Move mal la ta ka koute ou Dè milye
1. Konnen orè Vesting ou ak Status
Si ou patisipe nan yon plan 401 (k) oswa menm jan an pou pran retrèt ou, ou ka kalifye pou resevwa yon matche patwon oswa yon lòt fòm kontribisyon anplwayè nan kont retrèt ou. Kontribisyon anplwayè sa yo souvan refere yo kòm lajan "gratis" epi yo ka gen yon enpak siyifikatif sou gwosè a nan kont pou retrèt ou. Menm si lajan ou te kontribye tèt ou nan dediksyon paycheck se toujou 100% envesti , sa vle di li se toujou legalman ou (si ou ap travay nan konpayi an oswa ou pa), matche ak konpayi ou anjeneral gen yon orè vesting ki detèmine ki kantite nan anplwayè ou a kontribisyon yo legalman ou ak lè. Sa yo peryòd vèsman yo tipikman pwograme sou yon peryòd de plizyè ane. Si ou gen yon match patwon, tcheke dokiman pou pran retrèt ou oswa mande depatman imen ou lè ou pral 100% envesti.
Pafwa ap tann yon lòt kèk mwa oswa yon ane ka fè yon gwo diferans nan ki kantite lajan "gratis" ou pral jwenn yo pran avèk ou lè ou kite. Nan lòt men an, kite anplwayè ou anvan yo te konplètman envesti vle di ou pral pèdi yon pòsyon, si se pa tout, nan kontribisyon patwon ou a ak nenpòt ki salè sou lajan sa a.
Ann pran yon gade nan yon egzanp.
Ann di ke dapre tèm plan anplwayè w la, ou vest 20% yon ane pou senk ane. Ou te avèk patwon ou pou yon mwa timid nan kat ane, kidonk, ou se 60% envesti. An nou di ou te touche $ 40,000 nan yon ane ak kontribye 15% nan salè ou, oswa $ 6,000 yon ane, nan 401 (k) plan ou. Ann di tou ke anplwayè nou an matche ak 100% nan kontribisyon ou, oswa yon lòt $ 6,000 yon ane. Si ou kite kounye a, ou pral resevwa 60% nan matche patwon ou an pandan ane ki sot pase yo, oswa $ 14,400 ($ 6,000 / ane x 4 ane = $ 24,000 x 60%). Si ou te rete yon lòt mwa, ou ta vest yon lòt 20% epi resevwa yon adisyonèl $ 4,800 nan matche ak anplwayè. Si ou te rete yon lòt 13 mwa, ou ta resevwa yon lòt $ 9,600 nan matche patwon pou kat ane ou te deja la, plis matche $ 6,000 pou senkyèm ane ou, pou yon total de $ 15,600 nan matche patwon - e ke pa pran an kont nenpòt salè sou lajan sa a sou tan an li te envesti. Menm si matche patwon ou a mwens ke 100%, ou ka toujou wè kijan ou ta ka mache lwen yon gwo moso nan lajan gratis pa pa ak anpil atansyon distribye depa ou an.
2. Konnen opsyon Kont Retrèt ou yo
Yon fwa ou te pran desizyon an chanje travay ak chanje anplwayè yo, kesyon ki pi enpòtan finansye ou pral fè fas a se sa ki fè ak 401 ou (k) oswa lòt plan pou pran retrèt plan retrèt .
Byen lwen twò anpil moun fini ankesman soti ekonomi pou pran retrèt yo lè yo chanje travay, ak lè l sèvi avèk lajan an pou yon lòt bagay. Se pa sèlman sa a nan tèt nou 6 plan retrèt erè pou fè pou evite, men li se konplètman evite. Lè li rive 401 ou (k), pifò moun gen esansyèlman kat opsyon yo lè yo kite patwon yo, ki se:
- Lajan Kach Out
- Kite lajan an nan plan an
- Rollover nan plan kalifye New Anplwayè ou a
- Rollover nan yon IRA oswa lòt
Ann pran yon gade nan sa chak nan opsyon sa yo vle di pou ou.
Lajan Kach soti nan 401 ou (k)
Yo nan lòd yo konprann enplikasyon sa a erè komen, se pou yo itilize nimewo ilistre. Ann di ou genyen $ 50,000 nan plan 401 (k) ou. Olye pou yo mete kanpe yon woulib dirèk nan yon lòt plan, ou gen lajan an peye dirèkteman ba ou. Administratè plan ou pral otomatikman pran 20% pou taks, jan lalwa egzije sa, kidonk olye w ap resevwa yon chèk pou $ 40,000.
Lè tan taks la woule alantou, ou ka etone pou aprann ke si ou te poko gen laj 59½ lè ou lajan kach, ou pral oblije peye yon penalite 10% sou total orijinal (pre-taks) total la, oswa nan egzanp sa a , yon lòt $ 5,000. Koulye a, lajan ou te retresi de $ 50,000 a $ 35,000.
Blese a pa kanpe isit la. Ou ka trè byen nan yon bracket taks pi wo pase% a 20 ke administratè plan ou te kenbe nan fon ou yo. Si sa se ka a, ou pral gen vini ak diferans lan vini taks sou tan. Si ou se nan bracket taks la 31%, pou egzanp, ou pral gen touse moute diferans ki genyen ant 20% ak 31%, ki se yon lòt 11%, oswa $ 5,500. Si ou pa te planifye pou sa a mòde adisyonèl mòde, ak anpil moun ki pa, ou ka bezwen prete vini ak lòt taks yo . Anplis de sa nan pwoblèm lajan imedyat, orijinal $ 50,000 ou nan ekonomi pou retrèt ta kounye a ap desann nan $ 29,500. Koulye a, kalkile taks leta ak lokal ou a sou $ 50,000 la epi dedwi ki soti nan $ 29,500 ki rete a, epi ou ka desann yon lòt $ 5,000 oswa konsa, depann sou kote w ap viv la. Ouch! An efè, ou ta mache lwen ak sèlman mwatye nan envestisman orijinal ou epi yo te seryezman shortchanged pou pran retrèt ou.
Kite Lajan an nan Plan Anplwayè Anplwayè ou
Se konsa, ou konnen ke ou pa vle lajan kach soti nan plan an lè ou kite, men ou dwe fè anyen? Repons lan pa nesesèman. Si ou gen omwen $ 5,000 nan plan 401 (k) ou, pi anplwayè ba ou opsyon pou kite fon ou nan plan fin vye granmoun ou. Osi lontan ke ou satisfè ak pèfòmans envèstisman yo ak administrasyon plan an, sa ka yon bon opsyon, sitou si anplwayè nouvo ou pa ofri yon plan 401 (k). Men, ou toujou ka vle konsidere opsyon nan pita (nou pral di ou poukisa).
Woulman nan nouvo anplwayè 401 (k)
Tcheke avèk anplwayè nouvo ou a pou wè si yo ofri yon 401 (k) oswa lòt plan ki kalifye e lè ou pral kalifye pou patisipe. Pifò plan retrèt anplwayè yo ap aksepte rollovers soti nan lòt plan patwon kalifye. An reyalite, aksepte lajan adisyonèl yo se benefis yo kòm gen imedyatman plis lajan ki soti nan ki chaje frè administratif yo. Si ou ta chwazi pou wout sa a epi gen yon peryòd datant pou patisipasyon nan plan anplwayè nouvo ou a, konsidere kite fon ou nan plan ansyen anplwayè ou jiskaske ou elijib anba nouvo plan an. Konsiderasyon ki pi enpòtan an ak yon anime se asire ke tranzaksyon an vrèman yon anime (oswa transfè sendik-a-sendik). Pou fè sa, asire w ke tout chèk anime yo ekri soti dirèkteman nan administratè a nouvo plan, pa pou ou. Si chèk la ekri dirèkteman ba ou, administratè plan ou a pral dedwi% 20 pou taks epi ou pral gen vini ak diferans lan 20% yo nan lòd yo fè yon woulman konplè epi evite taks. Pandan ke nan senaryo sa a ou pral jwenn tounen nan 20% lè ou ranpli revni taks sou revni ou nan fen ane a, osi lontan ke ou woule plis pase 100% nan lajan yo nan lespas 60 jou, men poukisa yo dwe fòse yo vini ak yon gwo sòm epi kite tonton Sam sèvi ak lajan ou enterè-gratis nan entre-temps la?
Menm si woule avantaj retrèt ou nan plan anplwayè nouvo ou a se yon mouvman parfe akseptab, li ka pa pi bon chwa pou ou. Ann pran yon gade nan opsyon ki sot pase a pou 401 (k) lajan pou chèche konnen poukisa.
Rollover nan yon IRA
Si ou pa kapab oswa ou pa vle kite lajan ou nan plan 401 fin vye granmoun anplwayè ou a ak nouvo anplwayè ou pa ofri yon plan, ou ka ale nan prèske nenpòt bank oswa enstitisyon finansye epi ouvri yon retrèt moun pou pran retrèt kont (IRA) pou ki woulman lajan ou yo. Travayè Anpil neglije opsyon sa a paske yo menm jan yo kontan kontinye kenbe avantaj retrèt yo nan kèk fòm plan anplwayè, men isit la se yon rezon konvenkan poukisa ou ka pa vle. Pifò plan retrèt patwon yo gen opsyon envèstisman limite nan yon efò pou kenbe depans yo, men tou, gen gwo frè administratif ki koupe nan valè kont ou. Pa chwazi pou yon IRA anime, ou pa sèlman louvri opòtinite envestisman ou a nòmalman nenpòt envèstisman nan aksyon endividyèl ak obligasyon nan fon mityèl ak ETFs, men ou ka evite frè koute chè. Koulye a, sa a yon ekonomi pou pran retrèt genyen-genyen!
Liy anba a
Si w kite anplwayè ou pou yon nouvo opòtinite ka gen plis konsekans finansye pase sa ou te deja konsidere, men lè ou konsidere tout enplikasyon yo diskite isit la, ou ka avèk sajès evalye enpak la ke chanje travay yo ka genyen sou ekonomi pou retrèt ou epi fè desizyon ki pi enfòme.