Ak ki pataje ap gen chans pou monte pi wo nan lanne k'ap vini yo, patikilyèman si limit kontribisyon moute ak kondisyon pou konsepsyon plan yo rilaks.
Se poutèt sa li enpòtan yo aprann, pi vit ke posib, ki jan fè pi plis nan sa yo kont. Malerezman, sa se yon bagay anpil patisipan yo pa fè kounye a, di Paul Fronstin, direktè nan Rechèch Sante ak Edikasyon Pwogram nan Employee Benefits Research Institute (EBRI).
Sa a an pati akòz konfizyon senp: HSAs son yon anpil tankou FSAs (kont depans fleksib) , men apa de lefèt ke tou de pèmèt ou pou peye pou depans medikal ak dola pre-taks yo, yo gen diferans gwo. Pi gwo a: Si ou pa sèvi ak lajan an nan FSA ou anvan dat limit la, ou ka pèdi li, pandan y ap HSA dola yo se pou ou kenbe epi itilize jan ou chwazi pou ou. Yo menm menm pòtab si ou chanje travay. An reyalite, Fronstin apèl sa yo kont "bagay ki pi bon yo deyò, ki soti nan yon pèspektiv taks."
Si ou kalifye pou yon sèl, isit la nan sa ou bezwen fè:
Louvri yon kont
Li son tankou yon pa gen okenn-brainer, men an reyalite, anpil moun ki kalifye yo louvri HSAs pa fè sa. Selon yon rapò EBRI 2016, gen 20 a 22 milyon règleman HSA ki kalifye nan plas, men se sèlman 18.2 milyon kont louvri, dapre Devlopman Rechèch.
Sa vle di ke ant de ak kat milyon moun ki gen HSA-kalifye règleman asirans sante, men echwe aktyèlman louvri kont lan.
Sa a se yon pwoblèm, paske ou sipoze louvri yon kont anvan ou antrene depans medikal pou ki ou vle yo ranbouse, eksplike Dr Steve Neeleman, fondatè ak vis prezidan HSA founisè HealthEquity. Ou pa oblije gen tout lajan an nan la peye reklamasyon an anvan ou antrene li, sepandan. Se konsa, ou ka louvri kont la ak finanse li ak $ 1 (oswa kèlkeswa balans lan minimòm k ap pase yo), epi ajoute plis lajan jan ou bezwen li
Fè yon kontribisyon
Dapre Devenir, 20 pousan nan HSAs te unfunded kòm nan mitan-2016. Sa a malere, kòm gen benefis enpòtan yo kontribye. Premyèman, gen yon taks dediksyon sou kontribisyon ki rive jiska $ 3,400 (pou selibatè) ak $ 6,750 (pou fanmi) pou 2017, ak moun 55 ak plis ka kontribye yon siplemantè $ 1,000. Ka lajan an dwe itilize pou peye pou depans medikal ki pa ranbouse (ki gen ladan anpil ou pa ka atann, tankou vwayaj pou resevwa swen medikal). Tou depan de bracket taks ou, se sa ki analogue nan bab 25 pousan oswa plis nan depans medikal ou!
Pandan ke lajan an se nan kont lan, li ka grandi taks gratis menm jan lajan nan yon kont pou pran retrèt oswa plan ekonomi kolèj (plis sou sa nan yon moman).
Men, lè ou retire lajan an pou itilize pou depans medikal ki kalifye, ou pap peye okenn taks.
(Si w ap retire lajan pou itilize sou depans ki pa medikal yo, ou pral peye taks sou revni òdinè nan pousantaj ou ye kounye a; gen tou yon penalite 20 pousan pou reta san medikal, menm si apre laj 65 an, penalite a disparèt.)
Kòm yon avantaj anplis, anpil anplwayè yo kounye a ofri pou kontribye pou HSA ou kòm yon ankourajman pou jwenn anplwaye yo pou yo pran yon plan sante franchiz segondè; kontribisyon sa yo anjeneral nan $ 500 a $ 1,000 ranje, menm si kèk anplwayè yo menm plis jenere.
Estrateji sou ki kote yo mete pwochen dola ou
Lè ou ap deside ki kote yo mete ekonomi ou, HSAs pa sèlman fè pati kareman nan melanj la, yo fè pati nan tèt la nan lis la. Kòmanse pa konpare ankourajman anplwayè - sa vle di, ki sa ou dwe fè pou jwenn prim lan HSA?
Nan kèk ka, tout sa ou dwe fè se louvri kont la, ki vle di sa a se efektivman gratis lajan!
Apre sa, finanse 401 ou (k) nan nivo ki nesesè pou pwan matche patwon-an. Finalman, tounen ak vyann soti kontribisyon HSA ou a jwenn dediksyon taks la plen, anvan ou deplase tounen nan 401 ou (k). Apre tou de yo finanse nan satisfaksyon ou, deplase sou lòt machin ekonomi pou pran retrèt, kont depay kolèj, ak kont depay ki mare nan lòt objektif.
Vire Opsyon Envestisman
Anpil (menm si se pa tout) HSA founisè ofri ou opsyon a envesti lajan an ou gen nan kont lan, anpil tankou ou fè nan kont pou pran retrèt ou. Ou ka bezwen akimile yon sèten kantite lajan anvan ou kapab fè sa. Nan SelectAccount, pou egzanp, yon fwa ou te kontribye $ 1,000, ou ka envesti lajan an nan nenpòt nan onz disip pa gen okenn chaj mityèl lajan; Yon fwa ou te rasanble $ 10,000, ou ka ouvri yon kont Brokerage pwòp tèt ou dirèk nan Charles Schwab, ki ouvè pòt la a 2.500 fon mityèl, osi byen ke aksyon, obligasyon ak lòt envèstisman.
Men, ou gen baskile switch la. Ak selon Fronstin, sèlman 4 pousan nan kont gen envèstisman lòt pase lajan kach. Ankò, ki reprezante yon opòtinite rate. Devenir Rechèch rapò ke balans total an mwayèn nan yon kont envestisman HSA se plis pase $ 15,000 - prèske 8 fwa balans lan nan yon kont ki pa Peye-envestisman.
Egzamine kouman w ap ale nan sèvi ak lajan an
Osi lontan ke ou te gen yon HSA nan plas, gen yon anpil nan fleksibilite lè li rive tou de finansman ak lè l sèvi avèk li. Menm jan ak yon IRA, ou ap bay jiska dat limit taks la nan ane annapre a fè kontribisyon ou pou ane a anvan. Sa vle di ou ka toujou fè kontribisyon pou 2016 jiska 15 avril 2017. (Limit kontribisyon te $ 3,350 pou selibatè ak $ 6,750 pou fanmi yo.) Apre ou fin kontribye, ou ka Lè sa a, ranbouse tèt ou pou lajan ou te pase sou swen sante ane pase a.
Natirèlman, ou pral bezwen resi ki endike ki kote lajan te ale, men kòm nòt Fronstin, "si ou pa nan yon pozisyon pou kontribye nan kont lan epi peye depans medikal, sa a omwen vin ou repo taks la." Men, li la enpòtan tou sonje pa gen dat ekspirasyon sou ranbousman. Sa vle di ou ka envesti lajan an nan kont lan - ki pèmèt li grandi nan mache a - pandan y ap peye pou depans swen sante jodi a soti-of-pòch. Pandan tout tan an, ou ka kenbe yon tally kouri nan sa w ap depanse nan swen sante, Lè sa a, nan kèk pwen nan lavni an peye tèt ou tounen pou tout lajan an ou te pase nan tan lontan an - lè l sèvi avèk lajan ki te gen tan apresye.
Reflechi sou Regleman yon Lifecycle
Si ou te ezite a plonje konplètman nan pisin lan HSA paske gen nan presyon anpil pou konsève pou pou pran retrèt, kolèj, ak lòt objektif, li ka ede yo reflechi sou li sou kou nan anpil ane olye ke yon sèl-pa-yon sèl . Lè ou se jenn epi ou gen relativman kèk responsablite (petèt ou se menm youn nan kèk chans yo ki pa gen okenn prè elèv), konsidere sa a yon opòtinite yo lou moute kontribisyon ou yo. Kòm ou vin pi gran, epi ou gen timoun ki trape mono oswa kraze branch, ou ka bezwen kontribye mwens ak aksè lajan an plis. Lè sa a, menm jan timoun sa yo kite lakay ou, ou ka ogmante koule nan lajan nan kont lan yon lòt fwa ankò.