Konvèsyon Roth yo se gwo si ou reponn wi nan kèk nan kesyon sa yo
Nenpòt moun ka konvèti pre-taks IRA lajan nan yon kont Roth IRA. Ou peye taks sou kantite lajan ou konvèti a, men nan pwen sa a pi devan lajan yo grandi san taks gratis nan kont lan Roth.
Yon konvèsyon Roth fè pi plis sans nan de sikonstans sa yo:
- Ou se nan yon bracket taks ba kounye a, ak antisipe ou pral nan yon pi wo yon pita sou lè w ap bezwen retire li nan kont pou pran retrèt ou.
- Ou antisipe ou pa janm bezwen sèvi ak yon pòsyon nan byen retrèt ou epi ou vle Roth IRA ou yo pase ansanm san taks sou eritaj.
Mande tèt ou senk kesyon ki pi ba yo pou ede detèmine si sikonstans sa yo aplike, e konsa si yon konvèsyon Roth fè sans pou ou.
1. Èske ou gen dediksyon taks ki depase revni ou ane sa a?
Lè ou gen yon ane ki gen anpil dediksyon, epi pa revni anpil, ou pral vle pran yon gade fèmen nan konvèti tout, oswa yon pòsyon, nan IRA tradisyonèl ou a yon Roth. Ou ta vle kouri yon pwojeksyon taks pou ou ta ka matche ak kantite lajan an dwa nan revni kont dediksyon ou. Li kapab tou fè sans pou konvèti ase pou ranpli par 10% ak 15% parantèz taks si ou panse ou pral nan yon bracket pi wo pita lè ou ka bezwen sèvi ak fon yo Roth. Kòm ou ap chèche nan parantèz taks kenbe nan tèt ou ke Roth IRA distribisyon yo pa enkli nan fòmil la ki detèmine ki jan anpil nan revni Sekirite Sosyal ou se taksab . Sa vle di Roth IRA yo ka bay yon benefis siplemantè nan retrèt ki ka pa imedyatman aparan.
Tradisyonèl kalkilatris konvèsyon Roth ki tou senpleman estime pousantaj taks majinal kounye a vs pita neglijans nan pwen soti anpil nan benefis taks yo nan Roth IRAs. Ou dwe itilize yon pwojeksyon taks milti-ane ak faktè nan taksasyon Sekirite Sosyal, prim Medicare, pousantaj kapital kapital yo, egzije distribisyon minimòm ak anpil lòt bagay pou vrèman detèmine si yon konvèsyon Roth ap travay pou ou benefisye.
2. Èske ou gen ase lajan andeyò IRA ou pou peye taks sou revni siplemantè yo?
Si ou konvèti $ 50,000 nan yon IRA nan yon Roth, sa a $ 50,000 plis nan revni sou fòm taks ou. Nan yon to taks ki efikas nan 20%, ki ta lakòz yon lòt $ 10,000 nan taks ki dwe. Ou pa vle pran yon retrè menm pi gwo nan IRA ou pou peye taks sou montan konvèti nan IRA Roth la. Asire w ke ou gen ase lajan nan kont ki pa pran retrèt ke ou ka itilize yo peye taks la - epi ou toujou kite tèt ou ak yon kantite lajan ase nan rezèv lajan kach . Si ou fè, Lè sa a, yon konvèsyon Roth ka bon pou ou.
3. Èske ou gen ase revni nan sous ki pa Peye pou pran retrèt pou sipòte ou nan retrèt?
Si ou pral gen yon kouran revni ase nan byen ki pa pran retrèt kont byen tankou pwopriyete pou lokasyon, apre-taks envèstisman kont, obligasyon minisipal, oswa lòt sous sa yo, ak yon ti kantite byen nan kont pou retrèt tradisyonèl yo, Lè sa a, ou ka vle konsidere konvèti ou pran retrèt ou nan yon Roth. Ou ap evite lavni egzije distribisyon minimòm ki ta ka frape ou nan yon bracket taks pi wo pita.
Si w ap bezwen revni nan kont pou retrèt ou, yon estrateji ki planifye pou konvèti byen IRA nan yon Roth nan taks sou revni ki ba toujou kapab benefis ou yo.
Nan anpil ka ou ka entansyonèlman planifye retade dat la kòmanse nan benefis Sekirite Sosyal pandan y ap konvèti nan yon Roth nan sa yo ane revni ki ba anvan Sekirite Sosyal kòmanse. Pou retrete anpil ki espere gen revni retrèt ki gen mwens pase $ 90,000, estrateji sa a ka mennen nan yon ogmantasyon an jeneral nan revni apre taks.
4. Èske ou gen ase retrèt ase ke ou antisipe ou pa pral bezwen sèvi ak yo tout sipòte vi ou a?
Si ou gen yon gwo kantite lajan nan kont pou retrèt; ase ke ou pa ta sèvi ak li tout pou pwòp bezwen ou, Lè sa a, konvèti pòsyon ou pa bezwen yon Roth pral pèmèt ou pase pòsyon sa a ansanm ak benefisyè ou revni-taks gratis. Nenpòt benefisyè ki pa Peye-mari oswa madanm ki eritye yon Roth IRA dwe kòmanse pran distribisyon yo sou esperans lavi yo, men fason règleman yo travay yo ka elimine retrè taks gratis sa yo pou anpil, anpil ane, sa ki pèmèt envestisman yo andedan Roth la kontinye akimile pwoteksyon taks gratis.
5. Èske byen ou yo gen ase tan, epi yo dwe envesti nan yon fason ke ou antisipe ou yo pral kapab recouvre lajan an inicio ou pral peye nan taks?
Pi piti a ou se, tan an plis lajan ou andedan yon Roth gen yo grandi san taks. Men, retrete ka benefisye de Roths twò! Sipoze ou konvèti kèk lajan ki soti nan yon Roth ki soti nan laj 60 a 65. Lajan sa yo ta ka gen ven ane yo grandi epi yo vin yon sous enpòtan nan revni pou yon mari oswa madanm siviv ki pral Lè sa a, dwe depoze nan to taks sèl. Ak ven ane, fon Roth yo ka envesti plis agresif, ba yo potansyèl la pou gwo pwoteksyon taks gratis. Sa a ka plis pase fè moute pou taks yo ou pral peye lè ou konvèti nan yon Roth - espesyalman si ou konvèti nan yon ane kote revni ou a ki ba. Si lajan Roth gen tan yo grandi epi yo ka envesti agresif yo ka vin yon zouti pwisan ki ka ede fè ane retrèt ou plis sekirite.