Yon bò bò konparezon nan pèfòmans anwite Variable nan Index Fon
Anwite varyab ki pwopoze a te pou madanm lan, kiyès nou pral rele Joan. Li gen laj 66 lane, ak retrè yo kòmanse nan laj 71 l '. Li te pwopoze kòm yon sous revni garanti ak kòm yon fason pou bay yon benefis lanmò pi gwo pou pase ansanm ak timoun yo.
Ki baze sou benefis ki pwopoze yo, estrikti frè an sou kontra sa a anwite varyab te:
- Mòtalite ak chaj Depans: 1.1%
- Admin chaj: .15%
- Depans fonksyònman fon chak ane: .57% - 1.89% - Mwen itilize yon pwen nan mitan 1.23%
- Lanmò benefis kavalye: .70%
- Kavalye revni: .95%
Total frè anyèl: 4.13%
(Aprann plis sou frè anwite varyab ak depans .)
Kontra a deklare ke "akizasyon total yo anyèl yo kalkile kòm yon pousantaj nan balans lan retrè garanti (GWB), ak dedui chak trimès atravè opsyon yo envestisman varyab ak opsyon yo kont fiks".
Nan sa a ki kalite pwodwi gen 3 po separe nan lajan:
- Valè kontra aktyèl la: ki sa ou jwenn si ou lajan kach nan politik la. Sa a varye depann sou pèfòmans nan envèstisman, ak pèfòmans nan envestisman gen simonte yon 4.13% chak ane tren drag.
- Retou balans garanti (GWB) : sa a se yon balans Phantom ki itilize pou kalkile kantite revni anyèl garanti ou ka retire. Sa a garanti yo grandi pa 6% nan yon ane nan ane sa yo kote ou pa pran retrè, oswa pa pèfòmans mache, kèlkeswa sa ki pi gran. Si GWB ogmante akòz pèfòmans mache sa a rele yon "etap-up". Lè ou kòmanse retrè, ou garanti pou kapab pran 5% nan balans GWB sa a garanti pou lavi.
- Benefis lanmò: sa a se sa ki peye soti sou lanmò. Li pral pi wo nan prim yo peye, valè aktyèl la kontra, oswa 7yèm anivèsè kontra a benefis lanmò ane.
Mwen teste pèfòmans nan tankou yon kontra kont yon dosye nan fon endèks ak yon alokasyon nan 80% aksyon / 20% obligasyon. Te pòsyon an stock resevwa lajan jan sa a:
- 30% S & P 500
- 20% Russell 2000
- 15% EAFE
- 15% REIT
Te pòsyon nan kosyon atribye nan:
- 10% fiks (CD tankou retounen)
- 10% long tèm obligasyon gouvènman an
Mwen te aplike yon trennen depans 1.25% nan pòtfolyo fon endèks la, an konsideran menm kliyan an te ap travay ak yon konseye finansye ki te chaje 1% nan yon ane ak fon endèks yo ki te gen depans ki te .25% yon ane oswa mwens.
Mwen gade 3 senaryo diferan:
- Pèfòmans mache kòmanse an 1973 , ou te kòmanse koupe ak de ane terib nan pèfòmans ekite, Lè sa a, yon rekiperasyon fiks
- Mache pèfòmans kòmanse an 1982, pèfòmans gwan distribisyon pou anpil ane
- Mache pèfòmans kòmanse nan lane 2000, nou tout konnen ki sa dis dènye ane yo te tankou.
Anba a se rezilta yo.
1973 Pèfòmans Market:
- Ou envesti $ 100,000 nan anwite, oswa $ 100,000 nan yon dosye endèks fon.
- Ou pa pran retrè jouk tan laj 71 an.
- Kontra resevwa 6 pousantaj garanti kwasans li sou GWB a, ki te pran li nan $ 133,823, ki depase pèfòmans mache sou tan ankadreman an.
- 5% nan sa a se $ 6,691, ki ou Lè sa a, retire chak ak tout ane jouk 90 lane li.
- Si Joan te pase nan premye 3 ane yo, benefis lanmò a te bay yon valè sou kont endèks la nan seri $ 12,000 - $ 34,000.
- Nan laj Joan 90 la, valè a kontra sou anwite a se $ 219,416 ki pase ansanm nan resevwa eritaj Bondye.
- Nan laj Joan a 90, dosye endèks la vo $ 864,152, ki pase ansanm nan resevwa eritaj Bondye.
- Ou te pran menm kantite lajan an nan revni soti nan tou de anwite a ak dosye endèks la. ($ 6,691 ki soti nan laj 71 - 90)
- Si yo bay moute etap chak ane apre retrè yo te kòmanse, Lè sa a, sa yo pa reflete nan analiz sa a, men ta aplike. Li se fasil yo ta materyèlman afekte pèfòmans relatif la nan yon sèl estrateji sou lòt la.
1982 Pèfòmans mache:
- Ou envesti $ 100,000 nan anwite, oswa $ 100,000 nan yon dosye endèks fon.
- Ou pa pran retrè jouk tan laj 71 an.
- Nan senaryo sa a etap nan anyèl moute aplike kòm pèfòmans mache depase sa yo ki an% a 6% to kwasans, se konsa GWB ou a vin $ 178.473.
- 5% nan sa a se $ 8,924, ki ou Lè sa a, retire chak ak tout ane jouk 90 lane li
- Nan tan pa fè benefis lanmò a ofri plis valè sou fon endèks fon an.
- Nan laj 90 an Joan, valè a kontra a se $ 78,655, men benefis pou lanmò a toujou $ 167,714. (7yèm ane kontra anivèsè a moute nan benefis lanmò aplike) (Kijan valè kontra a ka tèlman ba? Akòz frè ak retrè anyèl valè a kontra yo te redwi apeprè $ 16,000 nan yon ane, men valè a kontra a pa enpòtan sof si ou lajan kach nan anwite a.)
- Nan laj Joan a 90, dosye endèks la vo $ 856.898, ki pase ansanm nan resevwa eritaj Bondye.
- Ou te pran menm kantite lajan an nan revni soti nan tou de anwite a ak dosye endèks la. ($ 8,924 yon ane ki soti nan laj li 71 a 90)
Nan tou de senaryo pi wo a sa ou te akonpli se yon transfè siyifikatif nan richès nan fanmi ou men dwa konpayi asirans lan.
2000 Pèfòmans Market:
- Ou envesti $ 100,000 nan anwite, oswa $ 100,000 nan yon dosye endèks fon.
- Ou pa pran retrè jouk tan laj 71 an
- Kontra resevwa 6 pousantaj garanti kwasans li sou GWB la, ki te pran li nan $ 133,823.
- 5% nan sa a se $ 6,691, ki ou Lè sa a, retire chak ak tout ane jouk laj li 78 (mwen pa ka kouri done ki sot pase laj sa a jan mwen pa gen retounen mache sot pase 2011.)
- Nan 4 nan 12 ane yo, benefis la mouri peye plis pase fon endèks fon an, pa yon kantite lajan ki chenn nan $ 970 - $ 14,000)
- Nan laj 78 an Joan, valè a kontra a se $ 76,667, men benefis nan lanmò a se $ 118,000 (anivèsè 7yèm anivèsè kontra moute nan benefis lanmò aplike)
- Nan laj Jan an 78, dosye endèks la vo $ 107.607, ki pase ansanm nan resevwa eritaj Bondye.
- Ou te pran menm kantite lajan an nan revni soti nan tou de anwite a ak dosye endèks la. ($ 6,691 ki soti nan laj 71 a 78)
- Natirèlman pa gen moun ki konnen sa k ap pase nan isit la.
Nan senaryo dènye sa a, nan pwen aktyèl li nan tan, anwite a varyab ap bay yon benefis lanmò nan apeprè $ 10,000 pi wo a ke resevwa eritaj Bondye ou ta soti nan yon dosye endèks, epi ou gen yon kouran revni kontinye garanti nan $ 6,691 yon ane. Remak, si kondisyon sou mache pòv yo kontinye, ak valè kontra a ale nan zewo, benefis lanmò a vin anile, sepandan revni garanti ou kontinye.
Bwochi anwite varyab yo deklare "nan kèk sikonstans depans opsyon an ka depase benefis aktyèl la peye anba opsyon".
Sa a ka fasil rive lè ou gen yon estrikti frè 4.13%.
Nan yon kontèks istorik, li gen plis chans tankou yon pwodwi ap bay yon transfè plis sibstansyèl nan richès nan men ou nan konpayi asirans lan pase nan men ou nan fanmi ou.
Yon lòt avètisman nan ekri an lèt detache an amann di "Konsilte reprezantan ou ajan planifikasyon pou retrèt la sou kantite lajan ak laj pwopriyetè a / annuant ak valè a pou ou nan potansyèlman limite enkonvenyans pwoteksyon sa a GMWB ka bay."
Rete tann, mwen te panse objektif prensipal pwodui sa yo te pwoteksyon inconvénient? Si mwen li enprime la amann menm si, konpayi an tèt li se rekonèt li bay "limite" pwoteksyon inconvénient.
Mwen gen yon lòt kòmantè, e mwen pa vle di okenn mank respekte konseye komisyone yo. Konseye a pwopoze anwite a sigjere ke si kliyan mwen itilize sa a anwite, li ta redwi sa yo bezwen retire nan kont yo te avè m '. Sa a ta sijere yon jan kanmenm ke mwen ta ka mete enterè pwòp mwen (konsève byen ak konpayi mwen an jenere pi wo frè) anvan enterè kliyan mwen an. (Lajan yo pwopoze yo dwe mete nan sa a anwite pa t 'anba jesyon mwen ni mwen te rekòmande kliyan an deplase yo avè m'.)
Kòm yon konseye frè-sèlman , mwen te pran yon sèman fidiusi. Pou kite yon faktè tankou enfliyans sou desizyon mwen an ta dwe yon vyolasyon devwa fidisyèr, epi mwen jwenn li ofansif yon moun ta eseye kouran m 'nan pwen de vi yo ak apwòch la ki estrateji yo ap prezève byen anba swen mwen.
Nan mond lan koutye / konsesyonè, estanda aktyèl la se sa yo ki nan konvnab, epi yo tankou yon sijesyon konsidere kòm ok, osi lontan ke rekòmandasyon an jeneral se toujou apwopriye nan kliyan an. Sepandan, ak prensip mwen pratike anba, tankou yon sijesyon pa apwopriye.
Konklizyon fèmen m 'yo (opinyon kòm sa a se pa yon analiz fòmèl akademik):
- Estrikti frè a nan koutye vann anwite varyab tankou yon sèl nan analiz ki anwo la a se tankou ke li diminye valè garanti yo pwodwi yo sipoze bay.
- Ajan yo oswa reprezantan vann sa yo anwite varyab souvan pa konprann oswa pa te revize ki jan pwodwi a pral fè anba kondisyon divès kalite istorik sou mache.
- Reprezantan yo vann anwite varyab sa yo pa sanble yo ofri holistic planifikasyon finansye, kote yo mete rekòmandasyon yo nan kontèks nan tout sitiyasyon finansye kliyan an, ki gen ladan valè nèt yo , laj, sitiyasyon taks ak bezwen revni.