Règ la 4% nan retrete
Règleman an pou pran retrèt 4% refere a to retrè ou: kantite lajan anyèl la nan valè dosye ou kòmanse ke ou ta ka retire li nan yon dosye nan stock ak obligasyon nan pou pran retrèt.
Pou egzanp, si ou gen $ 100,000 lè ou pran retrèt ou, règleman 4% ta ka di ke ou ta ka retire sou 4% nan kantite lajan sa a, oswa $ 4,000, premye ane a nan pou pran retrèt, ak ogmante kantite sa a ak enflasyon, e ke pwobabilite a se bèl segondè (95%) ke lajan an ta dire pou omwen 30 ane, asepte alokasyon pòtfolyo ou a te 50% aksyon / 50% obligasyon.
Istwa nan Règ la 4%
Règ 4% te kòmanse sikile apre yon papye 1998 ki refere kòm Etid Trinite a. Non aktyèl la nan papye a se Savings Retrèt: Chwazi yon to retrè ki se Dirab.
Malgre ke règ la 4% te vin fè remake kòm yon "pousantaj retrè ki san danje" yo itilize nan pou pran retrèt, okenn kote nan papye a li refere li nan fason sa a.
- Yon kèk nan konklizyon sa a papye ke mwen jwenn enteresan yo se:
- "Pifò retrete ta gen anpil chans benefisye de allocation omwen 50% nan aksyon komen."
- "Retrete ki mande retrè kpi-ajiste pandan ane pou pran retrèt yo dwe aksepte yon pousantaj retrè sibstansyèlman nan dosye premye a."
- "Pou pòtfolyo stock domine, pousantaj retrè nan 3% ak 4% reprezante konpòtman anpil konsèvatif."
Dènye nan Règ la 4%
Otè yo nan Etid Trinite a te pibliye mete ajou rechèch nan Journal of Planifikasyon Finansye nan 2011. Ou ka jwenn li nan: Pousantaj siksè pousantaj: Ki kote yo trase liy lan.
Konklizyon an pa t 'sans chanje. Nan li yo di,
"Done echantiyon yo sijere ke kliyan ki planifye pou fè ajisteman enflasyon chak ane yo ta dwe tou planifye pi ba pousantaj retrè inisyal nan 4 pousan a 5 pousan ranje, ankò, soti nan pòtfolyo nan 50 pousan oswa plis aksyon gwo-komen komen, yo nan lòd yo akomode ogmantasyon nan lavni nan retrè yo. "
Wade Pfau, yon akademik ki gen yon espesyalite nan revni retrèt, fè kòmantè sou etid sa a nan Blog Retrèt pou Chèchè li nan Updates etid Trinite.
- Yon kèk nan pwen yo Wade fè yo se:
- "Etid Trinite pa enkòpore frè fon mityèl."
- "Règ la 4% pa te kenbe moute prèske kòm byen nan pifò lòt peyi mache devlope jan li gen nan peyi Etazini an"
- "Etid la Trinité konsidere longè pou pran retrèt ki rive jiska 30 ane. Tanpri kenbe nan tèt ou ke pou yon koup marye toude retiran nan laj 65, gen yon bon chans pou omwen youn nan mari oswa madanm yo k ap viv pi lontan pase 30 ane. "
Ki sa mwen panse nan Règ la 4%?
Règ la 4% nan pou pran retrèt pa ta dwe refere yo kòm yon règ. Mwen te tande yon sèl jounalis refere a bagay sa yo kòm "règleman nan bèbè" olye ke "règ nan gwo pous".
Mwen panse ke sa yo "règ" yo ta dwe refere yo kòm direktiv jeneral. Si ou vle yon lide jeneral nan ki jan revni pou pran retrèt ou ka sipòte, règ la 4% di ou ke depann sou dezi ou genyen revni retrèt ou kenbe moute ak enflasyon, ou ka gen anpil chans retire sou $ 4,000 - $ 5,000 pou chak ane pou chak $ 100,000 ou te envesti, asepte ou swiv yon melanj pòtfolyo espesifik ak apeprè 50% nan dosye ou nan aksyon (lè mwen di aksyon mwen vle di yon pòtfolyo lajman diversifye nan fon endèks stock ).
Yon lòt bagay kenbe nan tèt ou; lè l sèvi avèk règ sa a pa kont pou taks yo. Si ou retire $ 4,000 nan yon IRA, ou pral peye taks federal ak leta sou kantite lajan sa a, kidonk ou $ 4,000 retrè ka sèlman rezilta nan $ 3,000 nan lajan ki disponib yo ap depanse.
Ou ta dwe itilize Règ la 4%?
Malgre ke règ pou pran retrèt 4% ka bay yon gid jeneral, mwen pa panse ke nenpòt moun ta dwe itilize li aktyèlman deside konbyen yo retire chak ane nan pou pran retrèt.
Kòm yon kesyon de reyalite, osi lontan ke mwen te pratike (depi 1995 - anvan yo te etid la Trinité orijinal pibliye) mwen gen ankò yo wè yon plan revni retrèt kote nou baze retrè sou 4% nan valè a dosye.
Olye de sa, chak retrete k ap vini an gen pwòp plan yo ki baze sou lòt sous yo espere nan revni, kalite envèstisman yo itilize, lonjevite atann, to taks chak ane, ak anpil lòt faktè.
Lè ou bati yon plan revni entelijan, li ka mennen nan retrè plis nan kèk ane, ak mwens nan lòt moun.
Yon lòt rezon ki fè règ la 4% vin moot se ke yon fwa ou rive nan laj 70 ½ ou oblije pran retrè nan IRA ou ak chak ane ou vin pi gran, ou dwe retire yon kantite lajan ki pi wo. Akòde, ou pa bezwen depanse - men ou dwe retire li nan IRA a, ki vle di peye taks sou li. Sa yo obligatwa distribisyon minimòm yo espesifye nan yon fòmil ak fòmil la pral mande pou ou pran plis pase 4% nan valè ki rete kont ou jan ou vin pi gran.
Règ la 4% toujou travay kòm yon gid?
Nan yon papye 2013, 4 pousan Règleman an se pa san danje nan yon otè tèren eksepsyonèl Michael Finke, Wade Pfau, ak David Blanchett deklare ke,
- "Siksè nan règ 4% nan peyi Etazini an ka yon anomali istorik, ak kliyan yo ka vle konsidere estrateji revni retrèt yo pi lajman pase repoze sèlman sou retrè sistematik ki soti nan yon dosye temèt."
- "Règleman 4% pa ka trete kòm yon pousantaj retrè san danje nan anviwònman ki ba-enterè jodi a."
Papye sa a sijere ke ekspetasyon yo ka bezwen revize kòm etid anvan yo te baze sou done istorik kote pwodiksyon kosyon ak pwodiksyon dividann sou aksyon yo te pi wo pase sa nou wè jodi a.
Yon atik ki pa akademik ki eksplike sa a ka jwenn nan Avèk pwodiksyon an kosyon ki ba, règ 4 pousan retrete 'pa toujou aplike.