Liy kredi yo itilize pa moun, biznis, gouvènman, ak lòt òganizasyon yo. Chak fwa fleksibilite enpòtan - kapasite nan byen vit prete yon kantite lajan enkoni oswa enprevwayab nan lajan - sa a ki kalite prè ka itil.
Kouman fè liy kredi travay?
Yon liy kredi se yon kalite prè, men li diferan de debaz kay ak prè oto. Si ou abitye avèk kat kredi, ou deja konprann karakteristik debaz yo nan pifò liy kredi.
Prete lè pratik: Yon fwa apwouve, ou ka jeneralman prete nenpòt lè ou bezwen, epi ou pa bezwen pran lajan an imedyatman apre apwobasyon.
Prete sèlman kòm anpil jan ou bezwen: Liy kredi gen yon limit prete maksimòm. Osi lontan ke ou pa poko prete maksimòm lan, ou ka kontinye jwenn lajan - ou pa bezwen pran kantite maksimòm ki apwouve nan yon sèl sòm. Si w sipoze liy kredi ou rete ouvè, ou ka prete yon ti kantite lajan jodi a epi prete plis mwa pwochen si li nesesè.
Trase ak ranbousman peryòd: Avèk pifò liy kredi, ou bezwen fè peman minimòm apre ou fin kòmanse prete. Men, ou ka toujou prete ak repeye repete pandan w ap nan "trase peryòd la" (ki ta ka dire dis ane oswa konsa).
Evantyèlman, kèk liy kredi (tankou liy ekite kay) mande pou ou sispann prete ak peye dèt ou yo ak peman estanda amortisman ki elimine dèt la pandan plizyè ane. Kat kredi pa gen trase ak ranbousman peryòd - ou ka prete ak repeye kontinyèlman.
Egzanp Kredi Liy
Gen plizyè diferan kalite liy kredi.
Kat kredi yo se pwobableman egzanp lan ki pi komen. Ou kòmanse ak yon balans zewo ak pase ak kat la sèlman lè ou bezwen. Ou peye enterè sou kantite lajan ou prete, epi ou ka toujou peye prè a epi yo kòmanse prete ankò nan menm mwa a.
Lakay ekite kay kredi (HELOCs) pèmèt pwopriyetè kay jwenn lajan kach lè l sèvi avèk ekite nan kay yo . Preteur tipikman limite kantite lajan ou ka prete a 80 pousan (oswa mwens) nan valè kay ou a.
Biznis liy nan kredi bay k ap travay kapital nan ti biznis yo. Paske biznis bezwen chanje toujou, li pa pratik pou aplike pou yon nouvo prè ak tout chanjman nan sezon oswa nouvo kliyan. Yon liy kredi fè prete fleksib pou biznis yo.
Lòt kalite liy kredi egziste. Nenpòt prete tan bezwen yon fason fleksib pou jwenn aksè nan lajan kach, bank yo moute pou defi a.
Konpare ak kontras
Kontrast yon liy kredi ak yon prè estanda tankou yon prè oto oswa prè lakay ou. Avèk prè sa yo, ou sèlman prete yon fwa - lè se prè a apwouve - epi ou jwenn tout lajan an ki prè ou pèmèt moute devan. Pa gen okenn opsyon tounen pou plis lajan (ou pral gen pou aplike pou yon prè nouvo, peye depans fèmen , epi rete tann pou apwobasyon).
Prè Creole yo anjeneral vini ak yon plat peman chak mwa ki diminye balans ou sou tan.
Sa a fasil lè ou konnen egzakteman konbyen prè a pral, ki kantite enterè ki chaje, ak lè prè a bezwen yo dwe peye la. Men, liy kredi pèmèt pou repete prete ak ranbousman, kidonk nivo peman pa travay kòm byen (jiskaske ou antre nan peryòd ranbousman an).
Sèvi ak yon liy kredi
Liy kredi yo atire paske yo ap fleksib. Ou pa bezwen aplike pou yon nouvo prè chak fwa ou bezwen lajan. Si ou espere prete plizyè fwa pandan tout ane a, yon liy kredi ta ka opsyon ki pi fasil. Prè sa yo pi bon pou jesyon lajan kach-koule lè depans yo kapab prevwa. Yo ka menm dwe tache ak tcheke kont yo anpeche akizasyon dékouvè .
Ki jan yo ap depanse: Y ou pral souvan jwenn yon chèk oswa yon kat peman ki trase soti nan pisin ou nan fon ki disponib.
Jere depans enterè: Chaj enterè kòmanse akimile yon fwa ou te kòmanse prete.
Sa a bon nouvèl si ou pa ap itilize liy kredi ou (oswa si ou peye dèt ou byen vit). Sa a se yon lòt avantaj sou prè estanda: Ou ka peye dèt ou jodi a ak prete ankò nan yon kèk mwa si sa nesesè.
Sèvi ak anpil sajès: Liy kredi yo pi byen itilize kòm yon privye sekirite pou evite pwoblèm koule lajan kach - yo pa zouti ki pi bon pou itilize chak jou oswa pou prete ki dire lontan. Ou ta ka oblije peye yon frè chak fwa ou trase sou liy kredi ou, epi ou ta ka jwenn ke to enterè yo pi wo pase ou ta peye pou prè mwens fleksib (tankou yon ipotèk estanda oswa prè oto ak peman fiks chak mwa).
Ki jan yo ka resevwa yon liy nan kredi
Pou jwenn yon liy nan kredi, ou pral bezwen pou aplike pou, jis tankou ou ta aplike pou nenpòt lòt prè. Pretè yo ap deside si ou pa apwouve aplikasyon ou (menm jan tou konbyen yo ofri) ki baze sou kritè prete nòmal:
- Istwa prete ou (pou pifò konsomatè, nòt kredi ou yo itilize )
- Revni ou disponib pou repeye prè a
- Nenpòt byen ou pwomèt yo kòm garanti
Kolateral se yon avantaj ke ou itilize yo an sekirite prè a . Si ou fail repeye prè a dapre tèm kreditè ou a, kreditè a ka pran avantaj sa a, vann li, epi sèvi ak lavant yo montan yo jwenn lajan yo tounen. Li pa estraòdinè yo sèvi ak lakay ou kòm garanti pou yon liy ekite lakay nan kredi .
Prete kont yon kay pèmèt ou jwenn apwouve pou liy gwo kredi nan pousantaj enterè atire. Sepandan, gen yon risk enpòtan: Ou ka pèdi kay ou nan sezi si ou pa ka fè peman yo.
Pwopriyetè biznis ta ka jwenn ke preteur demann kolateral - sitou pèsonèl pèsonèl tankou kay la w ap viv nan - yo ka resevwa liy biznis nan kredi. Li pi bon yo sèvi ak byen biznis tankou pwopriyete, ekipman, oswa machin, men anpil biznis pa gen sa yo kalite byen. Aprann plis sou fè ak evite garanti pèsonèl .
Ou ta ka kapab sèvi ak lajan kach kòm garanti olye pou yo angajman byen fizik tankou yon kay oswa machin ou. Lajan nan kont depay ak sètifika depo (CD) ka jwenn prè a si ou prete nan menm bank la ki kenbe ekonomi ou. Ou pral kontinye touche enterè nan sa yo kont, epi, pi enpòtan, evite mete kay ou sou liy lan. Sa a se espesyalman benefisye si ou pral gen yon balans prè zewo pou peryòd pwolonje tan, kidonk li travay soti pi bon pou prete souvan. Si w ap peye enterè sou liy kredi ou, ou pwobableman peye plis pase ou pral touche sou ekonomi.
Li posib tou pou jwenn liy garanti nan kredi (yon prè se garanti lè ou pa itilize kolateral). Sepandan, li pi difisil jwenn apwouve, epi ou pral prete nan pi gwo pousantaj enterè paske bank la ap pran plis risk lè ou jwenn yon prè garanti . Ankò, kat kredi yo se yon egzanp klasik: Yo souvan gen gwo pousantaj, men ou pa bezwen kolateral.
Sipriz soti nan kreditè ou
Malerezman, ou pa ka toujou depann sou liy ou nan kredi yo te gen lè ou bezwen li. Banks tipikman rezève dwa a anile liy ou nan kredi oswa diminye limit prete ou a nenpòt ki lè (e ke pwobableman pa pral rive lè li la bon pou ou). Kòm yon rezilta, liy kredi yo se pwoblèm: Ou vle yo dwe gen "jis nan ka," men ou bezwen pou prepare pou posibilite ke bank ou ap rale ploge a nan yon move tan.
Pou plis sekirite, li pi bon pou kenbe rezèv ijans ki disponib (lajan kach nan yon kont labank toujou sou la men nan yon ijans). Kredi ou ka ede ou evite crunches koule lajan kach oswa dèt kat kredi, men ou bezwen chanje kou si kreditè ou deside fè chanjman.
Yon lòt pwoblèm ak liy kredi se yo ke yo tipikman gen yon to enterè varyab. Ou ta ka panse ke li nan abòdab sèvi ak yon liy kredi, men enterè a ou peye sou dèt ka chanje nan tan kap vini an. Si pousantaj monte byen vit, ou ka wè yon ogmantasyon toudenkou nan depans enterè yo , ki fè ou itilize planifye nan lajan yo mwens fè apèl kont.