Poukisa w ap deside ki sa ou dwe fè ak yon plan pou retrèt fin vye granmoun
Yon sondaj pa Deloitte te jwenn ke de tyè nan milenè plan pou kite konpayi yo nan senk ane oswa mwens. Lè ou faktè nan anplwaye adisyonèl tout laj ki ka chanje travay oswa pèdi yo envolontèman, rezilta a se anpil travayè nan peyi sa a ki bezwen pran yon desizyon sou sa y ap fè ak pi vit-a-yo ansyen- plan ekonomi pou retrèt anplwayè (egzanp, 401 (k ), 457 oswa 403 (b) plan).
Si ou se yon anplwaye ki chanje travay epi ou jwenn tèt ou nan sitiyasyon sa a kote ou dwe deside kisa w dwe fè avèk yon plan retrèt fin vye granmoun, opsyon ou genyen ladan sa ki annapre yo:
- Kite kont ou kote li ye a (Remak: sa a se yon opsyon si balans ou an pi wo pase yon sèten nivo, tipikman $ 5,000)
- Woule balans kont lan dirèkteman nan plan anplwayè nouvo ou an (si yo ofri yon sèl ak aksepte Rollovers) oswa yon IRA nouvo oswa ki deja egziste
- Fè yon woulman endirèk nan plan retrèt ou nan nouvo patwon ou (si yo bay) oswa yon IRA
- Pran yon distribisyon lajan kach
Pa fè deplase nan chemen an dwa ka koute ou yon gwo moso nan ekonomi ou.
Rezon ki fè yo konsidere kite Kont ou kote li ye
Anpil konpayi pèmèt ou kenbe ekonomi pou pran retrèt ou nan plan yo apre ou kite travay ou. Depi opsyon sa a premye mande pou pa gen okenn aksyon, li se souvan chwazi nan fè anyen. Men, kite 401k ou kote li nan nan se pa toujou yon kesyon de procrastination paske gen kèk rezon valab yo konsidere kite plan retrèt ou kote li ye.
Gen kèk nan benefis ki genyen nan kenbe plan retrèt ou ak ansyen anplwayè ou a enkli bagay sa yo:
- Separasyon regleman sèvis: Ou ka pran retrè penalite gratis nan yon plan pou pran retrèt patwone ou si ou kite travay ou oswa apre ane a ou te rive nan laj 55 epi ou espere kòmanse pran retrè anvan ou vire 59½.
- Opsyon Envestisman Familye: Si ou renmen opsyon yo envestisman nan plan retrèt ansyen anplwayè ou a (oswa jis yo pa asire ki sa yo fè ak li ankò), ou ka bwa ak sa ki pi plis abitye jiskaske ou yo pare pou pran yon desizyon enfòme.
- Frè ki pi ba yo: Anpil plan retrèt patwone patwone ofri patisipan yo jwenn aksè a fon pataje lajan enstitisyonèl ak lajan endèks ki ba anpil, sitou sa patwone pa anplwayè yo gwo. Konsidere kenbe fon ki deja egziste kote yo nan si ou renmen enstitisyon an pri (sa vle di, pi ba pri) oswa opsyon envestisman inik nan plan fin vye granmoun ou ke ou ka pa kapab woule nan oswa kenbe nan yon IRA.
- Pwofesyonèl gidans: Plizyè plan retrèt yo ofri sèvis jesyon espesyalize ak frè konpetitif ou ka vle kenbe.
- Pwoteksyon kont Pwosè: Plan pou pran retrèt ki patwone a bay plis pwoteksyon kreyansye dapre lwa federal pase yo bay yon IRA.
Deplase 401 ou ansyen (K) Byen nan yon Plan Anplwayè New pou Evite Taks ak Sanksyon
Ou gen opsyon pou evite peye taks (ak peye yon penalite 10 pousan retrè byen bonè) lè ou ranpli yon dirèk, oswa sendik-a-sendik , transfere nan plan fin vye granmoun ou a plan nouvo anplwayè ou a.
Benefis ki genyen nan deplase kont retrèt ou fin vye granmoun nan plan anplwayè nouvo ou a gen ladan benefis yo deja mansyone nan kenbe kont ou ak plan an fin vye granmoun. Men, li ka fasil pou peye mwens atansyon sou kont ou fin vye granmoun pou pran retrèt sou tan depi ou pa kapab fè kontribisyon adisyonèl yon fwa ou te kite travay. Pou senplisite, transfere fin vye granmoun 401 (k) byen nan nouvo plan ou a ka fè li pi fasil yo swiv ekonomi pou pran retrèt ou.
Ou menm tou ou gen pouvwa prete si plan nouvo retrèt ou an pèmèt patisipan yo prete soti nan byen plan yo nan yon to ki ba anpil nan enterè yo. Si ou woule plan fin vye granmoun ou nan nouvo plan ou a, ou pral gen yon baz pi gwo nan byen kont ki prete. (Yon limit prete komen se 50% nan balans envesti ou jiska $ 50,000, men tcheke avèk administratè plan ou a pou spesifik plan ou an.)
Men kèk etap enpòtan pou pran siksè pou byen reyaji pou plan retrèt nouvo ou an:
Etap 1: Detèmine si nouvo anplwayè ou gen yon plan kontribisyon defini, tankou yon 401 (k) oswa 403 (b) , ki pèmèt rollovers soti nan lòt plan yo. Pase kèk tan evalye opsyon envèstisman nouvo plan an pou deside si ou pral satisfè ak yo epi yo anfòm style envestisman ou. Si anplwayè nouvo ou pa gen yon plan retrèt oswa si opsyon ki pòtfolyo reyèlman yo pa ki fè apèl kont, konsidere rete nan plan ansyen anplwayè ou a oswa mete kanpe yon nouvo woulman IRA nan yon sendika kredi, labank, oswa Brokerage nan chwa ou .
Etap 2: Si ou deside ke woule kont ou ansyen retrèt ou nan plan anplwayè nouvo ou a fè sans, kontakte moun ki apwopriye a nan konpayi ou oswa depatman HR ak enstriksyon pou mande pou fè yon kontribisyon anime. Si ou pran desizyon an pou woule kont ou nan yon IRA, kontakte IRA gadyen an pou mande enstriksyon espesifik pou asire ke ou pa fè okenn erè epi kreye yon evènman taksab. Ou ka oblije ranpli papye pou etabli yon Kont Retrèt Endividyèl si ou pa deja gen yon sèl etabli. (Gade kisa ou dwe konnen anvan ou kòmanse yon anrejistreman IRA )
Enstriksyon yo ou resevwa yo ta dwe gen ladan kalite sa yo ki annapre yo:
- Non plan retrèt la oswa gadyen - sa a se ki distribisyon an pral peyab.
- Nimewo kont ou.
- Adrès postal la pou kote pou voye kontribisyon an - si ou resevwa distribisyon an pa chèk la.
- Fil enstriksyon transfè - si distribisyon an ka fèt elektwonikman.
Si ou bezwen nenpòt ki asistans ak kontribisyon anwoulman ou, Depatman Resous Imèn ou oswa gadyen IRA ka ede ou soti.
Etap 3: Deplase nan pwochen se kontakte depatman HR ansyen an ou a 401 (k) administratè pou mande pou yon distribisyon. Ou pral bezwen gen enfòmasyon ou jwenn nan Etap 2 pare pou ale. Jis asire w ke ou chwazi "dirèk anime " oswa "transfè sendik-a-sendiye" kòm kalite distribisyon an. Transfè ka potansyèlman pran jiska kat a sis semèn, men ankadreman tan varye epi li ka potansyèlman pran yon ti tan pi long depann sou administratè a.
Transfè dirèk yo se opsyon ki pi bon ak fasil nan pèspektiv taks ak penalite. Opsyon altènatif la, yon woulman endirèk, se pa tankou senp oswa pratik.
Rollovers endirèk ka konplike jere
Avèk yon woulman endirèk , ou resevwa yon chèk pou balans kont ou ki fè ou peyab. Sepandan, kòm yon rezilta, ou yo kounye a se responsab pou jwenn li nan plas la dwat. Ou pral gen 60 jou pou w konplete pwosesis la anile pou deplase byen sa yo nan nouvo plan anplwayè ou a oswa yon IRA.
Si ou pa ranpli anvlòp la nan fenèt 60 jou sa a, ou pral imedyatman dwe taks sou revni sou kantite lajan ou echwe pou pou woule sou, epi si w ap anba 59½, ou pral fè fas a yon lòt taks 10 pousan penalite. Kòmanse nan 2015, woulib endirèk yo limite pa règ la yon sèl-anime-chak ane.
Pa gen pwoblèm sa plan aktyèl ou yo pou lajan an, ansyen anplwayè ou oblije kenbe 20 pousan nan distribisyon ou pou rezon federal taks sou revni. Pou evite ke yo te papyeye epi yo penalize sou 20 pousan sa a, ou dwe kapab mete ansanm ase lajan nan lòt sous pou kouvri kantite lajan sa a epi mete ladan l avèk kontribisyon anbalaj ou. Lè sa a, ou pral oblije rete tann jiskaske ane apre a lè ou ka ranpli revni taks sou revni ou a aktyèlman jwenn kantite lajan an kenbe ankò.
Pa egzanp, kite asime ke 401 (k) oswa 403 (b) nan anplwayè ou anvan an gen yon balans $ 100,000. Si ou deside pran yon distribisyon plen nan kont sa a, anplwayè anvan ou oblije kenbe 20 pousan, oswa $ 20,000, epi voye yon chèk pou $ 80,000 ki rete yo. Pou evite peye taks ak konsekans sou $ 20,000 ke yo kenbe, ou gen jiska 60 jou pou yo woule sou kantite lajan konplè, sa vle di $ 100,000. Depi ou gen sèlman yon chèk pou $ 80,000, ou pral gen vini ak lòt $ 20,000 yo soti nan yon lòt kote. Kèlkeswa, ou pral oblije tann jiskaske ou ranpli taks sou revni ou pou jwenn tout oswa yon pòsyon nan lajan sa a tounen (depann sou sa ki lòt taks ou dwe ak kantite lajan yo te kenbe). Èspere ke, ou gen $ 20,000 kouche alantou ede avèk transfè a; otreman, kantite lajan ou pap woule sou yo pral trete kòm yon sijè distribisyon taksab sou penalite.
Lè w ap pran distribisyon lajan kach la kapab yon desizyon koute chè
Evite distribisyon lajan kach ka sove ou nan taks ak penalite. Sa se paske nenpòt ki kantite lajan ke ou fail woule sou yo pral trete kòm yon distribisyon taksab. Kòm yon rezilta, li ta dwe sijè a yon penalite 10 pousan si ou se ki poko gen laj 59½. Depi pòsyon taksab yo pral ajoute nan nenpòt lòt revni taksab ou genyen pandan ane a, ou ta ka deplase nan yon bracket taks ki pi wo.
Sèvi ak egzanp anvan an, si yon kontribyab sèl ak $ 50,000 nan revni taksab deside pa woule sou nenpòt pòsyon nan $ 100,000 distribisyon an, yo ta rapòte $ 150,000 nan revni taksab pou ane a. Sa a ta deplase yo soti nan 25 pousan bracket taks la pousan nan 28 pousan taks la taks prensipal. Anplis de sa, yo ta dwe rapòte $ 10,000 nan taks sou sanksyon adisyonèl si ki poko gen laj 59½.
Distribisyon Lajan Kach yo ta dwe konsidere sèlman nan ka ekstrèm de difikilte finansye tankou si ou ap fè fas a sezi, degèpisman, oswa repouse. Si ou gen yo ale wout sa a Lè sa a, sèlman pran lajan ki nesesè yo kouvri difikilte a plis taks aplikab yo ak penalite.
Se konsa, si w ap konsidere k ap deplase sou yon nouvo travay - oswa ou te deja fè mouvman an - revize tout opsyon ou fè yon desizyon enfòme sou sa yo dwe fè ak lajan pou pran retrèt ou kite dèyè.