Kreye yon Ladrès CD ka maksimize zòrèy pandan y ap ajoute likidite
Ki jan CD Travay
Sètifika Depo , oswa CD (detanzantan yo rele Term Term oswa Sètifika Term), se yon kalite kont depo ofri nan prèske chak bank oswa sendika kredi .
Ou ka jwenn tèt ou mande ki jan ou ka mete lajan ou sou kote yo touche yon ti kras plis nan enterè pase dantèl la oswa pousan abityèl ke yo te ofri nan yon kont depay jou sa yo. CD ofri ou yon varyete de pousantaj ki pi bon pase kont depay ou. An retou, se lajan ou fèmen pou yon tèm ke ou chwazi jiskaske li vin gen matirite epi ou ka deside kisa pou fè avèk li, renouvle nan to aktyèl la, retire, oswa toude. Avètisman Bonè vini ak penalite, anjeneral nan salè yo, men pafwa tou koute ou kèk nan envestisman direktè lekòl ou a (byenke eksepsyon ki egziste nan difikilte). Pi long la tèm nan, tipikman pi bon pousantaj la.
Longè tipik yo ofri se 3, 6, oswa 9 mwa, tout wout la jiska 60 mwa (senk ane). Kantite dola minimòm ou ka mete nan yon CD yo souvan $ 500, ak pousantaj bonis pafwa disponib pou pi gwo balans (tankou $ 10,000 oswa plis) oswa pou kliyan plis / manm.
Yon tipik yon sèl-ane tèm CD ka alantou 1% APY. Yon tèm senk ane ka jwenn ou jiska ak apepwè 3%. Depo sa yo, tankou ekonomi ou ak tcheke, yo asire pa FDIC la oswa NCUA konsa pa gen okenn mangonmen sou yon bès nan ekonomi an sa ki lakòz pèt. Enterè a touche se tipikman konpoze, ki vle di li tou ka kòmanse touche plis enterè sou wout la, espesyalman sou tèm ki pi long lan.
Fè atansyon pou gade APY a ( Anyèl Pousantaj Rendement ) epi pa APR a (Pousantaj Anyèl Pousantaj) kòm APY a se yon baton mezi inivèsèl nan sa ou pral touche. CD yo tipikman konpoze chak mwa oswa chak trimès. Frekans nan ki yon konpoze CD ka fè yon sèl bank 2% ba ou plis pwofi pase yon lòt bank 2%. Pou diferansye, lwa federal egzije tout enstitisyon finansye yo itilize Sede Pousantaj Anyèl (APY) anplis de pousantaj (APR). Sa a pèmèt ou konpare pòm nan pòm lè fè makèt pou pousantaj.
Laddering CD yo
Pi gwo pousantaj yon CD a fè li pi likratif pase yon kont Money Market, ak nati asirans li fè li pi an sekirite pase mache bousye a. Men, lajan an pa disponib oswa likid (san penalite) jiskaske li matirite nan fen tèm li yo. Sa a se kote yon nechèl CD vin itil. Li pa ilegal oswa imoral; yon nechèl CD se senpleman yon estrateji envestisman.
Di ou tankou yon to an patikilye: 3.2% sou yon CD tèm 60 mwa, men ou pito gen omwen kèk nan lajan ki disponib chak ane. Tèm 12 mwa an sèlman ap touche .9%. Ou gen anpil lajan pou envesti ak ou santi ou ta dwe resevwa pi bon pase .9%, ou jis pa vle bay li moute pou lontan fè li. Yon nechèl CD ta ka jis jwe fent la.
Ou louvri yon CD pou 60 mwa ak kèk nan fon ou, petèt sèlman minimòm ki nesesè yo, epi ou fèmen nan pousantaj bon nan 3.2%. Men, ou pran lòt lajan ou yo ak tou louvri plizyè CD lòt, youn pou 12, 24, 36 ak 48 mwa. Sa yo se mwens pase 3.2%, men jis rete tann. Youn nan premye pou 12 mwa vini akòz ane pwochèn, lè ou te vle li disponib. Ou pran sa ou bezwen, si anyen, epi kite omwen minimòm ki nesesè yo epi renouvle li pou 60 mwa, ki se kounye a 3.1%. Li chanje, men li la toujou pi bon pousantaj la. Dezyèm ane a woule otou, ak dezyèm CD ou échéance .
Ou Lè sa a, pran sa ou bezwen ak renouvle li pou 60 mwa kòm byen, olye pou yo orijinal li yo 24. Lè sa a, aktyèl la 60 mwa ap ofri 3.3%, yon amelyorasyon. Ou fè sa chak ane, renouvle CD a 36 ak 48 mwa a 60 mwa nan kèlkeswa pousantaj aktyèl la konnen li toujou pi wo pase nenpòt tèm pi kout.
Nan senkyèm ane a, ou ap renouvle CD a senkyèm ki te deja 60 mwa nan yon lòt 60. Ki moun ki konnen sa pousantaj yo pral nan senk ane, men ou toujou konnen li pi bon pase yon tèm 12 mwa. Koulye a, tout CD ou yo fèmen nan pou yon senk ane konplè, men yon lòt moun vini akòz chak ane fè lajan ki disponib penalite gratis pou ou kapab kontinye ak nechèl ou oswa itilize lajan yo pou yon lòt bagay.
Ou jwenn tarif yo nan yon long tèm CD ak disponiblite a nan yon tèm ki pi kout. Sa a se majik ki senp rele yon nechèl CD. Ou ka fè nechèl CD ou laj tankou sa a, oswa petèt ou vle yon CD matirite chak mwa, kidonk, ou kreye douz CD nan 12 mwa, yon sèl chak mwa. Pa gen limit sou kantite a oswa frekans lan nan nechèl CD ou a, osi lontan ke ou satisfè kondisyon yo depo minimòm nan enstitisyon ou. Chak se toujou asirans (jiska $ 250,000 total pou chak dpozitor) epi chak se fèmen lwen touche ou to a pi byen.