Gen kèk konpayi ki mande pou ou pran plan pansyon ou nan fòm yon rantiman anwite; peman esansyèlman chak mwa pou lavi ou.
Plis ak plis konpayi, sepandan, ap ba ou opsyon pou pran pansyon ou kòm yon distribisyon sòm total fèt olye pou yo pa yon rantiman anwite. Oswa, nan kèk ka, ou ka pran yon pati nan li kòm yon anwite ak pati kòm yon sòm yon sèl kou. Anba a se atik yo konsidere, ak yon egzanp sou kouman ou fè kalkil yo konpare opsyon.
Les yo ak inconvénants de distribisyon sòm total
Pifò moun renmen lide a nan pran yon sòm boul. Men poukisa:
- Aksè nan lajan fè ak jan ou tanpri.
- Si byen jere, ou ka kapab jenere menm kantite revni ke anwite a ta bay, epi kenbe kontwòl direktè lekòl la pase ansanm nan resevwa eritaj Bondye.
Men, anpil moun pa konsidere risk ki genyen nan pran sòm nan fèt yon sèl kou. Isit la yo se:
- Èske w gen aksè a yon sòm lajan boulanjri nan lajan fè li fasil pase l 'twò vit.
- Si lajan an jere mal, envesti mal, oswa mache yo jis pa fè byen sou dis premye ane ou nan retrèt, ou ka kouri soti nan lajan.
Les yo ak kont nan yon anwite
Yon rant ak yon pousantaj paiement desan gen kèk avantaj enpòtan tankou:
- Garanti revni pou lavi. Ou pa ka depase revni ou.
- Pa gen okenn desizyon jesyon envestisman oswa responsablite.
Kont yo nan pran òf la anwite yo se:
- Si ou gen yon gwo pansyon, yon pòsyon nan lavni pansyon benefis ou garanti baze sou estabilite finansye ansyen anplwayè ou. Benefis yo ka siyifikativman redwi si yo pa byen jere fon pansyon yo. Sepandan, ak pifò pansyon, se yon pòsyon nan benefis pansyon ou asire pa PBGC a (Benefis Benefis Garanti Corporation).
- Yon kantite lajan fiks chak mwa pa pral kenbe vitès ak enflasyon. (Gen kèk benefis pansyon gen yon pri ajisteman k ap viv nan, men pifò pa fè sa.)
Yon fwa ou konprann avantaj yo ak enkonvenyans, ou bezwen gade nan to a potansyèl de retounen nan chak chwa epi konpare sa ak risk ki konsène yo.
Anba a se yon egzanp. Numbers yo soti nan yon retrete reyèl ki te ap eseye deside si li ta dwe pran yon sòm lajan boul oswa distribisyon anwite.
Egzanp: Sum Sum oswa Distribisyon Pansyon Anwite
Se pou yo asime Joe se laj 62, sou yo retire, epi li gen opsyon sa yo sou jan li kolekte pansyon li.
- Single lavi anwite de $ 2,250 pa mwa
- 50% jwenti ak sivivan anwite: $ 2,078 pou chak mwa
- 100% jwenti ak sivivan anwite: $ 1,931 pou chak mwa
- Anwite lavi ak 10 ane sèten: $ 2,182 pou chak mwa
- Peman yon sèl-fwa yon sèl fwa: $ 347.767 yo dwe woule sou li IRA
Eksplikasyon sou chwa anwite pansyon
Si Joe chwazi opsyon nan lavi anwite yon sèl li pral resevwa $ 2,250 pou osi lontan ke li ap viv. Benefis nan chak mwa sispann lè li mouri, kidonk si li ap viv sèlman yon ane, pa gen lajan anplis yo pral peye soti. Si li marye, mari oswa madanm li pap resevwa yon benefis sivivan.
Si Joe chwazi 50% opsyon jwenti ak sivivan , li pral resevwa $ 2,078 pou chak mwa, epi apre lanmò li, mari oswa madanm li ta resevwa $ 1,039 pou chak mwa osi lontan ke li viv.
Si Joe chwazi opsyon jwenti ak sivivan 100% , li menm ak mari oswa madanm li ap resevwa $ 1,931 pa mwa pou osi lontan ke swa nan yo se toujou vivan. Nan senaryo sa a, Joe ap pran $ 319 mwens yon mwa pou mari oswa madanm li ap kontinye gen yon benefis sibstansyèl sou lanmò li. Panse a ki $ 319 / mwa kòm achte asirans vi.
Ki jan sa yo chwa anwite pansyon yo Konpare pou yo pran yon distribisyon sòm total
Pou reponn sa, Joe dwe kalkile pousantaj entèn retounen nan anwite a epi konpare sa a to a espere entèn nan retounen sou envèstisman yo li ta fè si li te pran distribisyon an lajan global.
Pou kalkile pousantaj entèn la nan retounen nan chwa a pansyon anwite yon sèl, Joe ta dwe konsidere yon opsyon kèk esperans lavi. Premyèman, sèvi ak yon valè prezan nan $ 347.767, peman chak mwa nan $ 2,250 chak mwa pou ven ane, e pa gen anyen ki rete sou nan fen an.
Sa a egal a yon pousantaj entèn% 4.76 nan retounen. Lè sa a, sèvi ak nimewo yo menm, ak peman pou ven-senk ane. Ki équivalant jis sou yon pousantaj entèn% 6 nan retounen, epi pou yo jwenn Joe a laj 87, ki se yon estimasyon lavi rezonab estimasyon yo itilize.
Pou 100% jwenti ak sivivan opsyon anwite, ak yon paiement vennsenk ane, pousantaj la retounen se 4.49%. Si madanm Joe's se pi piti, ak yon paiement trant ane ki te fèt, ki monte desann retounen nan 5.29%.
Si Joe pran yon distribisyon montan lajan, li pral resevwa $ 347.767. Li ka chwazi pou envesti lajan sa yo sepandan li vle. Si li swiv yon seri règleman retrè disipline , li ka kapab kreye yon kouran revni de 5% nan yon ane, gen kapasite pou ogmante revni sa a chak ane pou ede konpanse efè enflasyon, epi konsève kontwòl direktè lekòl la; sepandan, li ta bezwen swiv yon estrateji envestisman ki konsistan sou yon peryòd tan ki long akonpli sa a, ak - nan kou - pa gen okenn garanti ke li ta travay nan tout kondisyon yo sou mache. Si li fè sa, isit la se revni a Joe ta ka atann:
$ 347,767 x .55 (5%) = $ 17,388 / ane okòmansman, oswa $ 1,449 pou chak mwa, avèk yon ogmantasyon espere chak ane pou ede konpanse efè enflasyon yo. (Depi lè Joe rive 82, si envestisman yo kapab sipòte yon ogmantasyon 2% nan yon ane, distribisyon li ta ogmante a $ 2,239 pou chak mwa.)
Sèvi ak yon valè prezan nan $ 347,767, peman chak mwa $ 1,449 ki ogmante chak ane pa 2% nan yon ane ak esperans sèl lavi Joe a nan apeprè 20 ane, ak yon valè lavni de $ 347.767, sa ta egalize yon pousantaj entèn nan retounen nan sou 6.5% . Sa a pousantaj nan retounen se asepte lajan yo jere kòmsadwa, kidonk bay distribisyon yo enflasyon-ajiste pandan y ap kenbe direktè lekòl la.
Konpare Pansyon Anwite pou Distribisyon Koupon-sòm
Kesyon Joe a kounye a bezwen mande se, "Èske lòt potansyèl retounen vo Joe pran sou risk pou yo jere byen yo menm?" Gen kèk moun ki absoliman pa santi yo konfòtab ak lajan ki rete nan plan pansyon konpayi an. Gen lòt moun ki pa santi yo alèz pou yo woule lajan yo soti nan plan an pou yon IRA epi jere li tèt yo oswa anplwaye yon moun pou jere li.
Ou dwe evalye avantaj yo ak enkonvenyans, ak pousantaj ekivalan nan retounen, epi fè desizyon pwòp ou yo. Nan tan lontan an, apeprè yon tyè nan moman an, yon pòtfolyo ki byen jere ta reyalize yon mwayèn anyèl entèn retounen ki te mwens pase 6%. Sa a se paske yon bagay yo rele risk sekans ka gen yon gwo enpak sou retounen ou lè w ap desine lajan deyò. Pa konte sou mache a delivre anwo a retounen mwayèn nan pou pran retrèt.
Anpil ofri anwite yo trè atire, sitou si ou faktè nan potansyèl la nan k ap viv lontan. Pa pase sou òf la anwite san yon analiz ak yon raison fò kòm poukisa sòm total la pa fè sans nan sitiyasyon ou.