Basics yo nan Kont Retrèt Endividyèl
IRA: Twa lèt enpòtan sa yo ka potansyèlman jwe yon gwo wòl nan plan pou ekonomi pou pran retrèt ou. Sa a paske yon Kont Retrèt Endividyèl, oswa IRA, ede ou sove pou pran retrèt pandan y ap pwoteje w tou nan yon lòt seri inisyal: IRS .
Yon Kont Retrèt Endividyèl (IRA) se yon kalite kont epay ki bay benefis taks sèten. Ekonomize pou pran retrèt ak kwasans taks gratis oswa sou yon baz taks difere gen anpil avantaj.
Si ou pa te deja enkli yon Kont Retrèt Endividyèl nan plan ekonomi pou pran retrèt ou, ou ta ka manke yon gwo opòtinite pou konsève pou rèv pou pran retrèt ou ak redwi bòdwo taks ou.
Gen diferan kalite IRA, yo chak ak pwòp inik yo nan enplikasyon taks ak kondisyon kalifikasyon.
IRA tradisyonèl
Men kèk nan karakteristik kle yo nan yon tradisyonèl IRA:
- Yon IRA tradisyonèl konsidere kòm yon machin ekonomi pou retrè taks sou revni. Sa vle di ou pap oblije peye nenpòt taks sou salè ou nan kont sa a jiskaske ou retire lajan yo. Kòm yon rezilta, ou ka anmezi pou akimile plis nan yon IRA konpare ak kont taksab paske ou kapab ranvwaye taks sou enterè a ak dividann ou touche pa envèstisman IRA ou a.
- Nenpòt ki moun ki poko gen laj 70½ ak revni ou touche ka kontribye nan yon IRA tradisyonèl. Kontribisyon ou an ka franchiz taks si ou satisfè kritè sèten. Règleman yo sou ki moun ki ka pran yon dediksyon pou kontribisyon tradisyonèl IRA yo baze sou tou de revni ou ak si wi ou non ou oswa mari oswa madanm ou yo kouvri pa yon plan retrèt nan travay.
- Lè ou retire lajan an nan IRA a, distribisyon an enkli nan revni taksab ou. Li se papye taks kòm revni òdinè.
- An jeneral, IRA yo pa ta dwe jwenn aksè anvan yo pran retrèt. Si ou retire lajan an anvan ou rive laj 59 ak yon mwatye, gen yon lòt 10 pousan taks sou distribisyon byen bonè sa a . Taks penalite a se anplis taks federal ak taks sou revni leta nan pousantaj taks sou revni òdinè ou. Gen kèk eksepsyon nan règ yo retrè byen bonè ki egziste ki pèmèt ou pran lajan nan IRA ou san ou pa penalite si ou satisfè sèten kritè.
- Li enpòtan pou sonje ke yon IRA pa yon envestisman reyèl, men pito yon kalite yon kont ki ka finanse ak envèstisman tankou aksyon, obligasyon, fon mityèl, CD, oswa lòt envèstisman admisab.
Avèk yon IRA tradisyonèl ou dwe pran distribisyon minimòm pa pita pase ane a lè ou vire 70.5 zan. Si ou pa satisfè distribisyon minimòm yo egzije chak ane ou pral oblije peye yon taks endirèk nan 50 pousan nan kantite lajan yo mande pou minimòm.
Roth IRA
Men kèk nan karakteristik kle yo nan yon IRA Roth:
- Yon RRA IRA se yon veyikil ki pa dediktib ekonomi pou retrèt.
- Kontrèman ak yon tradisyonèl IRA, kote kont lan ap grandi sou yon baz taks-difere , Yon Roth IRA bay potansyèlman taks gratis-kwasans nan ekonomi pou pran retrèt ak distribisyon. Distribisyon ki soti nan yon IRA Roth yo konplètman san taks, osi lontan ke ou satisfè sèten kondisyon. Kòm yon rezilta, ou ka anmezi pou akimile plis nan IRA Roth ou pase nan yon kont taks sou paske ou pa peye taks chak ane sou enterè ak dividann ki touche nan kont Roth IRA ou.
- Ou ka potansyèlman fè kontribisyon nan yon IRA Roth menm si ou kouvri pa yon plan retrèt nan travay.
- Kapasite pou kontribye dirèkteman nan Roth IRA yo baze sou limit revni.
- Kontrèman ak IRA tradisyonèl yo, Roth IRA yo pa sijè a mande règleman distribisyon minimòm pandan tout lavi ou.
- Tankou yon tradisyonèl IRA, li se yon lòt fwa ankò enpòtan pou sonje ke yon IRA Roth se pa yon envestisman reyèl. Olye de sa, li se yon kalite kont ki ka finanse ak aksyon, fon mityèl, CD, oswa lòt envèstisman apwopriye.
Chwazi ant Tradisyonèl ak Roth IRA
Deside si yon tradisyonèl oswa yon IRA Roth fè pi plis sans pou ou kapab yon seleksyon difisil pou fè. Faktè final la deside anjeneral vini desann nan si ou vle pran avantaj de repo taks la inicio (si ou elijib) oswa jwi retrè taks gratis pita. Sa yo se tou de bon taks-favorab opsyon kont, men ki se pi bon?
Si ou ap eseye chwazi opsyon ki pi bon, konsidere faktè sa yo n ap deside:
- Estime konbyen vit ou ap gen chans pou ou gen aksè a ekonomi pou pran retrèt ou. An jeneral, ou dwe omwen 59 1/2 pou kòmanse retire lajan nan swa yon tradisyonèl oswa Roth IRA san yon penalite. Nan pifò sitiyasyon, ou pral gen posede yon IRA Roth pou omwen senk ane anvan ou ka jwenn aksè a san yo pa papye sou kwasans lan salè. Sepandan, li enpòtan sonje ke ou ka toujou retire kontribisyon orijinal yo san yon penalite nan nenpòt ki pwen nan tan. Si ou panse ou ka bezwen lajan an pi bonè pase senk ane apre ou fin louvri kont lan epi ou ka bezwen jwenn aksè nan kontribisyon orijinal ou ak salè, tradisyonèl IRA a ka pi bon chwa a. Si ou gen yon ankadreman tan ki dire lontan ki pi gran pase senk ane, sa pa ta dwe yon faktè.
- Detèmine ki kantite kontribisyon ou ka potansyèlman dedwi. Si ou touche twòp fè yon kontribisyon taks-franchiz nan yon IRA tradisyonèl men ou toujou kalifye pou yon Roth IRA, Lè sa a, chwa a se fasil. Si ou touche twòp pou kontribye dirèkteman nan yon IRA Roth, ou ka toujou kapab sèvi ak Roth IRA règleman konvèsyon fè sa ki pafwa refere yo kòm yon kontribisyon Backdoor Roth IRA.
- Revize nivo revni estime taks ou planifye pou yo te nan retrèt la: Si ou antisipe rete nan yon bracket taks segondè (oswa pi wo), distribisyon taks gratis nan yon Roth IRA ka plis apèl.
Ki pa Peye-Dediktib IRA
Menm si ou pa ka dedwi kontribisyon Tradisyonèl IRA ou a oswa mete lajan sou yon Roth IRA, ou ka toujou sove avèk yon IRA ki pa dediktib. Tankou yon Roth IRA, ou pa jwenn yon dediksyon pou kontribisyon ou nan yon IRA ki pa dediktib. Sonje ke gen diferans enpòtan nan ki jan distribisyon yo ap papye ekri.
- Malgre ke kontribisyon ki pa dediktib IRA ou yo pa diminye taks ou nan ane a ou fè yo, salè yo sou yo se taks-difere , yon avantaj taks kle nan yon IRA regilye .
- Lè ou kòmanse pran distribisyon ki sòti nan yon IRA ki pa dediktib, yon pati nan distribisyon an pral yon retou taks gratis nan orijinal ou, kontribisyon ki pa franchiz, epi yo pral kantite lajan ki rete a dwe papye taks kòm revni òdinè.
- An jeneral, pi fò nan lòt règleman ki aplike pou IRA tradisyonèl tankou egzije distribisyon minimòm ak penalite retrè byen bonè aplike tou pou IRA ki pa dediktib.
- Diferans distenge ant yon IRA ki pa dediktib ak yon IRA Tradisyonèl ki gen rapò ak tretman taks la nan kontribisyon orijinal la.
- IRA ki pa dediktib anjeneral fè pi plis sans pou moun ki deja patisipe nan yon plan retrèt nan patwon yo epi yo pa kalifye pou kontribye nan yon franchiz Tradisyonèl IRA oswa revni yo pi wo pase papòt elijibilite Roth IRA. Atraksyon nan gwo se kapasite pou konsève pou plis pou pran retrèt nan yon kont ki bay taks-difere kwasans nan salè.
IRA kontribisyon limit
Kantite total ki ka kontribye nan yon tradisyonèl IRA ak / oswa yon IRA Roth limite.
- Kontribisyon maksimòm anyèl la pou 2017 se pi piti nan $ 5,500 oswa 100 pousan nan revni ou touche.
- Kontribyab ki gen laj 50 an oswa plis ka kontribiye yon lòt $ 1,000 pou yon kontribisyon total de $ 6,500.
Ou ka kontribiye nan tou de kalite kont si ou pa depase limit kontribisyon anyèl yo. Pou egzanp, ou ta ka potansyèlman mete $ 2,750 nan yon tradisyonèl IRA ak $ 2,750 nan yon Roth IRA, oswa fann kontribisyon ou nan nenpòt lòt fason, osi lontan ke ou pa depase limit anyèl la nan $ 5,500.
Kontribisyon IRA yo tou limite pa revni kalifye ou. Pou objektif pou detèmine kalifikasyon ou pou fè yon kontribisyon IRA, revni ki kalifye vle di salè , revni endepandan travay , pansyon alimantè , ak peman konba ki pa peye taks sou. Se poutèt sa, si ou gen $ 4,500 nan revni ou touche ki kantite lajan yo ap vin limite kontribisyon ou. Règleman sa a enpòtan anpil pou paran k ap chèche fè kontribisyon IRA sou non pitit yo ki ka gen revni limite nan travay a tan pasyèl.
Lòt limit revni a se ke ou pa yo pral kapab kontribye nan yon IRA Roth oswa pran yon dediksyon pou kontribisyon nan yon IRA tradisyonèl si ou touche twòp. Sit entènèt IRS la montre limit revni pou kontribiye nan Roth ak IRAs tradisyonèl yo.
Dat limit pou kontribye nan yon IRA
Kontribisyon IRA yo ka fèt nan nenpòt ki lè pandan tout ane a. Yo pa limite nan ane kalandriye a, men yo dwe fèt pa jou taks pou konte sou limit kontribisyon ou pou ane anvan an. Kòm yon rezilta, ou ka fè yon kontribisyon IRA 2017 anreta jan 17 avril 2018.
Ki kote yo louvri yon IRA
Yon fwa ou te detèmine ke yon IRA fè sans pou sitiyasyon ou, ou bezwen detèmine ki kote yo louvri kont lan. Sa vle di chwazi yon koutye sou entènèt oswa lòt founisè kont. An jeneral, ou ka louvri yon IRA nan pi gwo enstitisyon finansye, bank, konpayi mityèl konpayi oswa konpayi Brokerage.
Ou pral anjeneral vle fè rechèch pou yon founisè kont IRA ki:
- Pa gen okenn frè kont oswa frè ki ba anpil.
- Ofri yon seleksyon lajè nan pa gen okenn-tranzaksyon-frè fon mityèl ak komisyon-gratis echanj te fè kòmès lajan .
- Ofri bon jan sipò sèvis kliyan ak aksè nan resous edikasyon finansye san patipri, sitou si ou nouvo pou envesti.
- Gen minimòm kont ak minimòm fon.
Kijan Pou Fon IRA ou
Chak founisè IRA gen pwòp pwòp inik konfigirasyon kont yo. Gen kèk founisè IRA ki pèmèt pou fasilite enskripsyon kont sou entènèt la. Yon kèk nan etap sa yo ki enplike yo enkli etabli yon metòd finansman kont ou (tcheke, transfè elektwonik nan kont labank ou, anime, elatriye) ak nonmen benefisyè yo pou kont ou.
Kijan mwen ta dwe envesti lajan an nan yon IRA?
IRA yo pèmèt pou envestisman an nan yon varyete opsyon diferan. Gen kèk egzanp envèstisman ki akseptab yo enkli bagay sa yo: aksyon endividyèl, obligasyon, fon mityèl, lajan echanj komèsyal, anwite, ak sèten kalite HOLDINGS byen imobilye. Kalite envèstisman ak melanj alokasyon byen jeneral ki bon pou ou depann de tolerans risk ou ak orizon tan. Ou ka chwazi yon "tout-an-yon" fon envestisman (egzanp, sib dat retrèt fon) ki pran swen nan alokasyon avantaj ou pou ou oswa Customize dosye ou si ou se yon envestisè plis men-sou.
Kont Retrèt Endividyèl pou Pwopriyetè Ti Biznis ak Self-Employed
Pandan ke travay endepandan gen anpil avantaj, li kapab yon defi pou sove ase pou pran retrèt. Si ou travay kòm yon kontraktè endepandan, ou gen nenpòt revni endepandan travay, oswa kouri yon ti biznis ou ka elijib pou lòt kalite Kont Retrèt Endividyèl. Senpman Pansyon Anplwaye a, pi souvan ke yo rekonèt kòm yon SEP-IRA, ak IRA senp yo se lòt kalite IRA yo peye atansyon sou si ou se pwòp bòs nan travay ou (menm si li nan sèlman yon gig a tan pasyèl).
Senplifye Anplwaye Pansyon (SEP-IRA): Yon SEP IRA se yon plan retrèt ke yon anplwayè oswa yon moun endepandan kapab etabli. Patwon an resevwa yon dediksyon taks pou kontribisyon ki te fèt nan plan SEP a epi li fè kontribisyon nan chak SEP IRA ki kalifye pou yon baz diskresyonè. Avantaj kle SEP IRA a se limit siperyè maksimòm anyèl la, ki nan $ 54,000 nan 2017 se pi wo pase $ 5,500 bouchon an ki asosye avèk yon Tradisyonèl oswa Roth IRA.
Savings Matching Plan pou Anplwaye (SIMPLE IRA): Yon IRA senp se yon plan retrèt patwone patwone ofri nan ti biznis ki gen 100 anplwaye mwens. Ti biznis yo ka favorize IRA inik yo paske yo se yon altènatif mwens chè ak mwens konplike nan yon plan 401 (k) . Plan sa yo gen règleman espesifik sou patwon ki koresponn ak ankourajman ki konstwi nan plan an. Nan 2017, anplwaye yo ka jeneralman kontribye $ 12,500 pou yon IRA senp. Limit kontribisyon trape-up pou 2017 la se $ 3,000 ki fè sèlman $ 15,500 pou patisipan yo ki gen 50 pousan oswa plis.