Ipotèk ranvèse fè sans pou kèk pwopriyetè kay
Prensip yo
Tankou yon ipotèk estanda, yon ipotèk ranvèse itilize kay ou kòm garanti .
Sepandan, prè sa yo diferan nan kèk fason, ki mennen nan "ranvèse" pati nan non an. Premyèman, ou resevwa lajan olye pou yo peye lajan nan kreditè ou chak mwa. Dezyèmman, kantite lajan an nan prè ou a ap grandi sou tan, kòm opoze a réduction ak chak peman chak mwa
Konsèp la travay menm jan ak yon prè ipotekè dezyèm oswa yon kay ekite lakay ou. Sepandan, ipotèk ranvèse yo disponib sèlman pou pwopriyetè kay ki gen laj 62 an oswa pi gran, epi ou jeneralman ou pa bezwen peye prè sa yo jiskaske ou deplase soti nan kay ou.
Ranvèse ipotèk ka bay lajan pou nenpòt bagay ou vle, soti nan revni retrèt siplemantè nan lajan pou yon pwojè amelyorasyon gwo kay la. Osi lontan ke ou ranpli kondisyon yo (gade anba a), ou ka itilize lajan yo pou konplete lòt sous revni ou oswa nenpòt ekonomi ou te akimile. Sepandan, pa jis vole nan Prospect nan lajan fasil; prè sa yo konplike , epi yo redwi byen pou resevwa eritaj Bondye ou yo.
Pandan ke plizyè sous pou ipotèk ranvèse egziste, youn nan opsyon ki pi bon yo se ipotèk la Kay Konvèsyon ipotèk (HECM) ki disponib nan Administrasyon Lojman Federal la . Yon HECM se jeneralman mwens chè pou prete akòz gouvènman an fè bak, ak règ pou prè sa yo fè yo relativman konsomatè-zanmitay.
Konbyen ou ka jwenn?
Kantite lajan ou jwenn depann de plizyè faktè ak baze sou yon kalkil ki fè sèten sipozisyon sou konbyen tan prè a pral dire.
Ekite: Ekite an plis ou gen nan kay ou a, plis la ou ka pran soti. Pou pifò prete, li pi bon si ou ve yo te peye prè ou sou anpil ane epi se prè ipotekè ou prèske nèt peye.
To enterè: To enterè ki pi ba vle di plis nan ekite prè ou ale nan ou kòm revni olye ke yo kouvri peman enterè.
Laj: Laj la nan prete lajan nan pi piti sou prè a tou afekte konbyen lajan ou jwenn, ak pi gran prete ka pran plis ankò. Si w ap tante pou eskli yon moun ki pi piti pou jwenn yon pi gwo paiement, pran anpil prekosyon paske yon konjwen ki pi piti ta dwe deplase soti nan lanmò a yon prete lajan ki pi gran si moun nan pi piti pa enkli nan prè a.
Kijan Pou Resevwa Peman Prè
Chwa ou nan kòman ou kapab jwenn lajan an enpòtan tou. Ou ka chwazi nan opsyon paiement plizyè.
Sòm pèt: Opsyon ki pi senp se pran tout lajan an nan yon fwa. Avèk opsyon sa a, prè ou a gen yon to enterè fiks , ak balans prè ou tou senpleman ap grandi sou tan kòm enterè akimile.
Peman peryodik: Ou ka chwazi tou pou resevwa peman regilye-chak mwa, pa egzanp.
Peman sa yo ka dire pou tout lavi ou, oswa pou yon peryòd tan, tankou 10 ane. Si prè ou vin akòz paske tout prete te deplase soti nan kay la, fen peman yo. Avèk peman pou tout lavi, li posib yo pran plis pase ou menm ak kreditè ou espere si w ap viv yon lavi eksepsyonèlman long.
Liy kredi: Olye pou yo pran lajan kach imedyatman, ou ka chwazi pou yon liy kredi , ki pèmèt ou trase lajan si ak ki lè ou bezwen yo. Avantaj nan apwòch sa a se ke ou sèlman peye enterè sou lajan an ou te aktyèlman prete, ak liy kredi ou te kapab potansyèlman grandi sou tan.
Konbinezon: Pa ka deside? Ou ka itilize yon konbinezon pwogram ki anwo yo. Pou egzanp, ou ta ka pran yon sèl ti somèy moute devan epi kenbe yon liy nan kredi pou pita.
Pou jwenn yon estimasyon de konbyen lajan ou ka pran soti, eseye kalkilatris Nasyonal Reverse Mortgage Association kreditè a.
Sepandan, to aktyèl la ak frè chaje pa kreditè ou ap diferan de sipozisyon yo te itilize.
Depans ipotèk ranvèse
Menm jan ak nenpòt prè lakay ou, ou pral peye enterè ak frè yo ka resevwa yon ipotèk ranvèse. Istorikman, frè yo te notwar segondè, men ak plis frè konpetisyon yo te amelyore yon ti jan. Toujou, ou bezwen yo peye atansyon sou depans sa yo ak konpare ofri soti nan plizyè pretè.
Frè yo souvan finanse, oswa bati nan prè ou. Nan lòt mo, ou pa ekri yon chèk pou ou pa santi sa yo depans, men ou toujou ap peye yo, plis enterè yo.
Frè redwi kantite ekite ki rete nan kay ou a, ki kite mwens pou byen ou oswa pou ou si ou vann kay la ak peye prè a. Si ou gen lajan ki disponib, li ka gen bon konprann pou peye frè yo soti nan pòch olye pou yo peye enterè sou frè sa yo pou ane kap vini yo.
Depans pou fèmen: Ou pral peye kèk nan depans yo menm fèmen ki nesesè pou yon achte kay oswa refinanse. Pou egzanp, ou pral bezwen yon evalyasyon, ou pral bezwen dokiman depoze, ak kreditè ou a pral revize kredi ou. Gen kèk nan depans sa yo ki depase kontwòl ou men lòt moun kapab jere ak konpare. Pou egzanp, frè originaj varye soti nan kreditè a kreditè, men biwo anrejistreman konte ou chaje menm bagay la tou kèlkeswa kote ou itilize.
Frè pou sèvis: Ou ka jwenn chòk fichye lè ou wè kantite lajan frè ki manje nan revni ou chak mwa nan yon ipotèk ranvèse. Gen limit maksimòm sou frè HECM, men li la toujou vo fè makèt alantou pou kreditè a ki pi ba-frè.
Asirans prim: Paske HECMs yo te apiye pa FHA a, ki diminye risk pou kreditè ou, ou peye yon prim FHA la. Prim premye asirans ipotèk ou (MIP) se ant 0.5 pousan ak 2.5 pousan, epi ou pral peye yon frè chak ane nan 1.25 pousan balans prè ou.
Enterè: Ou pral peye enterè sou nenpòt ki lajan ou te pran nan yon ipotèk ranvèse.
Repa Loan an
Ou pa fè peman chak mwa sou yon ipotèk ranvèse. Olye de sa, balans lan prè se akòz lè prete lajan an pèmanans deplase soti nan kay la, tipikman nan lanmò oswa lè kay la vann. Sepandan, ou ap pran sou dèt ki bezwen yo dwe remèt, ou jis pa remake li.
Dèt total ou pral kantite lajan ou pran nan lajan kach plis enterè sou lajan ou te prete a . Nan pifò ka yo, dèt ou ap grandi sou tan paske w ap prete lajan epi yo pa fè nenpòt peman, epi ou ta ka menm gen prete plis chak mwa.
Lè prè ou rive akòz, li dwe remèt li. Prè a se jeneralman akòz lè tout prete gen "pou tout tan" deplase soti. Sepandan, ipotèk ranvèse ka vini tou si ou fail satisfè kondisyon ki nan akò ou si ou pa peye taks sou pwopriyete ou, pou egzanp.
Pifò ipotèk ranvèse jwenn remèt nan vant lan nan kay la. Pou egzanp, apre lanmò ou, kay la ale sou mache a, ak nan byen imobilye ou resevwa lajan kach ki ka itilize yo peye prè a. Si ou deside pou avanse pou pi epi jwenn ou dwe mwens sou ipotèk la ranvèse pase ou vann kay la pou, ou jwenn kenbe diferans lan.
Si ou dwe plis pase ou vann kay la pou, ou pa oblije peye diferans lan ak yon HECM; nan lòt mo, ou "genyen." Pifò ipotèk reverse gen yon kloz ki pa pèmèt balans lan prè depase valè a nan ekite kay la, byenke mache fluctuations te kapab toujou rezilta nan mwens ekite pase lè ou te pran prè a.
Nan kèk ka, resevwa eritaj Bondye ou yo ap deside kenbe kay la. Nan ka sa yo, montan prè a plen se akòz, menm si balans lan prè ki pi wo pase valè kay la. Eritaj ou yo ap bezwen vini ak diferans lan si yo vle kenbe kay la nan fanmi an.
Kondisyon pou jwenn yon prè
Pou jwenn yon ipotèk ranvèse, ou pral bezwen satisfè kèk kritè debaz yo.
Règ Debaz:
- Kay la se rezidans prensipal ou. Ou pa ka sèvi ak yon lokasyon pwopriyete, pou egzanp.
- Ou gen omwen 62 zan.
- Ou pa an reta sou nenpòt dèt li dwe gouvènman federal la.
Sifizan ekite: Depi w ap pran lajan soti nan kay ou a, ou bezwen yon kantite lajan konsiderab nan ekite nan kay ou a trase soti nan. Pa gen kalkil prè-a-valè tankou ou ta genyen ak yon "pi devan" ipotèk.
Depans kontinyèl: Ou dwe gen kapasite pou kontinye peye depans san rete ki gen rapò ak kay ou. Ou pral bezwen pwouve ke kreditè a ke ou ap kapab kenbe moute ak depans. Sa a asire ke pwopriyete a kenbe valè li yo ak ke ou kenbe an komen nan pwopriyete a. Pou egzanp, ou pral toujou bezwen kenbe moute sou antretyen, taks sou pwopriyete, ak prim asirans pwopriyetè kay.
Revni: Ou pa bezwen revni pou kalifye pou yon ipotèk ranvèse paske ou pa oblije fè peman sou prè a.
Konsèy: Anvan ou finanse HECM ou, ou dwe ale nan yon "sesyon enfòmasyon konsomatè" avèk yon konseye HECM apwouve HUD. Sa a se asire w prete konprann chak pri ak konsekans yo nan pran sa a ki kalite prè. Konseye travay pou yon òganizasyon endepandan, se konsa yo ta dwe bay enfòmasyon san patipri sou pwodwi a.
Premye ipotèk: Si ou toujou dwe lajan nan kay ou, ou ka toujou jwenn yon ipotèk ranvèse. Gen kèk moun ki pran yon ipotèk ranvèse yo nan lòd yo elimine peman yo ki deja egziste chak mwa, pa konpansasyon prè a revni kont peman ipotèk ki deja egziste yo akòz.
Sepandan, mògej la ranvèse ap bezwen yo dwe premye a prete sou pwopriyete a . Pou pifò prete, sa vle di peye dèt ou rete ipotèk ak yon pati nan ipotèk ranvèse ou. Sa a se pi fasil si ou gen apeprè 50 pousan ekite nan kay ou a oswa plis.