sèvi avèk kay ou a garanti yon prè vini ak risk.
Yon prè ekite lakay se yon kalite dezyèm ipotèk . "Premye" ipotèk ou se youn ou te itilize pou achte kay ou, men ou ka itilize prè anplis pou prete kont pwopriyete a si ou te bati ase ekite .
Benefis nan Lajan Prete sou Tretman Kay
Prè ekite kay yo atire tou de prete ak pretè. Men yon kèk nan benefis kle yo pou prete:
- Pousantaj Low: Prè ekite kay anjeneral gen yon to enterè ki pi ba (anjeneral ki site kòm APR ) pase prè garanti tankou kat kredi ak prè pèsonèl. Yon to ki ba ka ede kenbe prete depans ki ba, men depans fèmen ka konpanse pousantaj ki ba.
- Apwobasyon: Prete lajan sou kay ka pi fasil pou yo kalifye pou si ou gen move kredi . Avèk kay ou an sekirite prè a, pretè gen yon fason nan jere risk yo. Sa te di, prè ipotèk souvan mande pou anpil dokiman, ak pretè mete kondisyon minimòm ki ka fè li difisil prete-menm si ou gen siyifikatif ekite.
- Gwo kantite: Prete ka kalifye pou prè relativman gwo ak sa a ki kalite prè , an konsideran ou gen ase ekite nan kay la. Pou gwo depans tankou amelyorasyon kay, edikasyon siperyè, oswa kòmanse yon biznis, ekite lakay ou ka sèl sous finansman ki disponib.
- Benefis taks potansyèl: Ou ka anmezi dedwi kèk nan enterè ou peye sou yon prè ekite lakay ou, sitou si ou itilize lajan yo pou "amelyorasyon sibstansyèl" nan yon pwopriyete. Mande preparatè taks ou an pou detay anvan ou prete ak anvan ou fè reklamasyon yon dediksyon.
Sekirite pou pretè: Pifò benefis yo pi wo yo disponib paske prè ekite lakay yo prè relativman an sekirite pou bank yo fè: prè a se "garanti" ak kay ou kòm garanti .
Si ou pa ranbouse, bank la ka pran pwopriyete w la, vann li, epi refè nenpòt lajan ki pa peye pa sezi kay ou . Ki sa ki nan plis, prete yo gen tandans priyorite prè sa yo sou lòt prè paske yo pa vle pèdi kay yo. Lè yo te fè fas ak chwa pou yo manke yon peman ipotèk oswa yon peman kat kredi , ou ta ka deside sote peman an kat .
Apwobasyon pa garanti: Kolateral ede, men pretè dwe fè atansyon pa prete twòp, oswa yo risk pèt enpòtan. Anvan 2007, li te trè fasil jwenn apwouve pou premye ak dezyèm ipotèk. Depi kriz la lojman , bagay yo te chanje, ak pretè ap ak anpil atansyon evalye aplikasyon w lan. Pou pwoteje tèt yo, yo eseye asire ke ou pa prete plis pase 80 pousan oswa konsa nan valè kay ou a pran an kont orijinal achte ipotèk ou kòm byen ke nenpòt prè ekite lakay ou ap aplike pou. Pousantaj valè kay ou ki disponib yo rele prè a valè (LTV) , epi yo ka varye de bank nan bank-kèk pretè pèmèt LTV rapò pi wo pase 80 pousan.
Prè ekite kay yo sèlman apwouve si ou ka demontre ke ou gen kapasite pou yo peye. Pretè yo oblije verifye finans ou an, epi ou pral bezwen bay prèv revni, aksè nan dosye taks, ak plis ankò.
Ki jan yon Loan sou Tretman Kay ap travay
Lè ou prete avèk yon prè ekite lakay ou, ou ka itilize youn nan de opsyon:
- Peze-sòm: Pran yon gwo sòm lajan kach moute devan, ak repeye prè a sou tan ak peman fiks chak mwa. Pousantaj enterè ou ka mete lè ou prete epi rete fiks pou lavi prè ou. Chak peman chak mwa diminye balans prè ou ak kouvri kèk nan depans enterè ou (li se yon prè amortisman ).
- Liy kredi: Jwenn apwouve pou yon kantite maksimòm ki disponib, epi sèlman prete sa ou bezwen. Li rekonèt kòm yon liy ekite kay nan kredi (HELOC) , opsyon sa a pèmèt ou prete plizyè fwa apre ou fin apwouve. Nan ane yo byen bonè, ou ka fè pi piti peman, men nan kèk pwen, ou gen kòmanse fè konplètman amortisman peman ki elimine prè a.
HELOC a se opsyon ki pi fleksib paske ou toujou gen kontwòl sou balans prè ou a ak depans enterè ou. Ou peye sèlman enterè sèlman sou kantite lajan ou aktyèlman itilize nan pisin ou nan lajan ki disponib. Sepandan, kreditè ou ka friz oswa anile liy ou nan kredi anvan ou gen yon chans yo sèvi ak lajan an. Friz ka rive lè ou bezwen lajan an pi ak san atann, se konsa ke fleksibilite vini ak kèk risk.
Pousantaj enterè sou HELOC yo tipikman varyab , kidonk chaj enterè ou ka chanje (pou pi bon oswa vin pi mal) sou tan.
Pou jwenn yon prè , aplike ak pretè plizyè ak konpare tout nan kreditè a depans ansanm ak quotes to enterè. Jwenn yon Estimasyon Prè ki soti nan plizyè sous diferan, ki gen ladan yon kreyansye prè lokal, yon koutye sou entènèt oswa nasyonal, ak bank ou pi pito oswa sendika kredi. Pousantaj enterè ka varye de kote yo mete, epi ou pral oblije peye depans fèmen yo ka resevwa prè ou finanse. Pretè yo pral tcheke kredi ou, mande pou yon evalyasyon , e li ka pran plizyè semèn (oswa plis) pou libere nenpòt lajan. Trete pwosesis la tankou si ou te aplike pou yon prè achte kay: Jwenn chèk peye ou ak lòt dokiman òganize fè pwosesis la ale pi vit .
Ranbousman depann sou ki kalite prè ou jwenn. Avèk yon prè-sòm prè, ou anjeneral fè fiks peman chak mwa (ou peye menm kantite lajan an chak mwa) jiskaske yo peye prè a la. Avèk yon liy kredi, ou ka anmezi pou fè ti peman pandan plizyè ane pandan peryòd "trase" ou an, ki ka dire dis ane oswa sa. Apre peryòd trase a fini, ou pral bezwen kòmanse fè peman regilye amortizan yo peye dèt la. Sepandan, ou ka anjeneral peye swa tip prè bonè pou konsève pou sou chaj enterè yo .
Komen sou prete lajan komen lakay ou itilize
Ou ka sèvi ak yon prè ekite lakay ou pou anyen ou vle. Sepandan, prete anjeneral sèvi ak ipotèk dezyèm pou kèk nan pi gwo depans lavi a paske kay gen tandans gen yon anpil nan valè prete kont. Plizyè itilizasyon popilè yo enkli:
- Remodel, renove, oswa otreman amelyore kay la ak pwopriyete.
- Peye pou edikasyon kolèj yon manm nan fanmi an.
- Fon achte nan yon dezyèm kay oswa peyi .
- Konsolide gwo dèt enterè yo.
Enkonvenyans nan Lajan Prete sou Tretman Kay
Anvan ou sèvi ak yon prè ekite lakay ou pou nenpòt ki rezon, asire ou konprann risk ki genyen nan lè l sèvi avèk prè sa yo . Pwoblèm prensipal la se ke ou ka pèdi kay ou a si ou fail bwa nan orè a peman chak mwa ke kreditè ou mande pou.
Dèt enpòtan: Paske sa yo prete ka bay yon anpil nan lajan kach, li nan tante yo sèvi ak lakay ou kòm yon ATM. Men, li pi bon pou rezève ekite lakay ou pou bagay ki pral amelyore valè kay ou a, ajoute siyifikatif valè nan lavi ou (sa pa vle di "vle" oswa luks), oswa mennen nan yon revni ki pi wo pou fanmi ou. Sa a se yon ka kote li la patikilyèman enpòtan yo evalye prè kòm "bon" dèt ak "move" dèt .
Frè: Depans pou fèmen yo se yon pwoblèm tou. Prete kont kay ou a ka koute dè milye de dola-e se anvan ou menm pase nenpòt nan lajan an sou reparasyon kay oswa ekolaj. Si ou souvan prete kont lakay ou, li nan yon abitid chè (byenke lè l sèvi avèk liy nan kredi ka ede w jere depans yo).
Kijan ou Kapab Chèche pi bon Lajan Prete Kay yo
Jwenn prè a ekite lakay pi bon ka sove ou dè milye de dola oswa plis. Pou jwenn kontra a pi bon:
- Shop alantou. Pretè diferan gen pwogram prè diferan ki disponib, ak estrikti frè yo ka varye dramatikman.
- Jere nòt kredi ou yo ak asire w ke rapò kredi ou yo egzat. Si gen nenpòt ki erè oswa pwoblèm fasil-a-ranje nan rapò kredi ou, sèvi ak rapid retou jwenn amelyorasyon rapid ki ka mennen nan pi bon pousantaj.
- Mande rezo ou nan zanmi ak fanmi yo ke yo rekòmande. Mande ajan lokal yo byen imobilye ki kreyatè yo fè pi bon travay pou kliyan yo.
- Konpare ofri ou bay moun ki te jwenn sou sit entènèt ak piblisite. Sonje ke pousantaj yo pi bon yo se sèlman ki disponib pou prete ak nòt segondè kredi ak anpil revni yo kouvri peman yo. Li Estimasyon Prè ou an ak anpil atansyon pou w wè si w ap peye menm kantite lajan ou te espere a.
Lòt konsèy
Èske li prè a dwa? Anvan ou prete, pran yon poz epi asire ke kalite prè sa a fè sans. Èske yon prè ekite lakay yon pi bon anfòm pou bezwen ou pase yon kont kat kredi senp oswa yon prè garanti ? Si ou pa sèten, kalkile li soti anvan ou mete lakay ou nan risk. Moun sa yo ki prè ka gen pi gwo pousantaj enterè, men ou ka vini pi devan pa evite depans fèmen.
Fè yon plan: Fè yon plan detaye sou revni ou ak depans-ki gen ladan sa a nouvo prè peman- anvan ou fèmen prè a. Sa yo prè gwo ka vini ak peman for. Plus, peman yo ka ogmante sou tan si ou gen yon to varyab. Si gen nan nenpòt fason fè sa ou vle fè san yo pa pran sou dèt, bay opsyon sa yo grav konsiderasyon.
Pwoteje tèt ou ak fanmi ou: Revize asirans ou (lavi ak enfimite an patikilye) epi evalye kijan ou pral kouvri peman yo si gen yon bagay k ap pase. Ou ka oswa ou pa bezwen asirans, e pèsonn pa ka fòse ou sèvi ak li. Si ou deside enkli pwoteksyon kòm yon pati nan yon prè ekite lakay ou, ale avèk peman prim mansyèl-pa yon opsyon leve-devan-pou ke ou peye sèlman pou sa ou itilize (asepte asirans lan se jis pou prè a ekite lakay ou). Menm jan ak nenpòt ki lòt pwodwi finansye, jwenn quotes soti nan yon varyete de sous, ki gen ladan sou entènèt ak endepandan asirans asirans. Ou pa oblije achte asirans ke kreditè ou ofri.
Revni Retrèt: Si w ap planifye pou tape ekite lakay ou pou depans k ap viv nan retrèt ou, evalye ipotèk ranvèse , ki ka pi fasil pou granmoun aje yo kalifye pou. Sepandan, familyarize tèt ou ak risk ki genyen nan ak règ soti altènativ yo anvan ou pran etap sa a.
Enterè dediksyon (Pre-2018): Pou ane taks jiska 2017, li te posib pou kèk kontribyab yo dedwi enterè peye sou prè ekite lakay yo. Pou taks ane 2018 ak apre, kòm yon rezilta nan Koupe taks ak Travay Lwa, dediksyon sa a pa disponib ankò (byenke dediksyon limite sou prè kay achte ka disponib). Pale ak yon CPA pou chèche konnen kijan prè lakay ou ka afekte taks ou yo.