Ki jan yo fè Roth a vs Pre-taks 401 (k) Desizyon
Èske ou ta dwe mete sou kote ekonomi nan 401 tradisyonèl anvan taks (k) oswa Roth 401 (k) la ?
Si ou pran kèk tan pou konprann diferans ki genyen ant yon pre-taks tradisyonèl ak Roth 401 (k) ou ka siyifikativman redwi taks total revni total ou yo. Pi enpòtan, ou pral pran yon etap proactive nan direksyon planifikasyon pou pwòp pou pran retrèt ou.
Peye taks ou kounye a oswa pita. Roth 401 (k) s pèmèt ou kontribye dola apre-taks ki ka grandi yo dwe taks gratis apre laj 59 ½ osi lontan ke ou te gen kont lan pou omwen 5 an. Chwazi si wi ou non li fè sans pou ou pou resevwa ekonomi taks la kounye a oswa pita se yon gwo pati nan pre-taks vs Roth 401 (k) desizyon an. Men kèk bagay enpòtan pou w gade si w ap eseye deside si w kontribye nan yon Roth 401 (k) fè pou ou:
Detèmine ki kalite plan ou ofri anplwayè yo
Premyèman, tcheke pou wè si patwon ou ofri yon Roth 401 (k). Sa a ka sanble tankou yon pa gen okenn-brainer, men Roth 401 (k) se relativman nouvo epi li pa ofri nan tout patwon yo.
Apeprè 60 pousan nan gwo sipòtè plan pou sipòtè kounye a ofri yon opsyon Roth. Anpil anplwayè ofri yon opsyon kontribisyon 401 (k) apre taks la, men sa ka diferan anpil de yon Roth 401 (k) apre-taks epi li pa dwe konfonn avèk yon Roth 401 (k). Si ou gen yon Roth 401 (k) ki disponib ou ta dwe konnen tou si kont la Roth bay karakteristik yo menm jan ak pre-taks la tradisyonèl 401 (k).
Li enpòtan tou pou konprann kijan konpayi ou asosye kontribisyon travay (si patwon ou ofri yon match). Anpil anplwayè bay yon ankourajman pou patisipe nan yon 401 (k) plan nan matche kontribisyon yo. Ou pa vle manke soti sou maksimize 401 ou a (k) matche ak si ou gen yon konpayi bay matche ak ou ap toujou jwenn matche ak nan si ou chwazi yo patisipe nan Roth la 401 (k). Jis kenbe nan tèt ou ke si w ap patisipe nan yon Roth 401 (k) matche ak konpayi a se yon kontribisyon pre-taks. Lajan yo matche ak kwasans lan envestisman nan konpayi sa yo bay lajan yo pral papye taks kòm revni òdinè lè ou kòmanse pran distribisyon nan pou pran retrèt.
Tradisyonèl ak Roth 401 (k) s: Konprann Diferans yo
Limit kontribisyon anyèl yo pou yon Roth 401 (k) se menm bagay ak sa yo pou yon tradisyonèl 401 pre-taks (k). Nan 2018, ou ka kontribiye jiska $ 18,500 nan yon 401 (k). Si ou gen laj 50 an oswa plis, ou ka kontribye yon lòt $ 6,000.
Diferans lan prensipal ant Roth la ak pre-taks tradisyonèl 401 (k) se ki jan yo ap papye ekri. Kòm non an implique, tradisyonèl "pre-taks" tradisyonèl 401 (k) s ede diminye taks ou kounye a. Sepandan, ou pral oblije peye taks pita lè ou kòmanse pran lajan soti nan pou pran retrèt.
Avèk yon Roth 401 (k) ou mete sou kote dola apre-taks ke yo papye ekri kounye a, men repo taks sou revni yo vini pita ak retrè taks gratis nan pwogrè envestisman pandan pou pran retrèt.
Isit la se yon eksplikasyon trè senp nan diferans prensipal la ant tradisyonèl la ak Roth 401 (k):
Tradisyonèl "pre-taks" 401 (k) - Ou peye taks sou revni lè ou pran distribisyon yo
Roth 401 (k) - Ou peye taks sou revni sou kontribisyon ou epi ou ka fè distribisyon taks gratis
Li enpòtan tou sonje resanblans ak diferans ant yon Roth 401 (k) ak yon IRA Roth. Roth 401 (k) ak Roth IRAs tou de ofri taks gratis-kwasans nan salè envestisman. Sepandan, limit Retra IRA kontribisyon an siyifikativman pi ba pase 401 (k) ($ 5,500 chak ane konpare ak $ 18,500 nan 2018).
Roth IRA yo tou sijè a limit revni.
Pou egzanp, nan 2018 moun ki pa marye ak modifye revni brit ajiste (AGI) nan $ 135,000 oswa plis yo pa kalifye pou yon Roth IRA, menm jan yo marye depoze ansanm ak modifye AGI de $ 199,000 oswa plis. Kontrèman ak Roth IRA yo, kapasite w pou kontribye nan yon Roth 401 (k) pa afekte nan nivo revni ou paske Roth 401 (k) s pa sijè a limit revni.
Li posib pou kontribiye pou tou de yon Roth 401 (k) ak yon tradisyonèl 401 (k) osi lontan ke kontribisyon konbine ou pa depase $ 18,500 ($ 24,500 si ou se 50 oswa plis) nan 2018. Yon etid resan te make benefis ki genyen nan kontribiye nan yon konbinezon de tradisyonèl ak Roth kont.
Èske diminye revni taksab ou ede ou kalifye pou lòt taks sou repo?
Pifò moun jwenn yon santiman pa santi lapenn lè sijè taks la vini. Men, li enpòtan omwen gen yon konpreyansyon debaz sou sitiyasyon taks sou revni ou. Yon konsyans ti taks ka fè yon gwo diferans. Nan anpil ka zak senp bese revni ajiste revni ou (AGI) ka ede ou kalifye pou kredi taks ak lòt repo taks yo. Pou egzanp, kredi pou resevwa retrèt ou pa disponib si AGI ou an pi wo pase $ 63,000 pou marye marye ki pote ansanm, $ 47.250 pou tèt estati kay la, ak $ 31,500 pou tout filtè lòt (yon sèl oswa marye ak ranpli separeman).
Kontribye nan yon 401 pre-taks (k) ka ede ou jwenn plis nan yon kredi taks si revni ou se yon ti kras pi wo a limit sa yo. Peye atansyon sou revni brit ajiste ou ak bese li lè sa posib tou ka fè ou kalifye pou yon franchiz IRA oswa yon IRA Roth.
Èske ou vle peye taks sou revni kounye a oswa nan lavni an?
Pifò nan nou vle pou misyon pou minimize fado taks nou otank posib. Eseye navige postal taks sou revni konplike nou yo nan peyi Etazini an ka fè pwosesis Roth vs pre-taks pou pran desizyon yo sanble yon ti kras konplike. Men, si ou kraze li desann nan nwayo a li tout vini desann nan si ou vle peye taks kounye a (Roth) oswa nan moman an ou retire lajan an (pre-taks). N ap deside opsyon ki pi bon pou ou mande yon plan retrèt pou detèmine lè ou panse ou pral nan bracket taks la pi wo.
Si ou se nan premye etap yo byen bonè nan karyè ou ak yo kounye a nan yon bracket taks sou revni pi ba opsyon a Roth sanble fè apèl kont. Ou ka fèmen nan pousantaj taks revni li te ye jodi a ki ta ka pi ba pase avni taks sou revni ou pandan retrèt lè w ap bezwen ekonomi pou pran retrèt ou. Sepandan, si ou se nan pik ou touche ane ak apwoche pou pran retrèt li chans fè pi sans nan pran repo taks yo jodi a ak yon pre-taks tradisyonèl 401 (k) kontribisyon. Kòm yon rezilta ou pral benefisye de peye taks sou revni pandan pran retrèt olye ke pandan segondè revni ou touche ane imedyatman anvan ou kite mendèv la.
Pifò retrete nan peyi sa a fini ak yon pousantaj ranplasman revni pandan pou pran retrèt ki pi ba pase revni yo pandan y ap travay. Men, si ou panse revni ou yo pral aktyèlman ap pi wo nan pou pran retrèt, Roth 401 (k) te kapab fè plis sans. Roth 401 (k) kòmanse gade tankou yon lide klere si w ap enkyete ke menm si revni ou pa moute nan pou pran retrèt, pousantaj taks yo ka dirije pi wo.
Ki jan ou bon nan predi lavni an?
Li ka difisil pou fè Roth vs pre-taks 401 (k) desizyon lè pousantaj taks sou revni lavni yo ensèten. Olye pou yo repoze sou yon teller fòtin oswa majik 8 boul pou predi lavni an eseye mande tèt ou kesyon sa yo pou ede ou deside:
Ki jan gen anpil chans ke revni ou ap ogmante ant kounye a ak pou pran retrèt? Lè li rive zafè finansye pèsonèl nou yo pa toujou ki gwo nan predi ke lavni an . Li kapab menm pi difisil pou predi kisa Kongrè a pral fè ak to taks sou deseni depi kounye a. Sa yo te di, ou ta dwe seryezman revni potansyèl ou touche potansyèl lè yo fè Roth vs pre-taks 401 (k) desizyon an. Si ou se nan oswa tou pre pik ou touche ane kounye a ou ka vle bwa ak pre-taks tradisyonèl 401 (k) kontribisyon. Men, si ou antisipe revni ou ogmante ou ap gen chans pou wè ogmantasyon taks sou revni ou. Sa a te kapab frape ou nan yon bracket taks ki pi wo, epi fè opsyon a Roth plis fè apèl kont.
Èske w planifye pou travay pandan retrèt? Ou pa ka wè nenpòt gwo chanjman nan bracket taks sou revni ou si ou planifye sou travay nan ane retrèt tradisyonèl yo. Rezilta nan fen sa a ka kenbe ou nan bracket taks la menm. Anjeneral si bracket taks ou se menm bagay la tou nan retrèt ou pral wè benefis egal ak yon Roth konpare ak yon 401 pre-taks (k). Nan sitiyasyon sa a, li ka ede yo konsidere kenbe kèk lajan nan yon kont Roth pou fè pou evite wè taks sou revni ou ranpe nan yon bracket taks pi wo majinal.
Ki sa ki chans yo ke ou pral retiran pandan yon peryòd de to taks sou revni ki pi wo? Si w ap enkyete w sou taks ki pi wo yo atravè tablo a nan peyi a kòm yon rezilta nan jaden flè aktyèl politik ak ekonomik ou ta dwe konsidere ale ak yon Roth 401 (k). Sepandan, li enpòtan sonje ke jis paske to taks sou revni ka ogmante nan tout tablo a, ki pa nesesèman vle di to taks pèsonèl ou yo pral pi wo.
Kòm ou ka pwobableman di Roth vs pre-taks 401 (k) desizyon an se yon ti kras plis konplike pase sa li sanble. Chwazi kont ki pi bon pou ou depann de yon varyete de faktè tankou atant ou sou lavni pousantaj taks sou revni ak ki kantite difikilte taks ou ap chèche. Tcheke sa a Roth vs kalkilatris pre-taks si ou ta renmen kèk konsèy adisyonèl lè w konpare opsyon ou yo.