401 (k) Plan yo se yon bon fason pou sove pou pran retrèt
Pou yo ofri yon 401 (k), gen anpil règleman ke patwon ou dwe swiv. Depatman Travay (DOL) gen yon divizyon ki rele Administrasyon Sekirite Benefis Anplwaye ki kontwole òf plan 401 (k) ak eple règleman sa yo.
Isit la yo se règ debaz yo alantou benefis taks, kontribisyon patwon, ak chwa envèstisman ki enpak sou kouman yon plan 401 (k) ap travay.
Benefis taks
Lè 401 (k) plan te kòmanse (apeprè 1978), ou mete lajan nan plan pre-taks la. Nou pral gade nan ki jan pre-taks kontribisyon travay premye.
Pre-taks 401 (k) kontribisyon
Nòmalman, lè ou touche lajan, ou dwe peye taks sou revni sou sa ou touche. Yon 401 (k) plan pèmèt ou evite peye taks sou revni nan ane aktyèl la sou kantite lajan an (jiska limit legal ki pèmèt 401 (k) kontribisyon an ke ou mete nan plan an. Kantite lajan ou mete nan yo rele yon kontribisyon pwolongasyon salè , menm jan ou ap chwazi ranvwaye kèk nan salè ou touche jodi a, mete l nan plan an, epi sere li pou ou ka pase l nan lè pou pran retrèt ou.
Lajan an ap grandi taks-difere anndan plan an. Taks-difere vle di kòm envèstisman yo touche revni envestisman ou pa peye taks sou pwogrè yo envestisman chak ane.
Olye de sa, nan retrèt ou, ou peye taks sou montan yo ou retire nan tan sa a. Gen yon taks sou sanksyon 10 pousan ak taks sou revni si ou retire lajan twò bonè (anvan laj 55 oswa 59 ½ depann sou laj retrèt ou ak 401 (k) règleman plan ).
Ekonomi taks sou taks
Ann gade nan yon egzanp yo wè ki jan ekonomi taks yo ap travay.
Sipoze ou fè $ 50,000 nan yon ane epi ou deside kontribye 5 pousan nan peye ou, oswa $ 2,500 yon ane, nan 401 (k) plan ou. Si yo peye ou de fwa nan yon mwa, Lè sa a, $ 104.17 se pran nan chak chèk epi mete nan plan 401 (k).
Nan fen ane a, revni ou touche sou taks sou revni ou pral $ 47,500 olye pou $ 50,000 paske ou jwenn redwi revni ou touche revni pa kantite lajan ou te mete anvan taks nan plan an 401 (k).
Si ou nan pousantaj taks pousantaj 25 pousan, $ 2,500 ou mete nan plan an vle di $ 625 mwens nan taks federal yo peye. Ou ekonomize $ 2,500 pou pran retrèt, men li sèlman koute ou $ 1,875.
Egzanp ki anwo a sipoze ou chwazi tradisyonèl pre-taks 401 (k) kontribisyon yo, kote ou kontribye lajan sou yon baz pre-taks.
Roth 401 (k) Kontribisyon (apre taks)
Anpil anplwayè ofri tou opsyon pou mete nan kontribisyon Designated Roth 401 (k) . Ak kontribisyon Roth (ki te kòmanse yo dwe pèmèt nan 2006), ou pa jwenn diminye revni ou touche pa kantite lajan kontribisyon, men tout lajan yo grandi san taks, epi lè ou pran retrè nan retrèt, retrè yo se taks gratis!
Pre-taks oswa apre-taks?
Kòm yon règ jeneral nan gwo pous, ou vle fè pre-taks kontribisyon pandan ane yo kote ou touche pi plis la, ki se nòmalman rive nan premye etap yo ak reta nan karyè ou.
Ou vle fè Roth kontribisyon pandan ane kote salè ou (e konsa taks sou pousantaj) yo pa kòm segondè. Pi ba touche ane souvan rive pandan premye etap yo byen bonè nan yon karyè, pandan ane nan travay mwatye, oswa pandan yon retrè pwogrè kote ou travay a tan pasyèl.
Kontribye anplwayè
Anpil anplwayè pral fè kontribisyon nan plan 401 (k) ou pou ou. Gen twa kalite prensipal nan kontribisyon anplwayè: matche, patwone, ak pwofi pataje. Kontribisyon Anplwayè yo toujou pre-taks, ki vle di lè yo retire nan retrèt, yo pral peye taks nan tan sa a.
Matche
Avèk yon kontribisyon matche, anplwayè ou sèlman mete lajan nan plan an 401 (k) si ou ap mete lajan an. Pou egzanp, yo ka matche kontribisyon ou a dola pou dola jiska premye 3 pousan nan peye ou, Lè sa a, 50 santim sou dola a jiska pwochen 2 pousan nan peye ou.
Nan egzanp nou an pi wo a, si ou te kontribye 5 pousan nan $ 50,000 ou, oswa $ 2,500 yon ane, patwon ou ta kontribye $ 2,000. Yo ta matche ak premye 3 pousan nan peye ou, oswa $ 1,500, pa mete nan $ 1,500. Sou pwochen 2 pousan nan peye ou, $ 1,000, yo ta matche 50 santim, oswa $ 500. Se konsa, total la yo ta kontribye sou non ou ta dwe $ 2,000 pou ane a.
Si patwon ou ofri yon kontribisyon matche, li prèske toujou fè sans pou kontribiye ase lajan pou resevwa match la . Panse de li kòm yon leve enstantane!
Ki pa Peye-elektif
Avèk yon kontribisyon ki pa eli elektwonik, patwon ou an ka deside mete yon pousantaj mete nan plan an pou tout moun, kèlkeswa si anplwaye a ap kontribye nenpòt nan pwòp lajan yo oswa ou pa. Pa egzanp, yon anplwayè ka kontribiye 3 pousan peye nan plan chak ane pou tout anplwaye ki kalifye.
Pataje pwofi
Avèk yon pwofi-pataje kontribisyon, si konpayi an fè yon pwofi, yo ka chwazi yo mete nan yon kantite dola mete nan plan an. Gen fòmil diferan ki detèmine konbyen ka ale nan ki. Fòmil ki pi komen se tout moun ki resevwa yon kontribisyon pataje pwofi ki se pwopòsyonèl nan peye yo.
Lè Èske Lajan Ou ye?
Gen kèk kalite anplwayè matche kontribisyon yo sijè a yon orè vèsman , ki vle di byenke lajan an se nan kont ou, si ou kite anvan ou se 100 pousan bay ou pral sèlman kenbe yon pòsyon nan sa konpayi an mete nan pou ou. Ou toujou oblije kenbe nenpòt nan fon ou ke ou kontribye nan plan an.
Règ Diskriminasyon
Anplwayè yo pa ka mete kanpe 401 (k) plan jis pou benefisye pwopriyetè oswa anplwaye trè rekonpanse. Chak plan dwe ale nan yon tès anyèl pou asire ke li satisfè règleman sa yo, oswa patwon an ka mete sou pye yon kalite espesyal plan ki rele yon "Safe Harbor 401 (k) Plan" ki pèmèt yo kontoune pwosesis tès ankonbran an.
Avèk yon plan Safe Harbor, osi lontan ke patwon an ap mete nan yon kantite lajan legal egzije, swa kòm yon kontribisyon match oswa ki pa eli elektwonik, Lè sa a, plan yo pral "pase" nenpòt nan tès yo. Avèk yon plan Safe Harbor, nenpòt ki kontribisyon matche oswa nonelektif patwon an mete nan pou ou yo imedyatman bay! (Kontribisyon pwofi yo ka toujou sijè a yon orè vèsman.)
Chwa Envestisman
Pifò 401 (k) plan yo pral ofri yon minimòm de twa opsyon envestisman diferan ki gen nivo trè diferan risk ak patisipan yo dwe resevwa edikasyon sou chwa yo. Règleman gouvènman an tou limite kantite lajan an nan anplwayè anplwayè oswa lòt kalite envèstisman ki ka itilize nan yon plan 401 (k). Akòz restriksyon sa yo, kalite ki pi komen nan envèstisman yo ofri nan 401 (k) plan yo se lajan mityèl .
Anpil plan pral mete kanpe yon chwa envestisman default (yon espesifik mityèl fon), ak tout lajan ale la jiskaske ou ale nan sou entènèt oswa rele plan ou a chanje nan yon envestisman diferan.
401 (k) Chwa Envestisman pou débutan yo
Pifò 401 (k) plan ofri lajan sib dat ki gen yon ane kalandriye nan non fon an ki fèt pou matche ak ane a apwoksimatif kote ou panse ou ka pran retrèt ou. Sa yo ka yon gwo chwa pou envestisè nouvo.
Kèk 401 (k) plan ofri tou pòtfolyo modèl, kote ou ranpli yon kesyonè, epi apresa yon seleksyon envèstisman rekòmande pou ou. Sòf si ou se yon envestisè sofistike oswa k ap travay avèk yon planifikatè finansye ki ap fè rekòmandasyon pou ou, pi fò nan ou yo pral pi bon nan lè l sèvi avèk yon sib dat fon oswa opsyon pòtfolyo modèl. Mwen rele opsyon sa yo defo fason enpwomi envesti !
Lòt Règ
Genyen anpil règ adisyonèl ke yon 401 (k) plan dwe swiv pou detèmine ki elijib, lè lajan yo ka peye soti nan plan an, si prè kapab pèmèt, tan an sou lè lajan dwe ale nan plan an, ak anpil, plis toujou. Si ou nan règleman lekti, ou ka jwenn yon richès nan enfòmasyon nan paj Retrèt Plis FAQ nan sit entènèt Depatman Travay la.