Ki jan Lender peye asirans ipotèk (LPMI) ap travay

Pretè mande pou ou sèvi ak asirans ipotèk chak fwa peman ou desann pi piti pase 20 pousan valè kay ou an. Asirans sa a pwoteje kreditè a nan ka ou fail peye ipotèk la. Pandan ke li nan malere yo dwe peye asirans ipotèk, tèt la se ke ou ka achte yon kay san yo pa plunking desann 20 pousan-ki ta ka mande pou plizyè plis ane sa yo vo nan ekonomize.

Tipikman, ou (prete lajan an) peye yon prim mansyèl pou asirans ipotèk prive (PMI).

Sa a se yon frè siplemantè chak mwa, epi li pran yon mòde soti nan bidjè ou. Sepandan, kèk pretè ofri kreditè peye asirans ipotèk (LPMI), ki pèmèt ou diminye oswa evite peman siplemantè chak mwa.

Kit ou pa li yon bon lide pou achte ak mwens pase 20 pousan desann se kontab, e se yon sijè pou yon lòt atik.

Kijan LPMI ap travay

LPMI se asirans ipotèk ke kreditè ou fè aranjman. Ou peye pou pwoteksyon an nan youn nan de fason:

1. Yon peman yon sèl-fwa nan konmansman an nan prè ou a (yon "sèl-sòm total" peman)
2. Yon to enterè ki pi wo sou prè ou, sa ki lakòz peman ipotèk pi wo chak mwa, pou lavi a nan prè ou.

Apwòch kòb la se mwens komen pase yon ajisteman nan pousantaj prè ipotekè ou.

Malerezman, tèm LPMI a pa egzat paske kreditè a pa reyèlman peye pou asirans-ou fè. Toujou sonje (sitou ak tranzaksyon finansye) ke pèsonn pa peye depans pou ou sof si yo jwenn yon bagay an retou.

Pou itilize LPMI, ou jis chanje estrikti nan peman prim asirans pou ke ou pa peye yon chaj separe chak mwa.

Si ou peye yon sòm lajan global , kreditè ou ap detèmine kantite lajan ke yo panse pral kouvri depans yo. Lè sa a, yo achte asirans ipotèk ak lajan sa. Nan ka sa a, ou fondamantalman avans pou pwoteksyon.

Si ou peye sou tan , kreditè a ajiste pousantaj ipotèk ou yo kouvri depans sa yo nan asirans. Paske yon to ipotèk ki pi wo vle di pi wo peman chak mwa (gade Kijan Pou kalkile Lajan Prete ) ou pral fini peye plis chak mwa si ou ale pou LPMI. Peman ki pi wo yo ta dwe mwens ke ou ta peye si ou itilize yon chaj PMI separe chak mwa, men pa gen okenn fason yo "anile" frè siplemantè a menm jan ou peye prè ou .

Les ak inconvénients de LPMI

LPMI se pa pou tout moun. An reyalite, se pa tout moun ki pral kalifye pou yon prè ak LPMI. Tipikman ou bezwen gen bon kredi pou LPMI yo dwe yon opsyon, epi li sèlman fè sans nan sèten sitiyasyon.

Kout tèm prè: LPMI ki pi attrayant pou prè kout tèm. Si ou gen plan pou jwenn yon prè 30 ane epi fè peman pou dè dekad, ou ka pi byen ak yon politik PMI apa. Poukisa? Ankò, pifò LPMI prete lajan itilize yon ajiste (pi wo) to enterè prè ipotekè, menm jan yo te opoze ak yon sèl peman sòm total la devan. Pousantaj prè ipotekè sa a pap janm chanje, kidonk ou pral oblije peye prè a konplètman debarase li de LPMI "prim la." Ou ka fè sa swa pa peye prè a koupe soti nan ekonomi pwòp ou a (pi fasil te di pase fè), refinansman prè a , oswa vann kay la ak peye dèt la.

Pou konparezon, gade nan yon politik PMI otonòm, ki ou ka anile yon fwa ou bati ase ekite nan kay ou. Apre ou fin anile, ou benefisye de yon to enterè pi ba -wap pa plis peman PMI-pou rès lavi prè ou an.

Salè ki gen gwo revni : Pou moun ki ka jwenn apwouve pou LPMI, li pi attrayant pou prete lajan ki gen gwo revni. Moun sa yo ak fanmi yo ka jwi yon dediksyon taks pi gwo paske yo te to enterè a pi wo (asepte yo dedwi depans ipotèk kay ). Moun ki gen revni pi ba yo, nan lòt men an, ta ka kapab retire PM-kanpe pou kont li, se konsa LPMI pa ta pote okenn benefis taks adisyonèl. Natirèlman, ou ta dwe toujou pale ak preparatè taks ou sou dediksyon potansyèl-e menm ki jan pi bon yo estrikti prè ipotèk ou . Règleman sa yo chanje detanzantan, se konsa tcheke ak yon ekspè pou dènye nouvèl anvan ou deside sou anyen (ak prepare pou chanjman apre ou fin pran desizyon ou).

High LTV: Si prêt ou pou valè rapò (LTV) se pwè pou 80 pousan, LPMI pwobableman pa pi bon opsyon ou sof si ou plan pou debarase li de prè a byento (pa refinansman ou prépayé). Toupre 80 pousan, ou prèske fè ak asirans ipotèk tout ansanm. Si ou itilize yon politik asirans ipotèk apa olye, ou ka fè yon peman separe chak mwa. Ou pral kapab anile asirans lan relativman byento, epi ou pa pral kole ak yon to enterè ki pi wo. Sonje ke gen plizyè fason pou jwenn pi wo pase 80 pousan LTV:

1. Lè w fè peman, ou ogmante ekite lakay ou, epi ou diminye LTV ou.
2. Si valè kay ou a ogmante akòz yon mache lojman solid oswa amelyorasyon kay, LTV ou amelyore.

Jwenn PMI ou anile bonè ka sèlman enplike depans nan yon kèk santèn dola ( yo ka resevwa yon evalyasyon ). Men, refinansman soti nan yon prè LPMI ka koute pi plis.

Altènativ pou LPMI

Si LPMI pa son tankou anfòm la pafè pou ou, ou ka eseye plizyè apwòch diferan.

Pi gwo desann peman: Pa mete desann omwen 20 pousan, ou elimine nesesite pou yo peye PMI. Sepandan, achtè anpil pa gen opsyon sa a.

Achte PMI pwòp ou a: Ou ka toujou peye pou PMI pwòp ou a (pafwa rele prete lajan peye asirans ipotèk oswa BPMI) chak mwa. Ou te deja wè yon egzanp kèk nan sitiyasyon kote plenn-fin vye granmoun PMI se pi bon pase LPMI pi wo a.

Piggyback: Ou ka eseye tou yon konbinezon de prè pou fè pou evite PMI, byenke ou bezwen revize nimewo yo ak anpil atansyon. Yon estrateji piggyback, konnen tou kòm yon prè 80/20, se jis yon sèl opsyon. Prè sa yo pa tankou komen jan yo itilize yo dwe, men yo ap disponib. Yon piggyback pèmèt ou evite asirans ipotèk tout ansanm, men dezyèm mògej ou a ap vini ak yon to enterè ki pi wo. Si ou ka peye mògej la dezyèm byen vit, ou pral evantyèlman jwi gen yon to ipotèk ki ba (ki pa ogmante pa LPMI) pou ane rive.

Low-down-peman prè: Plizyè pwogram prè pèmèt peman ti desann. Pou egzanp, prè FHA yo disponib ak tankou ti kòm 3.5 pousan desann. Ou gen pou peye pou asirans ipotèk, men prè sa yo ta ka yon pi bon anfòm pou kèk prete. Prè VA pèmèt pou zewo desann , epi yo pa mande pou nenpòt asirans ipotèk.