Ki jan yo fè Roth a vs Pre-taks 401 (k) Desizyon
Nimewo a nan anplwayè ki ofri yon opsyon Roth nan plan pou pran retrèt yo grandi konsiderableman nan dènye ane yo.
Opsyon Roth la pèmèt ou kontribiye lajan nan yon plan retrèt sou yon baz apre taks. Tankou kontribisyon yo bay yon Roth IRA, kontribisyon nan yon Roth 401 (k) yo pa taks-franchiz. Olye ke benefisye de ekonomi taks yo inicio nan fè kontribisyon tradisyonèl pre-taks, repo taks yo vini pita lè ou kòmanse pran distribisyon nan plan an. Kont Roth pèmèt ou retire kwasans salè nan kont ou san taks osi lontan ke kont la te louvri omwen 5 ane epi ou gen plis pase 59 1/2.
Lòt pase diferans lan gwo apre taks, Roth 401 (k) nan travay anpil tankou regilye 401 (k) s. Yon resanblans se ke tou de pre-taks ak Roth 401 (k) kontribisyon yo kalifye pou yon matche ak konpayi. Si ou pa resevwa yon kontribisyon matche nan konpayi ou, detèmine pa anplwayè ou. Si ou resevwa yon sèl, li se te fè pre-taks epi li separe de Roth 401 ou (k). Si ou deside kite patwon ou, ou ka gen chwa pou kenbe Roth 401 (k) kote li ye a oswa deplase li nan plan anplwayè nouvo ou a si yo ofri yon Roth 401 (k) la.
Yon lòt opsyon se pou avanse pou li nan yon anime Roth IRA, kote ou pral sijè a règ yo retrè menm.
Men kèk kesyon enpòtan pou konsidere lè y ap detèmine si yon Roth 401 (k) fè sans pou ou:
Èske ou ka kontribye nan yon Roth 401 (k)?
Pou ou kapab patisipe, ou dwe konfime ke yon patwon Roth 401 (k) ofri ou.
Si se epi ou elijib pou patisipe, ou ka kontribiye kèlkeswa revni. Roth 401 (k) s yo pa sijè a restriksyon revni. Yon IRA Roth nan lòt men an gen limit revni ki detèmine si ou ka kontribye.
Konbyen ou ka kontribye?
Limit total IRS pou anplwaye tradisyonèl ak Roth 401 (k) kontribisyon se $ 18,500 ($ 24,500 si ou gen plis pase 50 ane sa a) pou 2018.
Pre-taks vs Roth 401 (k) desizyon an pa dwe yon swa-oswa senaryo. Ou ka kontribye nan tou de kalite kont (si ou bay patwon ou). Li posib pou fè kontribisyon pou tou de yon taks pre-taks ak Roth 401 (k) osi lontan ke kontribisyon konbine ou pa depase limit anyèl la.
Ou antisipe ke yo te nan yon bracket taks ki pi wo pandan ane retrèt ou?
Diferans ki pi gwo ant pre-taks la ak Roth 401 (k) se si ou peye taks kounye a kòm se ka a ak Roth la oswa nan moman an ou retire lajan an (pre-taks 401k). Chwazi Roth 401 (k) opsyon a ka patikilyèman benefisye si w ap konsène sou yo te nan yon bracket taks ki pi wo pandan ane retrèt ou.
Peye taks inicio tou gen benefis li yo si ou gen yon lavni tan nan salè envestisman devan ou. Anjeneral pale, pi long tan envestisman orizon ou a pi gwo ekonomi taks ou yo.
Roth 401 (k) ta ka pi benefik pou yon moun ki nan premye etap yo byen bonè nan karyè yo ak espere revni yo nan monte siyifikativman sou tout lavi yo. Roth 401 (k) ta kapab tou yon bon lide si w ap enkyete ke menm si revni ou pa moute nan pou pran retrèt, pousantaj taks ta ka. An reyalite, dènye kredi taks yo ak lwa travay nan 2017 te bese parantèz taks sou revni majinal yo pou majorite moun ki kite kèk moun kwè yo pral pi wo nan ane k ap vini yo.
Nan lòt men an, ou ap gen plis chans rete soude ak pre-taks la 401 (k) si ou kwè pousantaj taks sou revni ou an jeneralman ap pi ba lè ou bezwen lajan an pandan pou pran retrèt. Sa se paske kontribisyon te fè ak revni anvan taks la bay yon dediksyon taks aktyèl ane pou kantite lajan an kontribye. Pifò retrete aktyèlman fini dekouvri ke yo gen yon revni pi ba revni pandan ane retrèt yo.
An reyalite, yon gid jeneral se ranplase apeprè 80 pousan nan revni ou a kenbe menm konfòtab fòm ou pandan retrèt la. Sa yo nivo revni ki pi ba yo ak lefèt ke kèk sous revni tankou Sekirite Sosyal yo, se sèlman pasyèlman peye taks bay yon lòt agiman sou non opsyon taks la pre-taks 401 (k).
An tèm senp, isit la se diferans prensipal la ant tradisyonèl la ak Roth 401 (k):
Pre-taks la "401 (k) opsyon ba ou yon repo taks jodi a epi mande pou ou peye taks sou revni lè ou pran distribisyon (taks pita).
Roth 401 (k) s kontribisyon yo te fè ak dola apre-taks men ba ou yon opòtinite distribisyon taks gratis (taks kounye a).
Èske ou planifye sou lè l sèvi avèk yon pòsyon nan ekonomi pou pran retrèt ou pou objektif transfè richès?
Roth 401 (k) kont tou fè sans kòm yon machin transfè richès. Yon estrateji planifikasyon nan byen imobilye se sèvi ak Roth 401 (k) kont yo transfere byen retrèt yo resevwa eritaj Bondye sou yon baz taks gratis. Inéritable Roth 401 (k) s yo toujou pa sijè a taks sou revni paske kontribisyon yo te deja papye ekri. Yo sijè a mande règleman distribisyon minimòm yo. Pandan tout lavi ou, ou ka anile yon Roth 401 (k) nan yon IRA Roth pou fè pou evite distribisyon minimòm yo mande yo. Estrateji sa a ka ede prezève byen pou eritye ak pèmèt pou kontinye kwasans san taks.
Faktè a ap deside
Faktè a pi gwo lè n ap deside si Roth 401 (k) fè sans pou ou anjeneral vini desann nan pousantaj taks sou revni. Men, lòt varyab bezwen pou konsidere lè ou pran desizyon ou. Laj ou, aktyèl ak pwochen taks sou taks, ak divèsifikasyon taks jeneral ant kont pre-taks (401 (k), IRA, HSAs), kont Roth, ak kontablite taks.