De nan pi enpòtan an se peman desann ou ak depans fèmen. Dapre Asosiyasyon Nasyonal pou Realtors, tipik kay la desann peman te 11 pousan nan pri a achte nan 2016.
Sa ta rive $ 22,000 pou yon kay $ 200,000. Depans pou fèmen, ki gen ladan frè administratif ak lòt depans finalize prè ipotèk ou, ajoute yon lòt 2 pousan a 5 pousan nan pri acha kay la sou total la.
Pandan ke vandè a ka peye kèk nan frè yo fèmen, ou ka toujou responsab pou asepte yon pati nan pri an. Pandan w ap planifye achte kay ou a, ou ka mande si ou ka prete nan yon 401 (k) yon kay si ou pa gen ekonomi lajan kach likid pou peman an desann oswa depans fèmen. Repons kout la se wi, men kesyon ki pi enpòtan an se, ou ta dwe?
Prete Soti nan yon 401 (k) pou yon kay: Pou jwenn yon prè 401 (k)
Si ou ta renmen prete nan 401 ou (k) yo kouvri peman ou oswa depans fèmen, gen de fason fè li: yon 401 (k) prè oswa yon retrè. Li enpòtan pou konprann distenksyon ki genyen ant de ak enplikasyon finansye yo nan chak opsyon.
Lè ou pran yon prè soti nan 401 ou (k), li dwe remèt ak enterè.
Akòde, ou ap ranbouse enterè a tounen nan tèt ou ak pousantaj la pouvwa ap ba, men sa a se pa gratis lajan ke ou ap gen aksè. Yon lòt bagay sonje sou 401 (k) prè se ke se pa tout plan pèmèt yo. Si plan ou a fè sa, ou dwe konnen konbyen lajan ou ka prete. Sèvis Revni Entèn yo limite 401 (k) prè pou 50 pousan balans kont ou an oswa $ 50,000, kèlkeswa sa ki mwens.
Pou egzanp, si balans kont ou an se $ 50,000, kantite maksimòm ou ta ka prete a se $ 25,000, an konsideran w ap totalman envesti.
An tèm de ranbousman, yon 401 (k) prè dwe remèt nan lespas senk ane. Peman ou dwe fèt omwen chak trimès, epi enkli direktè lekòl la ak enterè ou. Yon opozisyon ki enpòtan pou note: peman prè yo pa trete kòm kontribisyon nan plan ou an. An reyalite, anplwayè w la ka deside pou sispann yon nouvo kontribisyon pou yon ti tan, jiskaske yo te remèt prè a. Sa a enpòtan paske 401 (k) kontribisyon diminye revni taksab ou. Si ou pa ap fè nenpòt ki kontribisyon nouvo pandan peryòd ranbousman prè ou a, ki ta ka pouse responsabilite taks ou an pi wo nan pwovizwa a.
Lè w ap pran yon prè soti nan plan ou an kapab afekte kapasite w pou kalifye pou yon ipotèk. Si ou te deja pran yon prè, sa yo peman chak mwa yo enkli nan rapò dèt-a-revni ou, ki se ki jan anpil nan revni ou ale nan direksyon ranbousman dèt chak mwa. Idealman, rapò dèt-a-revni ou ta dwe 43 pousan oswa mwens pou kalifye pou yon ipotèk.
Fè yon 401 (k) Retrè Pou Achte yon Kay
Konpare ak yon prè, yon retrè soti nan 401 ou a (k) sanble tankou yon fason pi plis dwat jwenn lajan ou bezwen achte yon kay.
Lajan an pa oblije remèt e ou pa limite nan kantite lajan ou ka retire, fason ou ta avèk yon prè. Li pa tankou fasil tankou li sanble, sepandan, prete soti nan yon 401 (k) pou yon kay lè l sèvi avèk yon retrè.
Premye bagay yo konprann se patwon ou an pa menm pèmèt pèmisyon retrè nan plan ou anvan laj 59 1/2. Si yo pèmèt anplwaye yo tape 401 (k) lajan bonè, ou ka gen pwouve ke ou ap gen yon difikilte finansye yo anvan yo pral pèmèt yon retrè. Anba règleman yo IRS, acha konsomatè jeneralman pa anfòm direksyon difikilte yo.
Men, ou ka anile soti nan yon 401 (k) plan ke ou te kite dèyè nan yon anplwayè anvan yo. Sa a, sepandan, se kote bagay sa yo ka jwenn difisil.
Si ou anba laj 59 1/2 ak ou deside lajan an yon 401 fin vye granmoun (k) , ou pral dwe tou de yon 10 pousan bonè retrè sanksyon sou kantite lajan an retire, ansanm ak taks sou revni òdinè.
Ven pousan kantite lajan ki distribiye an otomatikman kenbe pou taks federal, sa vle di si ou retire $ 40,000, $ 8,000 ta dwe mete sou kote pou taks yo.
Avèk yon prè 401 (k), penalite a retrè byen bonè ak taks sou revni pa ta aplike, ak yon sèl eksepsyon trè enpòtan. Si ou kite travay ou, nenpòt balans prè rete ta vin peyab nan plen. Si ou pa repeye sa ou dwe, kantite lajan an tout trete kòm yon distribisyon taksab. Nan ke senaryo, ou ta peye taks sou revni ak penalite a si w ap anba laj 59 1/2.
Èske yon 401 (k) Prè oswa anilasyon fè plis sans?
Lè ou konsidere mòde taks la potansyèl ki asosye ak yon retrè byen bonè, yon prè 401 (k) ta ka opsyon ki pi attrayant si enterè a ou pral repeye se mwens pase sa ou pral dwe nan taks. Natirèlman, gen yon sèl dezavantaj ak tou de opsyon: w ap diminye ekonomi pou pran retrèt ou.
Avèk yon 401 (k) prè, ou ta gen kapasite nan ranplase lajan sa a sou tan. Si w ap ankesman soti yon fin vye granmoun 401 (k), sepandan, pa gen okenn fason yo mete lajan sa a tounen. Nan tou de ka yo, w ap manke soti sou pouvwa a nan enterè konpoze yo grandi richès retrèt ou a sou tan.
Yon tèt nan deside prete soti nan yon 401 (k) pou yon kay-si ou pran yon prè oswa fè retrè-se ke li ka pèmèt ou pou fè pou evite peye asirans ipotèk prive si ou ofri kreditè a yon gwo peman ase desann. Asirans prive ipotèk se asirans ki pwoteje kreditè a ak li nesesè si w ap mete mwens pase 20 pousan desann. Ou peye yon prim inicio pou pwoteksyon, ansanm ak yon prim mansyèl, ki te ajoute sou peman ipotèk ou. Asirans ipotèk prive ka elimine lè ou rive nan 20 pousan ekite nan kay la men li ka ajoute nan pri a nan pwopriyetè kay nan ane yo byen bonè nan ipotèk ou.
Altènativ pou prete de 401 ou (k)
Anvan ou prete soti nan yon 401 (k) achte yon kay, konsidere si gen lòt opsyon ki disponib. Pa egzanp:
- Desann pwogram asistans peman: Pwogram èd asistans peman yo fèt pou ede achtè ki elijib yo ak depans peman ak depans yo fèmen. Kèk pwogram ofri sibvansyon pou achtè ki kalifye ki pa dwe remèt yo. Gen lòt ki ofri pwogram ekonomi matche, menm jan ak yon 401 (k), ki matche ak chak dola ou sove nan direksyon pou peman desann ou, jiska yon sèten kantite.
- Desann kado peman: Si ou gen manm fanmi ki vle sipòte ou nan efò ou yo achte yon kay, ou ka konsidere mande yo kado ou lajan pou yon peman desann. Kantite lajan ki ka ki gen don ak kantite lajan ou te mete nan direksyon pou peman an desann soti nan fon pwòp ou ka varye, ki baze sou ki kalite ipotèk ou ap resevwa. Bagay ki pi enpòtan yo sonje ak kado peman desann se yo ke yo dwe byen dokimante. Sinon, kreditè a ka kounye a pèmèt ou sèvi ak fon sa yo pou peman desann ou.
- IRA retrè: Si ou gen yon IRA, ou ka retire jiska $ 10,000 nan kont ou nan direksyon pou yon peman desann sou yon kay san yo pa transfere penalite a 10 pousan retrè byen bonè. Fè atansyon, sepandan, ke si w ap retire nan yon tradisyonèl IRA, ou pral toujou dwe taks sou revni sou kantite lajan ou retire.
Prete soti nan yon 401 (k) fè gen benefis sèten, prensipalman ke ou pa ap gen vini ak yon sòm gwo lajan kach soti nan pòch. Sepandan, enpak la nan retrèt ou ak potansyèl la dwe plis nan taks yo dwe te peze ak anpil atansyon anvan ou komèt.