Les yo ak kont nan pran yon prè soti nan 401 ou a (k)
An jeneral, eta a nan preparasyon pou pran retrèt rete ba nan tout peyi a. Sant pou Rechèch pou Retrèt nan Boston College te jwenn ke 52 pousan moun kap prepare pou pran retrèt yo te an danje pou yo pa kapab satisfè bi vi yo. Se poutèt sa maître a pou nenpòt moun ki vle wè yon allusion nan endepandans finansye pita nan lavi anjeneral " sove, sove, sove "!
Men, kisa ki pase lè ou santi ou ankouraje jwenn aksè nan kèk nan ekonomi pou pran retrèt ou nan yon prè 401 (k) ?
Si ou ap eseye balanse bezwen an yo peye bòdwo ou ye kounye a ak dezi a pou konsève pou lavni an, li ka santi tankou priyorite ekonomize kont peye dèt se yon defi enpòtan. Kont ou 401 (k) balans se lajan ou, epi li ka sanble byen tante jwenn aksè nan ekonomi pou pran retrèt ou nan yon prè 401 (k) yo peye desann dèt, achte yon kay, oswa peye pou "lavi k ap pase" moman. Dapre Benefis Enstiti Rechèch Anplwaye (EBRI) 20 pousan nan tout patisipasyon plan retrèt yo ki te kalifye pou prè 401 (k) te gen prè eksepsyonèl kont 401 (k) kont plan yo nan fen 2014.
Pandan ke 401 (k) prè ka sanble tankou yon opsyon pratik pou ale nan si lòt altènativ pa egziste, ou ta dwe itilize sèlman yon sèl kòm yon dènye rekou. Si plan retrèt ou an bay prè, kantite lajan maksimòm IRS la pèmèt ou prete se 50% balans kont ou, oswa $ 50,000, kèlkeswa sa ki mwens.
Desizyon an pran yon 401 (k) prè ka gen yon efè enpòtan sou avni nan lavni ou pou pran retrèt ou. Se konsa, li enpòtan yo reyalize avantaj ak dezavantaj ki asosye avèk yon 401 (k) prè.
Men kèk nan avantaj ki genyen pou ou pou w konsidere:
Ou pa bezwen yon kredi kredi. 401 (k) prè yo te pran soti ki baze sou balans kont ou ki disponib yo.
Ou pa bezwen konte sou istwa kredi ou yo dwe kalifye. Sa fè li relativman fasil pou ou jwenn aksè nan lajan ou san ou pa enkyetid sou ke yo te refize yon prè akòz kredi move oswa istwa kredi limite.
Pousantaj enterè ou yo jeneralman pi ba pase sa w ap jwenn ak lòt prè pèsonèl ak kat kredi ki pi. Pifò 401 (k) prè gen relativman ba-enterè pousantaj e yo souvan lye nan Wall Street Journal pwemye pousantaj la (3.5% kòm nan Jiyè 2016). Lè ou mete sa a ba-enterè pousantaj bò-a-kòt ak mwayèn to enterè a kat kredi nan anviwon 15% ou gen potansyèl la yo wè siyifikativman pi ba pri nan prete. Yon lòt benefis se ke w ap peye enterè nan tèt ou ak sa yo peman tounen nan pwòp kont ou.
Rapò prè ou yo pa sijè a taks sou revni (sof si ou pa peye tounen prè a). Ou pap oblije peye nenpòt taks sou revni adisyonèl pou pran yon prè 401 (k). Sa a se paske 401 (k) prè yo pa konsidere kòm yon retrè taks sou. Sa a se nòmalman yon pi bon altènatif yo pran yon retrè difikilte nan yon 401 (k). Retrè difikilte yo papye ekri nan pousantaj taks sou revni òdinè ou ak kèk eksepsyon tou akonpaye pa yon lòt penalite 10% si ou anba laj 59 ½.
Men kèk nan dezavantaj yo nan yon 401 (k) prè yo konsidere:
Gen yon risk potansyèl pou kwasans salè lavni sou envèstisman yo pral pèdi. 401 (k) prè gen inconvénient a kache nan opòtinite koute. Se poutèt sa ou ta dwe toujou reflechi sou efè alontèm yon desizyon prè 401 (k). Anpil 401 (k) prè gen yon tèm 5-ane pandan ke kèk gen tèm ranbousman prè ki varye jiska 10-15 ane. Potansyèl envestisman nan aksyon ameriken te istorikman te pozitif sou woule senk peryòd ane. Pou egzanp, dapre zouti sa a soti nan Betterment S la & P 500 gen pwogrè pozitif 87.4% nan tan an sou 5 peryòd tan peryòd de 1928 a 2014 ( allusion: sa a 21,502 potansyèl kenbe peryòd).
Ou ta dwe toujou reyalize ke li pa janm yon bon lide yo gade nan glas la gade dèyè lè li rive enpòtan desizyon finansye.
Epitou, kenbe nan tèt ou ke pri a opòtinite nan pèdi envestisman pèdi se yon ti jan mwens nan yon enkyetid lè kantite lajan prè ou se pa yon pòsyon dimensionnable nan dosye jeneral envestisman ou oswa si ou se yon envestisè konsèvatif.
Peman prè 401 (k) ou an dedwi dirèkteman nan chèk ou kòm yon dediksyon apre taks. Pwosesis la otomatik ki fonksyone pou fè 401 (k) peman prè nan dediksyon pewòl se souvan konsidere kòm yon karakteristik fè apèl kont. Sepandan, prè siplemantè ap gen yon enpak sou peye ou peye lakay ou epi ou bezwen enkòpore nan bidjè revize ou. Pafwa peman siplemantè sa yo fòse moun pou diminye kontribisyon yo nan plan 401 (k) ak sa ka lakòz yo manke soti sou yon match patwon ak pi ba plan pou retrèt retrèt sou tan. Chanjman nan dediksyon pewòl ou ta dwe toujou fè yon revizyon debaz plan pèsonèl depans ou a pou asire ke ou prepare pou chanjman nan peye davans. Ou pa vle peman prè yo fè li difisil pou ou peye depans k ap viv chak jou ou oswa lòt obligasyon dèt tankou yon ipotèk oswa yon prè machin.
Prè 401 ou (k) ou ta ka vin yon tèt fè mal nan lavni. Ou ka fini ak taks ak penalite si ou kite patwon ou ak default sou prè a. Sa a se petèt risk ki pi enpòtan nan pran yon 401 (k) prè plan. Sèvi ak prekosyon si gen nenpòt chans ou pral toujou dwe lajan lè ou kite travay ou. Nan pifò ka yo, nenpòt balans prè eksepsyonèl ke ou pa peye tounen nan 60 jou konsidere kòm yon retrè ak sijè a taks epi pètèt yon penalite 10% si w ap anba laj 59 1/2.
Gen kèk anplwayè ki pa egzije ou pou peye yon prè 401 (k) nan fenèt 60 jou a si w ap mete nan oswa kite anvan yo fin remèt prè a. Se konsa, asire w ke ou tcheke avèk depatman HR ou si ou pa fin sèten sou règ yo nan plan ou. Menm si yon plan retrèt 401 (k) prè ki disponib apre ou fin kite travay ou ap toujou gen rete aktyèlman avèk peman prè pou fè pou evite yon distribisyon taksab. Lè ou pèdi fasilite nan dediksyon pewòl pou peman prè rete aktyèl se pa tankou fasil.
Si ou pa kapab evite tantasyon an pote yon balans sou itilize kredi ou ou ka fini ak plis dèt. Anpil planifikatè finansye avèti moun sou danje potansyèl de 401 (k) prè yo lè yo te itilize kòm yon ranje rapid pou pi gwo jesyon lajan oswa pwoblèm dèt. Mwen te temwen fason twò souvan konbat moun yo pèsevere lè kat kredi yo ak pwoblèm konsomatè dèt vin agrave pa pwoblèm taks sou revni kòm yon rezilta nan kontablite sou yon prè 401 (k). Mwen te tou temwen moun kreye yon plan efikas yo sèvi ak prè pou retrèt yo plan yo konsolide dèt pèdi konsantrasyon ak fini ak plis dèt pase lè yo te kòmanse akòz kat kredi balans ak pwoblèm dèt lòt.
Èske yon 401 (k) prè yon bon lide pou ou?
Liy ki anba a se ou ap gen anpil chans bezwen konte lou sou pwòp ekonomi pèsonèl ou yo rive jwenn yon eta de endepandans finansye pandan pou pran retrèt. Nan pifò ka ou ta dwe evite ankouraje a tranpe nan ekonomi pou pran retrèt ou akòz tout enkonvenyans kache nan yon 401 (k) prè. Sa yo te di, gen kèk fason estratejik yo enkli yon 401 (k) prè nan plan lavi finansye ou. Kèlkeswa sa ki opsyon ou deside, konsidere avantaj yo ak enkonvenyans avèk anpil atansyon epi fè yon desizyon kalkile ki pa pral mete plan retrèt ou anmenmtan nan danje.