Yon fason ki bon pou jwenn plis
Sètifika depo (CD) se yo ki pami envestisman san danje ki disponib nan bank yo ak kredi inyon yo. Yo anjeneral peye pi gwo pousantaj enterè pase kont epay ak kont mache lajan , men gen yon sèl dezavantaj: Pou itilize yon kont CD, ou gen fèmen lajan ou moute nan kont lan-byenke li posib jwenn soti byen bonè.
Kijan yon CD travay?
CD yo se yon fòm depo tan . An retou pou to enterè ki pi wo a, ou pwomèt kenbe lajan kach ou nan bank la pou yon kantite tan espesifye (pa egzanp, sis mwa, 18 mwa, oswa plizyè ane).
Pi gwo pousantaj: Pou rekonpanse ou pou pwomès sa a, bank la dakò peye ou plis pase ou ta jwenn nan yon kont depay : Ou jwenn yon sede pousantaj pi wo anyèl ( APY ) sou lajan ou depoze. Poukisa bank la peye plis? Paske yo konnen yo ka itilize lajan ou pou pi long tèm envèstisman tankou prè, epi ou pa pral vin mande pou li semèn pwochèn.
Opsyon tèm: Lè ou louvri yon CD, ou pral chwazi konbyen tan ou vle kenbe fon ou fèmen yo. Peryòd tan sa a yo rele tèm nan , ak tèm komen gen ladan 6, 12, 18, ak 60 mwa, byenke lòt tèm ki disponib.
Èske alontèm pi bon? Ou anjeneral touche plis lè ou ale ak tèm pi long. Men, tèm pi long yo pa toujou lide a pi byen. Pou kòmansè, ou ka bezwen lajan ou anvan tèm nan fini. Si ou rale fon ou soti byen bonè (ki se prèske toujou yon opsyon, men nan ka ki ra, bank yo ak kredi inyon yo te refize demann sa yo), ou pral oblije peye yon penalite retrè byen bonè .
Penalite sa a pral manje nan nenpòt enterè ou te touche-e li ta ka menm manje nan depo premye ou. Paske nan penalite sa a, ou pi bon kenbe lajan ou nan yon kont depay si w ap bezwen bezwen li byento.
Maturity dat: Nan fen tèm CD ou a, CD a "matirite" epi ou dwe deside kisa pou fè pwochen.
Kòm ou apwoche nan fen tèm nan CD, bank ou ap fè w konnen ke CD ou a se sou matirite, epi yo pral ba ou plizyè opsyon. Si ou pa fè anyen, nan pifò ka lajan ou yo pral reenvèsté nan yon lòt CD ak menm tèm nan kòm youn nan ki jis gen ase matirite.
Pou egzanp, si ou te nan yon CD sis mwa, yo pral otomatikman mete ou nan yon lòt sis mwa CD. Remake byen ke to enterè a ka pi wo oswa pi ba pase pousantaj ou te deja touche-pa gen okenn garanti ke ou jwenn yo kenbe menm ritm lan.
Si ou vle fè yon bagay anplis re-envesti nan yon CD nouvo, ou bezwen kite bank ou konnen anvan delè a renouvèlman. Ou ka transfere lajan yo nan kont kouran oswa ekonomi ou, oswa ou ka chanje nan yon lòt CD ki gen yon tèm oswa pi kout.
Ki jan yo kòmanse itilize CD
Pou mete lajan nan yon CD, kontakte bank ou oswa sendika kredi.
Pifò bank-espesyalman bank sou entènèt-eksplike opsyon ou yo ak pèmèt ou fè envèstisman CD sou entènèt. Ou ka rele tou sèvis kliyan, oswa menm pale ak yon Bankye an pèsòn.
Eksplike konbyen lajan ou ta renmen envesti, epi mande sou penalite retrè byen bonè ak pwodwi CD altènatif. Bank la ta ka gen opsyon CD adisyonèl ki se yon pi bon anfòm pou ou, si yo ofri pi gwo pousantaj, plis fleksibilite, oswa lòt karakteristik.
Yon fwa ou deplase lajan nan yon CD, ou pral wè yon kont separe sou deklarasyon ou oswa tablo sou entènèt. CD yo ka fèt nan prèske nenpòt ki kalite kont, ki gen ladan kont pou pran retrèt moun (IRA) , kont jwenti, mete konfyans, ak kont gadyen .
Estrateji pou itilize CD: Nechèl ak Plis
CD ki pi long tèm souvan sanble pi atire pase CD ki pi kout paske yo peye plis. Sepandan, yo pa toujou chwa nan dwa. Pou egzanp, yon CD senk ane kadna lajan pou yon tan long-li difisil predi si wi ou non ou pral bezwen lajan nan senk ane.
Ki sa ki pi plis, si ou achte yon CD lè pousantaj enterè yo ba, ou ka fèmen tèt ou nan yon CD ki ba-peye pou senk ane kap vini yo-ki sa si to enterè (ak Se poutèt sa CD pousantaj ) monte nan ane kap vini an oswa de? Ou ta ka pi bon lè l sèvi avèk pi kout tèm CD ki renouvle ak pi gwo pousantaj.
Si w enterese nan itilize CD ki dire lontan, evalye estrateji pou ede ou optimize ekonomize ou. Ki pi komen envestisè CD estrateji itilize se nechèl la: Achte plizyè CD diferan ak tèm diferan pou ke ou pral gen lajan ki disponib nan entèval regilye. Nechèl ede ou evite bloke moute tout lajan ou nan yon CD ki ba-peye, epi yo ede ou evite ankouraje soti bonè ak peye penalite. Pou plis detay, li kouman yo sèvi ak nechèl CD .
Yon lòt fason pou pwoteje tèt ou se sèvi ak CD ki ofri fleksibilite. Yo ka pèmèt ou:
- Jwenn soti byen bonè san yo pa peye nenpòt penalite.
- "Frape moute" to enterè ou nan yon pousantaj ki pi wo, an konsideran pousantaj monte.
Kòm ou ta ka atann, CD ki gen plis fleksibilite ofri pi ba pousantaj enterè yo kòmanse .
CD Sekirite
Osi lwen ke sekirite ki konsène, CD yo sanble ak lajan kach nan ekonomi ou oswa kont kouran . Ann sipoze depo ou yo se FDIC-asirans (oswa ki kouvri anba asirans NCUA si ou itilize yon sendika kredi ), ou te gen yon garanti gouvènman an. Gouvènman ameriken an ap asire ke ou jwenn tout lajan ou tounen si bank ou ale vant-up. Sa a sou san danje jan ou ka jwenn.
Avèk nenpòt envestisman, ou bezwen chwazi ant risk ak rekonpans potansyèl. CD tonbe sou ki ba-risk, fen-retounen nan fen spectre an. Yo se yon gwo plas kenbe lajan kach ke ou pa kapab peye pèdi paske ou bezwen depanse l 'nan pwochen ane yo kèk. Si ou pa pral sèvi ak lajan an pou plizyè dekad, evalye lòt envestisman kòm byen ke CD pou objektif alontèm ou.
Si w ap ale nan envesti nan CD, ou pral natirèlman vle touche pousantaj ki pi wo posib. Pou nenpòt ki CD bay (yon CD sis mwa pou $ 1,000, pou egzanp) bank diferan ak sendika kredi ofri to enterè diferan . Pou maksimize APY a ke ou touche sou ekonomi ou, itilize estrateji ak pwodwi ki matche ak objektif ou yo, epi achte alantou.
Konbyen tan?
Ou deja konnen ke pi long tèm CD yo anjeneral (men se pa toujou) peye plis pase pi kout CD CD. Èske sa jis vle di ou ta dwe toujou chwazi CD ki dire lontan pou maksimize salè?
Pa nesesèman. Anplis de sa nan kenbe lajan ou fèmen moute lè ou ka bezwen li, pi long tèm CD ka lakòz ou manke soti lè to enterè monte. Si ou resevwa yon montan lajan kach ke ou vle mete nan CD yo, retounen ou jwenn depann sou ki jan to enterè ki wo nan jou ou achte CD ou a. Si to enterè yo espesyalman ba, menm alontèm CD yo pral peye anpil ti-epi ou pral fèmen nan ki retounen mèg pou plizyè ane rive.
Li enposib tan anyen parfe, men li la vo peye atansyon a sa to enterè yo ap fè ak fè kèk devine sou ki jan lavni an kapab s'étandr. Ou ta ka devine sa ki mal, kidonk asire w ke ou bese parye ou yo. Yon fwa ankò, nechèl CD yo ede w evite pwoblèm ki soti nan devinèt mal pa gaye soti dat matirite ou ak ba ou yon sistèm yo swiv.
Si ou kwè ke to enterè yo wo epi yo ke yo ap sèlman pral lage, alontèm CD ka fè sans. Jis kenbe nan tèt ou ke li enposib predi lavni an.
Kalite CD yo
CD vini nan yon varyete fòm. Bank yo ak kredi inyon kontinye ofri opsyon nouvo nan kliyan yo. Tradisyonèlman, ou ka dekri yon CD jan sa a:
- Li te gen yon to fiks ki pa chanje.
- Ou pral peye yon penalite si ou lajan kach soti byen bonè.
Sa a pa ka a ankò.
Likid CD (oswa "pa gen penalite" CD) pèmèt ou rale fon ou yo nan nenpòt ki lè san yo pa peye yon penalite retrè byen bonè. Sa fleksibilite pèmèt ou vin ajil epi deplase lajan ou nan yon CD ki pi wo si opòtinite a rive.
Si ou ka evite peye yon penalite, poukisa ou pa toujou itilize CD likid? Fleksibilite vini nan yon pri: CD likid peye pi ba pousantaj enterè pase CD ke w ap fèmen nan, tout lòt bagay ki egal. Sa fè sans si ou gade bagay ki soti nan pwen de vi bank la-yo ap pran tout risk. Toujou, si ou gen konfyans ke pousantaj ap monte byento, epi ou rive yo dwe kòrèk, touche mwens pou yon peryòd kout ta ka vo li si ou ka chanje nan yon pousantaj ki pi wo pita.
Si w ap panse pou w itilize yon likid CD, asire ou konprann nenpòt restriksyon. Pandan ke ou jwi kèk fleksibilite, pwodwi a pa ta ka senp tankou ou ta panse. Pafwa w ap limite a sa sèlman lè ou ka rale lajan, e gen dwa gen restriksyon sou konbyen lajan ou ka pran nan nenpòt moman.
Bonm CD yo bay yon benefis ki sanble ak likid CD: Ou pa jwenn kole ak yon retou ba si to enterè monte apre ou fin achte yon CD. Avèk yon CD ki gen aksidan, ou jwenn kenbe kont ki deja egziste CD ou an epi chanje nan yon nouvo, pi gwo pousantaj (asepte bank ou ap ofri pi gwo pousantaj). Pou jwenn boul la-up, ou ka gen enfòme bank ou ke ou vle fè egzèsis opsyon choute-up ou. Si ou pa fè anyen, bank la sipoze w ap rete soude ak to ki deja egziste. Ou pa jwenn san limit up-ups, se konsa petèt ou ap tann pou pousantaj yo ale pi wo.
Bonm-up CD, tankou CD likid, kòmanse soti peye pi ba to enterè pase CD estanda. Si pousantaj monte ase, ou ka soti davans. Si pousantaj rete kowonpi oswa tonbe, ou ta pi bon ak yon CD estanda.
Koutye CD yo se yon lòt altènatif. Pafwa yo ofri pi bon pousantaj, epi pafwa ou pi bon pral ale tou dwat nan bank ou oswa sendika kredi. CD ki vann yo se CD vann nan kont Brokerage . Olye pou yo louvri yon kont nan yon bank ak lè l sèvi avèk seleksyon yo nan CD, ou ka achte finansye CD soti nan bank anpil epi kenbe yo tout nan yon sèl kote. Ki ba ou kèk kapasite yo chwazi epi chwazi, men finansye CD vini ak risk adisyonèl. Pou kòmansè, ou pral vle asire ke nenpòt bank w ap konsidere se FDIC asirans -CD san asirans gen plis chans yo peye plis (pa etonan), pou yo ka jwenn atansyon ou. Epitou, ap resevwa soti nan yon CD byen bonè ka difisil. Pou plis detay, li Kijan ki vann CD yo travay .
Shop alantou
Si ou vle sove ak yon CD, ou ka sètènman fè li tout kote ou deja gen kont kouran ak kont epay. Sepandan, ou ta ka fè yon ti kras pi bon si ou achte alantou. Si ou pa li nan depans ki pase tan depans pral depann de konbyen lajan ou ka touche (pa gen okenn pwen nan ouvèti yon nouvo kont si ou pral sèlman touche yon siplemantè $ 7 sou yon ane-tan ou a vo pi plis pase sa).
Tcheke anons lokal yo: Pou jwenn bon kontra, gade pou "espesyal" nan bank lokal yo ak kredi inyon. Moun sa yo ka parèt nan piblisite sou entènèt oswa nan sous nouvèl lokal yo. Lè bank yo ak kredi inyon vle atire depo yo, yo ofri espesyalman to enterè ki wo pwan atansyon ou. Kòm toujou, sonje ke si yon bagay sanble twò bon yo dwe vre, w ap pwobableman pa resevwa istwa a konplè. Baton ak pwodwi FDIC-asirans (oswa NCUSIF-asirans CD si w ap itilize yon sendika kredi ).
Ale sou entènèt: Gade pou kontra nan bank entènèt-sèlman kòm byen. Depi bank sou entènèt pa gen menm sou tèt yo kòm enstitisyon brik-ak-mòtye yo, yo ta ka kapab ofri pi gwo pousantaj (sa a, se jis youn nan rezon ki pou bankè sou entènèt ).
Senpleman mande: Finalman, pa bezwen pè mande Bankye ou pou yon to pi bon. Espesyalman si ou travay avèk yon bank ti oswa sendika kredi epi fè biznis enpòtan avèk yo, ou ka kapab touche yon ti kras plis.