Gid yon debutan nan konpreyansyon anwite
Yon anwite se yon kontra asirans. Anpil moun panse de yon anwite kòm yon envestisman, men lè ou achte yon anwite, ou ap achte yon kontra asirans. Ou ap asire yon rezilta.
Ou mete lajan nan kontra asirans lan oswa politik, ak konpayi asirans lan bay ou yon garanti sou ki lè ak ki jan ou pral jwenn ke lajan tounen, oswa ki to enterè ou lajan ou pral touche.
Gen sou anpil kalite anwite kòm gen elve nan chen, ak chak kalite travay yon fason diferan.
Paske gen anpil kalite pwodwi anwite, sa a mennen nan yon anpil nan konfizyon sou sa ki yon anwite se ak ki jan li fonksyone. Ou ka te tande tou agiman fò pou ak kont anwite, men verite a se ke li tout depann sou ki kalite anwite ou ap pale de ak sa w ap itilize li pou.
Ann gade nan senk kalite prensipal yo nan anwite ou gen chans rive nan tout - anwite imedya, anwite fiks, anwite endèks, anwite varyab, ak anwite difere - ak wè ki jan chak kalite anwite travay.
Ki sa ki se yon anwite Imedyat?
Avèk yon anwite imedyat, ou bay konpayi asirans lan yon montan lajan kach nan lajan, epi yo peye ou yon kantite lajan garanti nan revni mansyèl. Yo peye revni a swa sou yon peryòd tan fikse, tankou dis ane (yo rele sa yon anwite tèm sèten ), oswa yo garanti peye ou toutotan w ap viv la.
Panse a yon anwite imedya ki peye soti sou tout lavi ou tankou yon bokal nan bonbon. Ou bay konpayi asirans ou lajan ou (yon bokal plen nan bonbon), epi yo men ou tounen yon bonbon chak ane.
Si bokal la vin vid, yo pwomèt pou yo kenbe manyen ou bonbon de tout fason, pou anpil ane pandan wap viv. An retou, ou dakò ke yon fwa ou men yo bokal la, ou pa ka rive nan epi pran yon bonbon nenpòt lè. Si yon ane ou vle twa bonbon, ou pral oblije jwenn yo soti nan yon lòt kote - pa soti nan sa bokal.
Sa a ekipman san parèy nan bonbon vle di yon anwite paiement lavi se yon bòdi bon kont k ap viv yon bon bout tan. Pa gen pwoblèm konbyen tan w ap viv, e pa gen pwoblèm konbyen lajan lòt ou depanse byen bonè nan retrèt ou, ou pral toujou jwenn yon bonbon chak ane. Pou pi gran retrete sèl, yon anwite imedya ka ede asire ke yo pa survivre lajan yo.
Ki sa ki se yon anwite fiks?
Yon anwite fiks se yon kontra ak konpayi asirans lan nan kote yo ofri ou yon to enterè garanti sou envestisman ou. Yon anwite fiks travay anpil tankou yon Sètifika Depo (CD) ki soti nan yon bank. Olye pou yo bank la garanti to enterè ou, konpayi asirans lan ap bay garanti a.
Avèk yon anwite fiks, enterè a akimile taks-difere. Ou peye taks lè ou pran yon retrè. Enterè a ki retire anvan laj 59-1 / 2 se sijè a yon 10 pousan bonè-retrè penalite taks, osi byen ke taks sou revni òdinè.
To enterè a anjeneral garanti pou yon kantite lajan fiks de tan, tankou senk ane oswa 10 zan. Apre peryòd tan sa a fini, konpayi asirans lan ap di w ki to enterè ou pral ye. Nan pwen sa a, ou ka kontinye anwite, echanj li pou yon kalite diferan nan anwite, oswa (tankou yon CD) lajan kach li nan epi deside envesti lajan yo yon lòt kote. (Si ou lajan kach li nan, ou pral dwe taks sou enterè a akimile taks sou-difere.)
Pifò anwite fiks yo gen rann tèt chaje, kidonk si ou lajan kach nan anwite a byen bonè, dwe prepare yo peye yon frè for. Yon anwite fiks ka yon chwa entelijan si ou vle yon envestisman ki ba anpil risk, ta ka nan yon to taks ki pi ba apre lè ou retire lajan yo, epi yo vle kite fon ou nan kontra a pou kantite lajan ki nesesè nan tan.
Ki sa ki se yon anwite endèks?
Yon anwite endèks se yon kalite anwite fiks ki rele souvan yon fiks endèks ki endèks (FIA) oswa yon anwite ekite-endèks. Avèk sa a kalite anwite, konpayi asirans lan ofri yon minimòm retounen garanti ansanm ak potansyèl la pou retounen adisyonèl lè l sèvi avèk yon fòmil ki lyen ogmantasyon nan kont ou nan yon endèks mache dechanj.
Anwite endèks gen karakteristik konplèks tankou pousantaj patisipasyon ak pousantaj kap ki eple soti fòmil yo pou ki jan retounen ou yo kalkile. Konpare karakteristik sa yo kòt a kòt lè yo gade sa a kalite pwodwi. Konsidere pwodui sa a kòm yon altènatif CD, pa tankou yon altènatif ekite. Si yon moun pwopoze li ba ou kòm yon altènatif ekite, panse de fwa.
Gen kèk anwite endèks tou gen karakteristik ki garanti kantite lajan ou ka retire pita nan pou pran retrèt. Sa a se kalite pwodwi yo rele yon anwite difere endèks, epi li kapab yon bon chwa pou yon moun sou 10 ane lwen pou pran retrèt, menm jan li garanti revni a yo pral gen nan tan kap vini an.
Ki sa ki se yon anwite varyab?
Yon anwite varyab se yon kontra ak yon konpayi asirans nan kote ou jwenn yo chwazi ki jan lajan yo andedan kontra a envesti. Konpayi asirans lan bay yon lis lajan (yo rele sub-kont) yo chwazi nan. Yo rele li yon anwite varyab paske retounen ou touche yo pral varye selon envèstisman ki kache ou chwazi a. Kontrast sa a ak anwite fiks, kote konpayi asirans lan se kontra bay ou ak yon to enterè garanti.
Envestisman andedan yon anwite varyab grandi taks-difere, se konsa, menm jan nan yon kont IRA, ou ka echanj ant envestisman san yo pa peye taks pwogrè taks.
Pou anwite a varyab yo kalifye kòm yon kontra asirans, garanti yo dwe bay yo.
Kalite garanti a ki pi komen se yon garanti benefis lanmò ki garanti ke sou lanmò ou pi gwo nan valè aktyèl la kontra oswa kantite lajan konplè kontribisyon ou a (mwens nenpòt ki retrè) yo pral peye soti nan benefisyè ou. Pou egzanp, si ou envesti $ 100,000, ak envèstisman yo desann nan valè a $ 90,000, epi ou te pase lwen nan tan sa a, kontra a ta peye $ 100,000 nan benefisyè ou te rele. Si envestisman yo te moute nan valè epi yo te vo $ 110,000, kontra a ta peye soti $ 110,000.
Anwite varyab jodi a vini ak garanti benefis adisyonèl lanmò ak pasaje benefis k ap viv yo ki fè yo youn nan pi konplèks konsomatè yo pwodwi finansye mwen te janm wè. Pou envesti rezon, fon endèks yo souvan yon chwa pi bon pase yon anwite varyab. Pou rezon yon rezilta garanti, lòt kalite anwite yo pi bon. Sa pa kite anpil sitiyasyon kote yon anwite varyab se yon chwa entelijan. Akòz depans taks la, yon anwite varyab ka yon chwa ki apwopriye pou yon jenn moun ki gen revni ki touche deja 401 (k) plan ak kontribisyon IRA epi li ap chache yon kote anplis pou mete lajan kote li ka grandi taks- difere pou 20 - 30 ane.
Ki sa ki se yon anwite difere?
Avèk yon anwite difere , ou depoze lajan jodi a, ak yon kouran revni garanti yo kòmanse nan yon tan defini nan lavni an, anjeneral, omwen dis ane depi lè ou okòmansman achte anwite a. Sa a ki kalite anwite ka ede redwi risk la ke yon gwo bès nan mache bousye a ta bloke dat ou te planifye pou pran retrèt.
Anpil fiks, endèks, ak anwite varyab ofri yon karakteristik pwolongasyon ki kote ou gen opsyon nan achte yon kantite lajan garanti revni lavni. Karakteristik sa yo ale nan non tankou benefis retrè garanti, benefis k ap viv, pasaje revni garanti, elatriye.
Yon anwite difere ka rele tou "asirans lonjevite" epi gen yon kalite espesyal nan anwite difere, ki rele yon kalifye Longevity Annuity Contract (QLAC) ke ou ka achte ak 401 ou (k) oswa lajan IRA. Avèk yon QLAC, revni an anjeneral kòmanse nan laj 85, kidonk ou achte sa a ki kalite anwite asire ke ou pral gen yon nivo minimòm nan revni nan laj ki pi gran ou.
Kòm ou ka wè, tout anwite yo pa sanble. Nenpòt kalite anwite ka yon bon chwa si ou konnen poukisa ou ap achte li ak ki jan ou pral sèvi ak li - ak nenpòt ki anwite ka yon move chwa si ou pa konprann ki jan li fonksyone.