Yon Rezime sou rapò kredi ou ak nòt
Èske w te janm mande ki jan pretè konnen anpil sou istwa kredi ou a? Ak ki jan kat kredi emeteur ka deside apwouve aplikasyon w lan nan jis yon kesyon de segonn? Se paske nan rapò kredi ou ak nòt kredi ou - de bagay ki kreditè ak pretè itilize pou pran desizyon sou ou.
Ki sa ki se yon rapò kredi?
Rapò kredi ou se yon dosye sou kont dèt ou yo ak kijan ou te jere yo, ki gen ladan si ou te peye sou tan toujou.
Rapò kredi tipikman gen ladan kat kredi, prè, kèk bòdwo medikal ki poko peye, koleksyon dèt, ak antre piblik piblik tankou yon sezi oswa repiyans.
Anplis enfòmasyon kredi ou, rapò kredi ou gen ladan enfòmasyon pèsonèl, adrès ou ye kounye a ak adrès ou, ak anplwayè ou ye kounye a oswa dènye li te ye. Enfòmasyon pèsonèl gen ladan non ou ak lòt eple non ou ak dat nesans ou. Creditors pral itilize enfòmasyon sa yo pou konfime idantite w, men jeneralman, yo pap pran desizyon sou aplikasyon ou ki baze sèlman sou enfòmasyon sa yo.
Èstime nan rapò kredi ou se enfòmasyon detaye sou kat kredi ou ak prè. Pou kat kredi, balans ou, limit kredi, kalite kont, estati kont, ak istwa peman, yo tout gen ladan sou rapò kredi ou. Prè balans, montan prè orijinal, ak istwa peman parèt sou rapò kredi ou.
Rapò kredi gen ladan yon lis biznis ki te fèk tcheke istwa kredi ou. Sa yo chèk kredi yo konnen kòm demann .
Vèsyon ou nan rapò kredi ou pral montre kesyon ki soti nan tout moun ki te rale rapò kredi ou nan de ane ki sot pase yo, ki gen ladan biznis ki gade rapò ou a pou rezon pwomosyon. Yon vèsyon kreditè a nan rapò kredi ou sèlman montre kesyon yo te fè lè ou mete nan kèk kalite aplikasyon.
Kijan Rapò Kredi yo te kreye?
Rapò kredi yo kreye ak konsève pa konpayi ke yo rekonèt kòm ajans rapò kredi oswa biwo kredi . Nan Etazini, gen twa gwo kredi biwo: Equifax, Experian, ak TransUnion. Lè kreditè ak preteur tcheke istwa kredi ou, yo pral anjeneral rale rapò kredi ou nan youn oswa tout twa nan sa yo biwo kredi.
Biznis kredi biwo patnè ak bank yo ak lòt biznis yo ka resevwa enfòmasyon kont ou. Tanzantan, konpayi ou fè biznis ak ap voye oswa mete ajou enfòmasyon kont ou nan biwo kredi yo. Sa a gen ladan emeteur kat kredi ou yo ak pretè ak tou ajans koleksyon twazyèm-pati ki te anboche yo kolekte dèt sou non lòt konpayi yo. Biro kredi tou rale enfòmasyon nan tribinal lokal, leta, ak Federal pou mete nan seksyon dosye piblik nan rapò kredi ou.
Gen biznis ou gen kont ak sa ki pa rapò bay biwo kredi yo paske kont yo ou genyen ak yo yo pa kont kredi. Pou egzanp, konpayi yo ki bay elektrik ou, telefòn selilè, kab, ak sèvis entènèt pa regilyèman rapòte kont ou oswa peman nan biwo kredi yo. Kat prépayé, kat debi, ak tcheke enfòmasyon kont tou se pa rapòte nan biwo kredi yo epi yo pa enkli nan rapò kredi ou.
Pandan ke kèk biznis pa aktyalize rapò kredi ou a ak peman chak mwa ou yo, yo pral avize biwo kredi yo si ou vin seryezman anreta sou peman ou yo.
Ki moun ki ka wè rapò kredi ou a?
Erezman, pa sèlman nenpòt moun ka jwenn rapò kredi ou. Lwa federal eta yo di ke yon biznis oswa yon moun dwe gen yon "objektif akseptab" yo tcheke rapò kredi ou. Anjeneral, sa vle di biznis la dwe bezwen wè rapò kredi ou pou apwouve yon aplikasyon ou te fè, pou kolekte sou yon dèt, pou sèten objektif travay, pou konfòme avèk yon lòd tribinal, oswa pou asirans andirans. Seksyon 604 nan Rapò Kredi Rapò san Patipri a bay lis tout rezon ki akseptab pou tcheke rapò kredi ou.
Ou gen dwa wè rapò kredi pwòp ou yo. An reyalite, chak konsomatè gen dwa a yon rapò kredi gratis chak ane nan chak ajans rapò kredi. Ou ka bay kopi gratis nan rapò Equifax, eksperyans, ak TransUnion kredi ou pa ale nan AnnualCreditReport.com.
Ou ka jwenn tou yon rapò kredi gratis dirèkteman nan biwo kredi yo si ou te refize pou kredi nan dènye 60 jou yo (paske nan enfòmasyon nan rapò kredi ou), w ap pap travay ak planifikasyon yo gade pou yon travay nan pwochen an 60 jou, ou ap resevwa asistans gouvènman an kounye a, ou te yon viktim vòl idantite, oswa ou gen enfòmasyon ki kòrèk sou rapò kredi ou.
Ki sa ki fè sou kredi rapò erè
Biwo kredi yo pa pafè. Ni biznis yo ki rapòte yo. Li komen pou rapò kredi yo gen erè ak youn nan rezon ki pi bon pou tcheke rapò kredi ou se asire w ke li egzat.
Ou gen dwa pou yon rapò kredi egzat. Se konsa, si ou wè yon erè sou rapò kredi ou, ou ka diskite li dirèkteman ak biwo kredi a. Ou ka diskite yon erè sou entènèt, pa telefòn, oswa atravè lapòs. Yon fwa biwo kredi a ap resevwa dispit ou an, yo pral mennen ankèt sou enfòmasyon sou mizisyen (biznis ki rapòte erè a) epi korije rapò kredi ou ki baze sou rezilta yo.
Ki sa ki sou peman anreta oswa lòt enfòmasyon negatif?
Enfòmasyon negatif , tankou peman anreta oswa kont koleksyon, yo ka ki nan lis rapò kredi ou osi lontan ke li nan egzat. Erezman, pi negatif enfòmasyon ap tonbe rapò kredi ou apre yon sèten kantite tan.
Pifò enfòmasyon negatif ka rete pou sèt lane, men sèten kalite enfòmasyon ka rete pi lontan.
Fayit ka enkli sou rapò kredi ou pou jiska 10 zan. Liens taks ki poko peye yo endefini. Ou ka rapòte jijman nan jijman nan lwa eta ou a, si peryòd tan sa a pi plis pase sèt lane.
Kredi Score Apèsi sou lekòl la
Se konsa, kote fè nòt kredi ou anfòm nan tout bagay sa yo?
Li kapab difisil, nou pa mansyone tan konsome, pou yon biznis li nan tout rapò kredi ou a pran yon desizyon sou ou. Se konsa, yo sèvi ak nòt kredi ou a, yon twa-chif rezime nimerik ki sòt de "nòt" enfòmasyon kredi rapò ou. Kredi kredi ou se yon endikatè rapid nan chans ke ou pral default sou yon nouvo kredi oswa obligasyon prè.
Konsomatè ak nòt kredi ki pi wo yo konsidere yo dwe mwens prete riske pase sa yo ki gen pi ba nòt kredi. Pi gwo nòt kredi pèmèt ou jwenn pi ba pousantaj enterè sou kat kredi ak prè, bese pri a pou gen kredi. Konsomatè ak nòt kredi ki ba yo anjeneral gen to enterè pi wo epi yo ka refize pou kèk kat kredi, prè, ak lòt sèvis kredi ki baze sou.
Kijan nòt kredi yo kalkile?
Nòt kredi yo se algoritm konplèks ki pran tout enfòmasyon ki nan rapò kredi ou, peze li, Lè sa a, vini ak yon nimewo ki reprezante kouman ou te jere kont kredi ou. Nou pa konnen fòmil kredi ki ekzak egzak la - e gen yon chans nou pa ta konprann li menm si nou te fè konnen fòmil la. Men, nou konnen ki faktè yo ale nan yon nòt kredi ak konbyen lajan sa yo konte.
Nòt FICO se youn nan nòt ki pi byen koni ak lajman itilize kredi. Vèsyon konsomatè a nan nivo FICO yo varye ant 300 850 ak nòt la kalkile ki baze sou senk faktè kle. Paske kèk pati nan istwa bòdwo ou peye yo pi enpòtan pase lòt moun, moso diferan nan istwa kredi ou yo bay pwa diferan nan kalkil nòt kredi ou. Menm si ekwasyon espesifik pou vini ak nòt kredi ou se enfòmasyon propriétaires posede pa FICO, nou konnen ki enfòmasyon yo itilize pou kalkile nòt ou.
Isit la yo se faktè sa yo senk, kraze pa pwa a bay chak faktè:
Peman istwa se 35 pousan: Pretè yo pi konsène sou si wi ou non ou peye bòdwo ou a sou tan. Endikatè ki pi bon nan sa a se ki jan ou te peye bòdwo ou nan tan lontan an.
Peman an reta, koleksyon, ak bankrout tout afekte istwa peman an nan nòt kredi ou. Pi delenkan ki pi resan fè mal nòt kredi ou plis pase sa ki nan tan lontan an.
Nivo dèt la se 30 pousan: Kantite dèt ou genyen an konparezon ak limit kredi ou yo konnen kòm itilizasyon kredi. Pi wo a itilizasyon kredi ou - pi pre a ou se limit ou - pi ba nòt kredi ou yo pral. Kenbe kat kredi ou balans nan apeprè 30 pousan limit kredi ou oswa mwens.
Longè istwa kredi 15 pousan: Èske w gen yon istwa kredi ankò favorab paske li bay plis enfòmasyon sou abitid depans ou. Li bon yo kite louvri kont yo ke ou te gen pou yon tan long.
Demann yo se 10 pousan: Chak fwa ou fè yon aplikasyon pou kredi, yon ankèt ajoute nan rapò kredi ou. Twòp aplikasyon pou kredi ka vle di ke ou ap pran anpil dèt oswa ke ou se nan kèk kalite pwoblèm finansye. Pandan ke kesyon ka rete sou rapò kredi ou pou de ane, kalkil nòt kredi ou sèlman konsidere sa yo ki te fè nan yon ane.
Melanje kredi se 10 pousan: Èske w gen diferan kalite kont se favorab paske li montre ke ou gen eksperyans jere yon melanj de kredi. Sa a se pa yon faktè enpòtan nan nòt kredi ou sof si ou pa gen anpil lòt enfòmasyon sou ki nan baz nòt ou. Louvri kont nouvo jan ou bezwen yo, pa senpleman gen sa ki sanble tankou yon melanj pi bon nan kredi.
Yon lòt kredi ki gen lajman itilize se VantageScore la . Te vèsyon sa a nan nòt kredi a devlope pa twa biwo kredi yo pi gwo. Vèsyon ki pi resan chenn VantageScore yo soti nan 300 a 850, menm jan ak FICO a, men faktè VantageScore a yo se yon ti kras diferan. Olye ke ban nou faktè pousantaj, VantageScore revele nivo enfliyans chak faktè gen.
- Peman istwa: Ekstrèmman enfliyan
- Laj ak kalite kredi: Trè enfliyan
- Pousantaj limit kredi yo itilize: Trè enfliyan
- Total balans / dèt: Modera enfliyan
- Dènye konpòtman kredi: Mwens enfliyan
- Kredi ki disponib: Pi piti enfliyan
Ki kote ou ka jwenn nòt kredi ou a?
Pandan ke ou gen dwa a yon rapò kredi gratis, men pa gen okenn lwa ki egzije kredi konpayi ki fè nòt ba ou aksè gratis nan nòt kredi ou. Toujou, li la relativman fasil jwenn nòt kredi ou swa pou gratis oswa pa achte li.
MyFico.com: Sa a se plas la sèlman kote ou ka achte nòt FICO ou. Ou ka bay lòd FICO ou ki baze sou rapò kredi ou nan Equifax, Experian, ak TransUnion.
Nenpòt nan biwo kredi yo: Ou ka achte endividyèl ou ak 3-an-1 nòt kredi nan chak nan biwo kredi yo. Chak biwo kredi gen pwòp modèl kredi li yo ak ka gen varyasyon ti tay nan istwa kredi ou, kidonk nòt kredi ou ka diferan de youn ak lòt e yo ka menm gen diferan de nòt FICO ou.
Gratis sit entènèt kredi nòt: Twa sit entènèt kounye a ofri konplètman gratis, pa gen okenn-abònman-mande nòt kredi. Yo se CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com ak Quizzle.com. Gade deyò pou nenpòt ki nòt kredi gratis ki mande w antre nan yon nimewo kat kredi. Ou ap enskri nan yon abònman jijman nan yon sèvis siveyans kredi. Si ou pa anile anvan pwosè a fini, konpayi an ap kòmanse pote plent ou kat kredi pou sèvis la.
Deklarasyon kat kredi ou a: Emeteur kat kredi ki sèten yo ap patisipe nan yon nouvo sèvis FICO ki pèmèt moun ki gen kat yo wè rezilta FICO yo gratis. Dekouvri, Barclaycard, ak Premye Bank Nasyonal la nan Omaha se yon emeteur kèk kat kredi ki patisipe. Ou sèlman bezwen wè deklarasyon mansyèl ou a pou wè dènye FICO nòt ou.
Ou dwe refize pou kredi oswa apwouve pou tèm mwens favorab: Metòd sa a se pa enfayibl (oswa ideyal), men isit la nan ki jan li fonksyone. Pretè kreditè yo ak kreditè yo kounye a oblije voye yon kopi nòt kredi ki itilize nan yon desizyon pou refize yon aplikasyon pou kredi oswa pou apwouve aplikasyon an, men pou tèm mwens favorab pase sa yo aplike pou. Ou pa fè anyen pou resevwa kredi sa a men mete nan aplikasyon an. Si ou kalifye, ou resevwa nòt kredi otomatikman.
Ki sa ki se yon nòt kredi bon?
Gade nan pwòp kredi ou ta ka konfizyon. Gen kèk founisè kredi bay ou yon eksplikasyon pou nòt kredi ou, eksplike si ou gen yon nòt kredi bon, ak kraze desann faktè sa yo ki kontribye nan nòt kredi ou. Pafwa tout ou jwenn se yon nimewo ak li a jiska ou figi konnen si nimewo sa vle di ou gen bon kredi oswa move kredi.
Kenbe nan tèt ou nòt la kredi jeneralman varye ant 300 a 850, isit la nan yon pann nan sa ki diferan nimewo nan ki ranje vle di:
- 800+: Eksepsyonèl. Ou pa trè chans pou yo vin an reta sou nenpòt nouvo kredi oswa prè obligasyon. Ou ap pwobableman gen yon tan fasil ap resevwa apwouve pou kredi epi ou pral gen yon to enterè ki pi ba.
- 799 a 700: trè bon.
- 670 739: Bon. Genyen yon ti kras pi wo (men yo toujou trè ba) risk pou yo default. Avèk yon nòt kredi nan seri sa a, ou ta dwe toujou gen yon tan san patipri fasil jwenn apwouve pou kredi.
- 580 a 669: san Patipri. Konsomatè ak nòt kredi sa yo gen yon risk ki pi wo nan default, anpil jwenn refize pou kèk kat kredi ak prè, oswa si yo apwouve, ap gen yon to enterè ki pi wo.
- 579 ak anba a: Pòv. Kredi sa yo endike yon risk trè wo nan default. Ou pral gen yon tan pi difisil jwenn apwouve pou pwodwi kredi nouvo ak yon nòt kredi nan sa a ranje.
Si ou pa gen yon nòt kredi ekselan, ou ka travay nan direksyon li. Amelyore nòt kredi ou pa asire ke rapò kredi ou se erè gratis, pwan moute sou peman an reta, fè tout peman chak mwa ou a sou tan, diminye balans kat kredi ou, ak limite nouvo aplikasyon ou pou kredi.