Menm bagay la tou kenbe pou dezas finansye.
Nou te pale ak planifikatè finansye nan tout peyi a sou katastwòf yo te wè kliyan dabò 'plan-yo ak egzakteman ki jan ou ka eskive yo.
Mete Off Asirans lavi achte
"Si ou renmen pitit ou yo, jwenn asirans lavi," di Chris Chen, stratèj richès nan Insights Financial Strategists nan Waltham, Massachusetts. Blunt, wi, men tou, dwa sou sib. Asirans lavi se pa opsyonèl lè ou gen lòt moun ki depann sou revni ou, li eksplike. Kelly Graves, sètifye planifikatè finansye nan Charlotte ki baze sou Carroll Finansye Planifikatè, dakò-ak li te wè sa a premye fwa katastwòf ki enplike yon fanmi ki gen kat timoun piti. "Ou pa ka nesesèman evite lanmò a," li te di, "[men] ou ka evite katastwòf finansye a." Kòm pou konbyen lavi asirans yo achte? Dis fwa salè ou se yon bon pwen depa, men li enpòtan sonje ou pa jis ranplase revni, men tou, benefis, asirans sante, kontribisyon pou pran retrèt, ekolaj nan kolèj ak plis ankò.
Anvan ou fè acha a, li ka yon bon lide pou pale ak yon planifikatè finansye sèlman ( pa vle di yon konseye ki pral eseye vann ou asirans lavi) pou asire ou ap achte kantite lajan an bon pou ou ak pou ou fanmi. Ou ka jwenn yon moun ki chaje pa lè a nan Garrett Planifikasyon Rezo.
Achte yon nouvo kay anvan yo vann yon sèl la Old
Menm jan li nan raman yon bon lide yo kite yon travay anvan ou te siyen dokiman an nan yon sèl nan pwochen, ou ta dwe evite achte yon nouvo kay jiskaske ou te ofisyèlman vann yon sèl la fin vye granmoun- oswa omwen nan anpil jiskaske kontra yo te siyen . Sinon, ou kouri yon risk pi gwo ke vant la tir sou (oswa tonbe nan) kite ou okipe responsablite nan de kay-menm jan tou de kouche nan taks sou pwopriyete, antretyen ak tout lòt depans ki asosye ak pwopriyetè kay. "Li ka pran [moun] desann," di Susan Kaplan, prezidan Kaplan Financial Services Inc. nan Newton, Massachusetts, ki kounye a gen de kliyan nan sitiyasyon sa a. "Pa gen anyen kòm douloure kòm sipò de rezidans." Kòm pou rezon an kèk lavant tonbe nan? Moun yo souvan vin emosyonèlman tache ak kote yo ap viv, pou yo ka ègzajere valè a, retade ak konplike lavant yo. Ranje a? Pa gen pwoblèm ki jan rosy yon vant kap vini sanble-menm si yon riltor ap di ou li se yon "asire w bagay" -don't rale deklanche la sou yon nouvo kay ou anvan ou fèmen kontra a fin vye granmoun.
Ede timoun yo granmoun ... Twò anpil
"Youn nan pi gwo danje ke mwen te wè ak kliyan mwen pran retrèt se sipò timoun [grandi]," di Kaplan.
Isit la nan liy anba a: Menm marye ki konplètman pare yo pran retrèt ou ak ase nan ekonomi chans pa gen ase lajan sipòte pitit pitit adilt yo long tèm-espesyalman si timoun sa yo granmoun gen fanmi nan pwòp yo. Malgre ke depans pou retrèt ap gen chans pou rete relativman konstan (jiskaske depans swen sante grandi nan lavi pita), depans yo nan pitit pitit adilt yo kapab ogmante chak ane. Pa sote nan imedyatman ede lè yon timoun pèdi yon travay oswa pa gen ase lajan yo achte yon kay premye fwa, ou "sèlman retade inevitab la," di Kaplan. Sa vle di: Yo pral evantyèlman bezwen jwenn yon lòt travay, chanje jaden, deplase oswa sove plis. Men, si ou cosign yon ipotèk ak pitit ou a pèdi yon travay, ou ta ka sou zen an pou sòm total la.
Kelly Graves te wè pwoblèm menm jan dérailler kèk nan plan finansye pwòp li yo 'finansye.
"Nan kèk pwen," di Graves, "ou te gen yo dwe egoyis. Ou dwe di, 'Mwen te resevwa jenn ti kabrit sa a nan kolèj, te resevwa yo ale sa a byen lwen - mwen gen enkyete sou tèt mwen kounye a.' "Se konsa, si ou wè pitit granmoun ou sou yon pant glise, pre-empt a mande pou sipò ak tee moute yon konvèsasyon chita-desann. Eseye sipòte pa ofri kontak, konsèy ak enfòmasyon pandan ke yo nan menm tan an kite yo konnen ke byenke ou pral toujou gen ak sipò emosyonèl, ou pa ka ede finansyèman.
Ekonomize pou pran retrèt twò ta nan jwèt la oswa ...
Isit la nan yon règ bon nan gwo pous: sove pou pran retrèt menm si ou panse ou pa janm ap pran retrèt ou. "Mwen pa janm rankontre yon moun ki te di m 'yo regrèt yo sove otan ke yo te fè," di Chen. Oswa osi bonè ke yo te fè. Moun sa yo ki dola socked lwen nan 20s ou ak 30s yo tankou yon pakèt bon nan starter stard. Yo ka grandi pou dè dekad epi ou ka gade majik nan konpoze nan aksyon. Pou w konprann: Pran yon salè 30 zan $ 60,000 nan yon ane ki mete lwen 10 pousan nan revni anvan taks li ale pou pran retrèt-oswa $ 500 yon mwa. Nan 65, asepte yon retounen 7 pousan anyèl, li pral gen plis pase $ 906,000. Si li te leve sou wout la ak ogmante kontribisyon li nan matche ak, li ta gen pi plis. Men, si li te tann jiska 40 pou kòmanse socking $ 500 la ale, li ta sèlman gen $ 407,000 nan laj 65 an. Menm si li te kòmanse ak yon nivo siperyè ki pi wo-di $ 750 yon mwa, li pa ta ratrape. Li ta frape 65 ak jis $ 611,000. Pwen an: Kòmanse byen bonè. Sove souvan.
... Robbing koupon pou pran retrèt ou te konstwi
Epi, pandan ke w ap nan li, evite pran yon prè kont 401 ou (k) , tou, di Davon Barrett, analis nan New York ki baze sou Francis finansye. Sophia Bera, fondatè Gen Y Planifikasyon, te gen kliyan nan sitiyasyon sa a apre yo fin transfere depans segondè k ap deplase, epi li wè li tou avèk moun ki eseye peye dèt kat kredi. Règleman yo pou yon prè 401 (k) presize ou pral peye enterè nan tèt ou sou prè a nan kouri nan longè, men gen enkonvenyans anpil moun pa konsidere lè yo prete lajan kach la. Lajan an pral soti nan plan an, ki vle di ou manke soti sou kwasans sa a. Pandan ke w ap peye tèt ou tounen, ou pa ta ka kapab konplètman finanse kontribisyon adisyonèl. Ak-biggie a-si ou kite konpayi an pou nenpòt ki rezon, prè sa a otomatikman vin akòz nan lespas 60 jou. Si ou pa ka repeye li, li trete kòm yon retrè, ki vle di ou oblije peye taks sou revni ak yon penalite 10 pousan.
Retiring Bonè San yo pa verifye estati Asirans Sante ou oswa Plan B
Tankou lide a nan retiran bonè? Ki moun ki pa fè sa? Men, fè rechèch ou anvan ou rale deklanche-sitou si ou planifye pou ou kite mendèv la anvan ou frape laj 65 epi ou kalifye pou Medicare. "Mwen te gen kliyan peye plis ke $ 2,000 pou chak koup chak mwa pou asirans sante paske yo pran retrèt anvan yo te Medicare ki kalifye," di Graves. Asirans Sante ka koute tèt-dola lè konpayi ou a pa pran sou kèk nan pri an. Menm si ou pran avantaj de COBRA-pwogram lan ki pèmèt moun ki kalifye kontinye jwenn aksè nan benefis swen sante yo pou 18 mwa apre yo fin kite yon travay-sa yo pri yo pa sibvansyone. Lwa a tou senpleman fè benefis ki disponib pou ou, men san èd yon patwon an, ou pral bonbou soti menm kantite lajan yo depanse pou chak moun sou asirans sante. Ranfòsman an: Fè tout matematik la anvan ou deside pran retrèt ou pou w asire w ke w ap finanse. AARP gen yon kalkilatris retrèt ki ka fè ou kòmanse.
Menm jan tou, si ou ap retiran panse byen bonè ou pral travay a tan pasyèl oswa ranmase jig bò, men lè li vini desann nan li, ou ka jwenn li pi rèd pase ou te panse. "Ou gen gen bagay ki an plas anvan ou etap koupe senti a CONVEYOR," di Kaplan. Se konsa, anvan ou etap lwen gig plen tan ou, li enpòtan anpil pou konnen pou asire ke ou gen ase revni retrèt. (Vanguard gen yon kalkilatris revni retrèt ki konpare sa ou ka genyen kounye a ak sa ou pral bezwen.)
Eseye tan mache a
Finalman, tan ak tan ankò, syans yo te montre ke an mwayèn, pasivman-jere fon endèks trump aktivman-jere lajan. Kòm moun, nou renmen panse ke nou konnen pi byen-ke ensten ka di nou ki kote lajan nou yo ap grandi pi rapid la epi ki entesten nou yo pral avèti nou lè li lè yo soti. Reyalite a se ke kalite konsyans ka mete nou tounen lè li rive retounen mache. Dènye ete, akòz Brexit ak ensèten eleksyon, youn nan kliyan Barrett te santi mache US la te dwe pou yon koreksyon. Malgre avètisman nan konseye, li te deplase tout lajan l 'nan yon sèl kont nan lajan kach, antisipe li ta mete l' tounen nan mache yo apre koreksyon an te rive. Li te manke soti sou 15 pousan retounen nan mache dechanj US la ane pase. "Nan kouri nan longè, ou pa vle mete tout ze ou nan yon panyen ak parye sou yon bagay ki nan sèten," di Barrett. Pa risk avni finansye ou sou yon priz-sonje ou ap jwe jwèt la long.
Avèk Hayden Field