Ki sa ki fè si ou jwenn tèt ou nan pwoblèm finansye ak lakay ou
Mwen pa vle di jete dlo frèt sou pati ou, men mwen ta renmen pou yon ekstansyon pou yon nòt nan prekosyon.
Reyalite a se ke dè milyon de pwopriyetè kay te blese nan sezi . Anpil nan moun sa yo yon fwa te santi kòm kè kontan ak optimis sou achte yo menm jan ou fè.
Apre yo tout, lè ou achte yon kay, lide a ki kay sa a ta ka yon sèl jou a ap sijè a sezi se petèt bagay ki sot pase a sou tèt ou.
Ki jan ou ka evite risk sa a? Li sou.
Poukisa pwopriyetè kay yo pèdi kay yo?
Pifò nan kay yo tonbe nan sezi apre mèt kay la défaut - oswa sispann fè peman konplè - sou prè ipotèk yo. Ki jan sa rive?
Pafwa, sa rive paske pwopriyetè a te transfere , achte plis kay pase yo te ka rezonableman peye. Menm jan an tou, kreditè a ofri tou yon prè pou yon achtè ki pa kalifye; yon moun ki pa ta dwe yo te akòde yon prè lakay nan ki gwosè. (Anvan resesyon an, anpil pretè pa t 'verifye revni yon moun nan anvan yo bay yon prè. Pa etonan, anpil aplikan prè pretann ke yo te touche plis lajan pase yo aktyèlman te fè.)
Lòt fwa, mèt kay la défaut apre yo fin frape ak yon seri de evènman lavi inatandi, tankou pèdi travay yo oswa fè fas a pi gwo bòdwo medikal, ki afekte kapasite yo nan fè peman ipotèk chak mwa yo.
Nan kèk ka, pwopriyetè a te pran yon dezyèm ipotèk epi li te depanse lajan an sou réskonsablité yo (olye ke revni-génération byen), ki diminye an jeneral yo nèt vo ak blese kapasite yo nan repeye sou dezyèm nòt la.
Nan lòt ka, mèt kay la aksepte yon ipotèk ajisteman-pousantaj , an konsideran ke yo pral kapab satisfè obligasyon peman an si to la leve.
(Lwa federal egzije kreditè a pou divilge to enterè maksimòm pwopriyetè a ta ka peye daprè kondisyon nòt ipotèk ajisteman yo.) Pwopriyetè a jwi ba to enterè pou yon ti tan, men lè sa yo pousantaj monte, mèt kay la dekouvri ke reyinyon sa yo peman se pi rèd pase yo ta antisipe, ak tonbe nan aryere yo.
Ak nan anpil ka, mèt kay la reyalize ke li se "anba dlo" sou ipotèk yo (yon konsèp nou pral diskite anba a) ak konkli ke mache ale se chwa ki pi rezonab.
Kòm ou ka wè, gen anpil rezon poukisa mèt tonbe sou peman yo.
Ki jan ou ka pwoteje tèt ou?
Pa gen moun ki renmen panse sou pwosesis la nan potansyèlman fè fas a-n sezi. Men, nou dwe pran yon gade difisil nan faktè risk ki ta ka mennen nou nan direksyon menas la nan sezi si nou vle devlope yon apwòch fò, responsab nan finans pèsonèl nou an.
Anplis de sa, nou dwe konprann tou ki jan pwosesis sezi a travay pou ke si avni nou an te pran yon vire pou vin pi mal la, nou ta gen kèk lide sou sa ki ta ka mete devan yo. Sa a ap ede nou konnen ki lòt opsyon nou ka chwazi nan.
Nan atik sa a, nou pral premye kouvri faktè sa yo ki pi gwo risk ki ta ka mennen nan sezi-a ak Lè sa a, plonje nan pwosesis aktyèl la.
Risk ki mennen nan Foreclosure
Apeprè 7 milyon moun pèdi kay yo pandan resesyon Gran an, dapre CBS News.
Pandan ke nimewo a nan sezi ralanti depi lè sa a, anpil pwopriyetè kay yo toujou nan pwoblèm. Depi fen 2015, apeprè 4.3 milyon pwopriyetè kay te anba dlo, sa vle di pwopriyetè kay la posede yon kay ki vo mwens pase kantite lajan yo dwe sou ipotèk yo.
Lè ou anba dlo sou kay ou se youn nan pi gwo faktè risk ki endike sezi kay la. Apre yo tout, si kay la vo mwens pase balans lan dwe, ou ka konkli ke li tou senpleman fè plis sans nan mache ale.
Anvan ou pran desizyon sa a, menm si, isit la se yon mo avètisman: mache lwen kenbe enplikasyon enpòtan pou kredi ou . Li ka mal kapasite w pou achte yon lòt kay nan lavni, osi byen ke kapasite w pou lwe kay, kat kredi louvri, prete sou lòt kalite prè, e menm kalifye pou sèten travay.
Kisa ou ta dwe fè si kay ou a anba dlo ? Ou ta ka vle kenbe kay la epi rete tann pou pwopriyete a reprann valè li yo. Si ou bezwen deplase, ou ta ka lwe kay la nan yon lokatè. Altènativman, si ou dwe vann kay la, ou ta ka mande kreditè ou pou apwobasyon vant kout (nou pral diskite sou sa a anba a) oswa pote lajan kach nan tablo a fèmen.
E si ou pa anba dlo men w ap difikilte fè peman ?
Premyèman, anvan ou achte yon kay, achte yon kay mwens chè pase yon sèl la pou ki ou kalifye. Ou pa bezwen achte yon kay pwi nan kantite maksimòm prè a ke ou kalifye yo resevwa.
Anpil moun nan endistri a byen imobilye di ke ipotèk tèt li ta dwe gobble moute yon tyè nan peye ou pran kay. Figi sa a pa gen ladan reparasyon, antretyen , sèvis piblik ak lòt depans adisyonèl. Sepandan, figi sa a ka twò wo. Eseye apwòch sa a, olye: tankou yon règ jeneral nan gwo pous, vize pou tout peman kay ki gen rapò ak ou, ki gen ladan sèvis piblik yo, reparasyon, ak antretyen, pou yo vini nan apeprè 25 a 30 pousan nan peye ou lakay ou.
Sou tèt de sa, kenbe yon fon ijans ki kouvri omwen sis mwa nan depans ou yo. Kenbe fon ijans sa a nan yon kont-depay lajan kach ki baze sou, olye ke nan nenpòt kalite envèstisman (tankou aksyon). Pa tape sa a pou jou konje, anivèsè nesans, oswa anyèl depans yo. Prezève sa a sèlman pou ijans vre.
Si ou jwenn tèt ou ki gen difikilte pou fè peman yo, kòmanse byen koupe depans nan divès zòn nan lavi ou. Ou se nan mitan yon kriz finansye; depanse tankou li. Pa sèlman koupe kab ou; vann televizyon an tout antye. Pa sèlman mawon-sak manje midi ou; chanje nan yon rejim alimantè kolèj diri-ak-pwa jiskaske w ap tounen sou de pye ou. Touche lajan anplis nan chak dezyèm rezèv nan aswè ou ak wikenn ak travay endependan, ki ou ka okipe sou entènèt nan kay pandan y ap pitit ou yo ap dòmi. Gade si ou kalifye refinanse nan yon prè ipotekè pi ba-enterè-pousantaj .
Si ou tonbe dèyè sou peman ou epi ou pa panse ke ou ka ratrape, li lè yo vann kay ou. Vann kay ou byen lwen pi preferab sezi kay la.
Si kay ou a vo mwens pase kantite lajan ou dwe, ou pral bezwen apwobasyon kreditè ou a pou yon sale kout. Yon vant kout se yon vant nan kay la nan ki prete lajan an resevwa mwens pase yo kounye a dwe. Kreditè a pèdi diferans lan.
Si kreditè a reyalize ke yo gen plis chans yo recouvre pèt yo nan yon vant kout pase nan yon pwosesis sezi tradisyonèl yo, yo pral pèmèt prete lajan an kontinye ak lis pwopriyete yo kòm yon sale kout.
Lavant kout yo se yon fason pou evite fè fas a enpak kredi yo nan yon sezi-echèl plen-yo, men yo pa ideyal. Kenbe sa a nan pòch do ou kòm yon dènye rekou.
Ak tout sa yo te di, se pou nou pale sou pwosesis sezi a reyèl. Kòm ou se sou yo wè, pwosesis sezi a se olye long, epi gen plizyè opòtinite nan pwosesis sa a nan kote ou ka eseye lage kay ou a nan yon vant kout, olye ke yon sezi.
Ann gade nan pwosesis la pou ke ou ka konprann sa k ap pase sou chak etap nan chemen an.
Pwosesis la Foreclosure
Premyèman, yon avètisman: pwosesis la varye eta-pa-eta. Nan kèk eta, kreditè a kenbe pouvwa vant la epi li ka pouswiv yon "sezi jidisyè ki pa jidisyè." Pwosè sa a ki endike anba la a se yon deskripsyon trè jeneralize nan pwosesis sezi jidisyè a nan kèk eta. Si ou jwenn tèt ou fè fas a posib foreclosure, pale ak yon avoka.
Yon fwa yon prete lajan défaut sou peman ipotèk yo, kreditè a ka Lè sa a, ranpli yon avi default piblik, konnen tou kòm yon Avi nan Default oswa Lis pandans. Avi sa a ki anrejistre piblikman te anonse alèt prete lajan an ki te gen yon vyolasyon yon akò.
Apre prete lajan an te resevwa Avi de Default, yo gen yon peryòd gras, detèmine pa lwa eta a, kote yo ka retabli prè yo lè yo peye balans eksepsyonèl eksepsyonèl la epi pou yo jwenn jiska dat ak peman ipotèk yo. Se peryòd favè sa a li te ye tankou pre-sezi.
Pre-sezi se peryòd tan ant Avi Default ak lè yon pwopriyete ka repoze oswa vann nan vann piblik piblik. Pandan peryòd sa a gras, prete lajan an gen yon opsyon kèk yo ka resevwa jiska dat sou prè yo:
- Prete lajan an ka fè peman yo monte-a-dat ak retabli prè yo lè yo peye balans anreta.
- Yo ka aplike pou yon modifikasyon prè pou diminye peman ipotèk yo.
- Yo ka eseye vann pwopriyete a nan yon twazyèm pati pou fè pou evite sezi.
- Yo ka pèmèt pwopriyete a yo vann nan yon vann piblik pre-sezi piblik.
Si prete lajan an se kapab retabli prè yo, kreditè a gen kapasite nan repossess pwopriyete a epi pran an komen ak entansyon nan re-vann pwopriyete a. Pwopriyete ki te repouse pa kreditè a (anjeneral yon bank) vin li te ye tankou Imobilye posede (REO).
Liy anba a
Swiv yon kèk gid debaz diminye risk pou ou fè fas a yon kriz ipotèk pèsonèl: achte siyifikativman mwens kay pase ou kapab peye. Kenbe yon fon ijans ki gen omwen sis mwa yon valè de depans.
Kreye kouran miltip nan revni, se konsa ke si yon sèl sous sèch moute, revni ou pa pral tonbe a zewo. Evite dèt konsomatè ki pa ipotèk, tankou prè machin oswa dèt kat kredi . Konprann ki jan pwosesis la ap travay, pou ke ou pa pral tonbe nan nenpòt ki supriz.
Avèk ke yo te di, jwi lakay ou. A vas majorite de pwopriyetè kay pa fè eksperyans sezi. Ou se konprandr ase yo pran yon gade pro-aktif nan faktè sa yo ki pi gwo risk ki mennen nan eksperyans sa a malere pou ke ou ka pwoteje kont sa yo. Ak moun ki pwoteje, pa ak gwo, Thorne alantou prensip finans la timeless pèsonèl nan k ap viv anba a vle di ou.