Èske ou ka imajine yon mond san yo pa bank yo?
Banking se youn nan chofè kle yo nan ekonomi an US. Poukisa? Li bay lajan likidite ki nesesè pou fanmi yo ak biznis yo pou envesti pou lavni.
Bank prè ak kredi vle di fanmi yo pa gen pou konsève pou yo anvan yo ale nan kolèj oswa achte yon kay. Konpayi yo ka kòmanse anplwaye imedyatman pou konstwi pou demann ak ekspansyon nan lavni.
Kouman li travay
Bank yo se yon kote ki an sekirite depoze lajan kach depase. Sa a paske Kòporasyon an Asirans Depo Federal asire yo. Banks tou peye yon ti pousan, to enterè a, sou depo garanti a.
Banks ka vire chak youn nan moun ki sove dola nan $ 10. Yo sèlman oblije kenbe 10 pousan nan chak depo nan men yo. Règleman sa a rele egzijans rezèv la . Banks prete lòt 90 pousan an. Yo fè lajan nan chaje pi wo pousantaj enterè sou prè yo pase yo peye pou depo.
Kalite Banks
Kalite ki pi abitye nan bankè se bankè Yo Vann an Detay . Sa a kalite bank bay sèvis lajan bay moun ak fanmi yo. Bank sou entènèt opere sou entènèt la. Gen kèk bank sou entènèt sèlman, tankou ING ak HSBC.
Pifò bank lòt kounye a ofri sèvis sou entènèt. Ekonomi ak prè ipotèk sib. Kredi inyon bay sèvis pèsonalize men se sèlman sèvi anplwaye nan konpayi oswa lekòl yo.
Bank komèsyal konsantre sou biznis yo. Pifò Yo Vann an Detay bank ofri tou sèvis bankè komèsyal yo. Bank kominotè yo pi piti pase bank komèsyal yo.
Yo konsantre sou mache lokal la. Yo bay plis sèvis pèsonalize ak bati relasyon ak kliyan yo.
Biznis envèstisman te tradisyonèlman bay pa ti, prive-posede konpayi yo. Yo te ede kòporasyon yo jwenn finansman atravè ofrann piblik piblik oswa obligasyon piblik. Yo menm tou yo fasilite fusions ak akizisyon. Twazyèmman, yo te fonksyone bòdi lajan pou moun ki gen valè nèt. Apre Lehman Frè m 'echwe nan 2008, bank envestisman lòt te vin bank komèsyal yo. Sa pèmèt yo resevwa lajan sovtaj gouvènman an. An retou, yo dwe kounye a konfòme yo ak règleman yo nan Lwa sou Dwa Refòm nan Dodd-Frank Wall Street .
Sharia bankè konfòm nan entèdiksyon Islamik la kont to enterè. Epitou, bank Islamik pa prete alkòl, tabak ak biznis jwèt aza. Prete pwofi-pataje ak kreditè a olye pou yo peye enterè yo. Se poutèt sa bank Islamik evite klas avantaj ki riske responsab pou kriz finansye 2008 la . (Sous: "Pataje nan risk ak rekonpans," Global Finans , Jen 2007. "Finans Islamik ap wè kiltirèl espektakilè," Entènasyonal Herald Tribune, 5 novanm 2007.)
Bank santral yo se yon tip espesyal nan Bank
Banking pa ta kapab bay lajan likid sikile san yo pa bank santral.
Nan peyi Etazini, se Rezèv Federal la . Fed a jere bank rezèv lajan yo yo gen dwa prete. Fed a gen twa zouti prensipal:
- Kondisyon an rezèv pèmèt yon bank prete jiska 90 pousan nan depo li yo.
- Pousantaj nan manje manje kouche yon sib pou pousantaj pwemye enterè bank '. Sa a bank yo pousantaj chaje pi bon kliyan yo.
- Fennèt rabè a se yon fason pou bank yo prete lajan lannwit lan pou asire ke yo satisfè egzijans rezèv la.
Nan dènye ane yo, bankè te vin trè konplike. Banks te s'aventure nan envestisman sofistike ak pwodwi asirans. Nivo sa a nan sofistike mennen nan kriz la kredi bankè nan 2007 .
Ki jan Banking te chanje
Ant 1980 ak 2000, biznis bankè a double. Si ou konte tout byen yo ak sekirite yo te kreye, li ta dwe prèske gwo tankou US brit pwodwi a tout antye.
Pandan tan sa a, rentabilité nan bankè te grandi menm pi vit. Banking reprezante 13 pousan nan tout pwofi antrepriz pandan lane 1970 yo. Pa 2007, li reprezante 30 pousan nan tout pwofi yo.
Bank yo pi gwo te grandi pi rapid la. Soti nan 1990 - 1999, 10 bank yo pi gwo 'nan tout byen labank ogmante de 26 a 45 pousan. Pataje yo nan depo tou te grandi pandan peryòd sa a, ki soti nan 17 a 34 pousan. De pi gwo bank yo te fè pi bon an. Byen Citigroup te ogmante de $ 700 milya dola nan lane 1998 a $ 2,2 milya dola nan 2007. Li te gen $ 1.1 billions nan byen balanse byen fèy. Bank of America te grandi nan $ 570 milya dola a $ 1.7 billions pandan menm peryòd sa a.
Ki jan sa te rive? Deregulatio n. Kongrè a te anile Lwa Glass-Steagall an 1999. Lwa sa a te anpeche bank komèsyal yo itilize depo ultra-san danje pou envèstisman ki riske. Apre anilasyon li yo, liy ki genyen ant bank envestisman ak bank komèsyal twoub. Gen kèk bank komèsyal te kòmanse envesti nan dérivés , tankou ipotèk ki tap sipòte sekirite. Lè yo echwe, depozitè panik. Li mennen nan echèk nan bank pi gwo nan istwa, Washington Mutual , an 2008.
Rijèl-Neal Interstate Banking ak Branch Efikasite Act of 1994 aboli kontrent sou bankè ant eta yo. Li pèmèt bank yo gwo rejyonal yo vin nasyonal la. Bank yo gwo gobbled moute pi piti yo.
Pa 2008 kriz finansye a , te gen sèlman 13 bank ki konte nan Amerik la. Yo te Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, Ameriken Express, Bank nan New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank ak Wells Fargo. Konsolidasyon sa a te vle di bank anpil te vin twò gwo febli. Gouvènman federal la te fòse yo kosyon yo soti . Si li pa t ', echèk bank yo' ta menase ekonomi an US tèt li. (Sous: Simon Johnson ak James Kwak, 13 Bankers: Prensip Wall Street ak Next Meltdown finansye a , Pantheon Liv: New York, 2010.)