Wi, ou ka achte yon kay nan retrèt
Ou pa oblije fè li fason sa a. Ou ka jwenn yon ipotèk yon fwa ou pran retrèt ou .
Pou chèche konnen egzijans espesifik yo, mwen fè entèvyou Patrick Gavin, Manadjè Branch & VP nan Lending Mortgage nan To Garanti, 8th pi gwo bank ki te fèt nan ipotèk Ozetazini.
Patrick te yon kreditè depi 1974.
Ann pran yon gade nan sa mwen te aprann nan Patrick sou sa li pran yo ka resevwa yon ipotèk yon fwa ou se pran retrèt ou. Mwen te kraze bagay sa yo nan 6 kategori prensipal anba a.
Detèmine revni pou retrete
Retrete asime ke si yo pa gen yon chèk, yo pa pral kalifye pou yon ipotèk akòz mank de revni.
An reyalite, pretè yo gen de metòd ki dekri anba a yo ke yo ka itilize pou kalkile revni pou yon retrete ki ap desine sou byen yo.
Des soti nan Metòd pou pran retrèt
Pou retrete ki ap swiv yon plan kote yo kounye a pran retrèt men yo ka retade kòmanse nan Sekirite Sosyal oswa revni pansyon, opsyon ki pi favorab ap fè yo dwe itilize yon "drawdown sou byen" metòd pou detèmine revni. Men ki jan li fonksyone.
Osi lontan ke prete lajan an se 59 ½ kreditè a ka itilize retrè ki sot pase nan kont retrèt kòm prèv revni. Pou egzanp, asime deklarasyon labank ki sot pase yo montre retrè nan $ 4,500 pou chak mwa ki sòti nan yon IRA (kreditè a bezwen wè retrè pou omwen 2 mwa).
Sa a $ 4,500 ta dwe konsidere kòm revni chak mwa. Pafwa kreditè a ap bezwen yon lèt ki soti nan planifikatè finansye a oswa enstitisyon finansye ki konfime kantite lajan sa yo retrè.
Metòd depletman Byen
Pou retrete ak yon anpil nan envesti byen, metòd la depletion avantaj pou detèmine si revni ka travay byen.
Avèk metòd sa a, kreditè a kòmanse ak valè aktyèl la nan byen finansye. Lè sa a, yo soustraksyon nenpòt kantite lajan ke yo pral itilize pou peman an desann ak depans fèmen. Yo pran 70% nan rès la epi divize pa 360 mwa.
Pou egzanp, asime yon moun gen $ 1 milyon dola nan byen finansye. Yo pral sèvi ak $ 50,000 pou yon peman desann. Sa kite $ 950,000. Pran 70% nan sa, ki se $ 665,000 ak divize pa 360. Rezilta a, $ 1,847, se revni a chak mwa itilize yo kalifye prete lajan an.
Natirèlman, nenpòt ki lòt sous revni tankou revni pansyon, Sekirite Sosyal, oswa revni anwite chak mwa ta konte tou nan adisyon nan revni lè l sèvi avèk metòd ki anwo yo.
Dèt Revni ak Rapò Depans pou Lojman
Yon fwa revni yo detèmine, dèt total ou a rapò revni ak rapò depans lojman yo dwe satisfè kondisyon kreditè a.
Dèt nan rapò Revni
Pou yon ipotèk ki kalifye (QM) ki tonbe nan kondisyon ki pwoteje pò regilasyon pa plis ke 43% nan revni ou ka ale nan sèvis dèt. Sa a se rapò nan peman dèt nan revni yo rele dèt la rapò revni.
Dèt gen ladan peman egzije tankou alimantè ak sipò timoun kòm byen peman machin, peman prè elèv, peman minimòm kat ak peman total kay ou a ki gen ladan direktè lekòl, enterè, taks sou pwopriyete ak asirans.
Youn nan bagay ki ka jwenn retrete nan pwoblèm nan zòn sa a se ko-siyen sou prè pou timoun granmoun. Menm si ou se yon ko-siyatè, sa yo peman ka konte jan yo mande peman dèt ak ka diminye kapasite ou pou yo kalifye pou yon ipotèk.
Lojman Depans Pwopòsyon
Depans lojman ou gen ladan direktè a ak pòsyon enterè nan ipotèk la kòm byen ke taks ak asirans (refere yo kòm PITI). Rapò sa a dwe anba 36% ki vle di depans lojman ou pa ka depase 36% nan revni ou.
Kredi Nòt Kondisyon
Chak kreditè pral gen direktif pwòp kredi nòt li yo, men se yon sèl bagay se asire w - pi ba nòt kredi ou a, ki pi wo to enterè ou an. Si ou vle pousantaj yo pi byen, jwenn nòt kredi ou a 780 oswa pi bon.
Yon nòt kredi pi byen kapab ba ou tou plis ajite sal nan lòt zòn ki kalifye.
Pou egzanp, Patrick te travay ak yon prete lajan ki te gen yon nòt kredi plis pase 780, ak kreditè a te fè prè a menm si dèt la rapò revni te nan 48%.
Occupancy Status
Yon lòt faktè ki itilize pou detèmine to enterè ou sou yon ipotèk se lokatè entansyon ou. Èske sa pral yon kay prensipal oswa dezyèm? Kay prensipal jwenn pi bon pousantaj.
Peman Dawonn
Kòm yon retrete, peman obligatwa ou yo ka varye depann sou metòd la revni yo itilize yo. Pou drawdown a nan metòd pou pran retrèt, ou ka mete tankou ti kòm 5% desann. Pou metòd depletion avantaj metòd sou mete 30% desann.
Men, si w ap panse a vini ak peman ou desann nan pran yon gwo moso nan lajan kach soti nan yon IRA oswa yon lòt plan-reta plan pou pran retrèt mwen ta konseye ou panse ankò. Sa a retrè tout pral revni taksab ak pran yon gwo moso soti nan yon sèl ane ka frape ou nan yon bracket taks ki pi wo .
Post-fèmen lajan likid sikile
Yon lòt egzijans yo pral kantite lajan an nan pòs-fèmen likid byen ke ou gen disponib. Pretè vle wè ke ou pral gen omwen sis mwa nan depans lojman total (PITI) kòm yon minimòm ki rete rezève apre ou te achte kay la. Pou kalkile sa a, kreditè a pral ajoute moute tout byen finansye ki ka verifye (sa vle di ou bezwen deklarasyon kont) ak Lè sa a, sèvi ak 60-70% nan kantite lajan sa a.
Lòt Opsyon Lending
Si ou kalifye kòm yon veteran, ou ka vle gade nan yon prè VA. Avèk yon prè VA ou ka mete zewo desann, men olye de yon peman desann ou pral peye yon frè finansman ki ka 2.15% nan kantite lajan prè a pou premye fwa itilizatè yo nan pwogram nan, ak 3.3% si ou te pran yon prè VA anvan. Frè finansman sa a ka finanse nan prè a.
VA prè mande pou yon dèt rapò revni de 43% oswa mwens, epi yo mande pou ou gen kèk rezidyèl revni mansyèl. Si ou gen anpil revni envestisman revni ou ka detèmine pa pran yon mwayèn de ane nan dividann ou ak revni enterè nan Orè B sou fòm taks ou.
Aplike pou yon ipotèk
Pi bon fason pou chèche konnen ki kalite ipotèk ou ka kalifye pou se pou pale avèk yon koutye ipotèk. Garanti Rate ofri prete lajan nan tout eta e menm gen yon pwogram sou entènèt yo rele ipotèk Digital kote ou ka ale atravè tout pwosesis sou entènèt la. Yo ofri yon kredi $ 250 pou moun ki itilize pwogram sa a.
Ou vle tou fè dilijans ou sou kay ou ap achte a. Pou sa, mwen ta rekòmande ou tcheke soti HouseFax. Se tankou yon CarFax®, men pou kay ou. Mwen kouri yon HouseFax sou pwopriyete pwòp mwen ak Chans pou pa t 'jwenn nenpòt supriz negatif, men mwen te tande anpil moun ki te aprann tout kalite bagay ki enteresan sou sot pase pwopriyete yo nan yon HouseFax.
Èske ou ta dwe gen yon ipotèk nan retrèt?
Pandan nou fini entèvyou nou an, Patrick te di, "Nan fen jounen an, moun mande m 'ki sa ipotèk la pi byen se? Repons mwen an pa youn. "
Patrick se dwa. Rechèch montre pifò retrete yo pi byen peye ipotèk yo anvan pou pran retrèt .
Yon eksepsyon remakab, sepandan, ta dwe pi wo nòmal vo ki gen dwa kapab sèvi ak dèt nan avantaj yo menm nan tout pou pran retrèt .