Èske ou ta dwe peye dèt ou oswa envesti?

Repons lan se: li nan konplike.

Yon sitiyasyon komen moun fè fas a ap deside ant peye dèt oswa envesti. Tou de se admirab ak nesesè.

Peye dèt ou vle di estrès redwi, pi ba risk, ak yon kapasite pi gwo pou reziste kont ijans pèsonèl. K ap viv dèt-gratis pral tou fè li pi fasil kenbe yon resesyon ekonomik oswa depresyon, epi ou pral ogmante fleksibilite ki ka maksimize kontantman pèsonèl .

Envesti vle di bati yon rezèv ki ka pwoteje oumenm ak fanmi ou epi ba ou sous revni pasif.

Petèt sa ki pi enpòtan, sa vle di akimile ase lajan nan pran retrèt alèz.

Kisa ou ta dwe fè? Teyorikman, kou ki pi entelijan nan aksyon lè n ap deside ant peye dèt ou yo ak envesti yo ta dwe konpare de varyab:

1. Pousantaj enterè apre taks ou ap peye sou dèt ou
2. Apre to taks la nan retounen ou espere touche sou envestisman ou

Nan lòt mo, si ou kapab touche yon retounen pi wo sou envèstisman ou pase enterè a sou dèt ou, ou ta dwe envesti. Sinon, ou ta dwe peye balans ou. Yon ilistrasyon ta dwe envestisè bilyonè Warren Buffett fè espre pote yon ipotèk sou kay li nan Omaha, Nebraska moute jiska deseni ki sot pase paske li te konnen li te kapab mete lajan an nan travay yon lòt kote nan dosye envestisman l ', li fè yon anpil plis nan kouri nan longè.

Sepandan, sa a se pa toujou optimal yon fwa ou te konsidere risk ajisteman . Olye de sa, anpil planifikatè finansye jou sa yo rekòmande sa mwen konsidere yo dwe yon seri plis entelijan nan direktiv ki bay pi bon nan tou de mond.

Ki Dèt pou Repare ak Ki Envestisman pou Fon

Mwen sijere yerachi sa a:

1. Fon nenpòt kont pou pran retrèt ou menm ak mari oswa madanm ou genyen nan travay, tankou 401 (k) plan , jiska kantite lajan nenpòt ki gratis matche lajan ou resevwa. Pou anpil konpayi, kantite matyè yo varye ant 50% ak 150% nan premye [x]%.

1. Bati fon ijans ou nan yon likid trè, FDIC-asirans tcheke, ekonomize, mache lajan, oswa kont konparab.
2. Si ou satisfè direktiv elijiblite yo, finanse yon Roth IRA pou oumenm ak, si w marye, mari oswa madanm ou. Ou ta bezwen yo tcheke limit yo kontribisyon an efè nan nenpòt ki ane fiskal yo bay yo. Pou egzanp, nan 2018, yon koup marye touche mwens pase $ 135,000 nan revni brit ajiste ka kontribiye jiska $ 5,500 nan touche revni pou chak mari oswa madanm ($ 6,500 pou chak mari oswa madanm si 50+ ane fin vye granmoun).
3. Peye nenpòt ki gwo-enterè kredi dèt kat, dèt prè elèv, oswa lòt réskonsablité . Pèsonèlman, mwen ta pwobableman priyorite dèt prè elèv paske li ka pi difisil pou egzeyate nan fayit. Kenbe nan jiskaske ou pa dèt gratis epi ou sispann ajoute nan li nan prèske tout depans yo.
4. Sèk tounen alantou ak kontribye nan 401 (k) ak mari oswa madanm mari ou kont jiska kantite maksimòm ki pèmèt nan plan ou a oswa règleman taks la.
5. Si ou se serye sou ekonomize pou pran retrèt, gade nan yon estrateji ki enplike nan itilize HSA (Health Savings Accounts) kòm yon lòt kalite defakto IRA sou tèt ou Roth IRA.
6. Kòmanse bati byen nan kont reklamasyon totalman kontribye , dividann re-envestisman plan yo , dirèkteman ki te fèt kont fon mityèl , oswa menm achte lòt lajan kach-génération ki nan zòn nan nan ekspètiz ou. Pou egzanp, yon envestisè byen imobilye te kapab achte bilding apatman, bilding biwo, endistriyèl depo. Sinon, ou ta ka konsidere finansman yon plan 529 kolèj ekonomi pou pitit ou yo ak / oswa pitit pitit.

Pa konpòte nan fason sa a, ou reyalize plizyè bagay:

1. Ou minimize bòdwo taks ou, ki vle di plis lajan nan pòch ou.
2. Ou kreye siyifikatif fayit pwoteksyon pou byen retrèt ou. Plan retrèt patwone patwone ou a, tankou 401 (k), gen pwoteksyon fayit san limit anba règleman aktyèl yo, pandan y ap Roth IRA ou gen $ 1,283,025 nan pwoteksyon fayit kòm nan 2018. (Sa pral ajiste anwo ankò nan mwa avril si 2019.)
3. Ou diminye dèt ou yo sou tan. Gen vini yon pwen nan yo ke yo ap antyèman remèt, ak koule lajan kach gratis ou a ale nan do kay la.
4. Ou sèlman fè envèstisman riskye nan kont taksab yon fwa tout lòt bezwen fondamantal ou yo satisfè. Pou egzanp, si ou gen yon anpil nan dèt ak yon kont pou retrèt ti, pwobableman ou pa ta dwe envesti nan entrodiksyon .

Yon lòt apwòch

Altènativman, li pa yon lide terib yo dwe konplètman dèt-gratis, desen yon liy alantou byen ou pou ou pa janm gen enkyete sou yo te pran yo nan men ou.

Mwen konnen moun ki te envesti nenpòt ki envesti nan tout jiskaske yo te posede pwòp kay yo, kareman, peye nan kolèj, e li te bati yon fon ijans k ap travay travay òdinè nan tout ven yo ak trant bonè. Depi lè yo te apwoche laj mwayen yo, yo te gen yon fondasyon ki te pèmèt byen envèstab yo transande, totalman éfréné pa demand finansye yo ki sanble yo ante sèten moun ak fanmi yo nan pèrpetuite. Nan lòt mo, repons yo te toujou peye dèt premye, Lè sa a, epi sèlman Lè sa a, kòmanse envesti. Ak pou anpil moun, sa a travay soti trè byen nan kouri nan longè.

Anba liy lan: Ou se varyab la ki Matters

Nan analiz final la, opinyon mwen se ke ekonomi konpòtman bezwen yo dwe faktè nan desizyon ou. Ou dwe deside ant envesti ak peye dèt ke 1. ou ka viv ak, 2. ou gen anpil chans yo bwa ak jiskaske li fin ranpli, ak 3. pèmèt ou dòmi byen nan mitan lannwit. Osi lontan ke ou kenbe pral, ou ta dwe evantyèlman jwenn nan objektif la fen-jwèt, ki se pa gen okenn dèt ak yon abondans nan gwo, envèstisman likratif bay yon estanda konfòtab nan k ap viv pou fanmi ou. Avèk ase pasyans ak travay di, sa a se yon objektif ke ou ka reyalize.