Kòmanse Bay pou lavni ou
Jodi a, moun pansyon fin vye granmoun-mond yo ale nan chemen an nan anpil konpayi US; Olye de sa, pi fò nan mendèv jodi a gen chans pou jwenn ane retrèt yo finanse pa montan yo nan plan 401k pou pran retrèt yo.
Ki sa ki se yon plan retrèt 401k?
Yon plan retrèt 401k se yon kalite espesyal nan kont ki finanse nan dediksyon pewòl anvan taks. Lajan ki nan kont lan ka envesti nan yon kantite diferan aksyon , bon, lajan mityèl oswa lòt byen, epi yo pa papye sou nenpòt pwogrè kapital , dividann , oswa enterè jiskaske yo retire. Veyikil ekonomi retrèt la te kreye pa Kongrè a nan lane 1981 epi li vin non li nan seksyon Kòd Internal Revenue ki dekri li; ou devine li - seksyon 401k.
Ki benefis ki genyen nan yon plan retrèt 401k?
Gen senk benefis kle ki fè envesti nan yon plan retrèt 401k patikilyèman atire. Yo se:
- Avantaj taks
- Pwogram koresponn ak anplwaye
- Envestisman personnalisation ak fleksibilite
- Portability
- Prè ak retrè difikilte
Taks avantaj 401k plan retrèt
Kòm manyen nan entwodiksyon an, benefis prensipal la nan yon plan retrèt 401k se tretman taks la favorab li resevwa nan tonton Sam. Dividann, enterè, ak pwogrè kapital yo pa papye jiskaske yo dekese; Nan entre-temps la, yo ka konpoze taks-difere andedan kont lan.
Nan ka yon travayè jenn ki gen twa oswa kat deseni devan yo, sa ka vle di ka vle di diferans ki genyen ant k ap viv nan Hotel Plaza oswa Bidjè a 8.
Koresponn ak anplwayè pou plan retrèt 401k
Anpil anplwayè , nan yon efò atire epi kenbe talan, ofri matche ak yon sèten pousantaj nan kontribisyon anplwaye a. Selon Starbucks 'brochure total peye ", pou egzanp, konpayi an ap matche ak yon pousantaj nan premye 4 pousan nan peye anplwaye a kontribye nan 401 (k) yo pou pran retrèt plan . Anplwaye nan konpayi an pou mwens pase 36 mwa resevwa yon match 25 pousan; 36 a 60 mwa resevwa yon match 50 pousan; 60 a 120 mwa resevwa yon match 75 pousan; 120 oswa plis mwa resevwa yon match 150 pousan.
Nan lòt mo, yon anplwaye k ap travay nan jeyan kafe pou plis pase dis ane touche $ 100,000 ki te kontribye $ 4,000 nan 401 (k) ta resevwa yon depo $ 6,000 nan kont lan dirèkteman nan konpayi an (150 pousan matche sou $ 4,000 kontribisyon.) Nenpòt bagay anplwaye a depoze pi wo a 4 pousan papòt la pa ta resevwa yon match.
Menm si ou gen gwo-enterè dèt kat kredi, li pi preferab, nan prèske tout ka yo, yo kontribye kantite lajan maksimòm konpayi ou a ap matche ak!
Rezon ki fè la se senp matematik: Si ou peye 20 pousan sou yon kat kredi ak konpayi ou an matche ou dola-pou-dola (yon 100 pousan retounen), ou pral fini pi pòv nan peye dèt la . Faktè nan pwogrè taks-difere ki te pwodwi pa 401 (k) plan an, ak diferans la vin menm pi gwo. Pou plis enfòmasyon sou sijè sa a, mwen sijere ou li travay la nan Suze Orman.
Malgre ke sijè a pral diskite nan plis detay pita nan atik sa a, ou dwe konnen ke anplwayè matche kontribisyon jiska 6 pousan nan salè pre-taks yon anplwaye yo pa enkli nan limit anyèl la. Pou egzanp, si ou kalifye, ou ta ka fè yon kontribisyon 401k nan $ 16,500 nan 2009 epi yo gen patwon ou toujou matche ak premye 6 pousan nan salè ou; ki matche ak ta dwe depoze pi wo a ak pi lwen pase a $ 16,500 ou kontribye dirèkteman.
Envestisman pèfòmans ak fleksibilite
401k pran retrèt plan bay anplwaye yo yon seri de chwa sou ki jan byen yo ap envesti. Yon moun ki konnen li pa gen yon tolerans ki wo pou risk ka chwazi pou yon alokasyon avantaj ki pi wo nan envèstisman ki ba anpil risk tankou kout tèm obligasyon ; Epitou, yon jèn pwofesyonèl ki enterese nan bati yon long tèm richès ta ka mete yon pi gwo anfaz sou aksyon. Anpil biznis pèmèt anplwaye yo jwenn stock konpayi pou plan 401k pou pran retrèt yo nan yon rabè byenke anpil konseye finansye rekòmande kont kenbe yon pòsyon sibstansyèl nan 401k ou nan aksyon yo nan anplwayè ou nan limyè nan Enron ak Worldcom scandales yo . Ou ka jwenn plis enfòmasyon nan lekti Envesti nan Stock Anplwayè w la - Bon ide oswa Dezas ap tann pou rive? .
Youn nan benefis ki genyen nan yon plan retrèt 401k se ke li ka swiv yon anplwaye nan tout karyè li. Lè w ap chanje anplwayè, envestisè a gen kat opsyon:
1.) Kite byen / li nan plan 401k retrèt fin vye granmoun patwon an
Anpil administratè plan 401k chaje dosye kenbe ak lòt frè nan jere kont ou, kèlkeswa si ou toujou ak konpayi an. Frè sa yo ka pran yon siyifikatif mòde soti nan lavni ou nèt vo , espesyalman si ou gen kont konsève nan plizyè anplwayè diferan.
2.) Ranpli yon 401k anime pou plan 401k anplwayè nouvo
Pratikman pale, opsyon sa a disponib sèlman si anplwaye a gen yon lòt òf travay anvan li kite patwon aktyèl yo. Nan kèk ka, yon IRA anime ka pi bon chwa kòm li senp. Ki jan ou fè konnen si li se chwa nan dwa? Desizyon an ta dwe lajman dwe fèt ki baze sou opsyon yo envestisman nan plan an nouvo 401k. Si ou pa satisfè ak chwa ki disponib pou ou, ranpli yon anime 401k nan yon IRA ka yon pi bon opsyon.
3.) Ranpli yon anime 401k epi deplase byen yo nan yon Kont Retrèt Endividyèl ( IRA )
Konplete yon anime 401k se prèske toujou chwa ki pi bon pou moun ki enterese nan bay pou yon pran retrèt konfòtab paske li pèmèt kapital envestisè a kontinye Compounding taks-difere pandan y ap bay maksimòm kontwòl sou alokasyon byen (sa vle di, ou pa limite a envèstisman yo ofri pa founisè plan 401k la.) Men kijan li fonksyone: Yo distribiye yon distribisyon aktyèl 401k plan an (sa a rapòte sou Fòm IRS 1099-R la). Yon fwa yo resevwa anplwaye yo byen, yo dwe kontribye nan plan retrèt nouvo nan swasant jou; depo sa a rapòte sou IRS Form 5498.
Gouvènman an limite 401k roulèt yon fwa chak douz mwa.
4.) Lajan Kach soti lajan yo, peye taks ak frè a 10 penalite frè
Ak eksepsyon pou li pa pran avantaj de pwogram kontribisyon patwon patwon-an, chaje yon 401k lè ou kite travay se sèl desizyon ki pi estipid yon moun k ap travay ka fè.
Selon yon lage laprès nan Sant Èd 401K la, rechèch endike "otan ke 66 pousan jenerasyon chanjman travayè yo pran lajan kach lè yo kite travay yo, e 78 pousan nan travayè ki gen laj 20-29 pran lajan kach." Trajedi a se pi gran pase taks yo ak frè penalite pou kont li; tout bon, pèt finansye a pi gwo soti nan deseni yo nan taks-difere Compounding ke kapital ta ka touche te mèt kay la kont chwazi yo kòmanse yon anime 401k.
Rezon ki fè plan 401k pou pran retrèt ou se pou bay pou ane an lò ou. Gen kèk fwa, sepandan, lè ou bezwen lajan kach ak pa gen okenn opsyon solid lòt pase tiyo ze nich ou. Pou rezon sa, gouvènman an pèmèt administratè plan yo ofri 401k prè pou patisipan yo (ou dwe konnen ke gouvènman an pa mande sa epi kidonk li pa toujou disponib.)
Benefis prensipal 401k prè se ke lajan yo pa sijè a taks oswa frè penalite dis-pousan eksepte nan evènman an nan default.
Gouvènman an pa mete direktiv oswa restriksyon sou itilizasyon yo pou prè 401k . Anpil anplwayè, sepandan, fè; sa yo ka gen ladan balans prè minimòm (anjeneral $ 1,000) ak kantite prè eksepsyonèl nan nenpòt ki lè yo nan lòd yo redwi depans administratif yo. Anplis de sa, gen kèk anplwayè ki egzije ke anplwaye marye yo jwenn konsantman an nan mari oswa madanm yo anvan yo pran yon prè, teyori ke yo te tou de yo afekte nan desizyon an.
401k Limit Prè
Nan pifò ka yo, yon anplwaye kapab prete jiska senkant pousan balans kont envestisman yo jiska yon maksimòm de $ 50,000. Si anplwaye a te pran yon prè 401k nan 12 mwa anvan yo, yo pral sèlman kapab prete senkant pousan balans kont kapital yo jiska $ 50,000, mwens balans eksepsyonèl sou prè anvan an. Prêt 401k dwe peye sou senk ane kap vini yo ak eksepsyon acha kay, ki kalifye pou yon orizon tan ankò.
401k Loan enterè depans
Menm si w ap prete nan men tèt ou, ou toujou gen yo peye enterè ! Pifò plan mete to enterè estanda a nan premye plis yon lòt oswa de pousan. Benefis la se de pliye: 1.) Kontrèman ak enterè yo peye nan yon bank, ou pral evantyèlman jwenn lajan sa a tounen nan fòm lan nan debousman ki kalifye nan oswa tou pre pou pran retrèt, ak 2.) enterè a ou peye tounen nan plan 401k ou a se taks -sheltered.
Enkonvenyans yo nan prè 401k
Danje nan pi gwo nan pran yon prè 401k se ke li pral deranje pri an mwayèn pwosesis moyen . Sa a gen potansyèl la siyifikativman pi ba rezilta alontèm. Yon lòt konsiderasyon se estabilite travay; si yon anplwaye kite oswa sispann, prè 401k la dwe remèt nan tout, nòmalman nan swasant jou. Ta dwe patisipan nan plan fail satisfè dat limit la, yon default ta dwe deklare ak penalite-frè ak taks evalye.
401k Difikilte pou anpeche
E si patwon ou pa ofri prè 401k oswa ou pa kalifye? Li ka toujou posib pou ou jwenn aksè nan lajan kach si kat (4) kondisyon yo satisfè (note ke gouvènman an pa mande pou anplwayè yo bay pèmisyon pou difikilte 401k, kidonk ou dwe tcheke avèk administratè plan ou):
- Retrè a nesesè akòz yon bezwen imedya ak grav finansye
- Retrè a nesesè pou satisfè bezwen sa a (sètadi, ou pa ka jwenn lajan an yon lòt kote)
- Kantite lajan an nan prè a pa depase kantite lajan an nan bezwen an
- Ou te deja jwenn tout prè distribye oswa ki pa peye taks sou ki disponib anba plan 401k ou
Si kondisyon sa yo te rankontre, lajan yo ka retire ak itilize pou youn nan senk bagay sa yo:
- Yon kay prensipal achte
- Siksè siperyè edikasyon , sal ak konsèy ak frè pou pwochen douz mwa yo pou ou, mari oswa madanm ou, depandan ou oswa timoun (menm si yo pa depann sou ou)
- Pou anpeche degèpisman nan kay ou oswa sezi kay ou sou rezidans prensipal ou
- Gwo difikilte finansye
- Taks-franchiz depans medikal ki pa ranbouse pou ou, mari oswa madanm ou oswa depandan ou yo
Tout retrè difikilte 401k sijè a taks ak penalite dis-pousan an. Sa vle di ke yon retrè $ 10,000 ka lakòz pa sèlman siyifikativman mwens lajan kach nan pòch ou (petèt tankou $ 6,500 oswa $ 7,500), men ki lakòz ou pou tout tan kwasans taks la difere ki te kapab te pwodwi pa byen sa yo. 401k retrè difikilte difikilte pa ka retounen nan kont lan yon fwa debousman an te fè.
Ki pa Peye-Financial Hardship 401k Retrè
Malgre ke envestisè a dwe toujou peye taks sou retrè ki pa finansye difikilte, se anile dis-pousan frè a anile. Gen senk fason pou kalifye:
- Ou vin totalman epi pèmanan andikape
- Dèt medikal ou depase 7.5 pousan revni brit ajiste ou
- Yon tribinal nan lalwa te bay lòd pou ou bay lajan yo bay mari oswa madanm ou divòse, yon timoun oswa yon depandan
- Ou pèmanans mete, sispann, abandone, oswa pran retrèt byen bonè nan menm ane a ou vire 55 ou pita
- Ou pèmanans mete, sispann, abandone, oswa retrete, epi ou te etabli yon orè peman pou retrè regilye nan menm kantite lajan an nan rès lavi ou espere natirèl la. Yon fwa yo te retrè nan premye te fè, envestisè a oblije kontinye pran yo pou senk ane oswa jiskaske li rive nan laj 59 an 59 , kèlkeswa sa ki pi long.
Yon retrè difikilte 401k ta dwe yon dènye rekou. Yon IRA , pou egzanp, gen yon eksepsyon retrè pou tout lavi nan $ 10,000 pou yon kay ki pa gen okenn strings tache.
Kisa limit la kontribisyon maksimòm sou kont 401k ou a? Repons lan depann de plan ou, salè ou, ak direktiv gouvènman an. Nan limit, limit kontribisyon ou se pi ba a kantite lajan maksimòm patwon ou an pèmèt ou tankou yon pousantaj salè (egzanp, si patwon ou pèmèt ou kontribiye 4% nan salè ou epi ou touche $ 20,000 anvan taks, limit maksimòm kontribisyon ou an se $ 800) , oswa direktiv gouvènman an jan sa a:
401k maksimòm limit kontribisyon
2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 plis enflasyon endèks (nan $ 500 ogmantasyon)
Yon fwa ke ane 2010 la te rive, limit total maksimòm kontribisyon an ap ogmante dapre chanjman nan depans pou viv (lyen url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] enflasyon) nan ogmantasyon de $ 500.
Trape kontribisyon yo
Si ou se senkant ane oswa plis ak anplwayè ou ofri "kontrent" kontribisyon pou 401k ou, ou kalifye pou kontribye kantite lajan adisyonèl jiska limit yo kontribisyon maksimòm jan swiv:
401k Maksimòm Trape-Up Limit kontribisyon
2004: $ 3,000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 plis yon endèks enflasyon (nan $ 500 ogmantasyon)
Yon fwa ke ane 2010 la te rive, total limit maksimòm kontribisyon an ap ogmante ki baze sou chanjman nan pri a nan k ap viv ( enflasyon ) nan $ 500 ogmantasyon.
Yon rapèl sou kontribisyon matche ak kontribisyon 401k kontribisyon limit
Yon fwa ankò, anplwayè matche kontribisyon jiska sis pousan nan salè pre-taks yon anplwaye yo pa enkli nan kontribisyon an. Pou egzanp, si ou kalifye, ou ta ka fè yon kontribisyon 401k nan $ 16,500 nan 2009 epi yo gen patwon ou toujou matche ak premye sis pousan nan salè ou; ki matche ak ta dwe depoze pi wo a ak pi lwen pase a $ 16,500 ou kontribye dirèkteman.