Ki pi bon pou objektif retrèt ou
Si ou se tankou pifò Ameriken, ou te tande nan yon 401 (k) men yon IUL? Pa tèlman. Anvan nou gade nan yon IUL vs. yon 401 (k) kite a defini yon IUL.
Ki sa ki se yon IUL?
Yon IUL, oswa endèks asirans vi inivèsèl , se yon kalite kontra asirans inivèsèl lavi. Règleman Inivèsèl gen prim fleksib ak benefis lanmò, karakteristik ekonomi, ak prim ka chanje nan kou a nan kontra a. Aprann plis sou règleman asirans inivèsèl isit la .
Youn nan pati ki pi enpòtan nan règleman lavi endèksyèl inivèsèl se eleman nan lajan kach. Panse nan eleman lajan kach la kòm yon fason pou politik la yo aji tankou yon pwodwi envestisman. Konpayi asirans la mete l 'nan travay pa mare li nan yon endèks nan mache bousye a. Swa ou chwazi nan yon meni nan endis oswa asirans lan fè chwa a. Ann sipoze ou pran S & P 500 la .
Si S & P 500 a moute yon sèten pousantaj, valè lajan kach nan politik ou a monte yon sèten kantite-byenke pa menm kantite lajan an. IULs jeneralman gen yon bouchon sou tèt la nan envestisman an. Si S & P 500 la te gen yon ane tankou 2017 kote li te moute plis pase 20 pousan, tou depann de kondisyon ki nan politik la, yon IUL ta ka gen sèlman retounen yon 12 pousan genyen pou ane a. Gen kèk nan bouchon sa yo se pousantaj. Si yo S & P se jiska 20 pousan, ou pral touche 10 pousan.
Si ou fouye nan enprime la amann ou ta ka wè tou kèk fraz la, "pwen nan pwen." Olye pou yo gade nan pèfòmans endèks la chak jou, konpayi asirans lan ap gade pèfòmans la nan entèval sèten.
Si li nan yon pwen anyèl nan pwen, li pa gen pwoblèm sa endèks la te fè pandan tout ane a paske konpayi asirans lan ap gade sèlman nan pèfòmans endèks la sou Desanm 31 oswa lòt seri dat. Sa a te kapab travay nan favè enterè a oswa pa, tou depann de mache a.
Pli lwen, yon pati nan pwogrè yo nan S & P 500 a gen ladan yon dividann .
Nan 2017, dividann a matirite pou apeprè 3 pousan nan pwogrè. IULs pa anjeneral peye pòsyon nan dividann nan pwogrè yo.
Nan lòt men an, si S & P te gen yon ane tankou 2008 lè li te desann 37 pousan, moun ki gen IUL pa t 'pèdi anpil dòmi paske eleman nan lajan kach nan politik yo pa t' desann nan tout-oswa avèk règleman sèten, toujou te gen yon ti benefis. Ou pa pral jwenn tout nan tèt la ak yon IUL men w ap pwoteje kont enkonvenyans la. Se poutèt sa se yon politik asirans.
Ki sa ki se yon 401 (k)?
Yon 401 (k) vin non li nan kòd taks la ki mare li yo. Pifò moun vin kalifye pou yon 401 (k) paske yo travay pou yon konpayi ki ofri yon sèl. Gen kèk pòsyon nan chèk yo ale nan 401 (k) ansanm ak yon matche ak konpayi, si yo ofri. Anplwaye a ka chwazi kijan lajan an envesti nan yon meni ti opsyon envestisman. Gen diferan kalite 401 (k) s-yon Roth 401 (k) kote taks yo peye upfront oswa yon tradisyonèl 401 (k) kote lajan an envesti sou yon baz pre-taks ak taks pita nan lavi lè yo retire lajan an .
IUL vs. 401 (k)
Anvan ou pran yon desizyon sou swa, fè yon anpil plis lekti sou kouman chak travay men isit la yo se kèk diferans kle ant IUL la ak 401 (k):
IULs yo se règleman asirans-401 (k) s yo pwodwi envestisman. Règleman asirans yo fèt pou ofri pwoteksyon pandan y ap pwodwi envèstisman yo gen objektif pou devlope valè vo ou.
Règleman asirans ak envèstisman yo ta dwe itilize ansanm men kèk konseye finansye konseye kenbe yo separe. IULs ofri tou de asirans ak envestisman pwogrè men 401 (k) ka ofri pwogrè yo envestisman nan yon pri ki pi ba. Pa gen okenn bouchon salè sou yon 401 (k) men gen la tou pa gen pwoteksyon kont pèt.
Difikilte pou konprann: Tout pwodwi finansye yo difisil pou konprann nan yon sèten mezi, men règleman asirans yo souvan gen anpil opsyon ak paj nan enprime amann ki konsomatè yo nan gen pitye a nan asirans asirans yo. 401 (k) s, pandan y ap toujou konplike, yo gen plis dwat devan ak fasil a konprann.
Tretman taks: Valè lajan kach nan IUL yo ka jwenn aksè a nenpòt ki lè paske li deja papye ekri. Kèk 401 (k) s diferan - ou dwe gen 59 ½ anvan ou retrè, ou dwe pran distribisyon obligatwa chak mwa nan yon sèten laj, elatriye.
Si ou gen yon Roth 401 (k), règleman ou yo plis rilaks, men paske IRS la ap ba ou repo taks, ou gen yo swiv règleman yo.
Planifikasyon Imobilye: 401 (k) s sijè a pwobasyon. Avèk yon IUL, benefisyè yo jwenn yon benefis lanmò.
Korespondan anplwaye: 401 (k) s souvan gen yon patwon matche ak-IULs pa fè sa.
Mande pou yo ede
401 (k) s jwenn yon anpil plis atansyon medya finansye pase IULs pou ou pwobableman gen yon pi bon konpreyansyon sou fason yon 401 (k) ap travay. IULs yo trè konplike epi vini ak yon anpil nan opsyon. Jwenn yon pwofesyonèl asirans ki ka ede w evalye opsyon ou san yo pa gen po nan jwèt la.