Li pè yo reflechi sou mete soti resous yo peye dèt fin vye granmoun kat kredi, men te panse a pèdi pou pran retrèt ou fè ou menm plis enkyete.
Konsèy sa yo ka mete kèk nan enkyetid ou a rès.
Pou pati ki pi, ou ka pwoteje fon pou pran retrèt ou tou de yon Chapit 7 ak yon Chapit 13 fayit, men gen eksepsyon. Anvan ou kòmanse vann nenpòt pwopriyete oswa pran yon ipotèk ranvèse, mwen fòtman sijere ke ou jwenn konsèy pwofesyonèl ki sòti nan yon avoka fayit konsomatè ki kalifye. Gen kèk aksyon ou ta ka pran ta dwe abandone pa yon ranpli fayit.
Men kèk enfòmasyon jeneral ki pral fè ou kòmanse:
Ki sa ki rive nan Retrèt Kont nan yon Fayit?
Kont Retrèt vini nan anpil diferan fòm. Erezman, nan yon ka fayit pi fò nan yo yo pwoteje . Men kèk nan kalite ki pi komen nan kont ke moun ki itilize pou revni nan pou pran retrèt:
- sekirite Sosyal
- tradisyonèl patwon-patwone pansyon
- 401 (k) kont
- IRA
- anwite
- tradisyonèl ekonomi kont
Si ou kenbe fon pou pran retrèt ou nan yon fayit depann sou si wi ou non pwopriyete a adapte nan yon klasifikasyon nan sa nou rele egzante pwopriyete.
Ki sa ki pwopriyete ekzanp?
Lè ou depoze yon ka fayit, objektif ou se egzeyat (elimine) kòm anpil dèt jan ou ka pou ke ou jwenn yon kòmanse fre. An echanj pou egzeyat sa a, ou dwe bay moute pwopriyete a ke ou pa bezwen pou kòmanse sa a fre. Ki sa ou kenbe pwoteje soti nan tribinal la fayit ak soti nan kreditè ou.
Nou rele ke pwopriyete egzante.
Pou pwoteje pwopriyete w la li gen anfòm nan yon kategori egzanpsyon sèten , ak pou pati ki pi pa ka depase yon limit sèten monetè. Chak eta gen pwòp li yo nan egzanpsyon, ak kòd fayit la tou te gen yon seri ekzanpsyon . Nan kèk eta, ou ka sèvi ak lis egzanpsyon an etabli pa eta a, men nan lòt moun ou ka chwazi si wi ou non yo sèvi ak eta a oswa egzanpsyon federal yo.
Anpil ane de sa, Kongrè a deside ke li te pi bon pou sosyete a kòm yon antye si retrete ka depann sou retrèt yo lajan ak pwoteje lajan ki soti nan kreditè. Se konsa, Kongrè a te ajoute ekzanpsyon pou pifò retrèt kont yo. Egzanpsyon sa yo disponib pou moun ki ranpli fayit menm si yo chwazi egzanpsyon eta yo pou lòt pwopriyete. Si ou ka chwazi ekzanpsyon federal yo te jwenn nan kòd fayit la, ou ta ka kapab pwoteje menm plis retrèt lajan.
Ki Pansyon ak Kont Retrèt Èske Pwoteje?
Malerezman, pifò, men se pa tout lajan pou pran retrèt pwoteje si ou depoze yon ka fayit. Men kèk gid jeneral.
Sekirite Sosyal: Peman Sekirite Sosyal yo san danje nan yon ka fayit, omwen jiskaske yo ap depoze nan kont labank ou.
Nan kèk eta, lajan kach nan kont labank pa egzante. Pi bon pratik ou ta dwe kenbe depo sekirite sosyal ou nan yon kont apa pou ke yo pa pral komingled ak lòt lajan ak Se poutèt sa pi rèd tras.
Pansyon: Pansyon konpayi prive yo pwoteje yo si yo kalifye dapre yon lwa ki rele Lwa sou Travay pou Retrèt Sekirite pou Travay nan 1974 (ERISA). Pou kalifye, plan sa yo dwe ranpli sèten kondisyon ki genyen nan ERISA ak Kòd Internal Revenue. Administratè plan ou ka di si plan ou kalifye.
Pansyon ki soti nan lòt sous tankou gouvènman, legliz, ki pa Peye-pwofi, patenarya sèten, propriyete, ak taks ki egzante òganizasyon yo pa ERISA kalifye, men yo toujou egzante si yo satisfè lòt kondisyon nan Kòd Internal Revenue.
401 (k) Kont: Kont envestisman sa yo pwoteje anba seksyon 401 (k) nan Kòd Revni Entèn la, pakonsekan non an.
IRAs tradisyonèl ak IRAs Roth: Kounye a, ou ka pwoteje yon total $ 1,283,025 nan tradisyonèl oswa Roth IRA. Kantite lajan sa a ajiste chak twa zan.
Anwite: Internal Revenue Code pwoteje kèk anwite, depann sou ki jan yo te anwite a finanse ak kondisyon yo pou peman yo. Pou egzanp, yon anwite mete kanpe pou peye ou lotri ou pa pral egzante, men se yon sèl ki kòmanse peye ou lè ou vire 65 yo pral pwoteje.
Èske yon ipotèk ranvèse ede?
Ipotèk ranvèse yo se yon lide ki enteresan. Yo ap fèt pou pèmèt ou jwenn aksè nan ekite ou san ou pa kite kay ou. An echanj pou peman chak mwa, yon peman montan lajan, oswa yon liy kredi, ou dakò ke kay ou a pral retounen nan kreditè a yon fwa ou pase lwen oswa pou tout tan deplase soti nan li.
Avantaj reyèl la isit la se ekite nan kay ou. Yon fwa ankò, nou dwe retounen nan ekzanpsyon leta ak federal pou detèmine si ekite a pwoteje. Gen kèk eta ki pèmèt ou pwoteje 100% nan ekite a, men pifò eta limite kantite lajan ou ka egzante, epi yo varye lajman. Nan Maine, ou ka pwoteje $ 47,500 nan ekite chak, men ou ka double sa a $ 95,000 si ou depoze yon ka fayit ansanm. Si ou gen plis pase 60 oswa enfim, ansanm ou ka egzante $ 190,000, ki ta toujou kite sou $ 60,000 san pwoteksyon.
Maine pa ba ou opsyon pou itilize eksepsyon federal yo, men yo pa ta gen anpil èd ou de tout fason, Ou ka pèmèt $ 23,675 chak oswa $ 47.350 si ou toude dosye, anpil mwens pase sa ou te kapab pwoteje anba egzanpsyon yo Maine.
Èske Lake Lot an san danje?
Pyès sa a nan pwopriyete ka menm pi difisil pwoteje. Li pa pral kalifye pou yon egzanpsyon homestead tankou kay ou a fè. Li pral sèlman pwoteje si ekzanpsyon eta ou genyen yon kategori pou kouvri li. Nan egzanpsyon federal yo, gen yon kategori ki rele "kat sovaj" ki pèmèt ou pwoteje anyen jiska yon valè de $ 1,250 (ajiste chak twa ane), plis jiska $ 11,850 nan nenpòt ekzanpsyon Homestead ki pa itilize. Depi w ap deja prezimableman itilize tout ekzanpsyon homestead federal ou an, kantite lajan siplemantè sa a pa pral disponib pou ou.
Èske ou ka pwoteje ekite nan Imobilye Yon lòt fason?
Petèt w ap mande si gen nan nenpòt lòt fason pwoteje ekite a sou kay ou a oswa anpil la. Li ka posib, men li la difisil epi li ka byen bouyon.
Fason ki difisil: Ou ka pètèt pran yon ipotèk sou pwopriyete a oswa vann pèdi a ak depoze lajan yo nan 401 ou (k) oswa IRA, ki se kont pwoteje.
Men poukisa sa a pwobableman pa pral travay: Ou gen divilge pi fò nan tranzaksyon finansye ou pou yon sèl anvan an de ane lè ou depoze ka fayit ou a. Tribinal la pral egzamine tranzaksyon sa yo, e si li sanble ke ou te eseye konvèti byen ki pa gen ase lajan pou kenbe lajan an soti nan kreditè ou, tribinal la fayit ka defèt tranzaksyon an epi sèvi ak lajan an pou peye kreditè ou de tout fason. Sa yo rele plan enkonmisibl pre-fayit.
Pi bon Way: Men isit la yon bagay ki pral travay. Dèt kredi kat ou an se $ 50,000. Si ou ta dwe ranpli yon ka fayit, tribinal la pa ta gen dout vle ou vire sou ase pwopriyete yo peye dèt sa a. Men, gen yon pawa an ajan isit la. Menm si ou dwe $ 50,000, sa pa vle di ke ou pral peye soti $ 50,000. Bankye yo dwe ranpli reklamasyon yo anvan yo peye, epi reklamasyon sa yo dwe suiv sèten kondisyon, oswa sendik la (ki moun ki nonmen pa tribinal la pou administre ka ou) ka objè a reklamasyon an e petèt li te jete deyò. Lòt kreditè pral jis pa deranje ranpli yon reklamasyon. Nenpòt reklamasyon ki pa ranpli oswa ki pèmèt nan tribinal la pral egzeyate. Se poutèt sa, gen yon chans trè bon ou ta dwe peye mwens pase $ 50,000 nan dèt.
Sa vle di ou pral oblije bay kay ou a? Sa a se yon fason yo okipe li. Sektè a ta vann kay la, peye ou kantite lajan konplè ekzanpsyon ki pèmèt ou a (jiska $ 190,000 si ou kalifye dapre lalwa Egzanpsyon Maine an), peye depans sa yo, peye komisyon sendik la (li resevwa yon pousantaj lajan li administre), epi li peye tout reklamasyon ki pèmèt yo. Tribinal la pral ranbouse ou anyen ki rete.
Kòm yon altènatif, ou ta ka ofri pou ranplase lòt pwopriyete inoksan oswa lajan kach pou ke ou ka prezève kay ou ak pi fò nan ekite ou nan li. Ki kote ta posede pwopriyete sa a soti? Gen plis chans, ou ta prete kont ekite ou, swa ak ipotèk la inverse ou ap kontanple oswa yon ipotèk tradisyonèl oswa liy ekite lakay nan kredi.
Se konsa, petèt w ap mande poukisa dosye fayit nan tout; ou ta ka jis prete lajan an kounye a, peye kat kredi yo, epi evite fayit la tout ansanm. Sa a vre. Epi, ou ka kapab negosye ak yon anpil nan sa yo kreditè rezoud pou mwens pase sa ou dwe . Kòm ansyen an di, li ka "sis nan yon sèl ak yon mwatye douzèn nan lòt la." Fè li sou pwòp ou a ka pran plis travay sou pati ou, men ou pa pral gen yon fayit ki swiv ou alantou pou dis ane.
Evite Fayit lè w ap itilize Kont Retrèt pou peye dèt yo
Se konsa, sa ki sou senaryo opoze a? Olye pou yo pran sou plis dèt yo vire ekite nan pwopriyete egzante, sa ki si ou te itilize 401 ou (k) ak IRA ou a peye dèt lòt ou a? Sa a se prèske pa janm yon bon lide paske w ap itilize lajan pwoteje yo peye dèt ki ta ka elimine jis pa ranpli yon ka fayit. Mwen pral kite ou nan sou yon ti sekrè. Sa a prèske pa janm fikse pwoblèm nan fondamantal. Ou ka peye dèt la, men sa k ap pase nan kèk ane lè ou te chaje moute sa yo kont ankò? Ou ap jwenn tèt ou fon nan dèt ankò ki pa gen okenn pou pran retrèt. Epi, si ou retire fon sa yo soti nan 401 ou (k) oswa IRA ou anvan ou vire 59 ak yon mwatye, ou pral dwe yon gwo bòdwo taks sou grès ane annapre a.
Liy anba a
Anvan ou pran nenpòt aksyon, ou reyèlman bezwen chita ak yon avoka konesans konsomatè fayit . Gen enplikasyon taks pou kèk nan tranzaksyon sa yo, ak kèk pral pran planifikasyon ak planifikasyon pou satisfè tribinal la fayit si ou chwazi wout sa a. Pifò avoka fayit konsomatè ap ofri ou yon gratis konsiltasyon premye, men menm si ou gen pou peye pou li, konsèy la pral anpil valè.