Kouman ipotèk travay
Yon prè ipotekè se yon akò ki pèmèt yon prete lajan pou itilize pwopriyete kòm garanti pou pwoteje yon prè.
Nan pifò ka yo, tèm nan refere a yon prè lakay ou: Lè ou prete yo achte yon kay, ou siyen yon akò ki di ke kreditè ou a gen dwa pou yo pran aksyon si ou pa fè peman egzije ou sou prè a. Sa ki pi enpòtan, bank la ka pran pwopriyete a nan sezi - fòse ou pou avanse pou soti pou yo ka vann kay la.
Revni yo lavant yo pral itilize yo peye sou nenpòt ki dèt ou toujou dwe sou pwopriyete a.
Yon ipotèk se yon akò:
Tèm "ipotèk" ak "prè lakay" yo souvan itilize interchangeably. Teknikman, yon ipotèk se akò a ki fè prè lakay ou posib - pa prè a tèt li. Pou tranzaksyon byen imobilye, akò yo dwe alekri, ak yon ipotèk se yon dokiman ki (pami lòt bagay) ki bay kreditè ou dwa pou sezir sou kay ou.
Ipotèk Fè Li posib achte
Byen imobilye se chè. Pifò moun pa gen ase lajan kach nan ekonomi yo achte yon kay, pou yo fè yon peman desann nan 20 pousan oswa konsa ak prete tout rès la. Sa toujou kite bezwen an pou dè santèn de milye de dola nan anpil mache yo. Bank yo ap sèlman vle ba ou ke anpil lajan yo lè yo gen yon fason diminye risk yo.
Pi an sekirite pou bank: Banks pwoteje tèt yo pa egzije ou yo sèvi ak pwopriyete a w ap achte kòm garanti . Pou fè sa, ou "pwomèt" pwopriyete a kòm garanti, epi ki angajman se "ipotèk ou". Nan enprime amann nan akò ou a, bank la vin pèmisyon yo mete yon lien sou kay ou a pou yo ka sezi si sa nesesè.
Prè plis abòdab:
Prete tou jwenn kèk benefis soti nan aranjman sa a. Pa ede kreditè a diminye risk, prete lajan an peye yon to enterè ki pi ba yo. Ipotèk yo souvan itilize pa konsomatè (moun ak fanmi), men biznis yo ak lòt òganizasyon kapab tou achte pwopriyete ki gen yon ipotèk.
Kalite ipotèk yo
Gen plizyè diferan kalite ipotèk, ak konpreyansyon tèminoloji a ka ede w chwazi prè a dwa pou sitiyasyon ou (ak evite pral desann chemen an mal).
Yon fwa ankò, si ou vle yon stickler, nou ap pale sou diferan kalite prè - pa diferan kalite ipotèk (paske mògej la se tou senpleman pati a ki di ke yo ka sezi si ou sispann fè peman).
Fiks-pousantaj ipotèk yo se tip ki pi senp nan prè. Ou pral fè egzak peman an menm pou tèm nan tout antye de prè a (sòf si ou peye plis pase sa yo mande, ki ede ou debarase m de dèt pi vit). Ipotèk pousantaj fiks tipikman dire pou 30 oswa 15 ane, byenke lòt tèm yo pa etranj nan. Matematik la sou prè sa yo se trè senp: Bay yon kantite lajan prè, yon to enterè , ak yon kantite ane yo peye prè a, kreditè ou a kalkile yon fiks chak mwa peman.
Prè Fiks-pousantaj yo, se pou senp ke ou ka kalkile peman ipotèk ak pwosesis la règleman nan tèt ou ( tableur ak sou entènèt modèl fè li pi fasil). Kalkil sa yo se yon egzèsis ki gen anpil valè pou ede ou konpare pretè epi deside ki prè pou itilize. Ou ta ka etone wè kouman yon prè long tèm mennen nan pi wo depans enterè sou lavi a nan prè ou - efektivman fè yon kay pi chè pase sa li bezwen yo dwe.
Ipotèk to reglabl yo sanble ak prè estanda, men to enterè a ka chanje nan kèk pwen nan tan kap vini an.
Lè sa rive, peman chak mwa ou chanje tou - pou pi bon oswa vin pi mal (si to enterè moute, peman ou ap ogmante, men si pousantaj tonbe, ou ka wè pi ba peman ki obligatwa chak mwa).
Pousantaj tipikman chanjman apre plizyè ane, e gen kèk limit sou konbyen pousantaj la ka deplase. Prè sa yo ka riske paske ou pa konnen ki sa peman chak mwa ou yo pral nan 10 ane (oswa si ou pral kapab peye li).
Dezyèm ipotèk , ke yo rekonèt tou kòm prè sou ekite kay, yo pa pou achte yon kay - yo ap pou prete kont yon pwopriyete ou deja posede. Pou fè sa, ou pral ajoute yon lòt ipotèk (si se kay ou peye la, ou ap mete yon nouvo, premye, ipotèk sou kay la). Dezyèm prè ipotèk ou an se tipikman "nan dezyèm pozisyon," sa vle di yo sèlman yo peye si gen nan lajan ki rete apre yo fin premye moun ki gen prè ipotekè a peye. Dezyèm ipotèk yo pafwa itilize pou peye pou amelyorasyon kay ak edikasyon siperyè. Nan kriz finansye a , prè sa yo te notwar te itilize nan "lajan kach soti" ekite lakay ou .
Ipotèk Ranvèse bay revni bay pwopriyetè kay (jeneralman sou laj 62 an) ki gen enpòtans siyifikatif nan kay yo. Retrèt pafwa itilize yon ipotèk ranvèse pou sipleman revni oswa pou jwenn montan lajan kach nan lajan kach soti nan kay yo ke yo peye nan sa pibliye depi lontan. Avèk yon ipotèk ranvèse, ou pa peye kreditè a - kreditè a peye ou - men prè sa yo pa toujou bon jan yo son .
Enterè prè sèlman pèmèt ou peye sèlman depans sa yo enterè sou prè ou chak mwa. Kòm yon rezilta, ou pral gen yon pi piti peman chak mwa (paske ou pa ap ranbouse nenpòt nan balans prè ou). Dezavantaj la se ke ou pa ap peye desann dèt ak ekite bilding nan lakay ou , epi ou pral oblije peye dèt sa yon jou. Prè sa yo ka fè sans nan sèten sitiyasyon ki kout tèm, men yo pa pi bon opsyon pou pifò pwopriyetè yo espere bati richès.
Prè balon mande pou ou peye prè a antyèman ak yon gwo "balon" peman . Olye pou yo fè peman an menm plis pase 15 oswa 30 ane, ou pral oblije fè yon gwo peman elimine dèt la (apre senk a sèt ane, pou egzanp).
Prè sa yo travay pou finansman pou yon ti tan, men li la riske yo asime ke ou pral gen aksè a lajan ou bezwen yo lè peman an balon se akòz.
Refinanse prè pèmèt ou swap soti yon sèl ipotèk pou yon lòt si ou jwenn yon kontra pi bon. Lè ou refinanse yon prè ipotekè, ou jwenn yon nouvo ipotèk ki peye prè a fin vye granmoun. Pwosesis sa a ka chè paske yo te fèmen depans, men li ka peye sou tèm long la si ou jwenn nimewo yo nan liy moute kòrèkteman . Prè yo pa bezwen menm kalite. Pou egzanp, ou ka jwenn yon prè fiks-pousantaj yo peye yon ipotèk to adaptab.
Ki jan yo ka resevwa yon Loan Kay
Prete lajan, ou pral bezwen pou aplike pou yon prè. Prè Kay mande pou pi plis dokiman pase lòt kalite prè (tankou prè oto oswa prè pèsonèl), se konsa dwe prepare pou yon pwosesis ki long.
Kredi ak Revni:
Menm jan ak pifò prè, kredi ou ak revni yo se faktè prensipal yo ki detèmine si ou pa ou pral jwenn apwouve. Anvan ou aplike pou yon prè lakay, tcheke kredi ou yo wè si gen nenpòt pwoblèm ki ka lakòz pwoblèm (ak ranje yo si yo ap jis erè). Peman anreta, jijman, ak lòt pwoblèm ka rezilta nan jwenn aplikasyon ou an refize - oswa ou pral jwenn yon to enterè ki pi wo, ki vle di ou pral peye plis sou lavi a nan prè ou.
Dokimantasyon ak Rapò:
Pretè yo oblije verifye ke ou gen ase revni yo peye nenpòt prè yo ke yo apwouve. Kòm yon rezilta, ou pral bezwen bay prèv revni (jwenn Fòm W-2 ou a, retounen taks ou ki pi resan, ak lòt dokiman sou la men pou ke ou ka soumèt yo bay kreditè ou).
Dèt Revni Revni:
Pretè yo pral gade dèt ki deja egziste ou a asire w ke ou gen ase revni yo peye tout prè ou yo - ki gen ladan yon sèl nan nouvo w ap aplike pou. Pou fè sa, yo kalkile yon dèt rapò revni , ki di yo ki jan anpil nan revni mansyèl ou yo te manje moute pa peman chak mwa.
Prè pou rapò sou valè:
Malgre ke li posib pou achte ak anpil desann, chans ou pou resevwa apwouve yo pi bon lè ou fè yon peman gwo desann. Preteur kalkile yon prè pou rapò valè , ki montre konbyen lajan w ap prete konpare ak konbyen pwopriyete a vo. Mwens ou prete, pi ba a risk pou kreditè ou (paske yo ka byen vit vann pwopriyete a ak refè tout lajan yo).
Preapproval:
Li pi bon yo konnen konbyen lajan ou ka prete lontan anvan ou kòmanse fè makèt pou kay (oswa prè). Youn nan fason yo fè sa se jwenn preapproved pa yon kreditè. Sa a se yon pwosesis preliminè kote pretè evalye enfòmasyon kredi ou ak revni ou. Avèk enfòmasyon sa yo, yo ka ba ou yon kantite lajan prè maksimòm ke yo ap gen anpil chans apwouve. Sa a pa nesesèman vle di ke w ap apwouve - espesyalman pa pou yon pwopriyete patikilye - men li se enfòmasyon itil, ak yon lèt preapproval ka ede ranfòse òf ou a. Yon fwa ou anba kontra, pretè pral pran yon gade pi pre nan tout bagay ak pwoblèm yon apwobasyon ofisyèl (oswa rejè).
Konbyen lajan pou prete:
Pretè toujou di ou konbyen lajan ou ka prete, men yo pa diskite sou konbyen ou "ta dwe" prete. Responsablite a tonbe sou ou pou deside ki kantite pou depanse nan yon kay, ki kalite prè pou yo itilize, ak ki jan gwo nan yon peman desann ou vle fè (ki afekte prè ou a rapò valè ). Tout moun sa yo detèmine konbyen lajan ou pral peye chak mwa, ak konbyen enterè ou pral peye sou lavi a nan prè ou a (pi piti prete mennen nan pi piti peman chak mwa ak mwens chaj enterè). Li riske prete kantite maksimòm ki disponib, espesyalman si ou pito gen kèk "kousen" nan bidjè ou chak mwa.
Ki kote yo prete
Prè Kay yo disponib nan plizyè sous diferan. Jwenn quotes nan omwen twa pretè diferan, epi chwazi youn nan ki travay pi byen pou ou.
Koutye ipotèk ofri prete lajan nan preteur anpil. Yo gen aksè a prè ki soti nan bank miltip ak lòt sous finansman, epi yo pral ede w chwazi yon kreditè ki baze sou to enterè a ak lòt karakteristik. Koutye ipotèk ta ka chaje yon frè orijin ke ou peye, oswa yo ka jwenn peye pa kreditè a (oswa yon konbinezon de tou de). Si ou pa konnen nenpòt koutye ipotèk, mande ajan imobilye ou oswa lòt moun ou fè konfyans pou yon rekòmandasyon.
Bank yo ak kredi inyon ofri prè yo kliyan yo. Lajan an nan kont kouran ak kont depay bezwen yo dwe envesti, ak prete lajan ki soti se yon fason envesti lajan . Enstitisyon sa yo tou touche revni ki soti nan orijin frè, enterè, ak lòt depans fèmen.
Pretè sou entènèt ka fon prè tèt yo (lè l sèvi avèk lajan envestisè, pou egzanp), oswa yo ka fonksyone kòm koutye ipotèk. Sèvis sa yo se pratik paske ou ka okipe tout bagay nòmalman, epi ou ka souvan jwenn quotes plis oswa mwens imedyatman.
Chak kreditè ta dwe ba ou yon Estimasyon Prè , ki ede ou konpare pri a nan prete nan preteur diferan. Li nan dokiman sa yo ak anpil atansyon, epi poze kesyon jiskaske ou konprann tout bagay ou wè. CFPB eksplike plizyè seksyon Estimasyon Prêt pou ede ou konprann karakteristik prè ou yo.
Loan Pwogram
Li ka posib jwenn èd ak prè ou lè l sèvi avèk pwogram prè soti nan gouvènman an ak òganizasyon lokal yo. Pwogram sa yo fè li pi fasil jwenn apwouve, ak kèk ofri ankourajman kreyatif fè pwopriyetè kay plis abòdab ak atire. Anplis de sa nan achte yon kay, li ka posib refinanse tò ak pwogram sa yo (menm si ou dwe plis pase kay ou a vo ).
Pwogram prè gouvènman yo se pami pi jenere. Nan pifò ka yo, yon kreditè prive (tankou yon bank) bay finansman, ak gouvènman federal la pwomès yo repeye prè a si ou fail fè sa. Gen yon varyete pwogram, ak kèk nan yo ki pi popilè yo ki nan lis anba a.
FHA Lajan Prete:
Lajan Prete ke Administrasyon Lojman Federal la (FHA) yo se popilè pou achte kay ki vle fè yon ti peman. Li posib pou achte ak ti jan 3.5 pousan desann, epi yo ap relativman fasil pou kalifye pou (si ou pa gen kredi pafè, pou egzanp). Aprann plis bagay sou prè FHA .
VA Lajan Prete:
Veteran, Servicemembers, ak mari oswa madanm ki elijib ka achte yon kay ki gen yon prè garanti nan Depatman Afè Veteran (VA). Prè sa yo pèmèt ou prete ki pa gen okenn egzijans pou asirans ipotèk ak pa gen okenn peman desann (nan kèk ka). Ou ka prete avèk kredi mwens-pase-pafè, depans pou fèmen yo limite, ak prè a ka sipoze (sa ki pèmèt yon lòt moun pran sou peman yo si yo elijib).
Premye tan Homebuyer pwogram yo fè li fasil posede premye lakay ou , men yo vini ak strings tache. Souvan, gouvènman lokal yo ak òganizasyon san bi likratif devlope, pwogram sa yo ka ede avèk peman, apwobasyon, to enterè, ak plis ankò. Sepandan, yo difisil pou jwenn (ak kalifye pou), epi yo ka limite konbyen lajan ou ka pwofi lè ou vann kay ou.
4 Fason pou konsève pou lajan
Prè Kay yo chè, se konsa ekonomize menm yon ti kras (nan tèm pousantaj) ka mennen nan dè santèn oswa dè milye de dola nan ekonomi.
1. Shop alantou
Ankò, li esansyèl pou jwenn omwen twa quotes nan pretè diferan - de preferans diferan kalite pretè (yon koutye prè ipotekè, yon kreditè sou entènèt, ak sendika kredi lokal ou a, pou egzanp). Tout moun gen diferan prix, epi ou pral aprann anpil nan pwosesis la.
2. Gade to la
Pi gwo a (ak pi long) prè ou, plis bagay sa yo pousantaj ou. Ou peye enterè sou balans prè ou ane apre ane, ak depans enterè sa yo ka dè dizèn de milye de dola. Pafwa li fè sans yo peye plis moute devan - menm achte "pwen" sou prè ou - si ou ka fèmen nan yon to ki ba pou tèm long la.
3. Peye atansyon a asirans ipotèk
Si ou mete desann mwens pase 20 pousan, ou pral gen plis chans oblije peye asirans ipotèk. Asirans sa a se pa pou benefis ou - li pwoteje kreditè a nan ka ou sispann fè peman epi yo pa ka refè lajan yo - kidonk li pi bon pou fè pou evite depans sa a. Evalye fason altènatif yo vini ak 20 pousan, epi chèche konnen kouman yo retire asirans ipotèk pi vit ke posib. Avèk kèk prè, tankou prè FHA, ou pa ka vrèman debarase m de pri sa sof si ou refinanse.
4. Jere depans Fèmti
Lè ou jwenn yon prè lakay ou, ou pral bezwen peye depans anpil. Gen frè aplikasyon, frè chèk kredi, frè orijin, depans evalyasyon , ak plis ankò. Gen kèk pretè chaje pi wo ak pi ba pri, men ou toujou fini peye yon fason oswa yon lòt. Se pou w pridan pou "prè pa fèmen" prè sof si ou sèten ou pral sèlman nan kay la pou yon peryòd tan kout.