Ki jan li travay ak kijan li afekte ekonomi an US
Premyèman, sa yo bank ofri konsomatè kredi yo achte kay, machin ak mèb yo. Men sa yo enkli ipotèk , prè oto ak kat kredi . Konsomatè a ki depase rezilta kondwi prèske 70 pousan nan ekonomi an US. Yo bay siplemantè lajan likidite nan ekonomi an nan fason sa.
Kredi pèmèt moun yo depanse salè nan lavni kounye a. Bank Yo Vann an Detay ofri tou prè ti biznis yo antreprenè. Ti konpayi sa yo kreye jiska 65 pousan nan tout nouvo djòb pandan y ap grandi.
Dezyèmman, bank Yo Vann an Detay bay yon kote ki an sekirite pou moun yo depoze lajan yo. Savings kont, sètifika depo ak lòt pwodwi finansye ofri yon pousantaj pi bon nan retounen konpare ak fars lajan yo anba yon matla. Banks baze to enterè yo sou pousantaj lajan an Fed ak pousantaj enterè kosyon Trezò. Se poutèt sa yo monte epi yo tonbe sou tan. Kòporasyon Asirans Federal la asire pi fò nan depo sa yo.
Twazyèmman, bank Yo Vann an Detay pèmèt ou jere lajan ou a ak kont kouran ak kat debi. Sa vle di ou pa bezwen fè tout tranzaksyon ou yo ak bòdwo dola ak pyès monnen. Tout bagay sa yo ka fè sou entènèt, fè li yon konvenyans te ajoute.
Kalite Banks Yo Vann an Detay
Pifò nan bank pi gwo Amerik la gen divizyon bankè Yo Vann an Detay.
Men sa yo enkli Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo ak Citigroup. Bankè Yo Vann an Detay fè jiska 50-60 pousan nan revni total sa yo bank ' .
Gen anpil bank kominote ki pi piti tou. Yo konsantre sou bati relasyon ak moun yo nan tout ti bouk lokal yo, vil yo ak rejyon yo. Yo anjeneral gen mwens pase $ 1 milya dola nan byen total .
Kredi inyon yo se yon lòt kalite bank Yo Vann an Detay. Yo limite sèvis anplwaye nan konpayi yo oswa nan lekòl yo. Yo opere kòm pwofi ki pa Peye-. Sa vle di yo ka ofri pi bon tèm savers ak prete yo paske yo pa tankou konsantre sou rentabilité kòm bank yo pi gwo.
Ekonomi ak prè yo se Yo Vann an Detay bank ki sib ipotèk. Yo te prèske disparèt depi nan 1989 Savings ak Lajan Prete Kriz .
Anfen, bank Chearya konfòme entèdiksyon Islamik la kont to enterè. Se konsa, prete pataje pwofi yo ak bank lan olye pou yo peye enterè yo. Règleman sa a te ede bank Islamik evite kriz finansye 2008 la. Yo pa t 'envesti nan dérivés danjere. Bank sa yo pa ka envesti nan alkòl, tabak ak biznis jwèt aza. (Sous: "Pataje nan risk ak rekonpans," Global Finans, 01 jen 2008. "Finans Islamik ap wè kiltirèl espektakilè," Entènasyonal Herald Tribune, 05 novanm 2007)
Ki jan Yo Vann an Detay Banks Travay
Bank Yo Vann an Detay sèvi ak lajan depozitè yo 'bay soti prè. Yo fè lajan pa chaje pi wo pousantaj enterè sou prè pase yo peye sou depo.
Rezèv Federal la , bank santral peyi a, kontwole bank ki pi an detay. Eksepte pou bank yo pi piti, li mande pou tout lòt bank kenbe apeprè 10 pousan nan depo yo nan rezèv chak swa.
Yo lib pou prete tout rès la. Nan fen chak jou, bank ki kout nan egzijans rezèv Fed a prete soti nan bank lòt fè moute pou defisi a. Sa a kantite lajan prete yo rele fon yo manje .
Ki jan yo afekte ekonomi an US ak Ou
Bank Yo Vann an Detay kreye rezèv la nan lajan nan ekonomi an. Depi Fed a sèlman mande pou yo kenbe 10 pousan nan depo nan men yo, yo prete soti 90 pousan ki rete yo. Chak dola karèm soti ale nan kont labank prete lajan an. Sa bank Lè sa a, prete 90peran nan lajan sa a, ki ale nan yon lòt kont labank. Sa a ki jan yon bank kreye $ 9 pou chak dola ou depo.
Kòm ou ka imajine, sa a se yon zouti pwisan pou ekspansyon ekonomik. Pou asire konduit apwopriye, Fed kontwole sa a tou. Li etabli bank yo pousantaj enterè itilize prete lajan manje youn ak lòt.
Sa yo rele pousantaj lajan an manje . Sa a to enterè ki pi enpòtan nan mond lan. Poukisa? Banks mete tout to enterè lòt kont li. Si lajan an Fed pousantaj deplase pi wo, se konsa fè tout lòt pousantaj.
Pifò Yo Vann an Detay bank vann ipotèk yo nan bank gwo nan mache a segondè. Pou rezon sa a, ak paske yo te gen gwo depo, yo te premyèman touye nan kriz la kredi bankè nan 2007 .
Istwa Banking Yo Vann an Detay
Anvan ane 1980 yo, bank yo te trè reglemante. Anpil nan sa a te vini sou an repons a aksidan an mache 1929 mache. Nan ane 1930 yo, Lwa sou Glass-Steagall entèdi bank Yo Vann an Detay soti nan lè l sèvi avèk depo nan fon acha mache dechanj .
Bank tou pa t 'kapab opere atravè liy eta. Bank Yo Vann an Detay pa t 'kapab itilize lajan depozitè yo' pou envestisman lòt pase prete. Yo souvan pa t 'kapab ogmante pousantaj enterè yo. Pandan ane 1970 yo, bank sa yo pèdi biznis kòm enflasyon doub-chif ki te fè kliyan retire depo. Pèsonal to enterè bank yo 'pa te ase nan yon rekonpans pou moun pou konsève pou. Bank yo rele soti nan Kongrè a pou déréglementation .
Depresyasyon Deposit Enstitisyon 1980 ak Lwa Kontwòl Monetè pèmèt bank yo opere atravè liy eta yo. Bank Gwo te kòmanse gobbling moute ti piti. Nan lane 1998, Nasyon Bank te achte Bank of America pou yo vin premye bank nan tout peyi. Bank yo lòt moun byento swiv. Konsolidasyon sa a kreye kat gwo bankè nasyonal nan operasyon jodi a.
Li te tou pèmèt bank ogmante pousantaj enterè sou depo ak prè. An reyalite, li depase limit eta sou to enterè yo. Bank yo pa te dwe dirije yon pòsyon nan fon yo nan direksyon pou endistri espesifik, tankou ipotèk kay la. Yo te kapab olye sèvi ak fon yo nan yon pakèt de prè, ki gen ladan envèstisman komèsyal yo.
Fed a bese kondisyon rezèv li yo. Sa te bay bank plis lajan prete, men li te ogmante risk tou. Pou konpanse depozitè yo, Kòporasyon Asirans Depo Federal te ogmante limit li nan $ 40,000 a $ 100,000 ekonomi. (Sous: "Deregulasyon endistri finansye nan ane 1980 yo," Federal Rezèv Bank nan Chicago, Perspectives ekonomik, vol. 9, No Septanm / Oktòb, 1985.)
An 1982, Prezidan Reagan te siyen Garn-St. Germain Depository Enstitisyon Lwa. Li retire restriksyon sou prè-a-valè rapò pou Savings ak bank prè . Li te tou pèmèt bank sa yo envesti nan inisyativ ki riske byen imobilye. Pa 1995, plis pase mwatye nan yo te echwe. Kriz ekonomi ak prêt koute $ 160 milya dola.
An 1999, Lwa Gram-Leach-Bliley te aboli Glass-Steagall. Li pèmèt bank envesti nan menm riske inisyativ. Yo te pwomèt limite tèt yo bay sekirite ki ba risk yo . Sa ta divèsifye pòtfolyo yo ak pi ba risk yo. Men, kòm konpetisyon ogmante, menm bank tradisyonèl envesti nan dérive danjere ogmante pwofi ak valè actionnaire.
Risk sa a te detwi anpil bank pandan kriz finansye 2008 la. Sa chanje bankè Yo Vann an Detay ankò. Pèt ki soti nan dérivés fòse bank anpil soti nan biznis. Nan lane 2010, Prezidan Obama te siyen Lwa sou Dwa Refòm nan Dodd-Frank Wall Street . Li anpeche bank soti nan lajan dpozitor pou pwòp envestisman yo. Yo te dwe vann nenpòt fon bòdi yo posede. Li te tou mande bank yo verifye revni prete a asire yo ke yo te kapab peye prè.
Tout bagay sa yo faktè siplemantè fòse bank nan koupe depans yo. Yo fèmen bank branch nan zòn riral yo. Yo te konte plis sou ATM ak mwens sou Tellers. Yo konsantre sou sèvis pèsonèl yo nan gwo nèt vo kliyan yo, e yo te kòmanse chaje plis frè pou tout lòt moun. (Sous: "Yon Istwa Brèf Banking Yo Vann an Detay," Jounal nan Wall Street, 17 septanm 2017.)