Prensip de prè Ibrid
Prè ibrid vini nan fòm divès kalite, e yo pi popilè pou prè lakay yo.
Yo se yon "hybrid" (oswa melanj) de prete fiks-pousantaj ak ipotèk to reglabl (ARM) -moun ou jwenn kèk nan benefis ki genyen nan chak kalite prè.
Prè Fiks-pousantaj yo previzib : Ou konnen ki to enterè ou yo pral pou lavi a nan prè ou, epi ou toujou konnen ki sa peman chak mwa ou yo pral. Yon prè ibrid bay ke estabilite pou jiska 10 ane anvan ajisteman yo kòmanse.
Reglabl-pousantaj prè tipikman kòmanse soti ak to enterè ki pi ba, ak pi ba pousantaj rezilta nan yon pi ba peman chak mwa. Sepandan, si pousantaj enterè monte , peman chak mwa ou ka ogmante, ki se pwoblèm si ou pa gen koule lajan kach pou kouvri pi gwo peman yo.
Lè yo travay pi byen
Sa ki pi ba kòmanse pousantaj vini ak kèk risk. Men, Ibrid ka fè sans nan sitiyasyon ki dwat.
Koutè: Si ou planifye pou avanse pou pi oswa refinanse nan jis yon kèk ane, ou ka pran avantaj de yon to pi ba anvan ajisteman kòmanse.
Men, si plan chanjman epi ou kenbe prè a, estrateji a kapab soufri.
Avansman: Ou ka diminye risk ou lè ou fè peman enpòtan anplis- ak pi lwen pase peman egzije ou chak mwa. Si ou peye balans prè ou an byen vit ase, ou ka kapab konpanse pi gwo pousantaj, epi evite yon gwo chòk peman.
Pousantaj Low: Si pousantaj rete mete oswa deplase pi ba, ou pral benefisye de ki pi ba kòmanse to sou tèm long la. Men, predi ke lavni an difisil, se konsa fè yon plan backup nan pousantaj ka monte.
Ki jan yo travay
Prè ibrid kòmanse ak yon pousantaj ki pi ba pase yon estanda 30-ane fiks-to ipotèk, men pousantaj la ka chanje apre plizyè ane. Pretè tipikman limite konbyen pousantaj ou chanje chak ane ak sou lavi a nan prè a, ofri kèk pwoteksyon si pousantaj monte dramatikman.
Egzanp: Sipoze yon kantite lajan prè $ 200,000.
- Yon ipotèk fiks 30 ane ki gen yon to enterè 4.25 pousan ap gen yon peman chak mwa nan $ 983.88 (aprann kouman pou kalkile peman chak mwa , oswa itilize yon calcul pou fè sa). Peman an chak mwa pa pral chanje.
- Yon bra 5/1 ak yon to enterè 3.4 pousan kòmanse soti avèk yon peman chak mwa nan $ 886.96-yon ekonomi de $ 96.92 pou chak mwa. Apre senk an, to enterè a ak peman chak mwa te kapab ogmante oswa diminye.
Fikse peryòd: Yon ARM ibrid tipikman itilize yon pousantaj fiks pou yon peryòd twa, senk, sèt, oswa 10 ane. Pandan tan sa a, pousantaj enterè inisyal ou ak peman chak mwa rete menm jan an. Lè yap fè rechèch sou ibrid, premye nimewo ki nan lis la di ou konbyen tan peryòd fiks la dire.
Sèvi ak 5/1 ARM ki dekri anwo a, pousantaj la rete menm bagay la pou senk premye ane yo. Yon 10/1 ipotèk ipotèk ta kenbe pousantaj inisyal la pou dis ane.
Peryòd Ajisteman: Apre peryòd fiks la fini, to enterè a ka chanje, ak dezyèm nimewo a nan non prè a di ou konbyen fwa sa rive. Yon ARM 5/1 ka ajiste chak (yon sèl) ane pou lavi ki rete nan prè a.
Peman chak mwa: Si chanjman to enterè a, peman chak mwa ou pral chanje. Prè peman yo kalkile pou peye dèt ou-ak kouvri enterè chaj-sou lavi ki rete nan prè ou . Pi gwo pousantaj enterè mande pou pi wo peman chak mwa, e ke sa a anjeneral yon sipriz endezirab pou prete. Men, pousantaj ka tonbe tou.
Ki jan fè pousantaj chanjman?
De faktè kle enfliyanse to ou. Kreditè ou kòmanse ak yon pousantaj endèks, ak Lè sa a, ajoute yon gaye.
Index: Benchmarks ak pousantaj enterè nan ekonomi an pi laj enfliyanse pousantaj reglabl ou. Prè ibrid yo lye nan yon endèks, ki bay yon pwen depa pou to ou. Pou egzanp, prè ou ta ka sèvi ak London entèrbankèr Ofri to a (LIBOR) kòm yon endèks. Kòm pousantaj deplase monte e desann, pousantaj prè ou a ka deplase ansanm ak li.
Gaye: Pretè ajoute yon kantite lajan ke yo rekonèt kòm "gaye nan" oswa "Marge" a rive nan to enterè final ou an. Chaj enterè siplemantè sa a bay plis konpansasyon pou pretè yo.
Egzanp: Sipoze ou gen yon prè ibrid ki nan peryòd ajisteman an. 1-ane LIBOR se kounye a 2 pousan. Gaye sou prè ou se 2.25 pousan. To enterè prè ou a ap adapte a 4.25 pousan (2 pousan plis 2.25 pousan).
Pousantaj kapital: Pifò ibrid prè limite oswa "bouchon" ki kantite pousantaj enterè ka chanje. Sa yo bouchon diminye risk pou prete pa anpeche ogmante pousantaj san limit.
- Bouchon Inisyal limite konbyen pousantaj ou ka chanje sou ajisteman premye ou apre ou fini peryòd fiks la. Pou egzanp, si endèks la ap deplase pa 3 pousan men ou gen yon 2 pousan premye bouchon, pousantaj ou ta sèlman deplase 2 pousan.
- Kouvèti peryodik limit konbyen pousantaj chanjman nan chak opòtinite ajisteman. Pa egzanp, pousantaj la ta kapab chanje pa plis pase 2 pousan chak ane.
- Kouple pou tout tan mete yon limit maksimòm sou ajisteman total yo sou lavi prè ou. Si pousantaj monte nan frape ke bouch apre jis yon ajisteman kèk, pousantaj pa pral ogmante ankò pwal pi devan.
Prè ibrid yo disponib nan pretè konvansyonèl, e ou ka itilize tou pwogram gouvènman tankou FHA ak VA prete yo pou yo kalifye pi fasil. Gouvènman-te apiye prè ta ka pi bon si ou fè plan pou fè yon ti peman desann oswa ou gen pwoblèm nan istwa kredi ou, men se pa inyore prè konvansyonèl yo.
Si kredi ou bezwen yon ogmantasyon, ou ka benefisye de pousantaj relativman ba pandan ane yo byen bonè nan yon prè ibrid, ak peman sou-fwa ou ta dwe ede amelyore kredi ou . Sepandan, kalifikasyon pou yon pi bon pousantaj desann wout la pa janm garanti-sitou si pousantaj monte sevè.