Sèvi ak yon Roth 401 endividyèl (k) kòm yon Abri taks endepandan

Ki jan Pwopriyetè Biznis Ti ak Antreprenè yo ka ranfòse pòtfolyo yo

Plis pase yon dekad de sa, Kongrè a te otorize kreyasyon yon nouvo tip 401 (k) plan ki rele Roth 401 (k). Kòm ou ka dvine, sa te fèt pou kreye yon 401 (k) ekivalan nan Roth IRA a , ki envestisè a kontribye lajan apre taks (pa gen dediksyon taks), men, an echanj, pa janm ap gen peye taks ankò sou nenpòt nan pwogrè kapital la , dividann , enterè, oswa retrè lavni nan kont lan bay règleman yo ap swiv epi pa gen okenn ajisteman legal nan Antretan la.

Pandan ke li ta ka son raz, sa a distenksyon vle di ke Roth la 401 (k) se, pou tout entansyon ak objektif, youn nan sèl abri taks yo pi byen tout tan tout tan envante nan istwa a nan peyi Etazini. Pa gen anyen ki vini tou pre ki pèmèt ou mete lajan an anpil, konpoze li pou dè dekad, ak Lè sa a, ap viv nan revni pasif la san yo pa janm voye anyen bay gouvènman Federal oswa Eta ankò. Pou moun k ap travay endepandan ak mari oswa madanm yo ki travay san okenn anplwaye, mete kanpe yon "One-Patisipan Roth 401 (k) Plan", oswa pi souvan ke yo rekonèt kòm yon endividyèl Roth 401 (k), kapab youn nan pi ekstraòdinè zouti bilding richès nan asenal la.

Kisa yon plan endividyèl Roth 401 (k) ye?

Pou tout entansyon ak objektif, yon Plan endividyèl Roth 401 (k) idantik ak yon plan Roth 401 (k) ki etabli pa yon biznis eksepte ke moun nan travayè endepandan pa gen okenn anplwaye yo. Sa fè li posib pou evite pwoblèm tankou sa yo rele "tès diskriminasyon", ki enplike nan kalkile fòmil asire ke ou pa favorize pi wo ekzekitif peye; yon pwen moot ki konsidere ou, e pètèt mari / madanm ou, se sèl moun ki enplike.

Li se depreferans adapte pou gason ak fanm endepandan ki swa posede yon ti biznis ki pa gen okenn anplwaye, fè yon anpil nan travay endependan, jenere revni nan konsiltasyon, oswa otreman angaje nan aktivite ki rezilta nan touche revni. Kontrèman ak konkiran ki pi pre li yo, SEP-IRA a , pafwa yo rele "Self-Employed 401 (k)" fè li posib yo mete sou kote byen yon ti jan plis lajan chak douz mwa akòz wout la limit yo kontribisyon ak matche yo kalkile.

Yon egzanp sou kouman yon plan Roth 401 (k) ap travay

Pou montre ki jan ekstrèm sa a kapab pou super-ekonomizeur ak envestisè agresif: Anba kondisyon yo dwa, yon koup siksè marye nan 2015 ta ka mete jiska $ 106,000 ant de nan yo nan abri taks sa yo. Pou dedomajman pou la nan pèspektiv, foto yon mari rich ak madanm, 30 ane fin vye granmoun, ki nan tèt la nan distribisyon revni kay la . Yo konfigirasyon nouvo sistèm retrèt yo ak finanse li, touche yon pousantaj bon nan retounen sou envèstisman yo chak ane pou 35 ane, pa janm manke yon endividyèl Roth 401 (k) kontribisyon. Konplètman inyore ogmantasyon nan lavni pwobab nan limit yo kontribisyon kòm byen ke sa yo rele "kenbe-up" kontribisyon ki pèmèt sa yo 50 ane oswa plis depo menm plis lajan chak ane, pa tan an yo te vire 65, yo ta dwe chita sou $ 28,728,583 nan richès gratis. Avèk yon sede 3% dividann sede , yo ta dwe kolekte alantou $ 861.857 nan dividann lajan kach chak ane. Yo te kapab retrè lajan sa a, epi, daprè règleman prezan yo, pousantaj taks yo ta pa anyen. Zewo. Nou ap pale de $ 71.821 + chak mwa nan frèt, likid, revni lajan kach ak okenn nan li ale nan Depatman Trezò. Si yo te vle, yo te ka anvayi tout kont lan ak depanse tout direktè lekòl la, tou.

(Natirèlman, ou ta bezwen fè yon ajisteman enflasyon yo estime achte pouvwa ekivalan trant-senk ane sa a men li la toujou yon anpil nan lajan kach rive tankou mekanik.)

Sa a richès-bati-sou-estewoyid karakteristik nan endividyèl Roth 401 (k) la te enkyete kèk manm Kongrè a ak menm Prezidan Obama, ki moun ki te vle mete limit sou balans kont ou ka kenbe nan Roth ou IRA oswa lòt kont pou retrèt, petèt li kouvri li nan $ 3,000,000 . Se volonte politik la ki pa te la fè li, ankò, men ki ta ka chanje konsa li nan yon risk ou ta bezwen konsidere. Men, ou ta toujou ap pi bon pase ou otreman ta yo te ou pa itilize Endividyèl Roth 401 (k) a kòm yon estrikti legal nan ki ou te kenbe aksyon chip ble ou. Gato a provèrbyo toujou ap dous, li jis yon kesyon de ki jan dous.

Enkonvenyans yo pou pwòp tèt ou-anplwaye ki vle mete kanpe yon Roth endividyèl 401 (k)

Pandan ke souvan chwa ki pi bon si ou kalifye, gen yon bagay kèk ki fè yon endividyèl Roth 401 (k) yon ti kras mwens pase pafè. Men sa yo enkli:

• Etabli yon endividyèl Roth 401 (k) plan kapab yon anpil nan dokiman premye. Li nan valè li.
• Yon endividyèl Roth 401 (k), kontrèman ak yon Roth IRA, mande pou distribisyon obligatwa yon fwa ou rive nan laj 70.5 zan. Sepandan, ou ta ka kapab woule sou endividyèl ou Roth 401 (k) byen nan Roth IRA ou yon fwa ou pa gen okenn ankò travay, efektivman ap resevwa alantou sa a. Ou absoliman pa ta dwe eseye tankou yon estrateji san yo pa konsilte avèk yon ekspè taks kalifye ki ta dwe kapab konfime alekri si wi ou non li ka fè nan sitiyasyon ou.
• Benefis yo taks Roth yo te ale nan ekspire nan 2010 men Kongrè a deside pwolonje li nan Lwa sou Pwoteksyon Pansyon nan 2006. Li nan teyorikman posib pwogram nan ka fini kèk jou men sa pa ta dwe pran anpil nan avantaj ki genyen nan ou jwi nan prezan an kòm yon endividyèl Roth 401 (k) se toujou pi bon pase yon kont regilye, plenn-vaniy kont Brokerage .
• Se pa tout kay Brokerage ofri endividyèl Roth 401 (k) pwodwi, tankou enkwayab kòm sa ki son nan jou sa a ak laj. Nan moman sa a, E-Komès ak Vanguard fè men Charles Schwab, youn nan pi gwo Brokerage kay yo nan mond lan, pa! Lè mwen te pale ak yon reprezantan sèvis kliyan sou zafè sa a, yo pa t 'kapab bay okenn konsèy sou rezon ki fè jesyon te neglije yo ofri tankou yon abri taks enkwayab lè konpetitè anpil te fè, ni konfime yo te gen okenn entansyon pou fè sa nan lavni an. Yon fwa ankò, sa a se pa yon enkyetid grav pase potansyèlman divèsifye byen ou nan mitan enstitisyon finansye diferan.
• Ou pa ka chanje lide ou sou Roth 401 (k) kontribisyon, woule yo sou tradisyonèl 401 ou (k) ak pran dediksyon taks la, pita. Yon fwa li fè li fè. Li se yon kontra pi bon nan lontan-kouri a, de tout fason, Se konsa, mwen rekòmande aksepte li san plent twòp. Sa a se pa yon trajedi.
• Anba pifò kondisyon, endividyèl Roth 401 (k) plan ki gen plis pase $ 250,000 nan byen mande pou yon Fòm IRS ki depoze nan Fòm 5500-SF. Ou jwenn fòm ki soti nan Depatman Travay epi, kounye a, li nan sèlman twa paj. Wi, li se yon doulè, men se pa yon ti kras plis travay chak ane vo kenbe dè milye, oswa menm dè milyon de dola nan nèt nan fanmi ou a vo soti nan men yo nan politisyen ki moun ki pral pase l '?

Kèlkeswa, mwen ta diskite ke nenpòt ki moun ki ka pran avantaj de abri taks sa yo pwobableman ta dwe. Nan minimòm la anpil, li garanti yon reyinyon ak konseye taks kalifye ou a seryezman diskite sou sijè sa a. Konsekans yo an tèm de dola mond reyèl ak santim yo pwofon.