Pa ogmante risk ou pa bese lajan likid sikile ou
Pwopriyetè kay yo pa egzante de reyalite sa a. Li se kilti bay ke prèske tout moun nan Etazini yo gen yon dezi yo posede pwòp lakay li pwòp; yo jwi byen an komen gratis epi ki klè de charj nan yon bank oswa enstitisyon finansye se yon pati nan rèv Ameriken an. Men, sof si ou se nan yon pozisyon yo siye soti balans lan tout antye de mògej la sou rezidans prensipal ou, ki fè peman anplis nan diminye balans lan direktè lekòl la ka mennen nan dezas finansye, espesyalman si ou pa te kenbe fon ijans ou . Sa ka difisil pou kwè, men se verite a. Lè ekonomi an ale nan sid, li gen ase lajan kach nan men yo siviv yon pèt travay, dezas medikal, oswa ijans fanmi ka vle di diferans ki genyen ant nwit sleepless ak lapè enteryè.
Plis ekite ou genyen nan kay ou a, pi gwo chans lan Bank lan pral fini si ou peye peman
Imajine ou posede yon bank.
Ou gen de kliyan, Jan ak Mari, tou de nan moun pwòp yon kay évaluer nan $ 200,000. Jan te vin yon total deadbeat, se jiska eyeballs li nan dèt kat kredi, lwe machin li, li prèske pa gen okenn byen likid, e li gen yon istwa travay enstab. Mari, nan lòt men an, gen ekselan kredi, ak byenke li pa gen anpil depay ekonomi ki disponib, li te fè fidèlman fè peman doub oswa trip diminye balans lan sou ipotèk li, ki kounye a kanpe nan jis $ 15,000.
Li se prese kap pou pi devan pou jou a lè li ka voye ki bon sot pase nan bank la ak konnen ke kay li se totalman ak konplètman pwòp li.
Koulye a, imajine ke tou de soufri dezas. Petèt yo te nan yon aksidan ak kapab travay oswa yo te mete nan akòz yon resesyon . Kòm bank lan, ou pa pral avi jiskaske yon peman manke. Ou ap reyèlman ale nan pandye yo epi peye atansyon lè swasant jou yo te pase, e pa gen okenn chèk yo te resevwa nan lapòs la. Nan kèk pwen, se yon papòt ki pase kote lwa bankè ak règleman mande pou ou rekonèt li posib ou pa ta ka resevwa okenn plis peman nan men swa John oswa Mari. Natirèlman, anplwaye yo labank vle evite sa paske li diminye rentabilité rapòte yo, diminye fòs nan fèy balans yo , fè regilatè yo fache, ak vin mèt pwopriyete yo (oswa aksyonè si se bank la piblikman te fè kòmès ) gunning pou yo chanje sitiyasyon oswa risk pèdi travay yo.
Pou evite sa a, anplwaye bank la pral pran mezi aktif pou retounen prè a sou "estati aji" kòm byen vit ke posib pou ke li pa pral domaje deklarasyon finansye yo. Fason prensipal la sa a ka fè se sezi sou pwopriyete a ak vann piblik li nan yon achtè.
Soti nan pèspektiv ou kòm mèt kay la labank, ki moun ki ou plis chans ale apre premye? Jan, ki moun ki gen prèske pa gen okenn ekite nan kay li, oswa Mari? Si ou te sezi sou John, ou pral gen rekipere prèske $ 200,000 pri a mande yo siye soti prè a sou liv ou yo. Si ou sezi sou Mari, ou ka likide pwopriyete a nan yon rabè apik trè, trè vit epi siye soti prè a $ 15,000 konplè.
Wi, Mari te yon kliyan trè bon. Wi, li te fè tout bagay dwa. Petèt li pa jis ke li se youn nan premye ou ta ale apre, men yo konprann poukisa sa a se fè, ou dwe reyalize estrikti a ankouraje mete nan plas pou anplwaye yo nan Wall Street ki se, nan vire, yon rezilta nan envestisè ki vle ki estab, ak pi wo, pwofi yo.
Ki moun ki envestisè yo? Ou menm avèm. Nan plan 401 (k) nou an , kont IRA, oswa nan an komen nan fon endèks oswa aksyon endividyèl nan yon kont regilye Brokerage .
Li se fon pansyon ki peye chèk yo bay paran ou oswa granparan. Se konpayi asirans lan ki bezwen jenere lajan pou peye reklamasyon yo. Ak envestisè mande pwofi, Wall Street pa vle wè yon bank pwòp yon anpil nan byen imobilye. Anplwaye yo nan bank ou a pa pral riske travay yo lè yo eseye lis kay Jan an pou sis mwa pou ke li ka jwenn yon ti kras nan ti jan nan ekite soti nan li. Yo sèlman enterese nan pwoteje lajan yo yo te avanse John, e li te pwomèt yo peye. Se poutèt sa yo tounen nan rancher. Yo pa ka gen mwayen pou yo jete kay Jan an paske lajan yo pa ka ase pou yo peye prè a. Kay Mari a, nan lòt men an, ka site pou $ 125,000 nan yon vann piblik. Yo jwenn $ 15,000 yo epi yo kenbe yon fèy balans primitif pandan li pèdi $ 75,000 nan ekite ki te kapab te kaptire yo li te kapab lis pwopriyete a sou mache a lontan ase yo resevwa yon òf respektab.
"Ki sa ki sou Jan?" Ou mande. Sa a pati a mechan. Bank Anpil yo byen lwen plis chans yo restriktire tèm yo peman ede l 'soti nan sitiyasyon an paske yo te kapab Lè sa a, lejitimman kenbe l' sou liv yo kòm yon prè "bon". Yo ta ka ofri yon peman balon nan fen mògej la nan pi ba peman prezan. Yo ta ka pèmèt de ane nan peman enterè-sèlman. Nan kondisyon yo regilasyon, syèl la se limit la, epi li vrèman depann sou ki jan dezespereman bank la vle pou fè pou evite frape nan pwofi marges li yo .
Kouman Èske yon Pwopriyetè Pwoteje tèt li oswa tèt li soti nan sitiyasyon sa a?
Defans nan pi gwo nenpòt envestisè gen kont sezi se lajan likid sikile . Di li sou yo ak sou ankò. Bank la pa tèlman konsène ak kantite lajan ou dwe yo, jis ke ou kontinye fè peman sou tan, san reta, se konsa nimewo yo gade gwo.
Mari ta pi bon si li te pran peman doub ak triple li te fè sou ipotèk li yo ak mete yo nan yon kont taks sou mache gratis oswa fon. (Nan moman sa a te atik sa a orijinal ekri, lajan sa yo te peye 4% a 5% Jou sa yo, ou pa pral jwenn anpil nan wout la nan revni enterè , men li la toujou vo rediksyon an nan risk.) Si yon bagay te pase, li te kapab kouvri defisi a pa tranpe nan rezèv la li te bati a. Si li te sanble ak sitiyasyon an pa t 'vle chanje, li te kapab mete lakay li sou mache a epi eseye extricate tèt li soti nan sitiyasyon an anvan fè fas a finansye katastwòf.
Yon sèl danje ki pi gwo ak yon estrateji ki konsantre sou lajan likid sikile se risk pou yon moun depanse lajan kach la pandan w ap kenbe dèt la. Yon kont ak yon gwo sòm lajan kach san restriksyon se senpleman twò gwo yon tantasyon pou yon anpil nan moun. Petèt yo jwenn dèyè sou bòdwo kat kredi yo. Petèt yo vle yon nouvo televizyon ekran plat epi yo panse yo pral tranpe nan fon an ak peye l 'tounen nan yon kèk mwa. (Li pa janm sanble yo travay nan fason sa a pou yon gwo pousantaj nan jan.) Kòm sa yo, si gen nenpòt posibilite ke ou se enkline yo ap depanse lajan an sou anyen lòt pase fè peman kay ou nan evènman an nan yon ijans, li la pwobableman yon move lide. Li reyèlman vini desann nan pwòp tèt ou-disiplin ak tanperaman.
Yon lòt danje gwo se tantasyon an pou ale pou yon kèk pousantaj siplemantè nan retounen nan envèsti nan byen riske. Estrateji an patikilye finansye sa a depann de sekirite direktè lekòl la. Pou pifò moun, sa vle di trè likid taks-avantaj sekirite tankou yon fon mache lajan ki envesti nan lyezon minisipal yo. Nan ka eksepsyonèl, moun ki gen konesans trè espesyalize nan mache espesifik (tankou aksyon oswa byen imobilye) te kapab envesti fon sa yo ak risk redwi. Pi bon an nan tout rezidans lajan likid sikile se jeneralman konsidere kòm yon TreasuryDirect kont plen ak Trezò bòdwo dirèkteman ki te fèt ak Depatman Trezò Etazini.