Alokasyon ou nan obligasyon depann de bezwen retrè lavni ou
Lè ou gen yon pansyon , ou gen yon previzib, ki estab sous revni.
Gen kèk konseye finansye ta ka sijere ke yon pansyon akonpli wòl nan obligasyon nan dosye ou, e konsa si ou gen yon pansyon pi gwo, ou ka gen plis agresif ak envestisman ou ak asiyen plis nan aksyon.
Kijan pou mete sou baz revni ou
Ann pran yon gade nan de retrete, ki moun ki chak bezwen sou $ 60,000 yon ane yo viv alèz nan pou pran retrèt.
Retrè 1 - High Pansyon
Retiree 1 gen $ 250,000 sove nan 401 (k) plan li e espere gen sous sa yo nan revni yon fwa retrete:
- $ 45,000 pa ane soti nan yon pansyon
- $ 20,000 pa ane nan Sekirite Sosyal
Avèk $ 65,000 nan garanti revni chak ane, retiree 1 gen depans espere yo nan retrèt kouvri. Sa a retrete pa bezwen $ 250,000 la nan 401 (k) plan pou depans k ap viv nan pou pran retrèt. Desizyon yo sou ki kantite asiyen lyezon yo ta dwe baze sou atant sou pousantaj nan retounen ak nivo konfò ak risk.
Retiree 1 te kapab jwe li san danje, paske yo pa bezwen tire pou pi gwo retounen. Oswa, si Retiree 1 konprann ups yo natirèl ak Downs nan mache bousye a, yo te kapab asiyen 100% nan 401 yo (k) nan aksyon, epi sèlman retire lajan apre ane ak bon pèfòmans. Senpleman paske yo gen yon pansyon, li se pa yon desizyon otomatik asiyen mwens obligasyon.
Li se yon kesyon de sikonstans ak preferans pèsonèl. Pansyonè nan pwochen se nan yon sitiyasyon yon ti kras diferan.
Retrè 2 - Lower Pansyon
Retiree 2 tou te gen $ 250,000 sove nan 401 (k) plan li, e espere gen sous sa yo nan revni yon fwa retrete:
- $ 25,000 pou chak ane ki sòti nan yon pansyon
- $ 25,000 pou chak ane nan Sekirite Sosyal
Avèk $ 50,000 nan revni garanti, retiree 2 ap bezwen retire $ 10,000 chak ane soti nan ekonomi li yo gen $ 60,000 nan yon ane ki nesesè nan pou pran retrèt. $ 10,000 divize nan yon gwosè kont $ 250,000 egal 4%. Si envestisman yo estriktire byen, retire 4% nan yon ane se posib .
Pou akonpli sa a, retiree 2 pral vle swiv yon seri disiplinè nan règleman pousantaj retrè ki vle di allocation pa plis pase apeprè 70% nan aksyon ak pa mwens pase 50%. Sa a fèy ant 30% ak 50% atribye ba lyezon. Retiree 2 gen yon pansyon, men desizyon an sou ki kantite asiyen lyezon yo detèmine pa travay la lajan an bezwen akonpli - pa pa si gen, oswa se pa yon pansyon.
Paske retiree 2 bezwen konte sou revni nan 401 (k) yo pa gen anpil libète nan kòman yo asiyen envèstisman yo kòm retiree 1 fè. Retrete 1 te kapab touche pa gen anyen epi ou toujou ap oke.
Retiree 2 bezwen $ 250,000 pou travay pou yo ak touche yon retounen desan, men an menm tan, yo pa ka pran risk twòp ak pèdi lajan.
Tou de retrete gen yon plan, ak plan an ede montre yo ranje a nan opsyon alokasyon ki anfòm sikonstans yo. Pifò retrete yo ta dwe deside kouman yo asiyen envèstisman yo pa premye fè yon plan revni retrèt ki montre travay la nan lavni lajan an ap bezwen akonpli.
Ki jan Alokasyon an Bond ka travay
Retiree 2 te kapab envesti yon pòsyon nan lajan pou pran retrèt yo nan bon pa achte yon seri de lyezon kote yon kantite lajan espesifik matirite chak ane. Yo rele sa yon nechèl kosyon . Kòm yo bezwen retire $ 10,000 nan yon ane, li ta fè sans yo achte $ 10,000 nan obligasyon lèt chak ane pou dis premye ane yo nan retrèt la. Sa ta lakòz apeprè $ 100,000 afekte obligasyon, ki se 40% nan yon kont $ 250,000.
Chak ane kòm $ 10,000 la matirite li ta retire ak depanse. Pwosesis sa a nan matche envèstisman nan pwen an nan tan kote yo pral bezwen yo dwe itilize pafwa yo rele segmentasyon tan .
Rete $ 150,000 la ta dwe antyèman atribye nan fon endèks stock. Kout tèm volatilite pa ta gen pwoblèm, kòm obligasyon yo ta dwe gen pou kouvri bezwen retrè aktyèl la. Se konsa, gen anpil tan yo rete tann soti nenpòt ki ane desann nan mache bousye a. Si ou sipoze aksyon mwayèn omwen 7% nan yon ane sou dis ane kap vini yo, yo ta grandi ase ki nan chemen an Retiree 2 ta vann aksyon ak achte plis obligasyon ranplir sa yo ki gen ase matirite e yo te depanse.
Pa egzanp, ann sipoze yon ane apre, $ 150,000 pòsyon atribye nan aksyon te moute 7%, e konsa li vo $ 160,500. Retiree 1 ta vann $ 10,000 epi sèvi ak li pou achte yon kosyon ki gen matirite nan dis ane. Pandan se tan, asepte retiree 1 se pran retrèt, li / li ta dwe depanse $ 10,000 la soti nan kosyon an ki gen ase matirite nan ane aktyèl la. Nan fason sa a, retiree 1 ta kreye yon pseudo "dis-ane pansyon" kote bezwen retrè yo te kontinyèlman kouvri pou dis ane kap vini yo.
Èske w gen yon pansyon definitivman pote plis sekirite nan ane retrèt ou. Men, li pa otomatikman vle di ou ta dwe chanje fason ou asiyen kont envestisman lòt ou yo. Yo dwe mete alokasyon envestisman ou pa plan finansye ou ak itilizasyon ki prevwa nan fon ou yo.