- Yo pral mande konbyen tan li pran pou rebati kredi yo .
- Yo pral fè sèman ke soti isit la sou soti yo ap lajan kach sèlman, epi yo pral pa janm tèlman kòm pran yon abònman magazin san yo pa peye pou li imedyatman.
Avoka yo te plede pou osi lontan ke nou te gen yon sistèm fayit detèmine ki jan pi bon yo maksimize leson yo nan fayit sèvi kliyan nou yo menm jan yo bati avni finansye yo.
Li se yon dilèm. Pa gen anyen yo anpeche ou resevwa plis kat chaj apre ou fin resevwa ekoulman fayit ou a. Kwè li ou pa, ou ap pwobableman jwenn lèt solisyon nan machann machin lokal yo ak magazen magazen ofri ede ou jwenn yon "kòmanse fre" anvan lank la se sèk sou lòd egzeyat ou. Lè ou pè ke ou pa janm pral kapab jwenn yon lòt prè, ou ta ka vin tante l 'pran avantaj de sa yo kontra chè.
Nan lòt men an, nou vle kliyan nou yo gen opsyon pou yo pran kredi lè li enpòtan, tankou achte yon kay oswa yon machin. Li ede yo te kòmanse ti ak bati yon repitasyon kredi solid anvan ou pran sou yon gwo dèt.
Pifò nan enfòmasyon yo soti sou rekipere soti nan fayit diskite sou ki jan yo re-etabli kredi . Men, Emma mande Balans lan yon bagay diferan. Te kapab eksperyans nan pral depourvu anseye ou ki jan yo jere lajan ou pi byen? Sa a se istwa li:
Èske ak mwen yo te marye kenz ane epi yo gen de timoun gwo ki gen 8 ak 5 ane fin vye granmoun. Anvan nou te gen timoun nou yo nou tou de te travay plen tan nan byen peye peye. Mwen te yon paralegal nan yon kabinè avoka pèsonèl ak Will se yon manadjè pwojè konstriksyon. Nou te gen nouvo vwati, te ale nan vakans bèl, epi yo pa t 'panse de fwa sou sa nou te pase pou rad, koup cheve, oswa amizman.
Lè pitit gason nou an te fèt, nou te deside ke nou te kapab fè avèk yon sèl revni pou m te ka rete lakay plen tan. Sa te sanble yo travay amann jiskaske nou te kòmanse reyalize ke nou te itilize kat kredi nou yo fè moute pou salè mwen an. Menm lè sa a, nou pa t 'reyèlman panse seryezman sou chanje abitid depans nou yo paske nou te toujou gen entansyon ke mwen ta retounen nan travay plen tan lè timoun yo te antre nan lekòl la.
Isit la nou yo, uit ane pita, epi fèmen a $ 50,000 nan dèt. Nou te maxed soti kat kredi nou yo ak yo gen pwoblèm fè peman yo minimòm, ki total de $ 2,000 chak mwa. Nou jis achte yon minivan itilize, men to enterè a te ekzòbitan paske kredi nou te soufri.
Menm si mwen tounen al travay nan tan plen, mwen pa wè ki jan nou ta janm kapab peye dèt sa a gwo. Nou se sou deside ranpli pou fayit ak jis kòmanse sou. Anvan mwen fè sa, mwen vle konnen si depoze fayit pral anseye nou ki jan yo jere lajan nou an pi bon pou ke nou pa pral jwenn tèt nou nan dezòd sa a ankò yon kèk ane desann wout la.
Ann wè kouman sa ka rive.
Èske Fwontyè Refòm Lejislati fè Fayit Recovery pi fasil?
An 2005, Kongrè a te pase prevansyon abi fayit ak Pwoteksyon sou Pwoteksyon Konsomatè (BAPCPA). Kongrè a te eseye adrese ki sa li te vin konnen se yon sistèm fayit fasilite ki te pèmèt moun yo pote yon Chapit 7 ka fayit dwat lè yo reyèlman te kapab gen mwayen fè omwen kèk peman sou kat kredi yo ak lòt dèt garanti. Pami dispozisyon nouvo yo se yon egzijans edikasyon debiteur de pati.
Pre-petisyon kredi konsèy: Premyèman, anvan ou ranpli fayit tout moun gen gen yon sesyon ak yon konseye kredi apwouve. Nan sesyon sa a, ou pral mete deyò dèt ou, revni, ak depans, ak konseye kredi a ap di ou si ou ta ka benefisye de pran mezi kout nan fayit, tankou plan peman espesyal, kou jesyon lajan, negosyasyon ak kreditè, oswa menm dèt konsolidasyon.
Dezan apre egzijans sa a antre an aplikasyon, National Consumer Law Center (NCLC) te fè yon etid , ki pami lòt bagay, mezire efikasite nan egzijans konsèy kredi.
NCLC te dekouvri ke ajans konsèy kredi yo te kapab sijere yon altènatif solid nan fayit yon kote ant 1% ak 4% nan moun ki konseye.
Konklizyon rapò a te ke egzijans konsèy la pa t 'yon prevantif efektif fayit epi yo pa te yon zouti edikasyon debiteur efikas. Te gen yon kantite rezon pou konklizyon sa a, men de nan pi enpòtan an te sanble ke yo dwe sa
Sesyon an konsèy kredi vini twò ta nan jwèt la pou a vas majorite de dèt. Yo te rive nan yon pwen kote sekou a sèlman yo pral jwenn se nan yon depoze fayit.
Pifò dètè ranpli fayit pa paske nan jesyon pòv jesyon lajan, men paske nan yon evènman ki t'ap tranble anba pye lavi yo: tankou yon pwoblèm enpòtan medikal, divòs, oswa chomaj. Konseye kredi pral fè ti kras deklasyon yon moun soti nan ranpli fayit lè yo te majorite nan dèt sa yo ki te koze pa evènman sa yo ki chanje lavi.
Post-petisyon finansye Jesyon: Dezyèmman, apre yo fin ranpli fayit ak anvan yo egzeyat la antre, chak debiteur dwe pran yon kou jesyon finansye apwouve.
Souvan refere yo kòm Pati 2 nan egzijans edikasyon debiteur la, rapò etid NCLC ke kou sa a se yon pi bon machin pou edikasyon dèt pase Pati 1. Pati 2 aktyèlman décrit kijan pou avanse pou pi devan, jere lajan, bidjè, ak rebati kredi .
Pwoblèm nan ak kou jesyon finansye se nati lansan li yo. Li jis pa byen fon ase oswa lontan ase yo bay enfòmasyon an ak pratik la ki yon debiteur bezwen pou yon kòmanse siksè fre.
Etid la NCLC sou edikasyon debiteur tou site yon etid ki fè sondaj dèt apre yo fin sòti nan fayit detèmine ki jan ranpli te chanje lavi yo. Yon tyè rapòte ke sikonstans yo te menm oswa pi mal pase anvan yo ranpli. One-quarter te di ke peye depans kontinye gen yon pwoblèm. Mank revni fiks parèt pou faktè kle nan lavi moun ki kontinye lite.
Ki sa ki travay?
Sitiyasyon ou se yon ti jan diferan pase kèk rapò moun. Ou aparamman te jwenn tèt ou nan sa a marinated paske nan - kite la di li tankou li se - pòv jesyon lajan, oswa omwen yon atitid endiferan nan direksyon efè a nan kredi.
Ou gen pi plis nan jwenn soti nan peye atansyon a depans ou yo. Ou konnen ki sa ou te vini pous Ou jis bezwen figi soti fason ki pi efikas yo sèvi ak li. Ann pale sou kèk fason pou nou fè sa.
Èske se yon Repa chapit 13 pou li bay repons lan?
Panse nan yon Plan 13 Chapter tankou ou ta pèdi pwa operasyon. Li se yon gwo zafè, epi li fòs pwoblèm nan. Avèk operasyon pèdi pwa ou gen manje mwens. SChapter 13 fòse ou depanse mwens. Ou dwe konfòme ak yon bidjè, epi se pa yon trè jenere. Ou depanse twa a senk ane fè peman chak mwa. Ou pa ka pran sou nouvo kredi pandan tan sa a san yo pa resevwa pèmisyon nan tribinal la epi ki gen yon rezon vrèman bon pou li. Pou anpil moun, li se yon bon tranzisyon soti nan dezòd kontwole.
Estrateji pou siksè
Chanjman nan Atitid: Kit ou eseye yon Chapit 13 oswa ou pa, ou menm ak mari ou ap bezwen yon chanjman nan atitid nan direksyon lajan, oswa ou pral jwenn tèt ou tounen isit la nan kèk ane. Men kèk lide yo konsidere.
Malgre ke li la vre ke bagay sa yo ti kras ajoute ajoute, mwen kwè nan kòmanse ak chanjman sa yo ki ka gen enpak ki pi.
Bidjè Èd: Si ou se teknoloji konprandr, konsidere lè l sèvi avèk yon app telefòn oswa yon sit entènèt ede ou swiv depans. Sistèm tankou Mint ak Billguard ka mare nan kont labank ou yo ak kat kredi ou a rekipere epi sòt atik depans endividyèl ou yo. Ou mete bidjè a ak sa yo apps pral alert ou lè ou te ale sou. Epi, sa se sèlman kòmansman an.
Kòmanse yon Fon Ijans: Apre w fin ranpli fayit, ou pa ka sèvi ak kat kredi kòm crutch lè yon ijans rive. Ou bezwen kòmanse yon fon ijans. Chak mwa, depo sa ou ta te itilize fè peman kredi kat ou anvan fayit la. Fè sa anvan ou deside ou gen sal la dekole bidjè ou pou bagay tankou vakans ak televizyon nouvo. Konsidere ke li pran yon minimòm de $ 2,000 yon mwa pou yon fanmi mwayèn nan move tan yon chomaj.
Twòp kay? Èske ou reyèlman bezwen yon kay 3,000 pye kare? Avèk yon pisin. Ak yon garaj machin twa. Ak yon ipotèk 40-ane. Ak yon vizit chak semèn nan sèvis la netwaye? Non ou pa fè sa. Mwen leve timoun mwen yo nan yon Townhouse kare 1,600 kare ak yon patyo.
Sa a ale pou machin, tou. Nou tout konnen ekonomi yo nan achte machin nouvo. Koulye a, prèske chak konsesyonè machin itilize gen yon prezans sou entènèt epi ou ka achte sou konpitè pòtatif ou. Ou ka menm achte sou entènèt pou kontra a finansman pi byen.
Twò bonjan manje soti? Eske ou te janm achte yon kòn krèm $ 5 ak panse, "Mwen te ka achte yon katon nan krèm glase nan makèt la (de sou vant nan yon magazen rabè), pou ki sa mwen jis peye pou yon sèl efè ak yon kòn gofr." Asire w , li nan plezi ale desann nan salon an krèm glase, men pou yon fanmi yon kat, sa a, se $ 20. Dapre Biwo Estatistik Travay la, nan 2015, mwayèn Ameriken fanmi an te pase yon mwayèn de $ 3,008 nan restoran ak pran deyò. Konpare ke a $ 4,015 nou pase sou Episri.
Mwen mande si figi sa yo enkli bwè kafe anpenpan? Ameriken an mwayèn depanse $ 780 yon ane nan kay kafe . Oswa soda, nan ki nou konsome 44.7 galon yon ane. Sa a prèske 240 12-ons bwat, oswa alantou $ 80 (nan katon an) oswa $ 240 (nan machin nan lavant). Sa a se pou chak moun.
Olye de sa, bwè plis dlo. Epi, mwen pa pale de kalite ki nan boutèy la. Si ou pa renmen dlo tiyo ou a, jwenn yon krich filtre, oswa ajoute yon tranch oswa de nan sitwon.
Koupe kòd la: Konsèy la tan-chire toujou ap travay. Bay sa ou pa bezwen. Ou pa bezwen televizyon kab. Mwen itilize yo panse mwen te bezwen kab televizyon paske mwen te gen de timoun nan kay la. Lè yo te deplase soti nan kay la, ni youn nan yo te televizyon kab. Asire w te montre m.
Kids Èske Lajan Pits, èske mwen dwa? Epi, pale de timoun yo, ou yo jenn ase ke ou ka antrene yo kounye a ke yo pa bezwen dènye $ 100 soulye yo tenis oswa jwèt videyo. Apre pitit fi 12 zan mwen te gen yon fizyon lè mwen te refize achte yon $ 80 ekipe nan yon magazen depatman, mwen te pran l nan yon magazen économie. Li te vwèman emosyone nan mache soti ak de sak nan rad pou ki mwen peye mwens pase $ 10.
Fè mwens Stuff: Si ou vle achte yon Oven fou, ki se yon atik bèl gen men lwen yon nesesite, isit la nan yon fason yo panse sou acha a.
- Ou pa bezwen li konsa pa achte li.
- Si ou reyèlman vle li, rete tann yon jou, yon semèn, oswa yon mwa anvan ou fè. Genyen yon bon chans ke dezi pral pèdi.
- Eseye jwenn li itilize. Mete yon apèl nan zanmi ou yo ki ka gen yon pousyè rasanble. Tcheke konsomasyon ak magazen économie, paj sware sou entènèt ou oswa lis Craig a. Santi komik sou achte itilize? Jwenn sou li oswa konsole tèt ou ak yon modèl "renovasyon".
- Si ou pote l 'nan kay la, jwenn yon nouvo kay pou yon bagay nan menm gwosè, valè, oswa itilize. Konsidere vann li sou entènèt.
Sa yo se jis yon ide kèk ki ka ede w jwenn kontwòl ak balans. Lavi finansye pòs-fayit ou ta dwe egzije plis pase aplike pou yon kat kredi starter. Ou pral bezwen yon nouvo fason pou panse. Men, ou se entelijan, motive, epi ou pa janm vle fè yon vizit retounen nan biwo avoka fayit ou a.