01 Apèsi sou lekòl la nan Retrèt IRA kòm kolèj Savings Kont
Rezime:
Te gen yon anpil nan Buzz sou lè l sèvi avèk yon IRA, espesyalman yon Roth IRA, kòm yon kalite altènatif nan kont depatman kolèj. Baz la pou lide sa a se ke IRA pèmèt ou pou fè pou evite penalite a retrè bonè 10 si yo itilize pou depans kolèj ki kalifye.
Se evite penalite sa a souvan konfonn avèk evite taks sou revni yo. Retrè sa yo pa pral evite taks sou revni nòmal sou lajan ki deja untaxed, kèlkeswa si ou retire yo nan yon Tradisyonèl oswa Roth IRA.
Sèvi ak yon Roth oswa yon tradisyonèl IRA se yon avanse estrateji planifikasyon finansye ki egzije anpil sipozisyon dout, epi jeneralman yo pa rekòmande. Benefis ki genyen nan teknik sa a yo konparab ak benefis yo nan lè l sèvi avèk yon Seksyon 529 Savings Kont oswa yon ESA Coverdell .
Ideyal envestisè:
Envesti pou kolèj nan Roth oswa Tradisyonèl IRA ta dwe evalye lè yon kantite kondisyon sa yo prezan:
- Yon paran se sofistike nan konpreyansyon yo ak konesans nan règleman taks.
- Objektif retrèt yo deja ap satisfè ase nan lòt plan yo.
- Paran yo oswa pitit yo kalifye pou kontribye nan yon IRA.
- Yo pap jwenn èd finansye si yo montre okenn ekonomi kolèj.
- Yo te deja maxed soti lòt opsyon kolèj ekonomi, oswa yo pa kalifye ki baze sou revni yo.
- Yo pa pral bezwen bezwen retire plis pase envestisman orijinal yo.
- Yo vle kenbe kontwòl final sou byen ase.
02 Avantaj ak enkonvenyan pou itilize yon IRA kolèj
Avantaj potansyèl:
Petèt avantaj nan pi gwo potansyèl yo lè l sèvi avèk yon IRA se ke plan pou retrèt retrèt yo pa enkli nan kalkil pi èd finansye. Si yon kantite lajan ki idantik lajan sove nan yon ESA Coverdell oswa seksyon 529, 5,64% valè li pral konte kont èd finansye chak ane.Yon lòt avantaj se ke lajan ki itilize, si yo te fèt nan IRA jouk laj pou pran retrèt nòmal (omwen 59 1/2), pa pral sijè a yon penalite retrè 10%. Nan ka yon IRA Roth, yo pa pral sijè a taks sou revni, swa.
Sa vle di nan kontrè ak 10% penalite (plis revni taks) prelve kont rès Seksyon 529 oswa Coverdell ESA lajan lè yo retire.
Potansyèl Dezavantaj:
Gen anpil dezavantaj estrateji sa a tou. Petèt pi gwo a se pèt de itilize nan yon IRA pou ekonomi ou pou pran retrèt chak ane. Sèvi ak yon IRA pou pran retrèt pou konsève pou depans pou kolèj ou opòtinite pou itilize li pou sove pou lavni ou. Depi retrèt la pral pi koute chè pase yon edikasyon kolèj, sa a se yon konsiderasyon kle.Yon lòt dezavantaj yo pral taksasyon an sou lajan retire. Nan yon Tradisyonèl (franchiz) IRA, tout lajan an retire yo pral sijè a Federal ak taks sou revni leta yo. Nan yon IRA Roth, nenpòt lajan ki retire anwo a ak pi lwen kontribisyon orijinal ou yo pral papye nan yon nivo Federal ak leta.
Lè sa a konpare kont retrè taks gratis ki pèmèt pou plan seksyon 529 ak Coverdell ESA, sa ka reprezante yon fatra enpòtan nan lajan.
Pa egzanp, yon $ 20,000 pou peye taks sou taks pou depans ki kalifye nan swa tip IRA ta ka fasilman koute $ 5,000 nan taks (asepte yon 25% taks federal ak 5% to taks). Sa a menm retrè ki sòti nan yon seksyon 529 oswa Coverdell ESA kont ta dwe taks gratis.
03 Opsyon Envestisman ak Benefis taks pou yon kolèj IRA
Opsyon Envestisman:
Pèmi envèstisman pou IRA yo gen ladan meni an plen nan aksyon endividyèl, bon, CD, ak fon mityèl. Anplis de sa, anwite ka achte nan IRA a, men jeneralman yo ta dwe evite.Benefis taks:
Avantaj nan gwo nenpòt ki kalite IRA se kwasans taks la difere. Nan lòt mo, ou pa oblije peye taks chak ane sou enterè, revni, ak kwasans nan envèstisman ou. Sa a ede super-chaje to kwasans ou menm si ou oblije peye taks la pita, menm jan se ka a ak tradisyonèl IRA la.Sepandan, benefis sa a pasyèlman pèdi lè yo retire lajan pou depans edikasyon. Menm si IRS la anile penalite a 10% pou yon retrè byen bonè, ou toujou responsab pou taks sou revni sou lajan ki pa janm te papye ekri yon lòt kote. Sa a ta vle di nenpòt ki lajan retire nan franchiz ou IRA, ak nenpòt ki pwogrè ki soti nan yon Roth IRA, ta dwe frape ak taks sou revni.
04 Depans ki kalifye ak efè sou èd finansye pou yon kolèj IRA
Depans elijib yo:
- Ekolaj nan nivo kolèj la oswa pi wo (men pa sal ak tablo)
- Liv, ekipman, ak frè (si lekòl la egzije sa)
Efè sou Elijiblite finansye Federal:
Lajan ki te fèt nan kont pou retrèt tankou yon tradisyonèl oswa Roth IRA pa bezwen rapòte sou fòm Federal FAFSA. Se konsa, li pa pral fè mal kalifikasyon èd finansye.05 Règ kontribisyon ak elijibilite pou yon kolèj IRA
Elijiblite:
Retrè ki evite sanksyon retrè bonè 10% dwe fèt pou edikasyon kont pwopriyetè a, konjwen yo, timoun yo, oswa pitit pitit yo.Règ kontribisyon:
Gen règleman kontribisyon konplèks pou IRA ki afekte nan kalite IRA, laj ak revni kontribitè a, ak si wi ou non kontribitè a oswa konjwen yo ofri yon plan pou retrèt pa anplwayè yo.Kontribisyon maksimòm nan yon IRA se $ 5,000 pou chak moun, ak yon lòt $ 1,000 pou mèt kay kont plis pase 50.