Ki pi bon - yon tradisyonèl IRA oswa yon IRA Roth?
Si ou pa sa a enpòtan pou ou, konprann diferans ki genyen ant de kont yo pral fè chwa ou pi fasil.
Egzamine tou de IRA tradisyonèl ak IRA Roth la pou ou ka jwenn yon pi bon lide sou fason chak moun ka anfòm nan dosye jeneral ou.
Kont, pa envestisman
Reflechi sou tou de tradisyonèl IRA ak IRA Roth la kòm yon kalite kont kenbe. Anpil diferan byen ka ale andedan nan li, soti nan aksyon , obligasyon , byen imobilye , fon mityèl ak fon endèks , nan mache lajan ak sètifika depo , men li la tankou yon kontra bon, Kongrè a limite kantite lajan ou ka mete nan ki kont chak ane. Sa a se ke yo rekonèt kòm yon limit kontribisyon . Tou depan de ki kalite IRA ou chwazi, konsekans taks yo pral diferan.
Yon Rezime sou IRA tradisyonèl la
Kontribisyon yo se taks franchiz la nan moman yo te fè pou moun ak fanmi yo touche mwens pase limit revni yo an efè pou nenpòt ki bay ane yo, ki se regilyèman mete ajou pa IRS la. Limit yo kontribisyon konpoze de yon limit "baz" kontribisyon ak yon limit "trape-up" kontribisyon ke moun 50 ane oswa plis ka pran avantaj de. Pa egzanp, nan lane 2017, limit kontribisyon baz la te $ 5,500 ak limit kontribisyon an te $ 1,000, kidonk yon moun ki te 52 ane fin vye granmoun, ak otreman kalifye pou yon tradisyonèl IRA, kapab kontribye $ 6,500 nan kont li.
Pou ane sa yo nan ki lajan ou chita nan tradisyonèl IRA ou, osi lontan ke ou swiv règ yo, ou pa pral dwe nenpòt ki taks sou nenpòt nan pwofi yo envestisman ou jenere. Sa vle di pa gen okenn taks sou pwogrè kapital epi pa gen okenn taks sou dividann, enterè, ak pri lwaye . Menm si ou jwenn tèt ou chita sou dè milyon sou dè milyon de dola nan pwofi, osi lontan ke li se nan limit pwoteksyon nan kont lan, gouvènman federal, leta ak lokal yo pa jwenn okenn nan li. Ou pral peye sèlman taks sou kwasans lan yon fwa ou retire lajan yo.
Ou ka kòmanse fè retrè nan IRA tradisyonèl ou a laj de 59,5 ane fin vye granmoun san yo pa gen peye penalite a retrè byen bonè . Ou dwe kòmanse pran retrè ak peye taks sou moun ki retrè yo. Tout retrè yo papyeye, tankou direktè ki te kontribye depi yo te taks franchiz la nan moman kontribisyon an te fèt, pa laj 70.5 ane konsa ke ou pa ka akimile lajan twòp nan abri taks la.
IRA tradisyonèl ak IRAs Roth yo ekstrèmman itil zouti pwoteksyon byen. Dapre pwopòsyon pwotokòl fiskal ki la kounye a twa zan, ki ajiste pou pri k ap viv chak twa (3) ane, yon envestisè ka gen jiska $ 1,283,025 nan balans konbine yo atravè tou de kalite IRA yo epi yo pa egzante li nan reklamasyon kreyansye yo. Marye marye ka double kantite lajan sa a depi tou de Tradisyonèl IRA ak Roth IRA yo dwe posede pa yon moun. Pa gen okenn bagay tankou yon IRA ansanm posede. Sa a se youn nan pi gwo rezon li se pridan chèche konsèy yon avoka fayit kalifye anvan nenpòt desizyon grav lè ou ap fè fas a difikilte finansye. Bagay ki pi move a ou ka fè se trase desann tradisyonèl IRA oswa Roth IRA balans Lè sa a, deklare fayit, menm jan ou te koute tèt ou ane nan rekonstriksyon lè ou ta ka te parèt nan tribinal la ak fon pou pran retrèt ou entak.
Yon Apèsi sou Roth IRA la
Kontribisyon nan yon IRA Roth yo te fè ak dola apre-taks epi yo pa franchiz taks nan moman yo te fè. Sepandan, kontrèman ak yon IRA tradisyonèl ak sijè a sèten kondisyon minim, si ou bezwen fè yon retrè nan kontribisyon direktè ou sot pase yo, ou ka fè sa san taks san yo pa yon penalite retrè bonè, menm si ou pa yo pral kapab ranplase fon yo yon fwa yo te kite kont lan. Gen konsekans taks pou nenpòt ki envestisman pwogrè oswa lòt lajan ki depase kontribisyon istorik yo nan Roth IRA a si yo te pran anvan laj 59.5 ane fin vye granmoun.
Pandan ane yo lajan an se nan Roth IRA a, nenpòt pwofi ou jenere ap grandi taks gratis.
Pa gen okenn laj distribisyon obligatwa. Si w ap viv yo dwe 105 ane fin vye granmoun epi fini ak yon $ 25,000,000 Roth IRA paske ou dekouvri McDonald nan pwochen, ou pa bezwen bay yon santim nan li nan gouvènman Federal, leta ak lokal si ou te fè yon retrè ak te kòmanse depans li anba règ yo prezan.
Pwoteksyon fayit yo menm ki kouvri IRA tradisyonèl la kouvri tou Roth IRA.
Benefis abri taks yo se konsa benefisye pou yon IRA Roth ke Kongrè a espesyalman limite li bay moun ak fanmi ki gen ajiste revni brit nan mwens pase sèten prévisuelle pre-detèmine. Sa yo mete ajou chak ane.
Pou pran avantaj de benefis taks Roth IRA yo, anpil Ameriken ki pa kalifye paske yo fè twòp lajan angaje nan yon teknik ki rele yon "degize Roth IRA" ki enplike finansman yon tradisyonèl IRA, Lè sa a, konvèti li nan yon IRA Roth.
Kijan mwen ka louvri yon kont IRA?
Yon IRA Roth ak yon IRA Tradisyonèl yo se tou de kalite kont, pa envèstisman, konsa ou ka louvri swa ak anpil diferan kalite enstitisyon finansye. Si ou ale nan yon bank oswa sendika kredi, yo ka ofri swa tip IRA men sèlman pèmèt ou mete sètifika depo nan yo.
Si ou posede swa IRA ak yon konpayi Brokerage rabè tankou Charles Schwab oswa Scottrade, ou ka mete prèske anyen ki se piblikman tradable nan li, ki gen ladan echanj-komèsyal fon endèks tankou SPDRS oswa aksyon ble-chip . Gen kèk envestisè ki sèlman itilize fon mityèl pou bezwen retrèt yo pito louvri yon kont IRA dirèkteman avèk yon fanmi fon mityèl tankou Fidelity oswa Vanguard.
Konbyen lajan mwen bezwen kòmanse?
Se balans lan ouvèti minimòm pou swa tip IRA yo detèmine pa enstitisyon finansye a ak ki w ap louvri kont lan. Gen kèk ki bezwen $ 1,000 a $ 3,000. Yon kèk pral pèmèt ou kòmanse ak tankou ti kòm $ 100 sou kondisyon an ke ou depoze kèk kantite lajan minimòm pou chak mwa pou yon peryòd de tan yo demontre angajman ekonomi ou.
Èske mwen ka gen tou de tip?
Wi, epi ou ka menm ajoute lajan nan tou de nan menm ane a bay total ou, kontribisyon konbine pa depase limit yo kontribisyon an efè pou ane a. Pou egzanp, nan yon ane kote yon 37 ane fin vye granmoun ka sèlman kontribye yon total de $ 5,500, moun sa a ta ka mete $ 2,000 nan yon IRA tradisyonèl ak $ 3,500 nan yon Roth IRA paske konbine yo, yo toujou nan, oswa anba, limit la $ 5,500. Si ou depase limit kontribisyon yo epi pa retire li nan yon fenèt sèten tan, gouvènman an pral evalye taks ki pral esansyèlman siye balans sipli ou.
Èske mwen ka gen yon IRA Roth ak / oswa Tradisyonèl IRA Plus yon Kont Retrèt nan Travay?
Wi. Si ou gen yon travay W-2 oswa travay pou tèt ou, ou gen anpil opsyon pou kont pou pran retrèt adisyonèl. Anplis finansman yon IRA Roth oswa tradisyonèl IRA chak ane, ou ka tou finanse yon Tradisyonèl 401 (k) , yon Roth 401 (k), yon Solo 401 (k) , yon 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , oswa lòt plan ki kalifye. Sa yo souvan gen lòt avantaj nan pwòp yo, ki gen ladan pwoteksyon fayit san limit sou tèt pwoteksyon fayit yo ofri sou IRA yo diskite.