Gen kèk lwa ki gide dwa ou nan mond lan kredi. Si ou pa nan pwofesyon legal la, pwobableman ou pa pral li tèks la nan chak nan lwa sa yo. Ou ta dwe, nan yon minimòm, dwe abitye avèk lwa yo ak dwa ou yo. Lè ou okouran de dwa ou ak responsablite kreditè yo, pretè yo ak lòt biznis nan endistri kredi a ap ede ou konnen kijan pou reponn ak pwoblèm ki rive.
Opòtinite kredi egalite
ECOA anpeche pretè yo fè diskriminasyon kont moun oswa biznis ki baze sou faktè ki pa finansye. ECOA a se youn nan kèk lwa konsomatè enpòtan ki aplike pou konsomatè yo ak biznis yo - pifò lòt moun aplike pou konsomatè sèlman. ECOA a di ke yon kreditè pa ka dekouraje ou aplike oswa fè diskriminasyon kont ou ki baze sou faktè ki gen ladan:
- ras
- koulè
- relijyon
- eta sivil
- laj (sof si ou twò piti pou siyen yon kontra)
- si aplikan an resevwa asistans piblik
Pretè yo ka mande enfòmasyon sa a nan sèten sitiyasyon, men enfòmasyon an pa ka itilize pou deside si yo bay kredi epi li pa kapab itilize yo mete tèm yo pou aplikan ki apwouve. Pou egzanp, pretè yo pa ka bay to enterè ki baze sou laj aplikan an.
ECOA limite pretè enfòmasyon yo ka mande sou mari oswa madanm aplikan an sèlman nan sèten sitiyasyon, tankou yon aplikasyon jwenti , lè ou ap repoze sou revni mari oswa madanm ou pou peye kont lan, oswa aplikan ki te fè nan eta pwopriyete kominote a.
Kreditè a pa pèmèt pou mande si yon aplikan vèf oswa divòse. Se sèlman tèm ki marye, marye, ak separe ka itilize.
ECOA a aplike a tout biznis ki regilyèman pwolonje kredi ak biznis tankou koutye ipotèk, ki moun ki tou senpleman finansman.
Si ou te ofri mwens favorab tèm, ou gen dwa a konnen poukisa, men se sèlman lè ou rejte tèm yo.
Anba ECOA, pretè yo oblije voye yon eksplikasyon bay aplikan ki gen aplikasyon pou kredi refize. Ou dwe fè eksplikasyon an nan lespas 60 jou apre desizyon an epi ou dwe mete rezon espesifik pou desizyon an.
Rapò kredi san Patipri a
FCRA defini kijan enfòmasyon konsomatè kredi yo ka kolekte epi itilize. Li gouvène biwo kredi tankou Equifax, Experian, ak TransUnion, ak lòt ajans rapò konsomatè yo.
Anba FCRA a, ou gen dwa pou revize rapò kredi ou sou demann. Ou ka resevwa yon kopi gratis nan rapò kredi ou chak nan chak ajans rapò konsomatè. ( Twa gwo kredi biwo yo fè rapò kredi gratis ou anyèl disponib atravè AnnualCreditReport.com.)
Ou gen dwa pou yon rapò kredi ki ekzak epi ou kapab diskite erè ak biwo kredi yo ki oblije mennen ankèt sou enfòmasyon ou diskite. Apre li fin resevwa dispit ou ak envestigasyon, biwo kredi a dwe korije oswa efase enfòmasyon ki kòrèk.
Tou depan de ki kalite enfòmasyon, yo ta dwe retire enfòmasyon negatif dwe soti nan rapò kredi ou apre sèt a dis ane.
FCRA a bay enstriksyon pou konpayi ki rapòte enfòmasyon tou nan biwo kredi yo ak ajans pou rapòte konsomatè yo.
Konpayi sa yo pa pèmèt yo rapòte enfòmasyon kòrèk, yo dwe fè w konnen si yo te rapòte negatif enfòmasyon nan biwo kredi yo, yo dwe mete ajou enfòmasyon kòrèk ki te deja bay biwo kredi yo epi yo pa kapab rapòte nenpòt kont ke ou te avize yo se rezilta vòl idantite.
Ou gen dwa konnen ki moun ki gen aksè rapò sou kredi ou. Enfòmasyon sa a pa pral voye ou otomatikman, men yo pral enkli nan yon seksyon separe (rapò) nan rapò kredi ou.
Ou gen dwa konnen si gen enfòmasyon nan kredi ou te itilize kont ou. Si ou fè yon kredi ki baze sou aplikasyon epi ou ap vire desann paske yo te enfòmasyon nan rapò kredi ou a, biznis la oblije fè w konnen , ba ou rezon ki fè ou te refize, epi enfòme w sou dwa ou a wè yon kopi gratis nan rapò kredi ki te itilize nan desizyon an.
Ou ka rele biznis ki vyole dwa ou anba FCRA. Ou ka ranpli yon pwosè nan tribinal Federal pou jiska $ 1,000 oswa domaj vrè ou.
Dosye Kolektif Dèt Pratik Lwa a
FDCPA a pa konsène kredi ou dirèkteman, men li gouvène sa ki pèseptè dèt twazyèm pati (ki gen kèk enpak sou kredi ou) ka fè lè yo ap kolekte yon dèt nan men ou. Lwa a aplike a dèt pèsonèl, pa dèt biznis. FDCPA a se yon lwa federal ki aplike pou tout pèseptè dèt twazyèm pati yo, menm avoka koleksyon, kèlkeswa eta a kote pèseptè dèt la pratike. Pifò eta gen lwa sou koleksyon separe.
Premyèman, li enpòtan pou konnen ke FDCPA a aplike a pèseptè dèt twazyèm pati, pa konpayi an ou orijinèlman kreye dèt la ak.
Si yon pèseptè dèt kontakte yon moun ou konnen - yon zanmi oswa yon manm fanmi - pou jwenn enfòmasyon sou ou pou yo ka kontakte ou, pèseptè a pa pèmèt yo revele ke yo ap kolekte yon dèt.
FDPCA a defini lè pèseptè dèt ka kontakte ou - ant èdtan yo nan 8 am ak 9 pm sof si ou te ba yo pèmisyon yo rele ou nan yon lòt lè.
Ou ka sispann pèseptè dèt nan rele ou pa voye yo yon sispann ekri ak lèt dezi kite yo konnen ke ou vle apèl yo sispann.
Lè yo ap kolekte yon dèt nan men ou, pèseptè pa ka fè fo deklarasyon, menase ou, anmède ou, rele ou repete anbete ou, oswa menase pran okenn aksyon legal yo ke yo pa gen dwa fè oswa yo ke yo pa gen entansyon fè. Pou egzanp, yon pèseptè dèt pa ka menase yo rele nan leta ou si yo pa gen dwa yo rele nan leta ou oswa si yo pa fè plan yo rele nan leta ou.
Anba FDPCA a, ou gen dwa pou yo rele yon pèseptè dèt ki vyole dwa ou yo . Ou ka resevwa jiska $ 1,000 anplis domaj aktyèl ak frè avoka yo.
Verite a nan Lwa Lending
TILA defini ki enfòmasyon yo dwe divilge bay konsomatè ki te ofri pwodwi kredi, ki gen ladan kat kredi pèsonèl ak prè. Lwa a pa pèmèt biznis oswa kat kredi komèsyal ak prè. Anba TILA, kreditè a dwe divilge:
- pousantaj anyèl pousantaj
- finans chaj, ki gen ladan frè aplikasyon, frè an reta, ak akizasyon prepayment
- montan finanse
- orè peman
- total montan ranbousman sou lavi a nan prè a
Detay sa yo pa sèlman yo dwe prezante bay konsomatè a anvan li siy pou kredi a, men yo dwe tou klèman parèt sou deklarasyon bòdwo.
TILA a pa limite kantite enterè ki ka chaje e li pa espesifye si yo dwe akòde kredi. Li tou senpleman egzije pretè yo dwe inicio sou konbyen lajan kredi ap koute konsomatè a.
Pandan ane yo, amannman te fèt nan TILA a pou li kontinye pwoteje konsomatè yo. An 2009, Lwa sou Kredi Kredi te fè chanjman enpòtan nan lwa ki egzije emeteur kat kredi yo divilge enfòmasyon prix pou pwodwi kredi lè founi dokiman yo kat kredi nouvo. Kondisyon Lòt anba Lwa Kredi Kredi yo enkli:
- Konpayi kat kredi yo dwe konsidere kapasite yon konsomatè pou remèt anvan ou founi yon nouvo kat kredi oswa ogmante limit kredi a sou yon sèl ki deja egziste.
- Bay konsomatè yon avètisman avan 45 jou anvan w ogmante to enterè a
- Voye deklarasyon bòdwo 21 jou anvan dat akòz la
- Divilge pri a nan fè peman minimòm ak tan an li pral pran yo peye balans lan ak peman minimòm sèlman
- Se sèlman chaje yon frè sou-limit la lè moun ki gen kat la opte-an gen tranzaksyon sou-limit la trete
- Pa ofri ankourajman mèb, tankou mayo oswa kado, an echanj pou konsomatè ki enskri pou yon kat kredi
Lwa sou Faktirasyon Kredi Kredi a pwoteje konsomatè yo nan pratik bòdwo enjis epi li bay konsomatè dwa pou diskite, alekri, erè sou deklarasyon bòdwo yo . Pandan ke yon ankèt bòdwo ke yo te envestige, konsomatè a pa oblije peye kantite lajan an diskite epi yo pa kapab pran okenn sanksyon kont pou peye peman pou kantite lajan ki nan dispit.
Òganizasyon Reparasyon Kredi yo
Konsomatè yo ki ap konsidere lè l sèvi avèk sèvis yon konpayi reparasyon kredi yo ta dwe konnen ki jan lalwa a pwoteje yo. CROA a aplike a nenpòt moun oswa biznis ki pran lajan an echanj pou amelyore kredi ou.
Anba CROA, konpayi yo reparasyon kredi pa ka bay manti sou kreditè ou sou istwa kredi ou. Yo menm tou yo pa ka ankouraje w kouche kreditè aktyèl oswa lavni.
Konpayi reparasyon kredi yo entèdi pou chanje idantite ou nan yon tantativ pou jwenn yon nouvo istwa kredi.
Konpayi a dwe konplètman onèt sou sèvis yo bay ou. Yo pa ka twonpe yo ke yo ap ofri ou.
Ou pa ta dwe mande pou peye pou sèvis yo anvan yo te bay yo.
Tout konpayi reparasyon kredi yo dwe bay ou ak yon divilgasyon ki detay sou dwa ou yo jwenn yon rapò kredi ak dispit enfòmasyon kòrèk tèt ou.
Konpayi an reparasyon kredi, anvan ou fè nenpòt ki sèvis pou ou, yo ta dwe ba ou yon kontra ak pèmèt ou yon 3-jou "refwadisman" peryòd apre ou te siyen kontra a. Ou gen dwa anile kontra a nan twa jou ki pa gen okenn frè anile.
Nenpòt konpayi ki mande ou pou renonse dwa ou anba CROA a vyole lalwa. Nenpòt ekspresyon ou siyen se anile epi yo pap aplike.
Fè fas ak biznis ki kraze lalwa
Ou ka pote plent ba Consumer Financial Protection Bureau sou pifò konpayi finansye ki vyole dwa sa yo. Avèk plent ase, CFPB a ka enpoze yon amann oswa penalite kont konpayi an epi li ka menm egzije konpayi an pou fè ranbousman konplè oswa an pati.
Komès Komès Federal la ak Pwokirè Jeneral Eta ou oswa lòt antite ou ka pote plent sou konpayi ki kraze lwa a.
Si ou kwè ou dwe domaj, konsilte avèk yon avoka pou chèche pwosesis la pou depoze yon pwosè kont yon konpayi ki te vyole dwa ou yo. Aprann sou lòt Pwoteksyon Konsomatè ak biznis.