Ki jan yo ka resevwa yon prè ki pa gen okenn nòt FICO
Si ou gen chans ase gen yon nòt kredi segondè ak anpil revni, ou pral wè aplikasyon prè ou an deplase relativman byen vit.
Men, se pa tout moun ki abite nan mond lan.
Ki jan Manyèl Underwriting ap travay
Manyèl souscription se yon pwosesis manyèl (kòm opoze a yon pwosesis otomatik ) nan evalye kapasite ou nan repeye yon prè. Kreditè ou ap bay yon moun revize aplikasyon w lan, tankou dokiman ki sipòte kapasite ou pou peye (tankou deklarasyon labank, chèk peman, ak plis ankò). Si antreprijè a detèmine ke ou kapab peye pou repeye prè a, ou pral apwouve.
Poukisa ou ta ka bezwen Manyèl Underwriting
Pifò nan kay prè yo apwouve plis oswa mwens pa yon òdinatè: si ou satisfè sèten kritè, yo pral prè a ap apwouve. Pou egzanp, pretè yo ap chèche pou nòt kredi pi wo a yon sèten nivo. Si nòt ou a twò ba, ou pral refize. Menm jan tou, pretè tipikman vle wè dèt nan rapò revni ki pi ba pase 31/43. Sepandan, "revni" ka difisil pou defini, ak kreditè ou pa ka konte tout revni ou.
Modèl òdinatè yo fèt pou travay avèk majorite prete yo ak pwogram prè yo pi souvan itilize.
Sistèm Sistèm Otomatik sa yo (AUS) fè li pi fasil pou pretè yo pou yo travay anpil prè pandan y ap asire prè yo satisfè direktiv pou envèstisè yo ak regilatè yo.
Pou egzanp, FNMA ak FHA prè (nan mitan lòt moun) mande pou ipotèk anfòm yon pwofil patikilye, ak pifò moun anfòm byen klè nan oswa andeyò bwat la.
Epitou, pretè yo ka gen pwòp règleman yo (oswa "superpositions") ki gen plis restriksyon pase kondisyon FHA yo.
Si tout bagay ale byen, òdinatè a pral krache soti yon apwobasyon . Men, si anyen se mal, prè ou pral resevwa yon "rekòmandasyon" rekòmandasyon, epi li pral dwe revize deyò nan AUS la.
Ki sa ki ta ka dérailler aplikasyon ou an?
Dèt-gratis fòm: kle nan nòt kredi gwo se yon istwa de prete ak repa prete lajan. Men, gen kèk moun ki chwazi viv san dèt , ki ka pi senp ak mwens chè. Malerezman, kredi ou pral evantyèlman evapore ansanm ak depans enterè ou. Li pa ke ou gen move kredi - ou pa gen okenn kredi nan tout (bon oswa move). Toujou, li posib yo ka resevwa yon prè ki pa gen okenn FICO nòt si ou ale nan redaksyon manyèl. An reyalite, pa gen okenn kredi ka pi bon pase gen atik negatif tankou fayit nan rapò kredi ou.
Nouvo nan kredi: Kredi Building pran plizyè ane . Si w toujou nan pwosesis sa a, ou ka gen pou chwazi ant ap tann achte ak manyèl siyen. Avèk yon prè lakay ou nan rapò kredi ou, ou ka akselere pwosesis kredi bilding paske w ap ajoute nan melanj de prè nan dosye ou.
Recent pwoblèm finansye: Pou jwenn yon prè apre fayit oswa sezi se pa soti nan kesyon an.
Anba sèten pwogram HUD, ou ka jwenn apwouve nan yon ane oswa de - san yo pa souscription manyèl. Sepandan, redaksyon manyèl bay plis opsyon prete, espesyalman si difikilte finansye ou yo te relativman resan (men ou se tounen sou pye ou). Jwenn yon prè konvansyonèl ki gen yon nòt kredi ki anba a 640 (oswa menm pi wo pase sa) se difisil, men manyèl redaksyon ta ka fè li posib.
Dèt ki ba nan rapò revni: Li nan bon konprann kenbe depans ou ki ba relatif nan revni ou, men se kèk ka lè yon dèt ki pi wo rapò revni fè sans. Avèk souscription manyèl, ou ka ale pi wo - ki souvan vle di ou gen plis opsyon ki disponib nan mache lojman lokal yo. Jis pran prekosyon ak etann twòp ak achte yon pwopriyete chè ki pral kite ou "kay pòv yo."
Kòman ou kapab jwenn apwouve
Depi ou pa gen evalyasyon an kredi estanda oswa pwofil revni yo jwenn apwouve, ki sa ki faktè ede aplikasyon ou a?
Ou pral fondamantalman bezwen sèvi ak tou sa ou ka yo montre ke ou se vle ak kapab repeye prè a. Pou fè sa, ou reyèlman bezwen pou kapab peye prè a - ou bezwen ase revni, byen, oswa kèk fason yo pwouve ke ou ka okipe peman yo.
Yon moun ki pral pran yon gade trè pre nan finans ou, ak pwosesis la pral fwistre ak tan konsome. Anvan ou kòmanse, asire w ou reyèlman bezwen ale nan pwosesis la (al gade si ou ka jwenn apwouve ak yon prè konvansyonèl). Pran yon envantè de finans ou pou ou ka diskite sou kondisyon yo ak kreditè ou, e konsa ke ou jwenn yon kòmanse tèt sou rasanble enfòmasyon yo bezwen.
Istwa nan peman: Èske ou ka montre ke ou te fè lòt peman sou tan sou ane ki sot pase a? Rapò kredi gade nan istwa peman ou (pami lòt bagay), epi ou pral bezwen montre konpòtman an peman menm lè l sèvi avèk sous diferan. Pi gwo peman tankou lwaye ak lòt peman lojman yo pi bon, men itilite, manm, ak prim asirans kapab tou itil. Idealman, ou pral idantifye omwen kat peman ke ou te fè sou-tan pou omwen 12 mwa.
Healthy down peman: Yon peman desann diminye risk kreditè ou a. Li montre ke ou gen po nan jwèt la, epi li ba yo yon tanpon - si yo bezwen pran lakay ou nan sezi , yo ap mwens chans pèdi lajan lè ou fè yon pi gwo peman desann. Plis nan ou mete desann pi bon an, epi 20 pousan se souvan konsidere kòm yon peman bon desann (byenke ou ka kapab fè mwens). Avèk mwens pase 20 pousan, ou ka gen tou peye asirans ipotèk prive (PMI), ki sèlman fè bagay sa yo pi difisil pou ou menm ak kreditè ou. Pou konsèy sou vini ak lajan sa a, li plis sou lè l sèvi avèk ak ekonomize pou yon peman desann .
Dèt rapò revni: Apwobasyon se toujou pi fasil ak rapò ki ba. Sa te di, ka redaksyon manyèl dwe itilize yo ka resevwa apwobasyon ak pi wo rapò - pètèt kòm yon wo 40/50, tou depann de kredi ou ak lòt faktè.
Pwogram prè gouvènman an: chans ou genyen pou apwobasyon yo pi byen ak pwogram prè gouvènman an. Pou egzanp, FHA, VA, ak USDA prè yo mwens ki riske pou pretè. Sonje ke se pa tout pretè fè sonorizasyon manyèl, kidonk ou ka bezwen achte alantou pou yon kreditè ki fè - epi ki travay ak pwogram gouvènman an espesifik w ap chèche a. Si ou jwenn yon "non," ta ka gen yon lòt moun yo deyò.
Rezèv lajan kach: ou pral pwobableman bezwen mete desann yon gwo moso nan chanjman kòm yon peman desann, men li la gen bon konprann yo gen rezèv siplemantè nan men - ak rezèv ka ede w jwenn apwouve. Pretè vle yo konfòtab ke ou ka absòbe supriz minè tankou yon aparèy chofaj dlo cho oswa inatandi depans medikal.
Konpansan Faktè
"Faktè konpansasyon" fè aplikasyon ou plis atire, epi yo ka mande . Sa yo se direktiv espesifik defini pa pretè oswa pwogram prè, ak chak yon sèl ou satisfè fè li pi fasil jwenn apwouve. Konsèy ki anwo yo ta dwe travay an favè ou, ak spesifik pou FHA manyèl souscription yo ki nan lis anba a.
Tou depan de nòt kredi ou ak dèt nan rapò revni, ou ka bezwen satisfè youn oswa plis nan kondisyon sa yo pou apwobasyon FHA.
- Rezèv: Byen likak ki pral kouvri peman ipotèk ou yo pou omwen twa mwa. Si w ap achte yon pwopriyete pi gwo (twa a kat inite), ou pral bezwen ase pou sis mwa. Lajan ou resevwa kòm yon kado oswa prè pa ka konte kòm rezèv.
- Eksperyans: Peman ou (si ou apwouve) pa ka depase depans lojman ou ye kounye a pa pi piti nan 5 pousan $ 100. Objektif la se pou fè pou evite ogmante dramatik ("chòk peman") oswa yon peman chak mwa ke ou pa abitye.
- Pa gen okenn dèt diskresyonè: Si ou peye tout kat kredi ou an plen, ou pa reyèlman nan dèt - men ou te gen opòtinite nan etajè dèt si ou te vle. Malerezman, yon vi totalman dèt-gratis pa ede ou isit la.
- Revni adisyonèl: Nan kèk ka, otantifikasyon sousou pa ka konte lè siplemantè, salè sezonye, ak lòt atik kòm yon pati nan revni ou. Sepandan, avèk andikap manyèl, ou ta ka kapab montre yon revni pi wo (osi lontan ke ou ka dokimante revni an epi ou ka atann li kontinye).
- Lòt faktè: Tou depan de prè ou, lòt faktè ta ka itil. An jeneral, lide a se yo montre ke prè a pa pral yon fado epi ou ka peye yo peye. Estabilite nan travay ou pa janm fè m mal, ak plis rezève pase sa nesesè tou ka fè yon diferans.
Konsèy pou Pwosesis la
Planifye pou yon pwosesis ralanti ak tan konsome. Yon moun reyèl bezwen ale nan dokiman ou bay epi detèmine si ou pa kalifye pou prè a - sa a pran tan.
Anpil nan dokiman: Pou jwenn yon prè ipotekè toujou mande pou dokiman yo. Manyèl souscription egzije pou menm plis. Atann a fouye tout dokiman imajinab finansye, epi kenbe kopi tout bagay ou soumèt (nan ka ou bezwen re-soumèt). Ou pral bezwen règ yo abityèl ak deklarasyon labank, men ou ka bezwen tou ekri oswa bay lèt ki eksplike sitiyasyon ou epi ede souskriptè ou verifye enfòmasyon yo.
Pwosè Homebuying: Si ou ap fè yon òf, bati nan anpil tan pou souscription anvan ou fèmen. Mete yon enprevi finansman pou ou kapab jwenn lajan serye ou si ou te refize aplikasyon an (pale ak ajan imobilye ou pou w konprann opsyon yo). Espesyalman nan mache cho, ou ka mwens atire kòm yon achtè si w ap itilize manyèl redaksyon.
Eksplore altènativ yo: Si ou pa gen asirans manyèl pa travay pou ou, gen lòt fason pou jwenn lojman. Pretè lajan difisil ta ka yon solisyon tanporè pandan w ap bati kredi oswa ap tann pou atik negatif yo tonbe rapò kredi ou. Yon kreditè prive, ko-prete lajan, oswa cosigner (lè yo chwazi responsablite) ta ka tou yon opsyon. Finalman, ou ka detèmine ke li jis fè plis sans lwaye jiskaske ou kapab jwenn apwouve.