Ki pi bon?
Tou de depans pral soti nan pòch ou moute devan (sof si ou finans pwen yo), se konsa enpak la imedyat sou bidjè ou se ki idantik. Menm jan tou, tou de pwen yo ak yon peman desann ka diminye peman ipotèk obligatwa ou chak mwa yo.
Sepandan, sou tèm long la, yo afekte finans ou nan diferan fason.
Kòm yon refresteur rapid, se pou yo revize diferans ki genyen ant pwen ak yon peman desann. Lè sa a, nou pral evalye lè yon sèl opsyon ta ka pi bon pase yon lòt.
Pwen Discount
Pwen Rabè pi ba to a sou prè ou. An echanj pou yon peman jodi a, kreditè ou ap diminye to enterè a sou dèt ou. Sa a se pafwa yo rele "achte desann pousantaj la" sou prè ou paske w ap efektivman achte yon to ki pi ba.
Pou plis presi, ou ka di ke w ap peye enterè bonè, ak kreditè ou a ajiste to enterè ou kòmsadwa.
Depans enterè pa ka refè - ou pa pral jwenn enterè a tounen lè ou vann. Kòm yon rezilta, ou bezwen benefisye de sa depans nan lòt fason (epi asire si nimewo yo ajoute jiska). Gen plizyè fason potansyèl ou ka benefisye de peye pwen, tankou:
- Benefis taks potansyèl de lajan ou depanse nan pwen yo
- Yon pi ba peman chak mwa, sa ki lakòz yon sitiyasyon pi fasil koule lajan kach nan pwochen ane yo
- Yon pousantaj pi ba sou dèt sou ane yo (si ou kenbe prè a alontèm)
Desann Peman
Yon peman desann se yon kantite lajan ou peye devan devan pri acha a nan yon pwopriyete. Kantite lajan sa a diminye gwosè prè ou epi reprezante enterè komen ou nan kay la (ogmante ekite ou ).
Ou se mèt kay la nan nenpòt kay ou posede, men kreditè ou ka gen liens sou pwopriyete a jiskaske ou peye tout nan dèt ou.
Fè yon peman desann se menm jan ak lè l sèvi avèk kay ou kòm yon bank pigi. Kay la aji kòm yon magazen ki gen valè: Sipoze kay la pa pèdi valè, ou ka jwenn valè sa a tounen lè ou vann pwopriyete a. Altènativman, ou ka prete kont ki valè ak ipotèk dezyèm oswa itilize valè sa a kòm garanti pou lòt bezwen .
Peman ou avèk pwen ak peman desann
Tou de pwen rabè ak yon pi gwo peman desann ap bese peman ipotèk obligatwa ou chak mwa yo. Peman chak mwa yo kalkile lè l sèvi avèk kèk faktè:
- To enterè a
- Kantite prè a (li rele tou balans lan)
- Prè prè a (oswa longè tan ki prè a pwograme a dènye)
Si ou diminye nenpòt nan atik sa yo, peman an chak mwa pral desann tou. Anplis de sa, kantite lajan enterè ou peye a ap diminye tou. Enteresan, ou ka kenbe nivo a prè lajan, men diminye depans enterè total pa bese to la oswa mantèg lavi a nan prè a.
Diferan entrain pi ba peman ou, men yo fè l 'nan diferan fason. Pi bon fason yo wè sa a se fè eksperyans ak yon kalkilatris prè oswa itilize tablo amortissement evalye altènativ prè diferan.
Sa ki pi enpòtan, gade nan depans sa yo enterè sou tan, ak sou lavi a nan prè a.
Ki sa ou ta dwe fè?
Avèk yon pi bon konpreyansyon sou fason peman an ak depans enterè chanje ak chak opsyon, ou ta dwe gen yon tan pi fasil evalye opsyon kreditè ou a (epi n ap deside ki sa fè ak lajan kach ou).
Si ou gen lajan kach la disponib epi ou fè plan pou rete nan kay ou pou yon peryòd tan ki long, pwen yo vo yon gade.
- Estime konbyen tan ou pral reyèlman kenbe prè ou. Avèk yon peryòd ki pi long, ou ka pi byen peye pwen ak peye enterè nan yon to ki pi ba.
- Tcheke peryòd la ekilib sou pwen ou yo: Fè konnen konbyen lajan ou pral sove chak mwa sou peman ou, epi kalkile konbyen tan li pral pran yo recouvre kantite lajan ou depanse moute devan. Lè sa a, sonje ke depans total enterè ou yo ka diferan tou si ou peye pwen.
- Eksplore enpak taks sou potansyèl yo avèk konseye taks ou. Peye pwen ta ka ba ou yon dediksyon jodi a, e ke sa ka pi benefik pase ekonomi enterè nan ane kap vini yo. Pa bliye ke depans enterè yo ka tou franchiz - men depans lajan pou yon dediksyon taks se toujou depanse lajan.
- Evalye itilizasyon altènatif pou lajan yo, epi deside si ou ta dwe fè yon bagay san konte mete lajan an nan direksyon lakay ou.
- Deside si ou panse ou pral kapab refinanse nan yon to enterè ki pi bon nan lavni an yon ti jan tou pre. Si nòt kredi ou oswa revni ou amelyore, ou ka kalifye pou yon prè pi bon. Menm jan an tou, gade nan to enterè ak si wi ou non ou atann yo monte, tonbe, oswa rete nivo.
- Kouri nimewo yo sou pwen finansman. Pwen woule nan balans prè ou a tipikman pa tankou avantaje kòm peye soti-of-pòch, men li ka vo yon gade.
Sèvi ak yon kalkilatris pwen pou detèmine konbyen ou pral benefisye de peye pwen. Lè sa a, konpare ekonomi sa yo nan yon prè ki pi piti (lè l sèvi avèk yon tablo amortissement). Pou egzanp, sou yon prè $ 300,000, evalye ekonomi ki soti nan yon to enterè ki pi ba si ou peye de pwen (oswa $ 6,000). Lè sa a, wè ki jan prè a sanble si ou sèlman prete $ 294,000 - ajoute ke $ 6,000 nan peman an desann olye pou yo mete l 'nan direksyon pou pwen.